簡單講，一位消費(fèi)者在投保時未如實(shí)告知,，后來因?yàn)榘l(fā)生輕癥理賠,，按照條款約定,，保險公司本有解除合同并不承擔(dān)保險責(zé)任的權(quán)利，但最終的理賠結(jié)果是保險公司賠付9萬（輕癥保額6萬）后解除合同,。

01

在留言中,，有些伙伴說這樣處理對其他消費(fèi)者不公平。

的確是,，如果不如實(shí)告知也能順利獲得理賠,，那對如實(shí)告知的伙伴就是一種不公平。

在我看來,，合理的拒賠是必要的,，這不僅僅是在保護(hù)保險公司的利益，也是在保護(hù)其他消費(fèi)者的利益,。

雖然說理賠的是保險公司的錢,，對已經(jīng)買了保險的消費(fèi)者來說沒啥影響，但是當(dāng)這樣的不合理賠付過多,，保險公司的盈利達(dá)不到預(yù)期的時候,，保險公司在后續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)時定會提高產(chǎn)品定價，還是要消費(fèi)者買單,。

不僅僅是理賠,，在核保中也有一個重要原則叫公平原則，也就是核保有義務(wù)對被保人的風(fēng)險進(jìn)行合理評估劃分,，讓相同風(fēng)險的客戶享受相同的費(fèi)率,。

如果一位被保人有高血壓、有糖尿病,、有高血脂,，在買醫(yī)療保險時與健康的你享有相同的費(fèi)率，享受相同的保障,，這對你來說就很不公平,，因?yàn)樗≡喊l(fā)生理賠的概率要遠(yuǎn)高于你。

所以,，對于保險拒賠案件要有正確的態(tài)度,，首先要考慮拒賠是否合理，如果是合理的拒賠,，應(yīng)該給保險公司以支持,，不能讓保險公司因迫于輿論壓力而改變理賠結(jié)論。

02

留言中還有一種聲音是,，保險公司為什么不在承保時就調(diào)查清楚被保人有沒有如實(shí)告知,，而是發(fā)生理賠了才去調(diào)查？

歸根到底兩個字：成本,。

銀行在放貸時不僅僅查看借貸人提供的財務(wù)信息,，更重要的是去查查它的征信,，既往有沒有逾期一目了然；而保險公司在核保時卻只參考投保人提供的健康信息,，為什么不去查查被保人既往就診記錄,？

因?yàn)闆]有查詢平臺。

目前我們每個人的就診信息并不是全國聯(lián)網(wǎng)的,，如果用身份證就診,，A醫(yī)院的就診記錄，B醫(yī)院的醫(yī)生都不能直接查詢到,，更別說保險公司C了,；即使用醫(yī)保卡就診,，A城市的就診信息,，在B城市同樣查詢不到。

如果保險公司要查詢被保人的既往病史,，唯一的辦法是一家家醫(yī)院逐一排查。

這樣做,，可能調(diào)查成本都要高于當(dāng)年的保費(fèi),，所以在投保時對每一個被保人進(jìn)行調(diào)查并不可行。

保險公司在理賠時進(jìn)行調(diào)查,，總體成本就要低很多了,，因?yàn)閮H僅需要對發(fā)生理賠的客戶進(jìn)行調(diào)查，而保險理賠件在整個承保件中只占比較低的比例,。

可能你會覺得,，這樣雖然降低了保險公司的成本，但對消費(fèi)者來說并沒有好處,。

第一,，大方面講，降低保險公司成本就是降低購買成本,，羊毛出在羊身上,，道理大家都會懂；

第二,，保險公司也并不是沒有為此付出代價,，別忘了有兩年不可抗辯條款，對于長期險,，超過2年的不如實(shí)告知,，保險公司是沒有權(quán)利解除合同的。

03

有沒有好的辦法在投保時防范不如實(shí)告知呢,？

有,，在美國有,。

美國是保險消費(fèi)很發(fā)達(dá)的國家，我們經(jīng)常聽說美國人看病都不要錢,，那是因?yàn)槿思叶加斜ｋU,。

在美國，有一個組織叫Medical Information Bureau（MIB）,，翻譯成中文應(yīng)該叫醫(yī)療信息局,，它是由成員保險公司共同擁有，提供一種服務(wù)叫核保服務(wù),，核心是保險公司間的客戶異常信息共享,。

簡單講，如果A公司與B公司都是MIB成員,，那么如果客戶在A保險公司投保告知有高血壓,，A公司會把客戶的高血壓信息上傳至MIB，下次客戶再去B保險公司投保,，即使因?yàn)榉N種原因沒有如實(shí)告知有高血壓,，B公司也會知道客戶的高血壓病情，該信息是從MIB獲??；同樣的，客戶在B公司投保告知的異常信息也會被上傳至MIB供A公司獲取,。

利用這樣的平臺就實(shí)現(xiàn)了保險公司間的客戶異常信息共享,，杜絕了一部分的不如實(shí)告知行為，降低保險公司的賠付率,。

目前MIB的會員保險公司大約有500家,，并且從1902年便開始提供這樣的服務(wù)。115年后的今天,，中國的保險公司間還沒有這樣的信息共享平臺,，所以從制度上來說，與美國這樣的發(fā)達(dá)地區(qū)還是有差距,。

但即使是MIB,，也僅僅是保險公司間的客戶異常信息共享，并不能直接對接某一平臺查詢客戶的所有醫(yī)院就診信息,，如果投保人在任意一家公司投保時均不透露異常信息,，那么保險公司仍然無從知曉。

04

如果把買保險比作一個游戲,，如實(shí)告知就是這個游戲的規(guī)則之一,，如果不遵守該規(guī)則，游戲就沒法玩了,。

保險承保的是風(fēng)險,，風(fēng)險本身看不見摸不著,，很多風(fēng)險也都只有被保人自己知道，保險公司信賴被保險人的陳述,，相信被保險人對其所知道的任何情況都沒有保留,，在這樣的前提下對風(fēng)險進(jìn)行評估，最終做出承保決定,。

如果被保人提供的信息不準(zhǔn)確或不完整,，那么保險公司做出承保決定的最基本、最重要的前提條件都是不成立的,，整個保險合同理應(yīng)也是不成立的,。

這也就是教科書上說的，最大誠信原則是保險的四大原則之一,。

而如實(shí)告知是買保險的第一步,。

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