【原】有些意外,，意外險(xiǎn)根本就不賠,！

T博士教買保險(xiǎn) 2020-12-29

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T博士團(tuán)隊(duì) | 無(wú)羽

但有一點(diǎn)需要大家注意，很多時(shí)候您以為的“意外”,，很可能不是保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“意外”,。

一個(gè)人走在路上，見到幾個(gè)歹徒在圍毆一個(gè)女子,，他看不下去,，沖上去就給人咣咣2拳，結(jié)果反而被打到腿骨折,。

這樣的意外事故,，保險(xiǎn)公司賠嗎？

有的保險(xiǎn)公司可能出于人道主義會(huì)進(jìn)行賠償,，但大多數(shù)時(shí)候肯定是不賠的,。

在我們的認(rèn)知中，意外,，就是突如其來(lái),，意想不到的事。

然而保險(xiǎn)公司對(duì)意外的定義,，會(huì)更嚴(yán)謹(jǐn),，它要求意外需要符合4個(gè)條件：非本意的、非疾病的,、外來(lái)的,、突發(fā)的,。

像上述我提到的見義勇為的例子，很顯然,，它并不符合“非本意的”,，所以保險(xiǎn)公司不賠。

類似的情況還有很多,，下面就為大家盤點(diǎn)下,，哪些我們認(rèn)為的意外，意外險(xiǎn)不賠,。

02

1,、溺水

夏天到了，天氣很熱,，李先生準(zhǔn)備和朋友結(jié)伴去游泳,，他們找了一片湖，不過(guò)旁邊有一塊提示牌,，寫著禁止游泳,，但他們選擇無(wú)視，紛紛脫了衣服跳下去,，結(jié)果李先生不幸溺水身亡,。

這樣的意外,，保險(xiǎn)公司賠嗎,？

如果是去正規(guī)的泳池游泳，發(fā)生溺水事件,，意外險(xiǎn)肯定是賠的,。

但像這種情況，明明提示了禁止游泳,，李先生一伙還要主動(dòng)下水,，那就屬于主動(dòng)作死了，并不符合“非本意的”,，因此這意外險(xiǎn)是不賠的,。

2、猝死&中暑

關(guān)于猝死的新聞,，這幾年也是屢見不鮮,。

比如去年大疆公司有一位25歲的年輕員工因?yàn)檫B續(xù)熬夜加班，猝死在辦公室,。

今年江西一名研二的學(xué)生在醫(yī)院值夜班的時(shí)候突然猝死,。

我上大學(xué)那會(huì)，年年都能聽到老師說(shuō),，XX系有個(gè)同學(xué)上體育課的時(shí)候,，跑步中途猝死,。

在大多數(shù)人的認(rèn)知里，猝死是意外,，因?yàn)樗陌l(fā)生出其不意,，沒有任何的預(yù)兆，但實(shí)際上,，猝死意外險(xiǎn)也不賠,，因?yàn)閺尼t(yī)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，猝死是由疾病引起的,。

猝死最主要的原因是冠心病,。

冠狀動(dòng)脈是給心臟輸血的通道，有時(shí)候猝死是因?yàn)楣跔顒?dòng)脈的主干道被堵死,，血液運(yùn)輸不過(guò)去,，沒有辦法給心臟提供營(yíng)養(yǎng)，而冠狀動(dòng)脈被堵了的原因主要是高血壓,、高血脂,、高血糖。

不過(guò)現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)也把猝死保了進(jìn)去,，比如像史帶星享百萬(wàn)人生意外險(xiǎn),，買100萬(wàn)的保額，會(huì)額外附送10萬(wàn)的猝死保障,。經(jīng)常加班或熬夜,，擔(dān)心會(huì)猝死的朋友，就可以優(yōu)先挑選這種保猝死的意外險(xiǎn),。

類似的情況還有中暑,。

在醫(yī)學(xué)界里，中暑也是屬于疾病,，它是指在高溫的環(huán)境下,，由于體溫調(diào)節(jié)中樞功能障礙、汗腺功能衰竭和水電解質(zhì)丟失過(guò)多,，從而引起神經(jīng)器官受損的疾病,。

此外，中暑并非突然發(fā)生的,，只有人處于高溫環(huán)境下一段時(shí)間后才會(huì)發(fā)生,，然而在我們的常識(shí)中，高溫就很容易中暑,，它其實(shí)是可以避免的,，因此并不屬于“突發(fā)的”。

3、妊娠流產(chǎn)&高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

在意外險(xiǎn)的免責(zé)條款里,，往往會(huì)有妊娠,、流產(chǎn)、分娩,，因?yàn)榕嗽趹言猩a(chǎn)時(shí)身體很脆弱,，非常容易發(fā)生意外傷害，因此很多保險(xiǎn)公司往往把它們列入免責(zé)里面,。

另外像跳傘,、滑翔這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)非常高的運(yùn)動(dòng)，往往也被列進(jìn)普通意外險(xiǎn)的免責(zé)里,。

雖然從保險(xiǎn)對(duì)意外的定義來(lái)看,，有些我們認(rèn)為的意外它不賠，可一旦走上訴訟,，能不能賠還真不一定,。

因?yàn)樵诖蚬偎局校ｋU(xiǎn)公司總是處于弱勢(shì)的一方,，保險(xiǎn)法就說(shuō)了,，法院或仲裁機(jī)構(gòu),，應(yīng)當(dāng)做出利于被保人和受益人的解釋。

（保險(xiǎn)法第三十條）

比如我上面提到的中暑,，在以往的訴訟案件中,，法院判決保險(xiǎn)公司被保人勝訴的也有不少,。

2017年7月24日,，一名外來(lái)的務(wù)工人員楊某在出租屋內(nèi)中暑身亡,，剛好他在生前買了意外險(xiǎn)，他的繼承人便找保險(xiǎn)公司賠償,，結(jié)果被拒賠,，楊某的繼承人就到法院提訴訟,，最后法院判保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償保險(xiǎn)金,。

除此之外，像摔死這種事情,，保險(xiǎn)公司往往是不賠的,，因?yàn)榫鸵粋€(gè)正常人來(lái)說(shuō)，摔倒了頂多是骨折,、流血,，能摔死，說(shuō)明這個(gè)人身體就有疾病,，并不符合“非疾病的”,，但也有法院判被保人一方勝訴的案例。

如果遇到和保險(xiǎn)公司牽扯不清的情況,，可以試試走法律訴訟,。

03

別看以上提到的幾種情況,，意外險(xiǎn)它不賠，但是大多數(shù)意外,，保險(xiǎn)公司是賠償?shù)?，比如在無(wú)錫跨橋側(cè)翻事故中受傷身故的人，如果他們有買意外險(xiǎn)的話,，是可以獲得賠償?shù)摹?/span>

前幾天我同學(xué)的朋友就獲得了保險(xiǎn)公司30萬(wàn)元的賠償,，聽說(shuō)他是在出差時(shí)受了傷，鑒定為8級(jí)傷殘,，拿到賠償后他朋友感慨地說(shuō)：原來(lái)保險(xiǎn)真的不騙人,。

總的來(lái)說(shuō)意外險(xiǎn)還是很有用的，能轉(zhuǎn)移因?yàn)橐馔庖l(fā)的風(fēng)險(xiǎn),。

不過(guò)大家要明白一點(diǎn),，意外險(xiǎn)不光是補(bǔ)償身故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，最主要的作用還是轉(zhuǎn)移殘疾的風(fēng)險(xiǎn),。

比如一個(gè)人開車,，被撞廢了2條腿，如果他買了100萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司能賠他80萬(wàn),，這筆錢就可以用來(lái)治療護(hù)理。

比如在工作的時(shí)候,，不幸被壓斷了兩只手,，意外險(xiǎn)可以賠償70%。

這些都是在意外發(fā)生后,，我們最可能會(huì)面臨的情況,。

但大家在買意外險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意幾個(gè)點(diǎn),。

第一,，保額要高。

為啥要保額高呢,，因?yàn)楸ｎ~低的話根本起不到什么作用,。

意外險(xiǎn)的傷殘賠付，它是按照傷殘等級(jí)賠付相應(yīng)的比例的,，比如缺失一條腿,，屬5級(jí)傷殘，100萬(wàn)的保額,，能賠60萬(wàn)元,，如果保額是10萬(wàn)元，只能賠6萬(wàn)元。

然而高度殘疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是非常大的,，因?yàn)椴粌H會(huì)被迫中止收入,，后續(xù)還有長(zhǎng)期的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)需要支付,，因此建議意外險(xiǎn)保額買到和壽險(xiǎn)一樣,。

第二，除了有基礎(chǔ)的身故/全殘保障外,，還要保傷殘,。

傷殘和全殘是有區(qū)別的，全殘基本上是很嚴(yán)重的情況了,，它是包含在傷殘里的,。

有傷殘保障，能獲賠的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于只含有全殘保障的意外險(xiǎn),。

第三,，能報(bào)銷因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)療保障最好是0免賠額,、賠付比例高的,，還要不限社保用藥，誰(shuí)都不希望意外骨折后,，因?yàn)橘M(fèi)用報(bào)銷的限制,，原本要用進(jìn)口鋼板，退而求其次,，用國(guó)產(chǎn)的,。

另外，如果能有高額的住院津貼會(huì)更好,。

第四,，經(jīng)常熬夜加班，而且頻繁使用到公交車,、地鐵等交通工具的上班族,，可以買一些含猝死保障、乘坐交通工具意外保額翻倍賠付的意外險(xiǎn),。

下面給大家推薦一些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,，這是我們?cè)诒葘?duì)了上百款意外險(xiǎn)產(chǎn)品后精心挑選的，服務(wù)質(zhì)量比較好,。

1、史帶星享百萬(wàn)人生

除了有基礎(chǔ)的身故/傷殘保障外,，它還有非常優(yōu)秀的醫(yī)療保障,。

買100萬(wàn)保額，意外醫(yī)療最高能報(bào)銷5萬(wàn)元，0免賠額,，還能報(bào)銷社保以外的用藥,，100%賠付，此外,，普通住院補(bǔ)貼最高有6萬(wàn),，ICU的住院補(bǔ)貼1200元/天。

如果坐飛機(jī)發(fā)生意外,，保額能拿到2倍,，另外還有10萬(wàn)元的猝死保障。

2,、明亞安逸綜合意外險(xiǎn)

這款意外險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)就是可以享受私立醫(yī)院的服務(wù),，環(huán)境、服務(wù)這些都會(huì)更好一點(diǎn),。

它的醫(yī)療報(bào)銷和上面那款差不多,，也是100萬(wàn)保額，有5萬(wàn)元的不限社保報(bào)銷,，不過(guò)住院津貼會(huì)少一點(diǎn),。

3、史帶高額意外險(xiǎn)

如果您有高保額的需求,，可以選擇史帶高額意外險(xiǎn),，可以買到200萬(wàn)、300萬(wàn)元,。

4,、自選計(jì)劃個(gè)人意外險(xiǎn)

這是一款適合給孩子配置的意外險(xiǎn)，如果身故/傷殘保障買20萬(wàn)元,，意外醫(yī)療4萬(wàn),，住院津貼200元/天，一年只要267元,。

值得一提的是,，這款意外險(xiǎn)的附加保障是可以自由定制的。

當(dāng)然,，還是希望大家沒有機(jī)會(huì)用上這些意外險(xiǎn),，平平安安。

如果您想了解意外險(xiǎn)更多的內(nèi)容,，可以看看公眾號(hào)以往的文章：

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T博士：中山大學(xué)博士,，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT標(biāo)準(zhǔn),，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案,。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀,、誠(chéng)信,，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司,，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守,。

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