今天，我們想就某知名平臺此前推出的一款不“厚道”保險產品,，給各位多聊幾句：在目前投資領域波詭云譎的大環(huán)境下,，理性投資是永遠的王道。
特別是在低利率環(huán)境下,，只要遇到明顯超過一般收益水平的產品,，就一定要認真了解、謹慎購買,。此外,，一句看似多余，但我們真心希望有一天是廢話的提示：一定要認真看并了解產品的每一個條款,。之所以說這個產品“不厚道”,，主要是該平臺在推出產品的時候,，模糊保險產品的概念，打宣傳的擦邊球,，讓很多投資者誤認為這是一款理財產品,。在中國財富小編購買這款產品時，整個宣傳頁面都沒有說明這是一款保險產品,。年化利率5.6%+,，最早產品推廣時1元起購（目前1000元起購），申購費用是申購金額的1%,，持續(xù)持有5年后作為獎勵金返還……并且申購金額的70%是類活期部分,，可以隨時轉出。實際上,，看了產品說明及條款才知道,，這款產品宣傳的5%+以上的收益是歷史收益，而實際收益在1%-7%之間,。看到這里,，對于理財小白來說，這款產品還是看起來非常友好,。以至于很多人買了很久都不知道自己買的是什么,。那這個產品到底是什么呢？在“產品詳情”最下面的一欄里提示,，這是一款投資連結型保險,。類似于保險公司幫投資者買組合基金的同時又給投資者一份變額壽險的服務。劃重點：通俗點說,，投連險是集保障和投資于一體,，既有投資又有保險,，把投資和保險連結起來的產品。就是客戶所交的保險費中,，扣除部分成本后,，其余的會放入專門的投資賬戶，由保險公司代為管理投資,，投資所得的收益在保險公司扣除相關管理費用后,，全部歸客戶所有。投連險有保障功能,，但一般投資者都會看中它的投資功能,。但從投資功能的角度來看，第一,，它給投資者帶來的收益不確定,，但保險公司的收費是固定的；第二,，投連險的投資風險及后果都是由投保人自己承擔,。第一點,，作為投連險本身，收取的費用比買基金復雜多了,。初始費用：每一筆保費進入投資賬戶前,，都要扣除的費用,，業(yè)界多為2%左右。風險保費：投連險具有一點保障功能,，也就是有死亡賠付,，這里會扣除相應的風險保費。資產管理費：相當于保險公司替你投資的辛苦費,，一般在年比例1%-2%之間,。這里有監(jiān)管規(guī)定，不能超過2%,。這個產品也是如此,。與普通基金相比,，這款產品的費用真的不少。細心的投資者可能會了解,，其實買基金時也要交申購費,、管理費等,，但目前互聯網平臺代銷基金，基本都在前端申購手續(xù)費1.5%的基礎上打6到8折,，最多打4折。有的定投投資者還會免收手續(xù)費,。第二點,， 此產品在推廣中所說的“隨時可轉”，并不是傳統(tǒng)隨存隨取的理財式“贖回”,，而是以“保單貸”的形式“贖回”,。換句話說，如果一位不仔細看產品合同的投資者或者一位投資“小白”,，其認為的資金“轉出”就是指贖回本金和收益,。在該產品的“轉出”界面，只有一行非常字號小的“相關協議”,。點擊“相關協議”,，才能了解這種轉出是指利用“保單貸”的形式，從保險公司借錢,。 上圖是中國財富小編用iPhone手機截圖該產品的轉出界面如果投資者后知后覺,，想要退保的時候，就要交一筆退保手續(xù)費,。當然,，可能是投訴這個問題的人太多了，最近這款產品的宣傳頁面也做了更改,，把“轉出”實為保單貸的情況在宣傳首頁簡單地說明了一下,。但此前中國財富小編在與多個投資者溝通中，都得到這樣的答復——幾個月前買的時候根本就沒有這樣的說明,。2019年年底至2020年年初,，該平臺還通過電話銷售的方式給投資者推廣了這款產品，期間也將轉出模糊為“贖回”,。這里想說一句題外話,，一位業(yè)內人士曾經說過，互聯網平臺在銷售金融產品時,，可鉆的漏洞就包括隨時可更改宣傳界面,，產品隨時上新撤老，個人投資者面對產品問題和疑似虛假宣傳時,，取證,、維權的難度較大。業(yè)內人士指出,，實際上,，如果投資者通過保單貸款轉出資金,，將會造成保單凈收益的減少，計算保單的實際收益率僅為2.83%,，比市場上的靈活申贖類的貨幣基金產品收益率高不了多少,。除此之外，買了這款產品后,，如果投資者想要了解這款投連險產品本身的情況,，例如投資了怎樣的賬戶,，賬戶投資凈值如何等基本上很難查詢到。據中國財富了解,，目前不止一個平臺利用這樣的方式銷售投連險,。業(yè)內人士指出，上述情況可能是由于目前市場上投連險銷售情況不好所致,，因為,，一是與其他理財產品相比，投連險對投資者的投資經驗,、素質等都有一定要求,；二是現在投資標的非常多，投資者可以有多種渠道和方式投資和理財,，也就不會在不保證收益的情況下,，買一款流動性相對較低、但費用又相對較多的產品,。
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