編輯：乒霸

2015年6月25日,，浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，如今,，一年時(shí)間已經(jīng)過(guò)去,，數(shù)據(jù)顯示，一年來(lái),，網(wǎng)商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等能力，通過(guò)平臺(tái)化,、生態(tài)化的運(yùn)營(yíng)模式,，共計(jì)服務(wù)了170萬(wàn)家小微企業(yè)，貸款資金余額達(dá)到230億元,。

數(shù)字只是宏觀的概括,。那么，這家頭頂著“民營(yíng)銀行”和“互聯(lián)網(wǎng)銀行”雙料光環(huán)的銀行業(yè)新兵,，在這一年當(dāng)中到底有哪些作為呢,？讓我們從“經(jīng)營(yíng)版圖”和“業(yè)務(wù)種類”兩個(gè)維度，看看網(wǎng)商銀行一年以來(lái)所交出的成績(jī)單,。

一,、網(wǎng)商銀行地理上的經(jīng)營(yíng)“區(qū)域”

1.120.2E ,30.3N西子湖畔——網(wǎng)商貸，小微企業(yè)貸款的線上版本

浙江網(wǎng)商銀行的總部所在地杭州,，30多歲的彭金東帶著尚未做大的主營(yíng)街舞服裝的淘寶生意和夢(mèng)想,，來(lái)到網(wǎng)商創(chuàng)業(yè)的天堂杭州繼續(xù)創(chuàng)業(yè)。倚靠中國(guó)最大最知名的服裝批發(fā)市場(chǎng)四季青,，彭金東和他的妻子生意越發(fā)紅火,，2010年,，網(wǎng)商銀行成立前的阿里小貸就通過(guò)淘寶店積累的大量數(shù)據(jù),，給了彭金東的網(wǎng)店10萬(wàn)元信貸資金，彭金東由此得以擴(kuò)充自己的員工隊(duì)伍,，并租用獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,，驚艷規(guī)模迅速擴(kuò)大。

去年6月份,，網(wǎng)商銀行正式成立,，依靠大數(shù)據(jù)分析，彭金東的店鋪又獲得了100萬(wàn)元的授信額度,，無(wú)抵押純信用,，甚至無(wú)需訂單；其后為了繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模,、擴(kuò)大辦公區(qū)域,、增加人手,，聘請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)師、創(chuàng)立自己的品牌,，彭金東又申請(qǐng)了100萬(wàn)貸款額度,，這一次網(wǎng)商銀行強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力又幫助彭金東順利的獲得了100萬(wàn)貸款額度。

2. E103°49′,N36°03拉面之鄉(xiāng)——小微企業(yè)貸款的線下版本

在中國(guó)最著名的小吃“蘭州拉面”所在地蘭州,，一位在甘肅做了二十多年溶劑油生意的供貨中間商,，因?yàn)橥鶃?lái)的下游企業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上不斷下跌而陷入資金周轉(zhuǎn)困境，不斷延長(zhǎng)的貨款賬期,，導(dǎo)致其資金鏈斷裂,，銀行貸款、民間借貸以及網(wǎng)絡(luò)P2P等各種融資渠道接連碰壁,。

有幸的是這位小微企業(yè)主的女兒是一位記者,，寫了一篇關(guān)于其父親企業(yè)融資困難的報(bào)道，她在網(wǎng)商銀行的同學(xué)無(wú)意間在網(wǎng)上看到了她的這篇報(bào)道,，并通過(guò)螞蟻金服公關(guān)部找到了這位記者,。隨后網(wǎng)商銀行聯(lián)系上了這位困難的中間商企業(yè)主，在按照流其程提交了相關(guān)申貸資料之后,，第二天一筆20萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款就打到了其賬戶上,，緩解了他的燃眉之急。

3.121.48E, 31.22N魔都—— “大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃”的大都市版本

在繁華的國(guó)際大都市上海,，“雙創(chuàng)”事業(yè)正在各個(gè)角落火熱進(jìn)行,，在網(wǎng)商銀行成立之初，即宣布攜手上海大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)基金會(huì)（EFG）,，為城市里的年輕人提供雙創(chuàng)信貸扶持,，計(jì)劃在未來(lái)三年內(nèi)，每年投入10億元專項(xiàng)資金幫助年輕人創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。

網(wǎng)商銀行攜手EFG之后，將為創(chuàng)業(yè)者提供一整套在線金融服務(wù),，從申請(qǐng)貸款,、風(fēng)險(xiǎn)審核、放款支用到還款,、支付,、咨詢等等，更加迅速,、專業(yè)地響應(yīng)年輕人在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的金融需求,，為他們提供便捷、高效的金融服務(wù)。這也就意味著,，符合條件的創(chuàng)業(yè)者從EFG能夠更快地拿到貸款資金,，并且享受免息優(yōu)惠扶持，單筆貸款最高額度為50萬(wàn)元,。據(jù)了解,，網(wǎng)商銀行和EFG計(jì)劃在未來(lái)的合作中，還將適時(shí)接入其他金融機(jī)構(gòu),，通過(guò)網(wǎng)商銀行為創(chuàng)業(yè)者提供更多的資金支持,。

4、118.04E,24.26N,廈門市同安區(qū)軍營(yíng)村——旺農(nóng)貸&“生態(tài)經(jīng)濟(jì)”引導(dǎo)專項(xiàng)資金,，農(nóng)村普惠金融&農(nóng)村綠色金融的提供者

廈門市同安區(qū)軍營(yíng)村,，29歲的小伙子高樹鴻，在村里蓋了三個(gè)大豬舍,，養(yǎng)了六百頭豬,。從去年下半年開始，生豬價(jià)格上漲了,，但他沒有急著擴(kuò)大規(guī)模,，考慮的是先上一套標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)保設(shè)備，處理豬舍排放的污染物,，不想給山青水綠的家鄉(xiāng)添污染,。后來(lái)高樹鴻找到網(wǎng)商銀行，在線填完資料并獲得審核通過(guò)后,，第二天就拿到10萬(wàn)元貸款,，順利的買到了這套環(huán)保設(shè)備。網(wǎng)商銀行為了鼓勵(lì),、引導(dǎo)小伙子的生態(tài)意識(shí)和環(huán)保舉措,，給予了高樹鴻是6%的貸款貼息。

除了高樹鴻之外,，在山東壽光從事蔬果種植的王姓用戶,，想要貸款改造節(jié)水滴灌設(shè)備；在浙江淳安的李姓用戶想要貸款籌備農(nóng)家樂生態(tài)旅游,；在河南汝州開面粉加工廠的張姓用戶,，想要貸款改造鍋爐；在甘肅隴南從事樹苗培育的馬姓用戶等等一批網(wǎng)商銀行的農(nóng)村用戶,，都通過(guò)“生態(tài)經(jīng)濟(jì)”引導(dǎo)專項(xiàng)資金獲得了不同程度的貸款利率優(yōu)惠。

上述的“生態(tài)經(jīng)濟(jì)”引導(dǎo)專項(xiàng)資金是基于旺農(nóng)貸產(chǎn)品,，去年6月份開業(yè)之初,，網(wǎng)商銀行便提出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村地區(qū)用戶提供便捷高效的金融服務(wù)是自己的重要戰(zhàn)略。目前,，網(wǎng)商銀行旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國(guó)25個(gè)省市區(qū)234個(gè)縣市的4852個(gè)村莊,，農(nóng)戶戶均支用金額為4.7萬(wàn)元，支持了農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖戶,、小微經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展,。

二、網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)種類

介紹了完了網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)的地域版圖,，我們?cè)倏纯此麄兊臉I(yè)務(wù)種類,。

據(jù)網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行的初心是服務(wù)小微企業(yè),、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者,、農(nóng)村廣大經(jīng)營(yíng)者，目前,，推出的產(chǎn)品包括旺農(nóng)貸,、網(wǎng)商貸、信任付,、融易收,、余利寶等等。

顧名思義,，旺農(nóng)貸,、網(wǎng)商貸是針對(duì)“三農(nóng)”和“網(wǎng)商”的。而“信任付” 是一款延期付款工具,，使用信用支付,，買家就能夠延期付款，小微經(jīng)營(yíng)者可以“先拿貨,、后付款”,，它是一款主要針對(duì)買家的產(chǎn)品。

與“信任付”相對(duì)的是“融易收”,，“融易收”是一種新型的收款工具,，，由于企業(yè)在采購(gòu),、結(jié)算過(guò)程中往往有賬期,，供貨商可以利用融易收從網(wǎng)商銀行提前獲取80%左右的現(xiàn)款，因此可以看出,，融易收是一種類似于匯票的信用支付工具,。

在上述的案例中，我們還可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商銀行經(jīng)營(yíng)的客戶并不局限于淘寶,、天貓等阿里系平臺(tái),，而是拓展到了線下,，這與之前很多人的印象不同。在線上,，網(wǎng)商銀行可以調(diào)用淘寶,、天貓、支付寶等平臺(tái)留下的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,，但是在線下,，網(wǎng)商銀行同樣有自己的經(jīng)營(yíng)訣竅，他們和諸如口碑,、美團(tuán)這樣的平臺(tái)合作,，輸出自己的風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)更多小微企業(yè),。

針對(duì)小微企業(yè)資金流動(dòng)性高,，錢少、隨借隨還的特點(diǎn),，網(wǎng)商銀行還推出了完全T+0的余利寶,。盡管余額寶針對(duì)5萬(wàn)元以下的贖回的也是T+0，但是對(duì)于5萬(wàn)元以上,，則要T+1,。余利寶的推出，使得小微企業(yè)主可以隨時(shí)隨地的贖回,，符合小微企業(yè)現(xiàn)金管理的特點(diǎn),。目前余利寶收益百分之二點(diǎn)多，與余額寶相當(dāng),。

總之,，盡管部分業(yè)務(wù)初見端倪，但是“一周歲”的網(wǎng)商銀行還未成熟,。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示,，面對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)用戶的金融需求，網(wǎng)商銀行是“遲來(lái)的先行者”,。所謂“遲來(lái)”,，是指在網(wǎng)商銀行之前，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在切實(shí)推進(jìn)金融的普惠,，關(guān)注到小微企業(yè)的融資難問(wèn)題,，不過(guò)用戶的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足；所謂“先行”,，指的是網(wǎng)商一那好給你嘗試用互聯(lián)網(wǎng)渠道,、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融云計(jì)算等技術(shù),，去解決小微企業(yè)的融資難融資貴,、農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)匱乏的問(wèn)題,，而且被證明是行之有效的,。俞勝法希望有更多的金融機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與網(wǎng)商銀行一起推動(dòng)小微企業(yè)金融、農(nóng)村普惠金融向前走,。