大家好,，我是多多姐~

最近，平安的最新醫(yī)療險平安e生?！らL期醫(yī)療險宣布正式上市,。

雖然多多姐有事沒事老嘴平安，但這次對于這款新產(chǎn)品,，也不得不說一句“還算香”,。

畢竟保證續(xù)保20年，當(dāng)一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品愿意保證續(xù)保20年的時候,，你對它的其他條款就會變得寬容,。

前段時間太平洋整了個安享百萬醫(yī)療險，一堆公眾號在哪吹：首款保障續(xù)保15年的百萬醫(yī)療險出現(xiàn)啦,。

找到條款一看,，在續(xù)保那里寫著碩大幾個大字：本合同為非保證續(xù)保合同。

納尼,？多姐建議大家多吃胡蘿卜和維生素e,，保障視力，看清條款,。

在功能上,，各位可以把這款長期醫(yī)療險，視為一款保證續(xù)保15年的百萬醫(yī)療險（實(shí)際沒有法律效力）,。

這種定義上的不同,，未來會不會牽扯出什么麻煩，誰也說不清,。

去年銀保監(jiān)會下發(fā)的新版《健康管理辦法》中,，給“保證續(xù)保”下了嚴(yán)格的定義：

“保證續(xù)保”是指在前一保險期間屆滿前,，投保人提出續(xù)保申請,，保險公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。

保證續(xù)保15年/20年,，就是說在這15/20年以內(nèi),，除了產(chǎn)品費(fèi)率整體調(diào)整的情況（下文詳解），不管你是變高了變胖了生病了出險了理賠了,，第二年續(xù)保時,，第一年繳多少現(xiàn)在還是繳多少。

而非保障續(xù)保的百萬醫(yī)療險,，假如得了大病出險了,，第二年還想續(xù)保，就可能會被拒保,。

或者得了不大不小的病,，保險公司一看，喲~你這風(fēng)險變高了啊,，繼續(xù)承保可以,，加錢。

而平安e生保·長期醫(yī)療雖然也是一款長期醫(yī)療險,，但在合同中寫明了：保險期限是1年,，保障續(xù)保20年。

（點(diǎn)擊查看大圖）

別小看這幾個字的不同,，多少保險糾紛,，就源于合同上的幾個字。

買1年期的百萬醫(yī)療險還是買保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險,？

這里多姐把e生保2020（1年期）和e生?！らL期醫(yī)療險,給大家做個對比：

（點(diǎn)擊查看大圖）

從表格中我們能看出1年期的e生保和保證續(xù)保20年的差別主要有兩點(diǎn)：

★ 保證續(xù)保20年的e生保投保年齡為0-55歲，相比1年期的產(chǎn)品少了10年,。

這倒無可厚非,，如果是在55歲投保，保證續(xù)?？梢缘?5歲,，而年齡越大，得病的概率越高,。

假如和1年期產(chǎn)品一樣,，限定投保年齡到65歲，意味著必須給保障續(xù)保到85歲，那這個百萬醫(yī)療險的費(fèi)用可就水漲船高了,。

★ 長期醫(yī)療中的疾病住院等待期調(diào)整到了90天,，這也沒什么好譴責(zé)的。

如果僅從支付醫(yī)療費(fèi)用的方面來講,，20年的百萬醫(yī)療險,，可以相當(dāng)于一款定期重疾險了。

拿重疾險的等待期去評判,，90天也不算太長啦,。

此外，在同等條件下,，平安e生保長期醫(yī)療險的保費(fèi)會比1年期的e生保低一點(diǎn),，不過平安e生保長期醫(yī)療險會根據(jù)具體情況調(diào)整保費(fèi)，這點(diǎn)我們放在后面來聊,。

還有在綠通服務(wù)這點(diǎn)上,，兩者其實(shí)還有一點(diǎn)差別，表格中沒體現(xiàn)出來,。

▲1年期的e生保,，1年只能享受1次綠通服務(wù)，但不管什么疾病都能享受,。

▲長期醫(yī)療險的e生保,，每年可以享受2次門診，1次住院的綠通服務(wù),，但只有罹患120種特定疾病就診時才可以享受,。

兩者孰優(yōu)孰劣，多姐傾向于第二種,，但這屬于仁者見仁,，智者見智，各位可自行斟酌,。

下面多姐來說說這款長期醫(yī)療險的保費(fèi)問題,。

雖然在保證續(xù)保的定義中，要求保險公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保,。

但今年4月份,，為了鼓勵保險公司推出長期醫(yī)療險產(chǎn)品，銀保監(jiān)會下發(fā)了一個通知：《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》,。

文件很長,，但究其內(nèi)容，主要說了兩件事：

1. 保險公司你們接下來要整點(diǎn)長期/保證續(xù)保時間較長的醫(yī)療險產(chǎn)品出來,。

2. 這些長期/保證續(xù)保時間較長的醫(yī)療險,，價格可以進(jìn)行調(diào)整,。

早些年百萬醫(yī)療險為什么沒有保證續(xù)保幾十年，或者保證續(xù)保到終身的,？

其中一個原因就是之前監(jiān)管規(guī)定,，保證續(xù)保的醫(yī)療險不允許隨意調(diào)整價格。

再加上醫(yī)療險這種險種的賠付率,，波動率很大,，很容易讓保險公司虧損。

比如,，多姐根據(jù)一個地區(qū)過去5年/10年的疾病發(fā)生率制定了一款百萬醫(yī)療險,，為了搶占市場，保費(fèi)要低,，又為了保證盈利,，保費(fèi)便定在了一個恰好能盈利的點(diǎn)。

然后第二年這個地區(qū)鬧了個豬流感,，或者像今年一樣,，爆發(fā)了疫情。

賠付率直接呈幾何倍數(shù)地往上漲,。

不是保證續(xù)保的產(chǎn)品還好,，保險公司說虧了我就下架，溜了溜了,。

而保證續(xù)保的產(chǎn)品,，即使是下架停售，已經(jīng)購買了改款產(chǎn)品的客戶,，依舊可以按照合同約定費(fèi)率續(xù)保。

即使保險公司虧到姥姥家了,，也只有打碎牙往肚子里吞,。

這種情況下，誰愿意去鼓搗長期/保證續(xù)保時間較長的醫(yī)療險呢,？

所以,，便有了這份監(jiān)管文件，便有了這款費(fèi)率可調(diào)的20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,。

那費(fèi)率可調(diào),，又是怎么個調(diào)整法呢？

首先,，這個費(fèi)率也不是只能往上調(diào),。

e生保·長期醫(yī)療這款保險規(guī)定：在保證續(xù)保期間內(nèi)續(xù)保時,，會根據(jù)被保險人在上一年的運(yùn)動狀況和健康狀況,，將被保險人分為5檔,，每檔續(xù)保費(fèi)率不同。

如果你上一年基本沒什么運(yùn)動,，健康狀況也堪憂的話,，便是按原定計(jì)劃的費(fèi)率續(xù)費(fèi)。

如果你天天運(yùn)動,，每天跑5公里,，并且健康狀況非常好，最低可享受8折續(xù)保,。

其次,，保險費(fèi)率的向上調(diào)整都有明確的時間限制，比如首次調(diào)整必須上市滿3年,，且費(fèi)率調(diào)整的間隔時間不少于1年,。

另外，要向上調(diào)整所有被保人的費(fèi)率一起調(diào)整,，不會單獨(dú)調(diào)整個人的費(fèi)率,，每次調(diào)整上限為30%。

再次,，費(fèi)率調(diào)整的條件為：本產(chǎn)品的賠付率超過85%,，或賠付率比行業(yè)費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品的平均賠付率高10%。（注：賠付率=（賠款支出÷保費(fèi)收入）×100%）

這么看這個費(fèi)率調(diào)整也是可以接受的嘛,，總之這些規(guī)定就是告訴大家：我們保險公司不會隨意漲價,。

但有時按規(guī)矩漲價也會讓人受不了。

在極端情況下,，假設(shè)這款保險從第4年開始上調(diào)保費(fèi),，每年上調(diào)1次，每次上調(diào)30%,。

最后一年保費(fèi)將會是第一年保費(fèi)的66.5倍,，看啊，復(fù)利的力量多么可怕,。

不好意思串臺了,。

這是極端情況，一般來說是不會這么夸張的,。

但在支付寶剛推出終身保證續(xù)保的防癌險時,，多姐說了一種推測。

一個醫(yī)療險的保障人群中,，必然分為兩個人群：

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一群人是標(biāo)體,，健健康康，一群人是非標(biāo)體,，有可能他們是在購買了醫(yī)療險后患病,，也有可能他們原本有一些疾病,，是除外/加費(fèi)承保的。

當(dāng)一款醫(yī)療險的費(fèi)率上調(diào),，價格超過同類產(chǎn)品,，或有更具有性價比的醫(yī)療險產(chǎn)品出來時，尚處年輕且身體健康的人群,，完全可以選擇退保,，轉(zhuǎn)頭投向另外一款產(chǎn)品的懷抱。

而剩下的那群非標(biāo)體,，只能留在原地瑟瑟發(fā)抖,。

第二年，因?yàn)榻】刁w跑了不少,，而原本的非標(biāo)體依然還是非標(biāo)體,，整個群體的患病率上升，賠付率自然是蹭蹭的往上漲,。

接著第三年因?yàn)橘r付率達(dá)到了漲價的條件,，保險公司毅然決然的選擇了漲價，然后剩下的健康體全跑了,，只留下一堆非標(biāo)體面面相覷,。

然后惡性循環(huán)…

這算不算另外一種形式的“內(nèi)卷“呢？

最后嘛,，和大家提一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),。

?優(yōu)點(diǎn)：保證續(xù)保20年，足夠了,，其他都是錦上添花,。

?缺點(diǎn)：沒有住院墊付功能，沒有質(zhì)子重離子的保障,。

以及免責(zé)條款中有說,，不報銷外購藥。

雖然這屬于無效免責(zé)條款,，真買了外購藥想要報銷，只要打官司肯定能贏,。

但誰買保險是一開始就沖著打官司去的呢,？

所以有這方面需求的朋友，可以單獨(dú)買份特藥險作補(bǔ)充,。

或者再等等,，長期醫(yī)療險的擂臺賽才剛剛開始。

不少長期醫(yī)療險都在備案的路上,，不急的,。