01

目前來(lái)說(shuō)，醫(yī)?？ń杷耸褂檬欠浅Ｆ毡榈囊粋€(gè)現(xiàn)象,，不說(shuō)借親戚朋友用，至少很多伙伴會(huì)把醫(yī)療卡給父母拿去看病,、買(mǎi)藥什么的,；

醫(yī)保卡外借是否影響買(mǎi)保險(xiǎn),？我很久前在《醫(yī)?？ń鑴e人用過(guò)，影響買(mǎi)保險(xiǎn)嗎》有過(guò)分享,，但對(duì)這個(gè)問(wèn)題解答的不是特別詳細(xì),，今天再來(lái)專(zhuān)門(mén)討論。

先說(shuō)結(jié)論：

在一部分情況下,，醫(yī)?？ń杷耸褂脮?huì)非常影響買(mǎi)保險(xiǎn),。

醫(yī)保卡被借用,，主要有兩大類(lèi)情況：

一類(lèi)是被借用去醫(yī)院掛號(hào)就診（包括門(mén)診,、住院）；

另一類(lèi)是在藥店買(mǎi)藥,；

去醫(yī)院掛號(hào)就診基本給買(mǎi)保險(xiǎn)判了“死刑”,，藥店買(mǎi)藥通常影響不會(huì)很大。

下面來(lái)詳細(xì)分析,。

02

借用醫(yī)?？ㄡt(yī)院就診。

這種情況是說(shuō),，別人拿你的醫(yī)?？ㄈメt(yī)院用你的名字掛號(hào)看病，不論是門(mén)診還是住院,；

因?yàn)槭怯媚愕拿謷斓奶?hào),，所以所有的疾病診斷都會(huì)被記錄在你的名下，那在保險(xiǎn)公司看來(lái),，你醫(yī)?？碌募膊】隙ǘ际悄惚救说模?/strong>

為了便于討論,，我們來(lái)舉個(gè)例子：

我們假設(shè)小王的父親有糖尿病,，母親有高血壓，然后小王用他的醫(yī)?？ńo父母在門(mén)診都掛號(hào)就診過(guò),，所以小王的名下自然留下了高血壓、糖尿病的疾病診斷,；

這時(shí)候小王如果想給自己買(mǎi)保險(xiǎn),，會(huì)有什么影響呢？

對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)的影響是兩方面的,，一個(gè)是核保能不能通過(guò),，再一個(gè)是理賠會(huì)不會(huì)有糾紛，我們分開(kāi)說(shuō),。

1）投保如實(shí)告知,，核保是否能通過(guò)？

當(dāng)小王的醫(yī)?？掠辛烁哐獕?、糖尿病記錄，在保險(xiǎn)公司看來(lái),，小王就是患有高血壓,、糖尿病的,，所以在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候，小王幾乎不符合所有的重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)健康告知，需要把醫(yī)?？ń栌玫那闆r如實(shí)告知保險(xiǎn)公司,，申請(qǐng)人工核保；

核保員會(huì)怎么審核呢,？

很多公司核保都會(huì)直接拒保的,，至少我每天核保遇到此類(lèi)情況都是直接拒保的；

很多伙伴可能會(huì)想,，小王不可以提供體檢報(bào)告或重新去體檢來(lái)證明自己沒(méi)有高血壓,、糖尿病嗎？

很多情況下是無(wú)法證明清白的,，

比如說(shuō)高血壓,，服用降血壓藥物后，血壓就能快速恢復(fù)到正常范圍內(nèi),，如果讓重新體檢,，然后檢查結(jié)果血壓也是正常的，這時(shí)候保險(xiǎn)公司怎么相信小王來(lái)體檢前沒(méi)有先服用降血壓藥物呢,？

是不是,？即使體檢血壓正常，也不能100%確定小王就是沒(méi)有高血壓病史的,；

糖尿病相對(duì)來(lái)說(shuō)要容易證實(shí)一點(diǎn),；

對(duì)于糖尿病患者,，雖然服用降糖藥物后，血糖也能控制在正常范圍,，但糖尿病有一個(gè)檢測(cè)指標(biāo)叫糖化血紅蛋白,，它反映的是過(guò)去1-2個(gè)月內(nèi)的血糖值情況，服用降糖藥物并不能把該指標(biāo)迅速降低到正常范圍,，所以不容易作假,；

如果小王僅僅只有糖尿病記錄，從原理上來(lái)講,，保險(xiǎn)公司愿意核實(shí)的話(huà),，還是能確認(rèn)小王告知的醫(yī)保卡被借用是否為真實(shí)情況,；

但是,，很多保險(xiǎn)公司懶得去核實(shí),，因?yàn)?strong>還要考慮另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——道德風(fēng)險(xiǎn)。

小王既然能把醫(yī)?？ńo父母看病,，那將來(lái)是不是也有可能會(huì)讓父母以他的名義住院，然后用他買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)呢,？這也是有可能的,。

所以，對(duì)于醫(yī)?？ū唤栌脪焯?hào)就診或住院的情況,，在如實(shí)告知的情況下，一些保險(xiǎn)公司會(huì)簡(jiǎn)單粗暴的直接拒保,，還有一些公司會(huì)根據(jù)疾病是否嚴(yán)重，是否易于判斷,，來(lái)決定是拒保,，還是進(jìn)一步的處理,；

2）如果不告知直接買(mǎi)保險(xiǎn),，將來(lái)理賠是否會(huì)拒賠,？

如果小王在投保的時(shí)候沒(méi)有對(duì)醫(yī)保卡借用情況如實(shí)告知而直接購(gòu)買(mǎi),，將來(lái)理賠調(diào)查的時(shí)候又被發(fā)現(xiàn)了的話(huà),，理賠同樣會(huì)按照高血壓,、糖尿病是小王的疾病來(lái)審核,；

那就跟其他所有的不如實(shí)告知一樣，該怎么審核怎么審核,；

但也不是說(shuō)就100%會(huì)拒賠,，也還要根據(jù)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高血壓,、糖尿病與本次出險(xiǎn)疾病是否有關(guān)聯(lián),，以及是否涉及兩年不可抗辯條款等多方面因素來(lái)給理賠結(jié)論；

如果小王對(duì)理賠結(jié)論不服,，那小王就需要自己來(lái)證明自己是沒(méi)有高血壓,、糖尿病的，還是前面分析的，糖尿病還相對(duì)容易證明些,，但高血壓證明就很困難,；

如果本次就是因?yàn)楦哐獕骸⑻悄虿〕鲭U(xiǎn),，或者是投保后小王又患上了高血壓,、糖尿病，那基本就無(wú)法證實(shí)了,；

3）一些普通疾病,；

前面舉例的高血壓,、糖尿病是比較嚴(yán)重的疾病，對(duì)核保結(jié)論是有比較大影響的,，如果小王的父母僅僅是因?yàn)楦忻?、發(fā)燒這樣的小病用他醫(yī)保卡就診呢,？

單純的感冒,、發(fā)燒這樣的小病，本身是不影響買(mǎi)保險(xiǎn)的,，一般都能直接符合投保告知購(gòu)買(mǎi),，即使人工核保也能通過(guò)；

所以,，如果外借醫(yī)?？粝碌募膊∮涗洷旧韺?duì)買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有影響，聽(tīng)我的,，就不要主動(dòng)告訴保險(xiǎn)公司醫(yī)?？ㄓ薪杞o別人使用過(guò)，就當(dāng)那個(gè)疾病是自己的進(jìn)行投保,，符合投保告知就直接買(mǎi),，不符合的話(huà)，就嘗試智能核保,，或申請(qǐng)人工核保,；

這樣做順利買(mǎi)到保險(xiǎn)的概率更大，要不然告知保險(xiǎn)公司醫(yī)?？ㄓ型饨鑴e人感冒就診過(guò)，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)傾向相信你說(shuō)的,，然后考慮醫(yī)?？ㄍ饨璧牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，本來(lái)能保的疾病說(shuō)不定最終還會(huì)被拒保了；

03

借用醫(yī)?？ㄋ幍曩I(mǎi)藥,。

相比較于醫(yī)保卡被借去掛號(hào)就診,，用自己的醫(yī)?？ㄔ谒幍杲o父母買(mǎi)治療高血壓、糖尿病的藥更常見(jiàn)一些,；

用醫(yī)?？?/strong>個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)在藥店給家人買(mǎi)藥對(duì)于我們買(mǎi)保險(xiǎn)基本是沒(méi)多少影響的；

這又是為什么呢,？

1）我國(guó)各地的醫(yī)保政策都不太一樣,，在部分地區(qū)用醫(yī)保卡個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)為家人在藥店買(mǎi)藥是明文規(guī)定允許的,；

比如《廣州市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》對(duì)醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶(hù)的資金使用有如下規(guī)定：

第十四條 參加職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人員可以使用個(gè)人賬戶(hù)的資金支付本人或者其直系親屬的下列費(fèi)用：

(一)在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的、屬于個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用,；

(二)在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)預(yù)防接種和體檢的費(fèi)用,；

(三)在定點(diǎn)零售藥店購(gòu)買(mǎi)藥品及醫(yī)療用品的費(fèi)用；

(四)需個(gè)人繳交的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi),、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用,；

(五)其他符合國(guó)家、省,、本市規(guī)定的費(fèi)用,。

在這樣的情況下，我們用醫(yī)?？ǖ腻X(qián)給父母買(mǎi)藥就是合乎規(guī)定的,，保險(xiǎn)公司顯然不能以我們的醫(yī)保卡消費(fèi)記錄中有藥店購(gòu)買(mǎi)降血壓,、降血糖藥物來(lái)拒賠,；

2）但是，并不是全國(guó)所有地區(qū)的醫(yī)?？ㄕ叨几鷱V州市一樣的,，如果自己所在地區(qū)沒(méi)有規(guī)定說(shuō)醫(yī)保卡個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)可以用來(lái)為直系親屬在藥店買(mǎi)藥,，那是不是就有影響了呢,？

我咨詢(xún)了公司理賠的同事，在他平常的理賠工作中,，并不會(huì)單純的因?yàn)獒t(yī)?？ㄔ谒幍暧匈?gòu)買(mǎi)某些藥物的記錄而拒賠；

原因在于，單純以藥店購(gòu)藥記錄這一項(xiàng)來(lái)判定被保人有某疾病的證據(jù)是不充分的,，比如某客戶(hù)在藥店買(mǎi)了降糖藥,，就一定是有糖尿病嗎？也許僅僅是空腹血糖受損呢,？

更何況還有很多藥物不僅僅治療某一種疾病,，而是對(duì)很多疾病都有療效，這就更難判定被保人購(gòu)買(mǎi)藥是治療哪一種疾病了,；

要強(qiáng)調(diào)說(shuō)明,，我這里說(shuō)的藥店買(mǎi)藥就是平常很普通的用自己的醫(yī)保卡個(gè)人賬戶(hù)余額買(mǎi)一些藥物,，不包括特殊的,，比如拿著處方去買(mǎi)藥，并且處方上有自己的名字,，還有疾病診斷,，或者其他動(dòng)用了醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶(hù)的功能的情況。

3）前面兩種情況說(shuō)的都是藥店購(gòu)藥對(duì)理賠不會(huì)有大的影響,，那是不是在投保的時(shí)候如實(shí)告知有藥店為父母買(mǎi)藥,，核保也能通過(guò)呢？

這就不一定了,，前面有分析,，理賠之所不拒賠是因?yàn)樽C據(jù)不充分，但能不能承保的主動(dòng)權(quán)是掌握在保險(xiǎn)公司手中的,；

保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品想賣(mài)給誰(shuí)就賣(mài)給誰(shuí),，即使保險(xiǎn)公司無(wú)理由拒保也是合理的，對(duì)于一些審核嚴(yán)格的公司,，即使是藥店為父母買(mǎi)藥,，核保員知道后，也會(huì)按醫(yī)?？ń栌脪焯?hào)就診處理,。

所以，僅僅是單純的用個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)為父母在藥店買(mǎi)過(guò)藥,，在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候是可以考慮不用主動(dòng)告知的,，本來(lái)自己的確沒(méi)有這些疾病，也是符合投保告知的,。

04

上面分析了這么多,，關(guān)于醫(yī)保卡外借是否影響買(mǎi)保險(xiǎn),，只用把握一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就可以了：

醫(yī)?？ㄍ饨枋欠裼绊戀I(mǎi)保險(xiǎn),，取決于自己的醫(yī)?？率欠窳粝铝四臣膊〉脑\斷或病史記錄,；

如果留下了疾病或病史記錄，那就會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)定是你自己的,；如果沒(méi)有疾病或病史記錄,，即使保險(xiǎn)公司查到你有藥店購(gòu)買(mǎi)某藥物記錄，也不能單純的以此來(lái)判定你就有某疾??；

保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，主要是依據(jù)個(gè)人身份證及醫(yī)?？碌捏w檢記錄,，醫(yī)院就診及住院記錄來(lái)判定既往病史，以及是否有如實(shí)告知,；

05

有伙伴可能會(huì)疑惑,，保險(xiǎn)公司怎么能查詢(xún)到自己醫(yī)保卡的消費(fèi)記錄,？

醫(yī)?？ㄖЦ兜拿恳环皱X(qián)都被詳細(xì)記錄，我們自己都很容易查到,，比如,，我打開(kāi)支付寶搜索“醫(yī)保查詢(xún)”就會(huì)出現(xiàn)“社保查詢(xún)-武漢市”功能，點(diǎn)擊進(jìn)去,，就有一個(gè)選項(xiàng)“醫(yī)保交易明細(xì)及余額查詢(xún)”,，里面就能清清楚楚看到自己醫(yī)保卡的每一項(xiàng)消費(fèi),；但我不知道這個(gè)功能是不是全國(guó)各地的都能用,；

保險(xiǎn)公司從社保局等各種途徑都能輕易查到我們的醫(yī)保卡消費(fèi)記錄,；

可能部分伙伴又有疑問(wèn)了,，保險(xiǎn)公司這不算侵犯?jìng)€(gè)人隱私嗎？

實(shí)際上你早已經(jīng)授權(quán)保險(xiǎn)公司查詢(xún)了,，當(dāng)在提交理賠申請(qǐng)書(shū)的時(shí)候,，申請(qǐng)書(shū)上面都有類(lèi)似的授權(quán)聲明：

“本人授權(quán)任何醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu),，以及一切熟悉被保險(xiǎn)人身體健康狀況之人士,，均可以將被保險(xiǎn)人身體健康狀況之資料向XX保險(xiǎn)公司如實(shí)提供?！?/span>

所以不論是體檢單位,、醫(yī)院,，還是社保局，向保險(xiǎn)公司提供你的健康信息,，都不算侵犯你的個(gè)人隱私的,。

07

簡(jiǎn)單總結(jié)：

醫(yī)保卡外借真的很影響買(mǎi)保險(xiǎn),，在任何情況下都不建議把自己的醫(yī)?？ㄍ饨杞o他人使用，即使是親生父母都不建議,，因?yàn)樽约横t(yī)?？碌木驮\記錄是會(huì)跟隨自己終生的，除了影響買(mǎi)保險(xiǎn),，可能將來(lái)還會(huì)對(duì)自己的其他方面產(chǎn)生影響,；

雖然說(shuō)用自己醫(yī)保卡個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)在藥店買(mǎi)藥對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)影響不大,，但是還是不建議用來(lái)給父母買(mǎi)治療比較嚴(yán)重疾病的藥物,，這些記錄也說(shuō)不定會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生其他什么影響；

如果你的醫(yī)?？ū煌饨枇粝录膊∮涗浟?，兩個(gè)建議：

1）如果是不怎么嚴(yán)重的疾病，就把它當(dāng)是自己的病史來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)吧,，符合投保告知就直接買(mǎi),，不符合投保告知就進(jìn)行智能核保或申請(qǐng)人工核保,；

2）如果是非常嚴(yán)重疾病,，當(dāng)做自己的病史會(huì)導(dǎo)致根本買(mǎi)不到保險(xiǎn)的話(huà)，那可以考慮如實(shí)跟保險(xiǎn)公司告知醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r,，申請(qǐng)人工核保，雖然說(shuō)也很可能會(huì)被直接拒保,，但多家公司嘗試,，還是有一些公司愿意承保的。