最近,，理財界出了一個大新聞,。

主角是工行一款名為“鵬華聚鑫1號”的理財產(chǎn)品，固存6個月,，100萬起投,，預計年化收益4.1%。

就是這樣一款看上去很保險的產(chǎn)品,，居然暴雷了,。收益沒了不說，就連本金拿回來都懸,。

不禁感嘆,，是貧窮幫小淼躲過了這一劫啊～

言歸正傳，咱們說到理財產(chǎn)品,，一般都認為低收益的產(chǎn)品風險就低,。特別是銀行發(fā)行的低收益理財，很多人就是閉著眼睛買的,。

但工行理財暴雷這事,，徹底顛覆了這種認知。

工行理財暴雷始末,！

首先,，這次暴雷的“鵬華聚鑫”系列產(chǎn)品，發(fā)行方是鵬華資管,。咱們宇宙第一大行工商銀行,，扮演的只是一個代銷的角色。

怎么理解代銷呢,？

有資格發(fā)行理財產(chǎn)品的機構,，除了咱們熟悉的銀行和基金公司之外，還有證券公司,、保險公司和信托公司,。

這些機構的名氣沒有銀行大，所以它們紛紛抱緊銀行的大腿,，把產(chǎn)品放在銀行“寄售”,。銀行則做起了中間商，從中賺取手續(xù)費。

出于對投資者負責的態(tài)度,，銀行所有的代銷產(chǎn)品,，都會經(jīng)過內(nèi)部風險委員會或類似機構審核。但出了事,，銀行是不會兜底的,。

像這次出事的“鵬華聚鑫”系列，共有25 只理財產(chǎn)品,，規(guī)模超過 40 億,。本來今年7月份就到期了，但至今一直無法兌付,。

不過工行還是有大行風范的,，雖然是代銷，但還是給出了兩個解決方案：

1,、馬上還錢,，投資者只能拿回60%的本金。

2,、今年先還50%的本金,，另外48%的本金轉(zhuǎn)為工行理財，2%的本金作為該理財?shù)氖找妫?年后到期兌付,。

這意味著,，投資者投了100萬進去，不僅沒有收益,，還可能虧掉40%的本金,。如果不想虧本金，就要買1年的工行理財,。

想想就很無奈,。

而且這款產(chǎn)品的起購門檻是100萬，被坑的都是高凈值理財人群,。試問,，連高端客戶都能踩雷，咱們這些小散戶的處境豈不是更尷尬,？

銀行理財還能不能買了,？

咱們來說說被忽視的2個銀行理財細節(jié)。

1,、自營理財vs代銷理財

前陣子小淼去銀行咨詢理財產(chǎn)品時,，看中了一款收益還不錯的理財產(chǎn)品。但仔細看產(chǎn)品說明書時,，才發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品是銀行代銷的。

再三權衡之下，小淼放棄了購買,。

這并不是說代銷的產(chǎn)品就不好,，只是在產(chǎn)品的風險性方面，自營理財和代銷理財還是有區(qū)別的,。

銀行自營理財,，一般收益不高，風險比較低,，勝在安穩(wěn),，很少會虧。

銀行代銷的理財產(chǎn)品就五花八門了,，產(chǎn)品比較復雜,，風險有高有低，比較難判斷,。

所以,，小伙伴們買理財之前，一定要學會判斷自營產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品,。

這里小淼教給大家一個小竅門——看產(chǎn)品登記編碼,。

正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書里會有一個以大寫字母“C”開頭的14或15位產(chǎn)品登記編碼,。我們可以輸入編碼,，在“中國理財網(wǎng)”進行查詢。

（圖片僅作示意）

能查到,，這個理財產(chǎn)品就是銀行自營的,；查不到，那就不是,。

2,、低收益≠低風險

我們以往的思維慣性是，低收益就應該匹配低風險,。

工行代銷理財暴雷這事,，剛好給我們提了個醒，低收益不等于低風險,。

風險如何,，取決于產(chǎn)品背后投資了什么。

像“聚鑫系列”產(chǎn)品,，有報道說它主要投資了海航的債券,。但從去年開始，海航集團就已經(jīng)頻頻出現(xiàn)違約,，債臺高筑,。

這樣的投資,，風險系數(shù)一下就上升了。

小淼也提醒大家,，購買理財產(chǎn)品時,，一定要搞清楚我們的錢拿去干什么了，否則,，低收益也可能會血本無歸,。

銀行理財怎么買才安全？

看到這,，很多小伙伴可能會有這樣的疑問：銀行理財怎么買才安全,？小淼這里總結了幾點，供大家參考,。

1,、弄清楚自己的投資標的

大家一定要養(yǎng)成看產(chǎn)品說明書的習慣，對于理財產(chǎn)品的投資方向做到心中有數(shù),。

產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是什么,？有多大的風險？咱們都要根據(jù)自身情況進行評估,。

（某理財產(chǎn)品的投資范圍概覽）

2,、資管新規(guī)之下，銀行理財不再保本

隨著資管新規(guī)的推行,，銀行理財早就不是剛性兌付了,。

咱們心態(tài)上要調(diào)整好，“保本”時代已經(jīng)一去不復返了,，風險意識一定要提前培養(yǎng)好,。

3、不要把所有雞蛋放在一個籃子里

就拿工行的例子來說,，如果當時這100萬的資產(chǎn),，能以不同的比例投資在不同的產(chǎn)品里，也不至于到今天的地步了,。

投資的風險,，也正在倒逼投資者學習。

買銀行理財不是買菜,，我們需要精挑細選,，我們要變得越來越專業(yè)。唯有如此,，才能跟上時代的腳步呀,！

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