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由于新定義落地,，舊產(chǎn)品必須全部在2021年1月31日之前下架。 最后關(guān)頭,，保險(xiǎn)公司都盼著沖一波業(yè)績(jī),。 為了達(dá)成目的， 所以最近有兩個(gè)保司好福利： 一是友邦,、平安,、國(guó)壽等幾家保司優(yōu)先推出“重疾擇優(yōu)理賠”方案； 同種疾病,，新定義和舊定義,，哪個(gè)寬松就賠哪個(gè)！ 二是開(kāi)門(mén)紅期間推出的“限時(shí)核保寬松”政策,； 前段時(shí)間,，昆侖健康率先推出了該政策，到11月30日之前,，甲狀腺,、乳腺、胃部、肝臟等方面的疾病,，都有機(jī)會(huì)正常投保,。 買保險(xiǎn)和理賠都變得更容易了！ 為什么這么說(shuō),，咱們看文章： 一 擇優(yōu)理賠,，讓理賠更寬松。 這兩天,，問(wèn)擇優(yōu)理賠的人特別多： 自從新定義出來(lái)以后,，很多人會(huì)糾結(jié)，是買新定義的重疾險(xiǎn),，還是買舊定義的重疾險(xiǎn),。 什么是“擇優(yōu)理賠”呢,？ 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是： 得了重疾，哪個(gè)定義寬松就賠哪個(gè),！ 如果一種疾病,，達(dá)到舊定義標(biāo)準(zhǔn)，就按舊定義賠,。 聽(tīng)起來(lái)不要太美好,， 畢竟距離舊產(chǎn)品下架只剩兩個(gè)月，保險(xiǎn)公司不太可能放過(guò)這個(gè)沖業(yè)績(jī)的機(jī)會(huì),。 1. “擇優(yōu)理賠”利好消費(fèi)者 目前有友邦,、平安、國(guó)壽,、泰康四家保司先后推出了“重疾擇優(yōu)理賠”方案： 比如友邦,， 涉及到的重疾險(xiǎn)是”全佑系列“產(chǎn)品，包括全佑倍呵護(hù),、全佑惠享等等產(chǎn)品,。 再比如泰康人壽， 只要是舊定義重疾險(xiǎn),，11月5日后申請(qǐng)理賠的,，都能按最寬松的定義賠。 但擇優(yōu)理賠僅針對(duì)重大疾病，不包括輕癥/中癥,。 新定義中,，定義變化大的主要是下面這些疾病： 以惡性腫瘤,、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),、重大器官移植術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)四種重疾為例,，我們可以看看它們的擇優(yōu)理賠情況： 如果確診了Ⅰ期（輕度）甲狀腺癌,，舊定義是按重疾賠，新定義把Ⅰ期甲狀腺癌化為了輕癥,，只能按輕癥賠,。 明顯是舊定義好于新定義，賠的錢更多,。 擇優(yōu)就按舊定義賠,。 舊版的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，理賠一直飽受爭(zhēng)議,，明明微創(chuàng)的切開(kāi)心包就能治愈,，可舊版定義卻要求開(kāi)胸才能賠。 切開(kāi)心包符合新定義,，按新定義賠,。 在舊定義中，小腸異體移植手術(shù)不理賠范圍內(nèi),，但新定義將它納入了重大器官移植術(shù)理賠,。 按新定義賠。 所以,，在理賠上,，給了大家一個(gè)政策福利，讓大家不再糾結(jié),。 2. “擇優(yōu)理賠”是一種良性營(yíng)銷策略 其實(shí),，“擇優(yōu)理論”算不上什么高級(jí)的事情。 說(shuō)它是一種營(yíng)銷策略,，沒(méi)錯(cuò),， 說(shuō)它是一種銷售套路，也沒(méi)錯(cuò),。 因?yàn)樵缭凇督】惦U(xiǎn)管理辦法》就有這么一條： 這句話的意思是,， 重疾定義必須符合“醫(yī)學(xué)發(fā)展”， 疾病符合醫(yī)學(xué)常見(jiàn)的治療方式,，保險(xiǎn)公司就不能以“不符合疾病定義”為由拒賠,。 這一條曾幫助很多老百姓順利理賠,。 比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，舊定義必須進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)才賠,， 但現(xiàn)在醫(yī)學(xué)進(jìn)步了,，微創(chuàng)就能解決的事情，為什么要開(kāi)刀,？ 這明顯不符合“醫(yī)學(xué)發(fā)展”,。 關(guān)于這條法律的司法效力，可以參考這篇文章“記住這兩個(gè)硬核法律保障,，救你性命”,，它的作用是非?？鋸埖?。 新定義一出來(lái),，代表這是“官方”認(rèn)可的治療方式， 那么保險(xiǎn)公司即便沒(méi)有推出“重疾擇優(yōu)理賠”,，舊定義恐怕也得這么賠,。 如果保險(xiǎn)公司敢拒賠， 沒(méi)關(guān)系,，打官司唄,，保險(xiǎn)公司極大概率會(huì)敗訴,， 保險(xiǎn)公司錢賠了,，還得多出了一筆律師費(fèi)。 所以與其將來(lái)干著吃力不討好的事情,，還不還做個(gè)“順手人情”,，直接公告天下： 以后舊產(chǎn)品“擇優(yōu)理賠”，哪個(gè)定義寬松賠哪個(gè),！ 反而博了個(gè)好名聲,，還能提高銷量。 何樂(lè)而不為,？ 所以擇優(yōu)理賠本質(zhì)換湯不換藥,，是營(yíng)銷策略也是套路。 但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，卻是一顆定心丸,。 有了擇優(yōu)理賠，以后也不用擔(dān)心舊定義沒(méi)有新定義好了,。 3. 保險(xiǎn)公司不這么做,，會(huì)影響理賠嗎？ 盡管目前還只有四家保司推出這樣的方案,，但只要想分一杯羹,，接下來(lái)倆月,，肯定會(huì)有更多保險(xiǎn)公司加入這個(gè)行列。 即便保險(xiǎn)公司不選“擇優(yōu)理賠”這條路,， 個(gè)人認(rèn)為,，有《健康管理》第二十三條給我們撐腰，也很難影響我們的理賠,。 而且同種疾病,，其它保司賠了，你不賠,，說(shuō)得過(guò)去嗎,？ 打官司，法官肯定是站在消費(fèi)者這邊的,。 根據(jù)我們以往分享的這么多案例,，也能看出來(lái)。 尤其是以后新產(chǎn)品都這么賠,，更會(huì)無(wú)形中給舊產(chǎn)品理賠造成壓力,。 從這些實(shí)際考慮出發(fā)，我還是那句話： 舊版重疾好于新版重疾,，之前我也專門(mén)寫(xiě)過(guò)文章,，參考這篇：史上最好一批重疾險(xiǎn)，快沒(méi)了,。（另附2021年之前最佳投保方案） 一方面舊的能享受新的,，另一方面舊的更便宜，而新產(chǎn)品“減量不減價(jià)”,，誰(shuí)更劃算其實(shí)一目了然,。 真的不必再等了。 二 開(kāi)門(mén)紅期間,，保險(xiǎn)公司放寬了投保門(mén)檻 每年年末,，就是保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅期間， 保司為了沖業(yè)績(jī),，會(huì)適當(dāng)放寬重疾險(xiǎn)的核保政策,，目的就是為了絞盡腦汁增加這個(gè)時(shí)期的保費(fèi)，完成最后沖刺,。 又正巧趕上重疾新規(guī),，所以這倆月，重疾市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)成為各家必爭(zhēng)的一塊肥肉,。 但不管是擇優(yōu)理賠,，還是放寬核保也好，大家目的都是一樣的,，利好消費(fèi)者的同時(shí),，贏得一波關(guān)注,。 所以這個(gè)時(shí)候也是舊產(chǎn)品福利最好，投保門(mén)檻最低的時(shí)候,。 之前很多被拒保,，現(xiàn)在可能就能買了。 比如,，昆侖健康就率先放寬核保,，作為開(kāi)門(mén)紅和重疾新規(guī)前的特別福利， 它屬于排頭兵,，打頭陣,。 這段時(shí)間如果錯(cuò)過(guò)，可能會(huì)后悔,。 昆侖健康限時(shí)推出的“核保寬松政策”,，主要涉及這些產(chǎn)品： 昆侖健康保2.0、昆侖健康保（多倍版）,、守衛(wèi)者3號(hào)（也叫健康保多倍版版）,、昆侖康愛(ài)保防癌險(xiǎn)。 如果你有下面這些癥狀,，都可以通過(guò)人工核保購(gòu)買： 可以看到,，這些病都是比較常見(jiàn)的疾病，而且涉及疾病種類之多,，讓人驚嘆,。 仔細(xì)看的話，很多疾病確實(shí)寬松了一些,。 比如脂肪肝,，通常重疾險(xiǎn)要求肝功能在正常值1.5倍以內(nèi)， 現(xiàn)在放寬到了2倍,，松了。 而且滿足一定條件,，乙肝小三陽(yáng),、乙肝攜帶者都可以買。 再比如深度近視,，很多重疾險(xiǎn)要求800度以內(nèi),， 超過(guò)800度，要么除外承保,，要么直接拒保,。 但昆侖健康只要求近視在1500度以下，以及矯正視力正常且無(wú)眼部病史的人,，都可以正常買,。 再再比如一些十分常見(jiàn)疾病,，甲狀腺結(jié)節(jié)、腺以結(jié)節(jié)以及胃炎等等,，核保都放松了很多,，符合條件，就可以正常投保,。 甚至連甲狀腺癌,、肺結(jié)節(jié)都有機(jī)會(huì)除外承保， 如果放到其它產(chǎn)品上,，就直接拒保了,。 除此之外，還有很多疾病都能享受寬松核保,，大家對(duì)號(hào)入座,，參考上面這張表格。 關(guān)于帶病核保,， 一直以來(lái),，就是買保險(xiǎn)路上的攔路虎， 很多人有點(diǎn)小毛病,，就買不了重疾險(xiǎn),，被健康告知卡的死死的。 這次昆侖健康能放松核保要求,，無(wú)疑是一個(gè)好消息,。 非常的厚道。 昆侖健康有哪些重疾險(xiǎn)值得入手,？ 昆侖健康家的重疾險(xiǎn),，我只介紹最為突出的兩款產(chǎn)品： 健康保2.0 守衛(wèi)者3號(hào) 1. 昆侖健康保2.0 健康保2.0是一款單次賠付重疾險(xiǎn)，這款產(chǎn)品在我們的五星推薦榜單中已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)1年半時(shí)間了,。 首先是基本責(zé)任： 110種重疾,，賠1次，100%基本保額,； 50種輕癥,，賠3次，依次賠30%,、40%,、50%保額； 25種輕癥,，賠2次,，每次都賠50%保額。 從基礎(chǔ)保費(fèi)上看,， 50萬(wàn)保額,，30年繳費(fèi),，保終身，30歲男是5199元,。 其次是可選責(zé)任： 可選癌癥多次賠責(zé)任,，額外多賠一次，賠付100%基本保額,。 在可選責(zé)任中,，更建議重疾醫(yī)療津貼一項(xiàng)，非常實(shí)用,， 在確診重疾后,，每年可以領(lǐng)取10%保額作為醫(yī)療津貼金，最多可以領(lǐng)5次,， 相當(dāng)于再增加了50%重疾保額,。
比如，30歲的老王買了50萬(wàn)的健康保2.0,， 且附加了重疾醫(yī)療津貼,， 2年后不幸確診重疾，賠了50萬(wàn)后,，確診當(dāng)年拿到了5萬(wàn)的重疾醫(yī)療津貼,； 但該重疾治療后仍需長(zhǎng)期治療，又可以在第2,、3,、4、5年,，分別拿到5萬(wàn),。 到手津貼總計(jì)25萬(wàn)，加上重疾賠付的50萬(wàn),，老王一共拿到了75萬(wàn),。 除此之外，還可選少兒/男性/女性特定疾病,， 對(duì)應(yīng)的都是高發(fā)疾病,，可額外多賠50%保額。 但附加后,，價(jià)格上漲了30%左右，有點(diǎn)貴,。 另外,，健康保2.0還可以保到80歲，價(jià)格會(huì)更便宜點(diǎn),。 主要還是看個(gè)人需求,、經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇,。 2. 昆侖守衛(wèi)者3號(hào)
守衛(wèi)者3號(hào)是一款多次賠付重疾險(xiǎn)。 基本責(zé)任組成：重疾不分組賠2次+中癥賠2次+輕癥賠3次 少兒版本還有少兒特定重疾額外賠,。 只說(shuō)一下它的主要責(zé)任： 重疾不分組可以賠2次,， 第1次確診重疾，賠保額,、已交保費(fèi),、現(xiàn)金價(jià)值三者最大者， 如果是前15年首次確診,，多賠50%的保額,。 第2次確診重疾，賠120%保額,； 值得一說(shuō)的是它的癌癥多次賠,， 不同于其它產(chǎn)品，守衛(wèi)者3號(hào)第二次賠付時(shí),，僅要求一年后有治療行為就可以賠付30%保額,，最多給付三年。 拿到這筆錢的概率比通常的癌癥二次責(zé)任要更高,，不錯(cuò)的責(zé)任,。
最重要是是，守衛(wèi)者3號(hào)保費(fèi)非常便宜,，屬于極致性價(jià)比產(chǎn)品,。 如果預(yù)算足夠，有多次賠付需求,，我建議優(yōu)先考慮這一款,。 近期還會(huì)有更多保司加入這個(gè)行列，昆侖健康也只不過(guò)是提前開(kāi)了綠燈,，大家可以注意一下,，尤其是身體不過(guò)關(guān)的朋友。 但我要提醒大家,，即便核保放寬了,，也不主張擅自購(gòu)買，建議先咨詢后再買,。 新舊產(chǎn)品交替之際,， ”重疾擇優(yōu)理賠“和”限時(shí)寬松核保“,，太驚喜了,。 如果身體有點(diǎn)小病小痛，甚至很多重疾險(xiǎn)已經(jīng)買不了了，可以考慮昆侖健康的產(chǎn)品,。 如果你還擔(dān)心一些疾病新定義更好,， 后面肯定還會(huì)有更多保司選擇“擇優(yōu)理賠”方案。 買舊版重疾顯然要更好,。 不論何時(shí),，市場(chǎng)最不缺少的就是好產(chǎn)品。 但像今天這樣一次性給兩個(gè)保司好福利的,，實(shí)在不多見(jiàn),。 以上。  |
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