上篇文章跟大家介紹了20年保證續(xù)保的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),，其中說(shuō)到平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不適用兩年不可抗辯條款，而安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則適用兩年不可抗辯條款,。從咨詢(xún)看,，一部分伙伴對(duì)于這一點(diǎn)還不是很了解，今天再來(lái)專(zhuān)門(mén)談?wù)勥@個(gè)問(wèn)題,。首先要解決的一個(gè)問(wèn)題是：我的觀點(diǎn)對(duì)不對(duì),？
也就是，從哪里可以看出平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)與安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)適用或不適用兩年不可抗辯條款,？我們先來(lái)看安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，更簡(jiǎn)單更明確：
（太平洋安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款截圖）
安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款7.1規(guī)定的是要如實(shí)告知,，如果存在不如實(shí)告知,，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
但在條款7.2進(jìn)一步明確了合同解除權(quán)的限制,，規(guī)定：自本合同成立之日起超過(guò)2年的,，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的,，我們承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。 這就是我們常說(shuō)的兩年不可抗辯條款，也就是安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)適用兩年不可抗辯條款是確鑿無(wú)疑的,。
對(duì)于平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),，保險(xiǎn)條款中也有類(lèi)似的如實(shí)告知規(guī)定，即條款8.1,，但是平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)并沒(méi)有合同解除權(quán)的限制條款,，它的條款8.2是年齡性別錯(cuò)誤。（平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)條款截圖）再結(jié)合平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款中有如下規(guī)定：發(fā)生下列情形之一的,，本主險(xiǎn)合同和保證續(xù)保期間將一并終止...
您在投保時(shí)對(duì)我們?cè)儐?wèn)的問(wèn)題未做到如實(shí)回答，即未履行如實(shí)告知義務(wù),；
明確未如實(shí)告知,，保證續(xù)保期間將終止，并且保險(xiǎn)合同也將終止,。那如果被保人投保3年后去理賠,，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)有不如實(shí)，即使超過(guò)了2年，按保險(xiǎn)條款規(guī)定,，保險(xiǎn)公司也有權(quán)終止合同及保證續(xù)保期間,。
這就說(shuō)明平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不適用兩年不可抗辯條款。所以說(shuō),，我分享的觀點(diǎn)是沒(méi)有錯(cuò)的,，是從保險(xiǎn)條款上能找到依據(jù)的。
為什么同樣兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，同樣能保證15-20年續(xù)保無(wú)憂(yōu)，一款適用兩年不可抗辯條款,，一款卻不適用,？
這個(gè)原因也很簡(jiǎn)單，關(guān)鍵在于它們的保險(xiǎn)期間,。
平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)期間的規(guī)定是：本主險(xiǎn)合同是費(fèi)率可調(diào)的保證續(xù)保型醫(yī)療保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)期間為1年，保證續(xù)保期間為20年,。 安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)期間的規(guī)定是：
本合同的保險(xiǎn)期間為15年,，保險(xiǎn)期間在保險(xiǎn)單上載明。 一個(gè)保險(xiǎn)期間是1年,，一個(gè)保險(xiǎn)期間是15年,，而兩年不可抗辯條款成立的先決條件是什么？——自合同成立之日起超過(guò)二年的,，保險(xiǎn)人不得解除合同,。要求保險(xiǎn)合同成立必須超過(guò)2年，而平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間明確規(guī)定只有1年,，它永遠(yuǎn)都不會(huì)超過(guò)2年,，所以不適用兩年不可抗辯條款；相反,，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是15年,，生效超2年后就適用兩年不可抗辯條款。就是這么個(gè)情況,，就是這么簡(jiǎn)單,。但是得注意，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是在15年的保險(xiǎn)期間內(nèi)適用兩年不可抗辯條款,，如果說(shuō)15年到期后再次續(xù)保成功,，在續(xù)保成功的首2年算是新保單生效未超2年，此時(shí)就又不適用兩年不可抗辯條款,，續(xù)保2年后再次進(jìn)入兩年不可抗辯期,。這里會(huì)引出另外一個(gè)疑問(wèn)：
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年,，但連續(xù)續(xù)保超2年后，算不算“自合同成立之日起超過(guò)二年”,，然后以此來(lái)適用兩年不可抗辯條款,？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，目前并沒(méi)有明確的條文規(guī)定予以支持,，并且通過(guò)平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的條款設(shè)置,，我們能知道，保險(xiǎn)公司是不贊同這個(gè)觀點(diǎn)的,。但就我個(gè)人來(lái)說(shuō),，我認(rèn)為對(duì)于含有保證續(xù)保條款的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保超2年,，應(yīng)該適應(yīng)兩年不可抗辯條款才合理,。
因?yàn)樵凇督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》中有規(guī)定：長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn),。 有保證續(xù)保條款的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在分類(lèi)上被歸類(lèi)為長(zhǎng)期健康險(xiǎn),，而作為長(zhǎng)期險(xiǎn)，它卻又不適用兩年不可抗辯,，這本身就是一種矛盾,。
法院對(duì)此類(lèi)理賠糾紛是持有什么觀點(diǎn)呢？
我在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上只搜索查找到了一份續(xù)保超2年的不如實(shí)告知理賠糾紛案例,。
原告自2016年始連續(xù)三年在被告處投?！侗姲沧鹣韊生醫(yī)療保險(xiǎn)》、醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn),、給付比例100%,。2019年1月13日原告因三叉神經(jīng)痛住院治療，共花費(fèi)住院費(fèi)57401.67元,、后經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)28309.89元,。原告就剩余住院醫(yī)療費(fèi)向被告申請(qǐng)理賠，被告卻拒絕向原告支付保險(xiǎn)金并解除保險(xiǎn)合同,。原告認(rèn)為投保人已經(jīng)連續(xù)三年為被保險(xiǎn)人投保,，原告與被告訂立的保險(xiǎn)合同已經(jīng)超過(guò)兩年，被告無(wú)權(quán)以任何理由解除保險(xiǎn)合同,且應(yīng)當(dāng)向原告支付保險(xiǎn)金,。經(jīng)原告與被告多次溝通,，被告仍拒付保險(xiǎn)金。為維護(hù)原告的合法權(quán)益,、依據(jù)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律規(guī)定,、特訴至貴院、望判如所請(qǐng),。 比較可惜的是，這個(gè)案例法院并沒(méi)有在判決書(shū)中明確是支持或不支持原告提出的續(xù)保超2年的主張,，而是以保險(xiǎn)公司知道有不如實(shí)告知事由超過(guò)30天未解除合同來(lái)判定保險(xiǎn)公司喪失合同解除權(quán)，應(yīng)予以賠付,。所以我也并沒(méi)有從審判案例中找到能夠支持我的觀點(diǎn)的證據(jù),。
提醒一下，這一部分都是我的個(gè)人觀點(diǎn)及我們私下討論,，就現(xiàn)行條款來(lái)說(shuō),，保證續(xù)保的1年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不適用兩年不可抗辯條款的，并且很明確,，前面截圖的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的條款就是一個(gè)例證,，大家還是按照這個(gè)結(jié)論來(lái)。到這里我應(yīng)該把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與兩年不可抗辯條款的關(guān)系說(shuō)明白了吧,。目前的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有兩種實(shí)現(xiàn)方式：
一種是以平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為代表,，它的保險(xiǎn)期間為1年,，同時(shí)有保證續(xù)保,，這類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不適用兩年不可抗辯條款的。另一種是以太平洋安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表,，保險(xiǎn)期間超過(guò)1年,，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)期間是15年，這類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是適用兩年不可抗辯條款的,。
以后大家遇到新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，就往這兩類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上套,，看它規(guī)定的保險(xiǎn)期間是多久，然后就能知道是否適用兩年不可抗辯條款了,。
然后提醒一點(diǎn)，一定程度上來(lái)說(shuō),，適用兩年不可抗辯條款的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要比不適用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)好,，但也并不那么絕對(duì),。
比如,，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是15年，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是20年保證續(xù)保，比安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)直接多了5年，如果你投保做到了如實(shí)告知,，從續(xù)保上來(lái)說(shuō),，肯定還是平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的20年更有優(yōu)勢(shì),。
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