農(nóng)村信貸長(zhǎng)期以來就是一塊“難啃的硬骨頭”,。阿里旗下的網(wǎng)上銀行利用集團(tuán)內(nèi)部的“淘寶村”資源,，試水了“推薦人”制度的旺農(nóng)貸產(chǎn)品。無需抵押物的農(nóng)村信貸,，究竟能不能在大范圍內(nèi)推廣運(yùn)營,？

河北省邢臺(tái)市清河縣，地處河北省中南部,，是為我國羊絨制品的主要產(chǎn)出地,，有著”中國羊絨之都”的美譽(yù)。

隨著2014年電商戰(zhàn)役拉開,，曾經(jīng)靠最原始的羊絨加工,、買賣為生的農(nóng)戶紛紛”觸網(wǎng)”，清河搖身一變,，成為了全國最大的羊絨制品網(wǎng)銷基地。在2014年的”淘寶村”評(píng)選中,，全國211個(gè)名額,，該縣就占了7個(gè)。今年4月份,，河北首個(gè)縣級(jí)淘寶服務(wù)中心也落地于此,。它的基本功能是網(wǎng)絡(luò)代購(工業(yè)品下行)、代銷農(nóng)貸(農(nóng)產(chǎn)品上行),。不要小看這樣的網(wǎng)點(diǎn)兒,，在這里農(nóng)民可以象都市白領(lǐng)一樣“淘寶”。另一方面,，農(nóng)產(chǎn)品有了從田間地頭直達(dá)城市居民家中的渠道,，中間環(huán)節(jié)被大幅壓縮，浪費(fèi)少,、風(fēng)險(xiǎn)低,、費(fèi)用省。城里人吃得,、用得放心,，農(nóng)村人賣得舒心。小小淘寶服務(wù)站,，讓農(nóng)民體會(huì)到“世界是平的”,。這座有著悠久歷史的古鎮(zhèn)有了新的標(biāo)簽——淘寶縣。

而我們此行的目的地,，柳林村,，今年下半年以來，也感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的“新氣象”,。

這座村莊距離清河河縣縣城15公里,，總?cè)丝?00左右。今年6月份,，柳林村迎來了淘寶服務(wù)中心,。試點(diǎn)階段的淘寶中心主打“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)貨進(jìn)城”兩項(xiàng)功能，升級(jí)版的“村淘點(diǎn)”功能更加強(qiáng)大,，比如說有純信用借貸,。

農(nóng)村信貸關(guān)注點(diǎn)：信用和能力 而非抵押物

中國農(nóng)村常駐人口數(shù)約為6.19億 ，占全國大陸總?cè)丝诘?5.2% ,，隨著城鎮(zhèn)市場(chǎng)在各方面的逐步成熟,，農(nóng)村市場(chǎng)作為兵家必爭(zhēng)之地其重要性自無需多言,。之前，虎嗅曾有文章比較過阿里與京東在這方面的爭(zhēng)奪,。而今,，阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行，針對(duì)農(nóng)戶推出了信貸產(chǎn)品旺農(nóng)貸,。作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行,，要想讓這新服務(wù)真正地”下鄉(xiāng)入村”,，沒有更下沉、滲透力更高的媒介自是不行,。而早先已逐步鋪開的村淘站點(diǎn)，此時(shí)自然而然地成為了其農(nóng)村金融落地的重要渠道,。

據(jù)了解，此番推出的旺農(nóng)貸,，可以實(shí)現(xiàn)最高達(dá)50萬元的純信用貸款,，期限分為6個(gè)月、12個(gè)月,、24個(gè)月三檔,，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款,。在阿里巴巴現(xiàn)有的6000多個(gè)村淘點(diǎn)中,，該項(xiàng)服務(wù)的覆蓋率為10%。

在這一無抵押,、無擔(dān)保的借貸過程中,，有一個(gè)人至關(guān)重要，那就是村淘站點(diǎn)的合伙人,。在這項(xiàng)服務(wù)里,，他的身份是“推薦人”。而我們見到的村民楊德超,，就是這樣一位村淘合伙人兼旺農(nóng)貸推薦人。

這位柳林村里土生土長(zhǎng)的80后,，大學(xué)畢業(yè)之后原本是在邢臺(tái)開門市做些零售買賣,，考慮到父母年歲漸長(zhǎng),，想離家近些,，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地報(bào)了名,。

面對(duì)蜂擁而上的記者,，此時(shí)的楊德超應(yīng)對(duì)自如，他告訴我們,，自6月份以來,，經(jīng)自己手已放出貸款30多份，金額達(dá)130多萬,?！斑@個(gè)村單筆放貸最多是10萬，平均的話是5萬,?！?/p>

詳細(xì)貸款流程解析

村民在村淘中心，通過推薦人在線上提交申請(qǐng),，申貸時(shí)提供身份信息以及相應(yīng)的土地,、房屋或者門店的資產(chǎn)證明，之后由網(wǎng)商銀行進(jìn)行審核,，申請(qǐng)通過后在線上簽訂合同,，貸款會(huì)打至借款村民指定的銀行卡。據(jù)了解,，這一過程平均3-5天就可完成,。而所謂“推薦人”，除了在貸款前對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估,，做首輪篩選之外,，還要負(fù)責(zé)提醒借款村民還款。

正如絕大多數(shù)農(nóng)村一般,，外界信息的相對(duì)閉塞也天然地促進(jìn)了這個(gè)村莊內(nèi)部熟人社會(huì),、熟人關(guān)系的形成。村民與村民之間信息的高強(qiáng)度流通,，使得整個(gè)村子內(nèi)部的透明度相對(duì)較高,。說白了，誰家什么情況,，家底大致如何,，村里人基本門清。這使得楊德超的首輪評(píng)估工作顯得得天獨(dú)厚,?！蔽覀兓旧仙钤谶@個(gè)村里，什么樣的人互相都知道，他愛不愛玩,，是不是特別能干,、特別簡(jiǎn)單的人，不用去打聽就知道,。家里有多少地,，幾口人，他家里什么情況,，大家都特別了解,。”

同住柳林村的村民馬玉明,，不久前就在楊德超這,，通過旺農(nóng)貸搞定了8萬元的貸款，一周內(nèi)錢到了帳,。拿著這錢,，他在淘寶上買了輛6萬元的拖拉機(jī)，余下的錢入了些原材料和化肥,。馬玉明是村里有名的拖拉機(jī)能手,，不同于村里大多數(shù)選擇的羊毛羊絨生意，他的收入主要來自農(nóng)機(jī)租賃和農(nóng)技支持,。據(jù)他自己介紹,，這拖拉機(jī)到手，正好趕上玉米換小麥的時(shí)候,，他拉著大兒子一起在山東干了半個(gè)月，“每天早上5點(diǎn)干到晚上11點(diǎn),，賺了6萬多,。”速速地也就回了本,。不過對(duì)于家里光吊車就是兩臺(tái)的馬玉明來說,，這筆貸款本來更多的就是資金周轉(zhuǎn)上的需要，還款壓力不大,。

“去傳統(tǒng)銀行貸可以嗎?”有人問,。

“沒想過?！瘪R玉明答道,。

“應(yīng)該是貸不上的?！彼盅a(bǔ)了一句,。

一旁的楊德超對(duì)提問者解釋道，”你太不了解農(nóng)村了，我們?nèi)ャy行貸太麻煩,，抵押物,、擔(dān)保。而且他有財(cái)產(chǎn)評(píng)估,，一般村民的財(cái)產(chǎn)達(dá)不到他那個(gè)數(shù)額根本貸不下來錢,。也就一千萬資產(chǎn)他貸你一百萬那種，這個(gè)是純信用的,，不需要你抵押,。”

“那利率呢?”

“月息一分,，其它銀行他們加上資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)要14分4左右,。”而在放款時(shí)間上,，由于要經(jīng)過詳細(xì)的調(diào)研,、材料提交、以及層層審批,，傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)一個(gè)流程走下來,，拿到貸款最快也得一周，長(zhǎng)則十余天,。

“村淘合伙人”升級(jí)“貸款推薦人”

可以看到,，在旺農(nóng)貸的整個(gè)放款流程中，雖然審核工作由網(wǎng)商銀行來完成,，但作為準(zhǔn)入門檻的把關(guān)人,，以及后期還款工作的管理人，“推薦人”扮演著異常重要的角色,。目前,，阿里巴巴在全國擁有6000多個(gè)“村淘站點(diǎn)”，意味著全國有6000多名“村淘合伙人”,，其中能夠成為旺農(nóng)貸“推薦人”的不過600人,。

村淘合伙人的選拔需要進(jìn)行層層關(guān)卡，包括對(duì)于電商的熟悉程度,、操作層面,、以及道德水準(zhǔn)的考察，有筆試,、面試,，后期還會(huì)進(jìn)行一周左右的脫產(chǎn)培訓(xùn)。

旺農(nóng)貸推薦人需要在此基礎(chǔ)上經(jīng)過又一輪篩選,，目前不過10%的“村淘合伙人”能兼任“推薦人”,。

據(jù)網(wǎng)商銀行介紹,，“推薦人”的篩選主要是基于“地域”、“人”這兩個(gè)維度的考察,，長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)發(fā)揮了很大作用,。在地域這個(gè)維度，網(wǎng)商銀行調(diào)取各地電商的違約情況,，對(duì)某一地區(qū)的商戶誠信水平作出基本判斷,。信用水平較低的地區(qū)不會(huì)成為網(wǎng)商銀行首要落子的地方。在人這個(gè)維度,，主要評(píng)估候選者的信用度,，包括他的芝麻信用、有沒有刷單情況都在考察范圍之內(nèi),，甚至跟當(dāng)?shù)卣献骺词欠裼胁涣加涗洝?/p>

每達(dá)成一次放貸,，推薦人可按照成交量獲得一定比例的傭金，但這筆錢可能會(huì)分批次或延后發(fā)放,，為的是對(duì)推薦人行為進(jìn)行一定把控,。當(dāng)然，更多的監(jiān)管可能主要還是通過線上的數(shù)據(jù)來進(jìn)行,，“可能后期做的不好,，或者被村民投訴，可能直接就淘汰了,?！北匾獣r(shí)甚至?xí)?lián)合當(dāng)?shù)卣扇”匾姆墒侄巍?/p>

不論是“合伙人”還是“推薦人”，都是農(nóng)村金融的重要“棋子”,，他們是農(nóng)村見多識(shí)廣,、深孚眾望且愿意接受新事物的一群。人無頭不走,，鳥無頭不飛,，楊德超這樣的“能人”被網(wǎng)商銀行稱為“村頭兒”。

個(gè)案很成功 推廣很謹(jǐn)慎

地域和人兩個(gè)維度的審核,、選拔,，目的都是保證服務(wù)暢通,、風(fēng)險(xiǎn)可控,。在這個(gè)過程中，互網(wǎng)企業(yè)的長(zhǎng)項(xiàng)有了用武之地：線上,，通過阿里平臺(tái)上的數(shù)據(jù),，對(duì)整個(gè)區(qū)域的信用水平進(jìn)行把控，線下,，通過當(dāng)?shù)厝藢?duì)各個(gè)農(nóng)戶采集信息,，作為評(píng)估參考，結(jié)合不斷優(yōu)化的算法打造線上與線下一體化的風(fēng)控模型。

清河縣柳林村是一個(gè)非常好的金融服務(wù)下鄉(xiāng)案例,，只是它過于完美了,，以至于在以后的推廣中難以找到同樣優(yōu)秀的村莊 。在整個(gè)阿里農(nóng)村金融體系的擴(kuò)建過程中,，這樣的村莊可遇不可求,。原因在于：

其一，畢竟高度互聯(lián)網(wǎng)化,、或者干脆說高度電商化的農(nóng)村比例有限,，沒有足夠的數(shù)據(jù)跑起來，風(fēng)控就不好做,。由此也可見農(nóng)村金融產(chǎn)品的覆蓋推廣只能是小心翼翼,、不斷投石問路的一個(gè)過程。

其二,，柳林村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平甚高,，村民貸款更多的是為了周轉(zhuǎn)資金，并非完全地拿不出錢,，自然還款能力上也相對(duì)有保證,，但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村村民而言，周轉(zhuǎn)資金并非主要需求,，而面對(duì)那些真正的用錢強(qiáng)需求,，可能能提供的幫助就并不多了。而在幫助真正有需求的農(nóng)戶與把控風(fēng)險(xiǎn)之間取得一個(gè)平衡,，并不是一件容易的事,。

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)一直是一根難啃的老骨頭，集中體現(xiàn)在運(yùn)營成本高,、信息不對(duì)稱,、收入難核實(shí)、教育成本高,。而對(duì)與某一項(xiàng)貸款而言,，不管金額多少，整個(gè)流程所要投入的人力,、時(shí)間各方面的成本實(shí)際上是差不多的,，農(nóng)戶們需要的小額度貸款著實(shí)肉少劃不來，但高額信貸在某種程度上就意味著高風(fēng)險(xiǎn),。而今利用互聯(lián)網(wǎng),，盡可能的實(shí)現(xiàn)成本壓縮，流程簡(jiǎn)化,，以此在可能的范圍內(nèi),，降低所謂“小額”貸款的金額下限與準(zhǔn)入門檻,，從某種程度上，能減少壞賬的可能,，也能滿足更多農(nóng)戶的需求,。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞農(nóng)村金融，第一步就是要做好試點(diǎn),，積累經(jīng)驗(yàn),、探索模式、打磨流程,。從自然,、經(jīng)濟(jì)、人文各方面條件好的試點(diǎn)村莊入手,，用成功經(jīng)驗(yàn)和口碑輻射周邊區(qū)域,。總結(jié)起來就是：從點(diǎn)入手,、以點(diǎn)帶面,，連面成片。

而在另一方面,，真的要讓盡可能多的農(nóng)戶享受到這樣的服務(wù),，平臺(tái)勇敢地承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)也是必須的。正如網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)人所言,，需要適當(dāng)放寬對(duì)不良的容忍度,，“這樣才能使更多金融活水澆灌到農(nóng)村?！?/p>

田野里的希望

互聯(lián)網(wǎng)讓世界“變平”,，80年前費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》中揭示的問題有了解決之道——土地承載不了人口，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸納不了龐大的勞動(dòng)力,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)送來需求信息,、啟動(dòng)資金和銷售渠道，把農(nóng)產(chǎn)品及其加工品,、手工藝品與世界連接起來,。農(nóng)村人口不必背井離鄉(xiāng)，用他們的勞動(dòng)就地創(chuàng)造十倍于以往的財(cái)富,。隨著農(nóng)民收入增加,，電商把全世界的商品送到他們手上，城鄉(xiāng)之間消費(fèi)水平的差距會(huì)越來越小,。

逐利是企業(yè)的天職,，虎嗅有篇文章稱《不賺錢就是危害社會(huì)》,。但同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“下鄉(xiāng)的“外部性”遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過企業(yè)財(cái)報(bào)上的數(shù)字,，“營收”、“凈利潤(rùn)”,、“GMV"變得不值一提,。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將創(chuàng)造一大批“先富起來的農(nóng)民”，他們的收入水平,、消費(fèi)檔次不遜于一線城市的白領(lǐng),。他們的生活品質(zhì)之高、之優(yōu)雅,、之健康,，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背,。廣袤的田野充滿希望,，人才流失的局面將會(huì)逐步扭轉(zhuǎn)……廣闊天地、大有作為,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡可以縱橫馳騁,、探索、創(chuàng)新,，如果能從根本上改變9億中國農(nóng)民的命運(yùn),，多少個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)都不足以褒獎(jiǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)過程中,，農(nóng)村金融是它發(fā)揮“普惠金融”特性的一處優(yōu)秀場(chǎng)景,。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法曾對(duì)媒體表示，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象是真正的微型企業(yè),、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者等,，農(nóng)村金融以后會(huì)成為網(wǎng)商銀行重要的戰(zhàn)略重點(diǎn)。