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大數(shù)據(jù)應(yīng)用、用戶隱私,、消費金融,、高盈利……50年前，武井保雄憑借獨創(chuàng)的一套“金融科技”迅速發(fā)家,，最終成為日本首富,。 1966年，武井保雄36歲,，這一年他在東京放出了第一筆貸款,。 前半生的武井可以說是默默無聞，甚至可以稱之為失敗,，他沒受過高等教育,，還沒懂事的時候二戰(zhàn)就爆發(fā)了，中學(xué)沒讀完就被送進了當時作為日本戰(zhàn)爭預(yù)備隊的陸軍飛行學(xué)校,。 日本戰(zhàn)敗后,，武井和很多學(xué)生軍人一樣，成為了龐大的失業(yè)隊伍的一員,；他在彈子房里打過工,，也做過其他的零工。 后來在黑市倒賣大米時,，武井發(fā)現(xiàn)了高利貸這門生意,。 上世紀60年代，日本經(jīng)濟開始騰飛,，隨著收入水平的提高,，日本人對消費品和休閑娛樂的需求也迅速上升,，非銀行消費信貸業(yè)務(wù)在大阪興起,，民間消費信貸登上歷史舞臺,，并逐漸成為主流。 起初貸款對象多為和服作坊等手工業(yè)者,，隨后大量的上班族接替了個體戶,，成為了消費信貸的最大客戶群體。 1966年,，瞅準機會的武井保雄利用倒賣大米等物資賺取的資金,，租借了一間大約12平方米的小屋作為辦公場所，開始向個人發(fā)放小額消費貸款,。 公司的業(yè)務(wù)模式很簡單,，就是較低的利率吸引存款，然后再以30%的利率貸給用戶,；貸款的用戶主要是兩類人：工薪階層和家庭主婦,。 武井的貸款遵循著兩個原則：1.借給一個企業(yè)很多錢，不如借給很多人少量的錢,；2.應(yīng)用大數(shù)據(jù)放款,。 前一個我們還能理解，但是在互聯(lián)網(wǎng)還沒有誕生的上世紀六七十年代,，如何利用大數(shù)據(jù)放款呢,？ 武井的做法很笨拙，但也很新穎,。 他認為家庭主婦的個人信用比男人好,，于是便在暗中觀察統(tǒng)計很多家庭主婦的生活畫像；比如,，他會在每天早上觀察各個小區(qū)的陽臺,，誰家主婦的衣服洗得干凈，那她的信用肯定好,；他還會借用每家每戶的廁所,，誰家的馬桶比較干凈，那么這家人的信用肯定不賴,。 1974年,，武井保雄將公司更名為武富士，借著日本城市化加速與長達20年的經(jīng)濟繁榮,，武井在70年代完成了巨額的財富積累,。 為了方便他人借款，1993年,，武富士和另一家消費金融公司共同開發(fā)了一款可以自動完成貸款申請和簽約的設(shè)備,，也就是所謂的“無人貸款機”，自動申請貸款和簽約,。 利用這個設(shè)備,，用戶只需要填寫相關(guān)資料,，審核人員和用戶通過單向攝像頭交流，就可以完成整個貸款過程,。 技術(shù)的進步無疑開發(fā)了更大的市場,，相比于當時銀行冗長的程序，無人貸款機讓貸款變得更加方便,，也促進了武富士消費貸業(yè)務(wù)的迅速擴大,。 1996年，武富士迎來高光時刻,，在東京證券交易所掛牌上市,；三年后的1999年，武井保雄也迎來了個人的高光時刻,，首次成為日本首富,，以78億美元名列日本第一，世界排名第30位,，此后直到去世前的2006年,，武井保雄都穩(wěn)坐日本富豪榜榜眼的位置，僅次于軟銀集團的孫正義,。 到2002年3月,，武富士的未償放貸金額超過210億美元，成為當時日本國內(nèi)當之無愧的霸主,，那段時期,，武富士廣告在日本國內(nèi)到處可見，幾乎是家喻戶曉,。 然而達到頂點之后,，武井保雄和武富士開始走向了下坡路，他個人和公司的負面新聞,，也在同一時期開始頻繁出現(xiàn),，比如利率過高、暴力催收等問題,，不少武富士的用戶過上了以貸養(yǎng)貸,，高筑債臺的日子，伴隨出現(xiàn)自殺等惡性事件,。 2000年10月,，武富士積壓多年的信貸黑幕曝光。 日本一家雜志報道稱“在有關(guān)在千代田生命保險公司破產(chǎn)的欺詐案件中,，武富士向被告提供資金”,，武富士股價隨后暴跌。 但這個麻煩遠沒有結(jié)束,，兩年后的2002年,，撰寫文章的記者山岡俊介爆料稱,，武井保雄軟硬兼施希望自己手下留情，還與一家偵探所組成了秘密竊聽小組,，竊聽自己的通話,，還監(jiān)聽了武富士幾位高管的通訊記錄,。 由于這件丑聞,，武井保雄在2003年被迫辭去武富士董事長職務(wù)。 2004年11月,，74歲的武井保雄被判處三年監(jiān)禁,，公司也遭到重罰，并迫使他將公司大部分股權(quán)賣給了對沖基金在內(nèi)的一些投資者,。 高息,、多頭借貸和暴力催收被稱為日本的“消金三惡”；而武富士迅速膨脹的貸款規(guī)模和違約率,，也引起了日本監(jiān)管機構(gòu)的注意,。 2006年日本發(fā)布規(guī)定，消費貸款公司的年利率不得超過20%,，之前多出的利息部分,，要全部退還給借款人。 而武富士需要退還的借款人有200萬,，金額更是超過2萬億日元,，約240億美元。 2010年9月,，深陷困境的武富士不得不申請破產(chǎn),； 10月，武富士在東京證券交易所的股票摘牌退市,； 11月,，武富士在倫敦證交所摘牌退市； 至此,，風光一時的日本消費金融巨頭戛然而止,，失去了東山再起的可能。 而武井保雄早在2006年就已經(jīng)去世,，并沒有看到4年后,，自己半生心血破產(chǎn)退市的這一慕。 回過頭看武富士的崛起歷程和運作模式,，會不會感覺有些似曾相識,？ 前些天被暫緩上市的螞蟻金服，跟武富士真的有太多相似之處：背景,、高盈利,、大數(shù)據(jù),、消費金融、用戶隱私等如出一轍,。 唯一不同的是,，我們的監(jiān)管部門遠比60年代的日本更專業(yè)、更果斷,。   |
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