大家好,，我是肆童子,，肆公子的小老弟。最近有款特別便宜的意外險上市了,。

肆公子命令安排我寫這篇,，是因為我自己就是意外險理賠大戶，我平常喜歡唱跳籃球,，所以總是受傷,，基本一年能用上一次。

像是今年打球被人打了鼻骨,，也不知道是因為無意,，還是因為我總是偷瞄他女朋友,，他嫉妒我?guī)洑獾拿纨嫞瑐α怂?/span>

更讓我印象深刻的是去年的經(jīng)歷：

話說那是個昏黃的晚上,，我在上海虹梅路的洛克公園打球,，這時候來了一幫很裝X的高中生，一個小兄弟拿著球在三分線外以意大利炮的方式朝著籃筐轟炸,，結果來了個漏底,，還一臉不屑。作為曾經(jīng)校隊主力控衛(wèi)的我,，依舊看不慣打得又菜又愛裝X的小朋友,，準備給他們好好上一課。讓他們了解下成年人是如何打球的,。

現(xiàn)在的年輕人伙食真好,，防我的小哥看過去起碼有200斤，粘著我就進來了…年輕人不講武德,，這兄弟屁股大的錘到我胃痛……但體重在真正的技術面前不堪一擊,，我選擇突破，一個體前變向,，輕松晃過了他,，我笑了，就這,？我可是風一樣的男人,。

一個拉回，銜接背運,，順步?jīng)_刺,，緊接著一個尼克楊的背轉跳投，畢竟45度角的打板是我的領域,。

我奮起一跳,，那位不講武德的年輕人朝前沖擊，意圖想帽我,。天真，不要懷疑我的滯空,。球應聲入網(wǎng),。下落的過程中看著他們崇拜的眼神，我感到了這課他們學到了很多,。

臥槽?依稀聽見骨頭清脆的聲音,。我倒了，幾個壯漢把我圍住:怎么了,？沒事吧,？有沒有問題,？是不是扭了？后來,，5個小兄弟同心協(xié)力抓住我每個手腳,，把我抬上出租車。當然,，不知道抱住我頭的那個小兄弟是怎么想的……那一刻,，我才明白：原來，一直只是我一個人的戰(zhàn)斗,。

當時26歲的我學會了一個道理：中年,，就是一場無聲的泥沙俱下。

再然后,，我就成了這個樣子：

出來混,，不出點意外那都不叫生活。

疼是真的疼,，打車去醫(yī)院檢查,，醫(yī)生說是趾骨骨折了，不過還好不是很嚴重的那種,，不需要手術,，拍了CT，上了支具,，七七八八自費大概花了八百多,。

不過還好我每年都給自己配好了意外險，這點自知之明我還是有的,，畢竟生活處處充滿了驚喜,。

理賠簡單也很順利，受傷的第二天打了理賠報案電話,，

回答了客服一些基本問題后,，短信通知我后續(xù)理賠操作，然后上傳理賠材料,。

接下來我就等著打錢了,。

上午收到的保險公司的理賠通知，下午錢就到賬了,。

驚呆了,，連我額外做的全身體檢也給報銷了，

果然生活處處充滿刺激,。

一

一年期意外險很便宜

由于生活給我的“寵愛”太多,，使我對意外險一直都情有獨鐘，所以我給自己配的第一份保險就是意外險。

每次配完意外險就跟打了雞血一樣,，感覺我又能馳騁球場了,。

意外險最大的特色就是便宜，它是所有保險里杠桿最高的存在,。

什么叫高杠桿,？

保額/保費的基數(shù)越大，代表杠桿越高,，一句話概況就是：

價格便宜,，保額高

舉個例子，

小明和小紅都買了100萬保額的意外險,，小明只花了300塊,，小紅卻花了400塊。

那明顯是小明的意外險杠桿更高,。

意外險也分為長期意外險,、短期（一年期）意外險，

但買長期意外險等于收割智商稅,，完全沒必要,。

長期意外險比短期意外險要貴很多，

拿X安福捆綁的長期意外險為例,，

保至70歲,，50萬保額每年要2500，

同等條件下,，短期意外險每年300塊左右,，長期意外險價格高出十幾倍。

我們再拿兩款當下時髦產(chǎn)品做一個對比：

同樣50萬保額保30年,，一年期意外險總保費是4740元,，長期意外險是8700，價格貴了整整兩倍,。

最重要的是,，對于意外險來說，

一是每年的保費一個價,，價格不會隨年齡增加而增長

二是免健康告知續(xù)保,，不存在不能續(xù)保的難題。

即使你患過癌也可以正常投保,，

所以買長期的完全沒有意義,，一年一買即可。

但一年期的意外險就很便宜,，往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界的一股清流。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額,，不要超過300塊,；100萬保額，不要超過600塊,。

超過這個價格,，肯定是買貴了。

保險公司一般把一年期意外險當作敲門磚產(chǎn)品,，競爭非常激烈,。

虧錢不要緊，最慘的是既虧錢,，還沒有用戶,。

所以保險公司壓根沒打算從意外險上賺錢，也賺不到錢,。

意外險通常價格便宜,，續(xù)保門檻低，而且保障還越來越多,，極度“內卷”,。

所以買這種產(chǎn)品都不帶猶豫的，合適了直結買就好,。

二

一年期意外險怎么選

這個問題問的好,，

怎么選意外險，首先得知道意外險都保些什么,？

意外責任有三兄弟,，分別叫意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療,，

而這些責任,，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故,，就是意外掛了唄,，保險公司就會按照約定的保額，直接賠給一筆錢,。

買50萬的保額,，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但實話實說,，

從數(shù)據(jù)上看,，因意外導致的身故可能孩占不到20%左右，意外身故的作用比較有限,。

2）意外傷殘：

意外傷殘,，指因為意外殘疾了,，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢,。

一級傷殘最嚴重,，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%,，三級傷殘賠80%,，依次類推，直到十級傷殘,，賠付10%,。

比如，

楊過楊大俠,，一肢完全斷裂是5級傷殘,。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬,，100萬保額能拿60萬,。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險,，這也導致意外傷殘保障最為重要,。

這筆錢，起到的是撫恤金的作用,，

一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失,，

二來可以維持未來的生活。

下面敲黑板劃重點了??！

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠,，而是按保額賠,。

比如，

50萬保額,，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬,，

這樣就明顯不合理了。

這類產(chǎn)品,，果斷Pass掉,。

3）意外醫(yī)療：

意外醫(yī)療，指意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費,，保險公司來報銷,。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫(yī)療的額度不少于一萬,，在此基礎上,，免賠額越低越好,；醫(yī)療報銷最好能保社保外的。

一般來說,，能用到意外醫(yī)療都是小地方,，花費一般不多,。

比如,，骨折了，花費了幾千塊錢,，

去掉社保報銷部分,，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分,，意外醫(yī)療都能給報銷掉,。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊,，乃至十幾萬也不用擔心,，

這就進入了百萬醫(yī)療險的射程范圍，百萬醫(yī)療險會給報銷,。

別看意外醫(yī)療報銷額度不高,，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說,，意外身故,、意外殘疾、意外醫(yī)療,，各有各的作用,。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的,，

直接不予考慮,。

三項責任沒有缺失，50萬保額最好在200塊以內,，

基本就不會有什么坑,。

除了三項基本責任外，還有兩個加分項：

一是猝死責任

二是住院津貼

魯迅說：

意外險本來是沒有猝死責任的,。

后來麻煩多了,，才有的猝死責任。

猝死,，一般的意外險是不保的,。

是的，猝死不賠才是正常的,，

這玩意屬于急性疾病身故,，大多數(shù)是因為心臟問題,，本來就不該歸意外險管，只是最近幾年,，因猝死產(chǎn)生的糾紛實在太多了,。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠,，那也不賠”,。

保險公司心說：服了。這么多麻煩事,，不如我直接把猝死放進責任里,。

于是才有了，賠猝死的意外險,，

這樣保險公司也多了一個賣點,，一舉兩得。

帶上猝死責任,，“996”加班時,，你也安心了好多。

我個人比較喜歡的是住院津貼責任,，

比如我打球骨折住院了,，每天只要躺在床上，就有幾百塊的補助,。

這筆錢可以用來請“護理”,，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補，比較實用,。

此外,，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任,，

像這些,，有則加之，沒有就算了,，都不是重要的部分,。

三

大靠山意外險測評

因為意外險是敲門磚，所以早早進入了價格戰(zhàn),。

目前性價比最高的幾款產(chǎn)品如下：

最近就上線了一款極致性價比產(chǎn)品,，極致的便宜，

名字叫大靠山,，聽起來和大保鏢,，大護法，大護甲好像沒什么區(qū)別,，名字起的就是要靠譜,。

但我既然能把它拿出來單獨講,，它就肯定有過人之處。

產(chǎn)品責任比較簡單：

有兩個版本可供選擇,，可買10萬保額,，也可買50萬保額。

10萬版：

意外身故賠10萬,，意外傷殘最高也賠10萬,，

意外醫(yī)療有5千塊報銷額度，限醫(yī)保范圍內用藥,，不設免賠額,，100%報銷。

猝死賠5萬,，

每年保費只要驚人的26塊。

50萬版：

意外身故賠50萬,，意外傷殘最高也賠50萬,，

意外醫(yī)療最高報銷2萬，限醫(yī)保范圍內用藥,，不設免賠額,，100%報銷。

猝死賠20萬,，

每年保費99塊,。

是目前最便宜的一款意外險了。

責任看著簡單,，但人家的優(yōu)點其實不少：

（1）第4類職業(yè)可買

意外險便宜,，保司出于風控考慮，通常對職業(yè)限制會比較嚴格,，一般只保1-3類低風險職業(yè),。

工作的風險越高，越容易發(fā)生意外,，保險公司就越不可控,。

比如高空作業(yè)，發(fā)生意外的概率高,，

而如果是辦公室白領,，發(fā)生意外的概率就非常低。

第4類職業(yè)屬于中度危險職業(yè),，比如電工,、獸醫(yī)、交警,、保安等等,，意外險都不好買,。

但現(xiàn)在機會來了，這些人可以買大靠山,，

而且保費還賊便宜,，50萬保額只要99塊，加量不加價,。

（2）意外醫(yī)療0免賠額

很多好的意外險產(chǎn)品,，如果只保50萬或更低保額，一般都有100-500元的免賠額,，這部分錢是不報銷的,。

比如之前的大護甲、大保鏢尊享版本,，都是100免賠額,。

大靠山這一點就做的很好，經(jīng)過醫(yī)保報銷后,，只要是醫(yī)保范圍內的費用,，不管是門診還是住院，都能100%報銷,。

但如果未經(jīng)社保報銷的話,，就只能報銷80%費用。

假設我買的是這款50萬版的大靠山,，不小心打球骨折了,，住院花了1萬，1千為自費藥（社保目錄外的費用）,，社保報銷了4千,，剩下5千塊，大靠山能全部給我報銷了,。

1萬醫(yī)療費,，自己只花了1千。

（3）保猝死

意外險里,，猝死責任是作為加分項存在的,，

大靠山可保猝死，10萬保額版,，猝死賠5萬,，50萬保額版，猝死賠20萬,。

而且它對死亡時間的要求也比較寬松：

只要在癥狀發(fā)生后的24小時內死亡,，就能算猝死，這比一些產(chǎn)品要求必須在6個小時內死亡要好很多。

除此之外,，大靠山的投保年齡也特別廣,，出生滿28天-65歲都能買，

而大部分意外險通常只保60歲或50歲以下人群投保,。

大靠山盡管便宜,、責任又好，但也不是人人都可以買的,，人家是有健康告知的：

問了一些比較嚴重的疾病,，但大多數(shù)人還是能正常買的，另外還限制了最高意外保額不能超過100萬,，這一點也要注意,。

注意一下：

大家保險，最近搞了個“靠譜節(jié)”：

只要你是在12月3日-1月23日購買它家的指定保險,，就可以得到一些特別福利,。

比如購買這個大靠山意外險，可以獲得父母體驗/視頻醫(yī)生/電話醫(yī)生/圖文問診的健康服務,。

投保后,，大家需下載“大家保險”App，

在首頁-我的-健康權限,，就可以領取了。

但只有在2021年1月30日之前領取才有效,，所以還得抓緊了,。

四

一些意外險使用建議

很多人一聽理賠，就慌的一批,，不知道理賠要準備哪些材料,。

作為過來人，我來告訴大家,，意外醫(yī)療理賠時,，一般需要這些材料：

理賠申請書，被保險人身份證,，住院病例卡,，醫(yī)療發(fā)票以及費用清單，出院小結意外事故證明,，而且病例卡上也一定要寫明意外造成,。

當然后續(xù)需要補傳材料也是有可能的，可能只是因為你的銀行卡上傳不清晰,，也可能是你的材料不全,。

只要跟著理賠提示來，基本沒什么問題,。

重要的是心態(tài)要穩(wěn),，

很多人一聽要補傳材料,，就開始慌了，以為是保險公司想著法不賠,，心態(tài)崩了,。

沒必要。

保險公司也只是按章辦事,。

作為一個意外險的資深用戶,，我個人也有一些體驗分享給大家。

意外險理賠,，給我的感覺還是很可以的,，理賠不難，大多數(shù)都挺順利,。

不過也有一些體驗不好的,，

今年，我買了某大公司的一款意外險,，理賠是真的惡心到我了,，

理賠居然沒有官網(wǎng)渠道，全程都是兩位理賠人員微信在跟我聊,，而且有一項該賠的不賠,，后面我一施壓，才說可以補賠,。

這就有點吃相難看了,。

根據(jù)我的經(jīng)驗，大保司的意外醫(yī)療反而比較復雜,，“大有大的難處”,，幾百塊的事情還得層層上報，整得跟在大企業(yè)報賬一樣,。

去年,，我買得互聯(lián)網(wǎng)保司，順利很多,。

總的來說,，意外險理賠一般不會有太大的問題，

放心買,，放心賠,。

以上。