|
一直以來,，都有伙伴跟我反饋這樣一件事情： 自己有健康異常,，但是投保告知沒問，也都是符合投保告知的,，直接買又不放心,，所以先打電話去保險(xiǎn)公司咨詢能不能買，結(jié)果被告知買不了,。 既然都是符合投保告知的,，怎么還是被拒保了呢？其實(shí)這很正常,，這事兒我天天干,，今天就來聊聊這件事兒。 01 說說我工作中的例子,。 前面有說過,，我今年初換了份工作，去了一家小公司,，它的業(yè)務(wù)主要是電話銷售,，就是天天打電話賣你保險(xiǎn)的那種。 公司的意外險(xiǎn)及醫(yī)療津貼險(xiǎn)的投保規(guī)則定的很有吸引力：保證承保,。 也就是說,，這些產(chǎn)品投保時(shí)沒有健康詢問，嚴(yán)格按照投保規(guī)則來講,，不論什么健康狀況,，只要客戶購買，公司就一定會(huì)把產(chǎn)品賣給他,，有點(diǎn)類似我跟大家推薦的這款保險(xiǎn)：不用健康告知的醫(yī)療險(xiǎn),，你見過嗎？ 雖然說沒有健康詢問,，電話坐席在銷售時(shí)也不詢問健康問題,，但是電話那頭的客戶都很誠實(shí)，通常會(huì)問銷售,，我有高血壓能不能買,？我有甲狀腺結(jié)節(jié)能不能買？我已經(jīng)患惡性腫瘤了,，也能買嗎,？... 客戶告知的這些異常，都會(huì)通過質(zhì)檢人員傳遞到核保來審核,。 審核的結(jié)果是怎樣呢,？ 像高血壓、糖尿病,、甲狀腺結(jié)節(jié)這些很普通的疾病我們都按照投保規(guī)則審核通過了,，但是像已經(jīng)患有惡性腫瘤還來買醫(yī)療津貼險(xiǎn)的客戶,，我們都給他拒保了。 02 既然沒有健康詢問,，也說好了是保證承保,，那么即使客戶患有了惡性腫瘤，也是符合要求的呀,，為什么就要拒保呢,？ 其實(shí)核保員處理這樣的案子時(shí)候也是很糾結(jié)的，心理活動(dòng)大約是這樣： 給,？不給,！給？不給,！給,？不給！好,，不給,！ 作為核保員，當(dāng)然知道按照投保要求是可以承保的,，也知道公司既然這樣制定核保規(guī)則,，一定是有嚴(yán)密的精算假設(shè)的，把這個(gè)客戶承保進(jìn)來,，總體上公司在該產(chǎn)品上也是不會(huì)虧本的,。 但是，這也的的確確是一位患有惡性腫瘤的客戶,，單就這個(gè)客戶來講,，買這款產(chǎn)品，公司很大概率上在他身上是會(huì)虧本的,，作為核保員,，公司的風(fēng)險(xiǎn)管控人員，真的能視而不見,，審核通過嗎,？ 不會(huì)的！核保員的基本思維就是,，你有健康異常,，你符合投保告知，你不告訴我,，這可以,；但只要告訴我了，我就不能視而不見,，必須干預(yù),。 這也是文章開頭問題的答案,，你符合投保告知，你有健康異常,，請(qǐng)你默默的買,，不要告訴我。 03 那這些健康異常不告知真的可以嗎,？理賠真的不會(huì)有糾紛嗎,？ 這一年來寫文章做咨詢,，很深的一個(gè)感受是,，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理賠都很沒有信心。 我不是做理賠的,，但工作中也會(huì)了解一些理賠的東西,，我了解到的，保險(xiǎn)公司對(duì)每一起拒賠案件都會(huì)很謹(jǐn)慎,，都是在有充分證據(jù)的情況下才會(huì)給出拒賠的結(jié)論,。 基本上，保險(xiǎn)公司在拒賠前都會(huì)先自我審查一遍,，這個(gè)拒賠案有沒有充分的證據(jù),？如果被客戶投訴或起訴了，保險(xiǎn)公司能不能勝訴,？ 對(duì)于那些沒有證據(jù)注定會(huì)敗訴的案件,，保險(xiǎn)公司是不會(huì)拒賠的，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來講,，這樣除了損害自己的名聲,，別無益處。 而被保險(xiǎn)公司拒賠的,，往往都是投保沒有做到如實(shí)告知的,。 符合投保告知，但是有健康異常,，如果不告知,，算不算做到了如實(shí)告知了呢？ 算,！我在《如實(shí)告知,，并不用全部告知》有分享，做到如實(shí)告知的一個(gè)簡(jiǎn)單檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)就是：?jiǎn)柫说娜嬷?，不問不告知?/p> 如果符合投保告知,，也就是對(duì)保險(xiǎn)公司的所有詢問都做到了如實(shí)告知，而對(duì)保險(xiǎn)公司沒有問到的健康異常,，消費(fèi)者是沒有義務(wù)告知的,，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)以此為由拒賠的,。 所以，如果你有健康異常,，但投保告知沒有問到,，不要擔(dān)心，不要糾結(jié),，去放心大膽的買吧,。 |
|
|
