出品| 每日財(cái)報(bào)

作者| 沐言

為堅(jiān)決貫徹中央對(duì)金融工作的要求,，踐行國家戰(zhàn)略,，大力發(fā)展普惠金融，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題,，全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,，中信銀行一直在行動(dòng)。

經(jīng)過多年的實(shí)踐探索,，中信銀行在普惠金融方面不斷擴(kuò)大服務(wù)支持力度,、創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品體系,，逐步形成了自身風(fēng)格和優(yōu)勢,。

不僅如此，從去年初至今,，金融監(jiān)管部門持續(xù)將監(jiān)管重心定位于防范和處置各類金融風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)一步遏制違法違規(guī)經(jīng)營行為，有效化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn),。中信銀行也是積極推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行事業(yè)同步發(fā)展,。

經(jīng)過32年的發(fā)展，中信銀行已經(jīng)成為一家注重全面風(fēng)險(xiǎn)防范,，主動(dòng)將外在監(jiān)管要求轉(zhuǎn)為內(nèi)生管理動(dòng)力的銀行,，每一步都走的更加穩(wěn)健、穩(wěn)固,。

在穩(wěn)發(fā)展的基調(diào)下,，中信銀行在保持高撥備計(jì)提力度基礎(chǔ)上，凈利潤屢創(chuàng)新高,。根據(jù)《每日財(cái)報(bào)》的統(tǒng)計(jì),，2019年，中信銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東凈利潤480.15億元,，較上年增長7.87%,；營業(yè)凈收入1,875.84億元，較上年增長13.79%,，為近六年來最高增幅,。不良貸款率1.65%，為近四年來最低,；逾期90天和逾期60天以上貸款與不良的比例分別為75.8%,、84.3%，均較上年末大幅下降,，撥備覆蓋率175.25%,，撥貸比2.90%，均為近五年來最高,。

中信銀行迎來發(fā)展的高光時(shí)刻,。我們注意到2019年中信銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力顯著增強(qiáng),，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，為中信銀行穩(wěn)健發(fā)展注入源源不斷內(nèi)生動(dòng)力,。

堅(jiān)決貫徹普惠金融  服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

當(dāng)前,，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在不平衡、不充分,、不協(xié)調(diào)等諸多問題,。民營小微企業(yè)受重視的程度不夠，農(nóng)村金融供給不充分,，城鄉(xiāng)二元矛盾突出,。這就要求金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)責(zé)任，把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),，更好地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求,，讓金融服務(wù)惠及更多的社會(huì)群體。

近年來,，中信銀行積極貫徹落實(shí)黨中央,、國務(wù)院戰(zhàn)略部署和人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)考核要求,，將小微企業(yè)金融服務(wù)上升到加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度,，堅(jiān)持穩(wěn)增長與調(diào)結(jié)構(gòu)并重，支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱領(lǐng)域并舉,。

截至報(bào)告期末,，中信銀行按照銀保監(jiān)會(huì)考核口徑普惠金融貸款余額2,042.55億元 ，比上年末增長679.02億元,；有貸款余額客戶數(shù)11.33萬戶,，比上年末增加3.12萬戶；不良余額和不良率“雙降”,，不良率低于全行總體不良率,；貸款利率實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)中有降”。

中信銀行符合人民銀行定向降準(zhǔn)口徑的普惠金融貸款余額2,252.77億元 ,，比上年末增長763.21億元,，增幅超過50%，占全行新增貸款的20%,，滿足人民銀行“存款準(zhǔn)備金率在法定存款準(zhǔn)備金率基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)1.5個(gè)百分點(diǎn)”的考核條件,，在緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題上取得了積極成效,。

截至報(bào)告期末,，小微企業(yè)貸款余額9.89億元，較上年末增長16.35%,，高于各項(xiàng)貸款平均增幅2.31個(gè)百分點(diǎn),；普惠型小微企業(yè)貸款余額8.56億元,，較上年末增長22.81%，高于各項(xiàng)貸款平均增幅8.77個(gè)百分點(diǎn),；農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比達(dá)到91.11%,。

《每日財(cái)報(bào)》注意到，為更好的服務(wù)小微企業(yè),，打造“價(jià)值普惠”體系,，2019年中信銀行在20家重點(diǎn)分行成立普惠金融部，加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),，持續(xù)完善普惠金融發(fā)展體制機(jī)制,。

另外，根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn),，中信銀行不斷完善普惠金融發(fā)展模式,，基于真實(shí)場景和真實(shí)用途，開發(fā)一系列標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,，并依托大客戶優(yōu)勢,，構(gòu)建“核心企業(yè)+上下游+生態(tài)圈”的經(jīng)營模式，構(gòu)建線上化客戶服務(wù)渠道體系,，依托金融科技支撐,，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“物流e貸”，從申請(qǐng)到放款僅5分鐘,。

如此，中信銀行不斷下沉服務(wù)重心,，聚焦“真小微”,，通過“五抓”解決小微企業(yè)“五做”的問題，小微企業(yè)金融服務(wù)能力顯著提升,，逐步形成“增量,、擴(kuò)面、體質(zhì),、降價(jià)”的良好發(fā)展局面,。

不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢,。合規(guī)制度的建設(shè)和執(zhí)行對(duì)于一家銀行而言是衛(wèi)士,、保安,。盡管嚴(yán)格執(zhí)行合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，意味著短期合規(guī)成本上升,，但唯有合規(guī)促發(fā)展,，多效并舉開展合規(guī)經(jīng)營，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn),。

中信銀行始終高度重視內(nèi)控合規(guī)工作,，強(qiáng)調(diào)合規(guī)經(jīng)營，明確提出“合規(guī)出效應(yīng)”文化,，打造“平安中信”,，并提出要將全面風(fēng)險(xiǎn)管理到位，將內(nèi)控合規(guī),、案件防范到位,，將監(jiān)管政策執(zhí)行到位。

2019年是國家防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)承上啟下的關(guān)鍵一年,。中信銀行為此全面制定防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)行動(dòng)方案,，以建立“促發(fā)展有力、控風(fēng)險(xiǎn)有效”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系為目標(biāo),，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制,，不斷培育風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化，全力提升風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)水平,，風(fēng)險(xiǎn)防控科學(xué)有效,。

根據(jù)公開資料，中信銀行堅(jiān)持以合規(guī)促發(fā)展,，從加強(qiáng)制度建設(shè),、落實(shí)問題整改、強(qiáng)化違規(guī)問責(zé),、從嚴(yán)監(jiān)督檢查等多方面推動(dòng)“413合規(guī)行動(dòng)”[1],，從制度、行為等方面開展全面綜合治理,。以問題為導(dǎo)向,，排除風(fēng)險(xiǎn)隱患、強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī),，加強(qiáng)長效機(jī)制建設(shè),，持續(xù)推進(jìn)“平安中信”戰(zhàn)略。

例如面對(duì)日常業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),，中信銀行堅(jiān)持開展合規(guī)教育,，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和靶向管理，針對(duì)重要業(yè)務(wù),、重大風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)罰點(diǎn)制定“合規(guī)手冊(cè)”,，共提煉合規(guī)要求98條、合規(guī)紅線92條,、風(fēng)控要求61條,、風(fēng)險(xiǎn)底線58條。

面對(duì)員工道德風(fēng)險(xiǎn),，中信銀行則建立了覆蓋全面,、授權(quán)明晰、相互制衡的從業(yè)人員行為管理體系,，以風(fēng)險(xiǎn)為本,，重點(diǎn)防范從業(yè)人員不當(dāng)行為引發(fā)的信用、操作等各類風(fēng)險(xiǎn),；搭建了立體式安防體系,。在全行建立了近4000人兼職內(nèi)控合規(guī)干部隊(duì)伍、推動(dòng)基層機(jī)構(gòu)日常安防和行為管理工作,。并且中信銀行開展基層網(wǎng)點(diǎn)常態(tài)化飛行檢查,，建立總分值的檢查機(jī)制，基本實(shí)現(xiàn)二級(jí)分行和遠(yuǎn)郊支行檢查全覆蓋,。

具體業(yè)務(wù)方面,，中信銀行持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)政策制度,，積極踐行差異化發(fā)展戰(zhàn)略,，引導(dǎo)授信資源進(jìn)一步優(yōu)化配置。有序推動(dòng)統(tǒng)一授信政策落地實(shí)施，強(qiáng)化并表子公司授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控,。推動(dòng)建立經(jīng)營主責(zé)任人制,、管理主責(zé)任人制、專職審批人制,，修訂不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定辦法,。持續(xù)夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，全面摸排問題資產(chǎn),，分類施策,，加快消化存量問題資產(chǎn)。圍繞重點(diǎn)分行和重點(diǎn)項(xiàng)目,，加大不良處置力度,，深化問題資產(chǎn)經(jīng)營。加快IT系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí),，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理干部員工隊(duì)伍建設(shè),，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。

搭建5C合規(guī)平臺(tái) 提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平

為提升風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性,、準(zhǔn)確性和效率性,，中信銀行還始終將科技開放作為重要方面。

《每日財(cái)報(bào)》注意到,，為了在工作中真正踐行“人人合規(guī),、時(shí)時(shí)合規(guī)、事事合規(guī)”理念,，中信銀行設(shè)計(jì),、開發(fā)了內(nèi)控合規(guī)5C標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)，通過標(biāo)準(zhǔn)化,、可視化,、便捷化的操作，對(duì)合規(guī)干部的日常工作落實(shí)推進(jìn)情況,，及時(shí)督辦,，從而帶動(dòng)全行合規(guī)經(jīng)營管理，不斷提升水平,，充分展示內(nèi)控合規(guī)工作的成效,。

何為5C？5C是文化,、內(nèi)控,、合規(guī)、檢查,、糾偏5個(gè)英文單詞的首字母,。設(shè)計(jì)5C平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)：員工全參與,、業(yè)務(wù)全覆蓋、流程全監(jiān)控,、動(dòng)態(tài)化管理的工作目標(biāo),，通過5C平臺(tái)，引導(dǎo)全體員工知道內(nèi)控合規(guī)“做什么,、誰來做,、怎么做”，促進(jìn)全員不斷強(qiáng)化合規(guī)準(zhǔn)則,，努力實(shí)現(xiàn)“經(jīng)營規(guī)律不可違,、風(fēng)險(xiǎn)底線不可碰,、合規(guī)底線不可越,、僥幸心理不可有”的目標(biāo)。

在外界看來,，5C不僅是一個(gè)工作平臺(tái),，更是工作創(chuàng)新，是中信銀行合規(guī)工作走向科學(xué)化,、流程化,、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化的創(chuàng)新,。

據(jù)《每日財(cái)報(bào)》了解,，中信銀行還將上線手機(jī)端5C企業(yè)微信版本，通過手機(jī)操作,，達(dá)到“簡潔,、易懂、易記,、管用,、聯(lián)動(dòng)”的目的，將其打造成為全行內(nèi)控合規(guī)管理的工具箱,、監(jiān)測儀和留聲機(jī),。借助5C平臺(tái)的推廣，中信銀行有望在理念,、方法,、定位上給內(nèi)控合規(guī)工作帶來更多轉(zhuǎn)變。

綜上,，2019年,，中信銀行經(jīng)營實(shí)力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高,，資產(chǎn)保持合理增長,。能夠取得上述成績，與中信銀行堅(jiān)持回歸本源，積極踐行國家戰(zhàn)略,，大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，全面提升內(nèi)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平密不可分。

作為國有控股商業(yè)銀行,，中信銀行表示會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和國家關(guān)于金融工作的決策部署和監(jiān)管部門監(jiān)管要求,，以金融活水助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼續(xù)保持高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢,，努力建設(shè)成為“有擔(dān)當(dāng),、有溫度、有特色,、有尊嚴(yán)”的最佳綜合金融服務(wù)企業(yè),。

END

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