做保險經(jīng)紀(jì)人久了,，就會碰到各式各樣的客戶，就拿重疾險來說,，有人喜歡保費便宜的消費型重疾,，有人喜歡疾病和身故兼顧的儲蓄型重疾，還有少數(shù)人覺得,，如果沒有理賠,，保險公司最好把保費返給他，最好還多給點,。

滿足客戶的不同需求,，保險公司向來很積極，更多的花樣都能玩出來,，只要你愿意買,。但多數(shù)投保人是沒能搞明白這些種類的，往往買得稀里糊涂,，如果您是一個理性投保人,，建議您搞明白之后再下手。

下面,，咱們就來嘮嘮,，消費型重疾、儲蓄型重疾,、返還型重疾到底有什么不同,？哪種才是您的菜。

01

消費型與儲蓄型

如果以30歲成年人，保額50萬,，交費20年,，保終身為例，一個人買消費型,，另一人買儲蓄型,，看兩者有什么異同。

▲上圖兩重疾險都可以選擇買消費型還是儲蓄型,，除了下面兩點不同,，其他保障都一樣。

1,、保費：消費型保費約儲蓄型60%左右,。

2、身故責(zé)任：消費型身故賠現(xiàn)金價值,，儲蓄型賠保額,。兩者到底區(qū)別有多大呢？可看下面的示意圖（三木畫的丑,，見諒）,。

從示意圖看，消費型重疾的身故并非一點沒有,，也不是固定的,，是一個從0升到超過累計所交保費再走低到0的一個過程。比如通常以105歲或106歲為終身型重疾險的到期日,，因此到106歲,，現(xiàn)金價值變?yōu)?。

看完以上內(nèi)容,，大家知道該選哪個了嗎,？如果還是拿不準(zhǔn),，三木建議這樣做：

1,、看保費預(yù)算，預(yù)算不足優(yōu)先考慮消費型,，如果買保至70歲或80歲,，保費更加的便宜。

2,、看身故責(zé)任的重要性,，身故保險金是賠給受益人的，可以指定受益人或法定,，通常是孩子,、配偶、父母。

如不幸中年身故,，身故金可盡老幼的撫養(yǎng)責(zé)任,，如晚年身故，可當(dāng)財富傳承給下一代也挺好,，總之自己是無福消受的,。

可能還有不少朋友聽過返還型重疾，并且挺符合大家的消費習(xí)慣,，賣保險的也樂意推薦,，各取所需嘛，投保人想的是生病,、身故賠錢,，不發(fā)生理賠到某個時間還可把保費還給自己，挺劃算,，賣保險的可以多賺點傭金,，皆大歡喜。

這類保險看成餡餅也好,，陷阱也罷,，三木向來告誡投保人要理性看待，下面就來講講,。

02

消費型與返還型

以0歲孩子,，保至30歲，保額20萬,，交費10年為例,。

▲從對比圖看，復(fù)星媽咪寶貝為消費型重疾險,，太平洋超能寶為返還型重疾,，如果僅單論疾病保障，媽咪寶貝要更加優(yōu)秀些,。

媽咪寶貝疾病保障：108種重疾不分組賠2次+25種中癥額外50%保額賠2次+40種輕癥額外30%保額賠2次+18種少兒特疾額外100%賠+5種罕見病額外200%賠,。

超能寶疾病保障：100種重疾賠1次+50種輕癥額外20%保額賠3次+10種少兒特疾額外100%賠。

兩者疾病保障的差距還是能很明顯看出來,，超能寶比媽咪寶貝優(yōu)秀的地方是身故賠償和到期返還,，超能寶18歲后身故賠1.5倍已交保費，媽咪寶貝是1倍已交保費,，至30歲合同到期,，被保人還生存，超能寶返1.5倍已交保費,，這點是最吸引人的地方,。

是否劃算,，就來算筆賬，把返還型重疾拆分為兩部分：風(fēng)險保費+年金保費

風(fēng)險保費：承擔(dān)重疾,、輕癥,、特疾等這部分保險責(zé)任而支付的保費。

年金保費：為了滿期能支付滿期保險金,，保險公司在投保時多收一筆錢拿來投資,，用收益的部分和本金來給被保人兌現(xiàn)。

從上圖對比表看,，0歲男寶,，超能寶每年多交了1742元，女寶多交了1792元,，到30歲時,，如果被保人還生存，男寶返30600元,，女寶返31500元,。

下面我們就看下這筆錢的收益率情況。

▲從上圖看,，這筆多收保費的收益率僅僅年化2.3%復(fù)利,，跟放在銀行差不多，可見返還型重疾并不像想中那樣美好,。

這是用兩款不同產(chǎn)品橫向的對比,，也許有人覺得不太客觀，那下面就用相同的產(chǎn)品來做比較,。

03

儲蓄型與返還型

依然用30歲成年人為例,，不少朋友會問三木，舉例為啥老是用30歲,？因為保險公司喜歡30歲的人（玩笑下）,。

▲從上圖看，左邊的御享人生為一款終身儲蓄型重疾險,，右邊的御享人生+兩全險就是一款返還型重疾險,，兩者只存在3點不同：

1、御享人生+兩全險,，如果被保險人70歲還生存（當(dāng)然也可以選65歲或80歲,，你喜歡就好），保險公司把累計交的保費返給被保人479700元（30年*15990/年）,。

2、18歲后身故賠償金更高,，為50萬+兩全險的身故賠償,。

假如不幸65歲身故,，那么受益人所得到的身故金計算如下：50萬+1.2×（15990－9200）×30年=744440元。

3,、每年多交保費6790元,，30年合計多交203700元。

有興趣的朋友也可以用EXCEL計算下每年多交6790元的IRR（收益率）,，我估計跟少兒超能寶計算的IRR差不太多,。

總之，羊毛出在羊身上,，返還型重疾險并非餡餅,，至少不適合絕大部分人，因為保費實在是太貴,，當(dāng)然,，如果手頭寬裕又沒有良好儲蓄習(xí)慣可以考慮買。

三木小結(jié)

總之,，不同類型的重疾險適合不同的群體,，并無必然的優(yōu)劣之分，算多交保費的收益率也僅作參考,，也并非勸大家別買返還型重疾,，還是結(jié)合自身情況為好。

三木認(rèn)為,，消費型重疾更注重疾病的保障而輕身故,，更加適合保費預(yù)算不足或老人和小孩子購買。

儲蓄型重疾險保障更加均衡,，同時具有疾病,、身故責(zé)任、財富傳承的3大功能,，適合手頭寬裕的成年人投保,，既保障了自己又保障了家人。

返還型重疾險除了具有儲蓄型重疾的功能之外,，還具有一定的年金險功能,，作為養(yǎng)老的補充等，比較適合富裕且無儲蓄習(xí)慣的投保人,。