曾經(jīng)有一款由上海人壽承保的小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)，當(dāng)初被封為性?xún)r(jià)比之王,。

125元的價(jià)格,，即可擁有50萬(wàn)意外身故/傷殘+5萬(wàn)意外醫(yī)療+250元/天意外住院津貼+20萬(wàn)交通（網(wǎng)約車(chē)、公交車(chē),、水運(yùn)交通,、軌道交通、航空,、私家車(chē)）意外身故/傷殘保障責(zé)任,。

性?xún)r(jià)比簡(jiǎn)直可以用超神來(lái)形容,！

具體保障內(nèi)容

但是，最近有粉絲向我反映,，投保了這款意外險(xiǎn)之后,，發(fā)現(xiàn)保單的"特別約定"中出現(xiàn)了條款中沒(méi)有提到的內(nèi)容。

浮生君仔細(xì)去看了下,，主要是增加了不承擔(dān)3樓或10米以上高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任,，以及因駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)造成單車(chē)事故或溺水，則意外身故傷殘,、交通意外身故傷殘保額均減半,。

而這兩條特別約定，最早的小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)是沒(méi)有的,。

換句話(huà)說(shuō)，這兩條是之后加出來(lái)的,。

保單特別約定中出現(xiàn)的新內(nèi)容

有人問(wèn),，這個(gè)特別約定的內(nèi)容,，在合同條款里是沒(méi)有的，那它具備法律效力嗎,？

浮生君在這里要先告訴大家,，特別約定是具備法律效力的，而且優(yōu)于合同格式條款,！

所謂保單的特別約定,，是經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司共同約定，附加在一張保單上的特殊協(xié)議或條款,，是對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的補(bǔ)充約定,。

舉一個(gè)身邊最常見(jiàn)的例子。

我們購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn),，正常情況下是第二天零點(diǎn)生效,。但如果是新車(chē)就會(huì)碰到一個(gè)問(wèn)題，車(chē)主提車(chē)后就要開(kāi)出4S店了,，如果在開(kāi)出來(lái)之后發(fā)生交通事故,，就正好碰上了新車(chē)保險(xiǎn)的空白期。

正常車(chē)險(xiǎn)保單生效日是次日

因此,，現(xiàn)在很多新車(chē)的保險(xiǎn),，都會(huì)在特別約定欄上加蓋"即時(shí)生效"的章。這樣新車(chē)開(kāi)出4S店就已經(jīng)起保了,，不用擔(dān)心發(fā)生交通事故不能獲得理賠,。

同樣的道理,，在意外險(xiǎn)保單上加上特別約定，法律效力也是優(yōu)于合同條款的,。

那么，為什么要在保單上加上這兩條特別約定呢,？

高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任免責(zé),，保險(xiǎn)公司主要考慮是為了防范自殺。

這款保險(xiǎn)所承保的職業(yè)范圍是1-3類(lèi),，因此是不保障高空作業(yè)職業(yè)的,。

而非職業(yè)原因發(fā)生高空墜落，很大一部分原因就是自殺,。

保險(xiǎn)公司擔(dān)心部分自殺的人,，偽裝成意外，從而達(dá)到騙保的目的,，因此加上了高空墜落免責(zé)這樣一個(gè)特別約定,。

保險(xiǎn)公司擔(dān)心自殺偽裝成意外

但是，加上這條之后,，就讓一部分真的是因?yàn)橐馔舛呖諌嬄涞谋槐Ｈ耸チ吮Ｕ?，不好?/span>

而加上"因駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)造成單車(chē)事故或因溺水導(dǎo)致死亡或傷殘的，保額減半"這么一條特別約定,，主要也是為了防范駕駛員的故意自殺行為,。

一般利用意外險(xiǎn)來(lái)制造自殺騙保的案例，大多數(shù)是刻意制造單車(chē)事故,，尤其是駛?cè)胨小?/span>

前段時(shí)間焦小云2000萬(wàn)天價(jià)拒賠案就是因?yàn)楸槐Ｈ笋側(cè)胨畮?kù)而引發(fā)的理賠糾紛,。

2015年9月，焦小云為丈夫王維紅投保了平安保險(xiǎn)公司的兩份保險(xiǎn),。

2016年3月15日,，王維紅開(kāi)車(chē)途經(jīng)國(guó)道212線(xiàn)麒麟寺水庫(kù)時(shí)，墜入水庫(kù)身亡,。

根據(jù)兩份保險(xiǎn)合同條款的約定,，被保人自駕意外身故保額達(dá)到了驚人的2400萬(wàn)元。

焦小云向平安保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng),，但平安保險(xiǎn)公司根據(jù)文縣公安局的調(diào)查結(jié)果,，認(rèn)為被保人駛?cè)胨畮?kù)是自殺行為，非交通事故,，因此拒絕賠付,。

但焦小云堅(jiān)定認(rèn)為其丈夫駛?cè)胨畮?kù)非自殺行為，這起案件經(jīng)過(guò)今年的重審之后,，目前仍然沒(méi)有定論,。

詳細(xì)情況可以看浮生君之前的文章：焦小云兩千萬(wàn)天價(jià)拒賠案——公序良知與法律的碰撞,！

焦小云天價(jià)拒賠案引起廣泛關(guān)注

由于單車(chē)事故或溺水身亡容易偽造，現(xiàn)場(chǎng)痕跡缺少,，難以定性,，保險(xiǎn)公司害怕碰上這類(lèi)事件。但是單車(chē)事故或溺水并不能說(shuō)100%就是自殺行為,，保險(xiǎn)公司將這點(diǎn)加入特別約定之中,，保護(hù)了自己，但是也損害了投保人的利益,。

一款超級(jí)牛掰的意外險(xiǎn),，在加上了這兩條特別約定之后，令人如鯁在喉,！

好好的意外險(xiǎn),，非要搞什么套路，真是可惜,！

不過(guò)值得一提的是,，小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)在增加了這兩條特別約定之后，在銷(xiāo)售頁(yè)面的投保須知上也是寫(xiě)明了的,，從法律角度而言，這視作已經(jīng)告知了投保人,。

銷(xiāo)售頁(yè)面投保須知已告知特別約定內(nèi)容

在有投保須知的情況下,，投保人投保就表示認(rèn)可了投保須知上的事項(xiàng)，特別約定內(nèi)容自然也是有效的,。

這也再次提醒了我們,，投保時(shí)一定要仔細(xì)閱讀投保須知、保險(xiǎn)條款,，尤其是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),，其保障范圍廣，保障責(zé)任復(fù)雜,，相應(yīng)的免責(zé)條款和特別約定要尤其注意,！

保險(xiǎn)是特殊的金融產(chǎn)品，是要給自己帶來(lái)切實(shí)保障的,，自己的保障內(nèi)容,，自己一定要把好關(guān)哦！