剖析最高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品今年的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，感覺(jué)各家保險(xiǎn)公司步調(diào)一致的在收緊重疾險(xiǎn)銷售策略,。
先是我最為推薦的重疾險(xiǎn)無(wú)憂人生2020,，直接砍掉了定期保障，現(xiàn)在只能配置保終身了,，小道消息告訴我后續(xù)連不含身故都要停,。緊接著是鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，直接砍掉了不含身故的保障計(jì)劃,，現(xiàn)在配置需要包含身故賠付保額責(zé)任,。除了這兩個(gè)典型的例子，還有例如嘉和保,，超級(jí)瑪麗2020pro等高性價(jià)比重疾對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整,。這些產(chǎn)品調(diào)整預(yù)示著，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi),，純保障型低價(jià)的重疾險(xiǎn)供應(yīng)會(huì)越來(lái)越少,。我的一個(gè)猜想是，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，未來(lái)市場(chǎng)還是會(huì)有純保障型重疾的存在,，只是價(jià)格會(huì)提高，保險(xiǎn)公司不想再虧著賣了,，現(xiàn)在的高性價(jià)比重疾險(xiǎn),，大多是定價(jià)不足的。不過(guò),，雖然產(chǎn)品供應(yīng)少了,，還是有一些產(chǎn)品我認(rèn)為是值得配置的。借著這篇文章,，想把近期的重疾險(xiǎn)再次梳理一下,，方便大家參考。給予產(chǎn)品配置建議前,，常規(guī)分享重疾險(xiǎn)配置基本邏輯。由于以下觀點(diǎn)我都寫(xiě)成了文章,，這里就簡(jiǎn)述,，更深入的大家可以參考具體文章,。第1，身故保障如果價(jià)格很貴,，建議不要附加這項(xiàng)責(zé)任,。很多重疾險(xiǎn)可以附加身故保障，當(dāng)然有的產(chǎn)品是必選,。很多時(shí)候,，配置身故保障產(chǎn)品會(huì)貴很多，這個(gè)時(shí)候就不太建議買(mǎi)重疾險(xiǎn)配置,。身故保障配置定期壽險(xiǎn)即可,，錢(qián)實(shí)在是多，就把重疾保額買(mǎi)高一點(diǎn),，沒(méi)必要多花錢(qián)在重疾險(xiǎn)上附加身故,。第2，如果想多次賠付,，建議不要配置多次賠付重疾險(xiǎn),。而是在單次賠付重疾基礎(chǔ)上，附加癌癥二次,，男性也可額外考慮附加心血管二次,。多次賠付最重要的價(jià)值在于保障癌癥的二次賠付，除此之外,，由于男性心腦血管疾病也相對(duì)高發(fā),，心腦血管疾病的二次賠付也較為重要。而多次賠付重疾險(xiǎn)雖然為多次,，但癌癥只能賠付一次,，同理心腦血管類疾病也只可以保一次。我個(gè)人認(rèn)為多次賠付重疾的噱頭其實(shí)大于價(jià)值,。單次賠付附加癌癥二次和心血管二次才是王道,。第3,，定期重疾做高收入期保額,，終身重疾做醫(yī)療費(fèi)用保障。重疾險(xiǎn)最核心的作用是收入補(bǔ)償,，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償可用社保和短期醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖,。當(dāng)然，擔(dān)心醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法保障終身,，可配置終身重疾來(lái)做醫(yī)療費(fèi)用保障,。我其實(shí)一直認(rèn)為保終身的重疾險(xiǎn)并不是最好的選擇,，比較偏好配置保至80的產(chǎn)品，不過(guò)現(xiàn)在幾乎沒(méi)有保至80周歲的產(chǎn)品了,，下文這點(diǎn)我還會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào),。 第4，重疾監(jiān)管政策未來(lái)雖有變化,，不過(guò)該買(mǎi)還是可以繼續(xù)買(mǎi),，最多可以留部分需求等新規(guī)下的產(chǎn)品。這里我就不再過(guò)多解釋,，關(guān)于新規(guī),，我已經(jīng)寫(xiě)了兩篇文章，大家可以參考：好了，接下來(lái)說(shuō)我最喜歡的產(chǎn)品了,。02.定期保障直接看超級(jí)瑪麗max2.0和鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào) 這里說(shuō)的定期保障是指的保70歲，也就是我說(shuō)的用于收入損失補(bǔ)償?shù)闹丶才渲?。產(chǎn)品對(duì)比圖如下,。我的結(jié)論是：男性保70買(mǎi)超級(jí)瑪麗max2.0，女性保70買(mǎi)鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào),，要是附加癌癥二次賠付買(mǎi),，也是完全可以的。對(duì)男性,，超級(jí)瑪麗max2.0保障最為充足,，綜合其價(jià)格來(lái)看，最值得配置,。它在重疾,、中癥、輕癥的賠付比例上均是最高的,，特別是重疾60歲前額外賠付60%,，非常符合重疾收入損失保障邏輯；可能大家不了解超級(jí)瑪麗max2.0這款產(chǎn)品，其實(shí)它是我經(jīng)常提到的超級(jí)瑪麗2020max的升級(jí)版,。升級(jí)的兩點(diǎn)主要有：
2.超級(jí)瑪麗max2.0癌癥二次和心腦血管二次拆開(kāi)可單獨(dú)附加了，以前需要捆綁在一起附加,，價(jià)值不大,。 對(duì)女性，鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)保障不錯(cuò),，即使含身故責(zé)任,，價(jià)格接近超級(jí)瑪麗max2.0。反感身故賠付保額責(zé)任,，是因?yàn)楹芏嘀丶搽U(xiǎn)的這項(xiàng)責(zé)任非常貴,，不值得配置。對(duì)于女性而言,，鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)不一樣,，可發(fā)現(xiàn)上圖中的價(jià)格幾乎和超級(jí)瑪麗max2.0不含身故的價(jià)格差不多。這里做一個(gè)小補(bǔ)充,，老王牌重疾康惠保升級(jí)了,，新產(chǎn)品升級(jí)為康惠保2.0，上圖中我也列示了這款,。這款產(chǎn)品最大的噱頭就是多了一個(gè)“前癥“保障,，我個(gè)人并不太認(rèn)同這次升級(jí),，也不認(rèn)為這款產(chǎn)品值得配置,。產(chǎn)品加了一個(gè)前癥保障，但溢價(jià)較高,。從上圖可看出,，對(duì)比超級(jí)瑪麗max2.0和鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，貴不少,； 前癥比輕癥更輕,，不符合重疾險(xiǎn)應(yīng)該重點(diǎn)保障重疾這種大風(fēng)險(xiǎn)的邏輯，看似保障多,，其實(shí)把保障效率打散了,。
03.終身保障直接看超級(jí)瑪麗max2.0和優(yōu)惠寶 相比保終身,，其實(shí)京哥一直比較推薦大家用保80歲來(lái)替代,。我總感覺(jué)保80歲基本夠本了，畢竟國(guó)人平均壽命還沒(méi)有到80，而且保80要比保終身便宜很多,。可惜的是,，目前保80的產(chǎn)品幾乎沒(méi)有了，相對(duì)好一點(diǎn)的就是鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào),，但現(xiàn)在需要捆綁身故買(mǎi),，價(jià)格直接看齊終身不含身故的重疾險(xiǎn)，那我覺(jué)得倒不如直接看終身重疾險(xiǎn)來(lái)得更劃算,。不附加癌癥二次保障，男性看超級(jí)瑪麗max2.0,，女性看優(yōu)惠寶,； 附加癌癥二次保障，男女性都建議看超級(jí)瑪麗max2.0,； 預(yù)算不太足,，男性可以看看嘉和保。不過(guò)這產(chǎn)品不包含60歲前額外賠付重疾保額,，收入補(bǔ)償?shù)谋Ｕ瞎δ芟鄬?duì)弱一些,。
以上結(jié)論的理由很簡(jiǎn)單：保障最充足，價(jià)格相對(duì)最低,。關(guān)于康惠保2.0,，在這里的建議我在上文中也提到了，在這里就不再贅述,。配置重疾險(xiǎn)，不太建議通過(guò)一款產(chǎn)品來(lái)搞定保障,。這樣不太好實(shí)現(xiàn)重疾保障在不同人生階段的保障價(jià)值,。在不考慮通貨膨脹的影響因素下，有工作收入時(shí)期的保障需求無(wú)疑更大,，因?yàn)闊o(wú)法工作有工作收入損失,，工資越高，損失會(huì)越大,。至于通貨膨脹問(wèn)題,，我覺(jué)得好像也沒(méi)什么比較好的解決方案,，最多就是基于經(jīng)濟(jì)形式后續(xù)加保,。最后多一嘴，保險(xiǎn)公司政策收緊已常態(tài)化,，我想催催你,，要是想配置純保障類的重疾，可以抓點(diǎn)緊,。不是說(shuō)未來(lái)沒(méi)有這類產(chǎn)品,，而是我預(yù)判，未來(lái)這類產(chǎn)品的價(jià)格大概率會(huì)走高,，只是時(shí)間問(wèn)題了,。
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