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大家好,！我是牛哥,，見(jiàn)字如面。

最近看到一則消息,，

灰常吃鯨,！

流量巨頭百度旗下的“燈火互助”，

居然死特了?。,。?/span>

享年300天,。,。

累計(jì)會(huì)員人數(shù)還不足44萬(wàn)人,。

主要原因百度已經(jīng)說(shuō)明了，就是參與人數(shù)少于50萬(wàn)人,。

參與人數(shù)過(guò)少會(huì)帶來(lái)兩個(gè)比較突出的問(wèn)題：

一是成員分?jǐn)偨痤~的不穩(wěn)定,，無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)；

二是管理費(fèi)用抽成無(wú)法覆蓋運(yùn)營(yíng)成本,。

“燈火互助”算是第一家退出的互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下互助計(jì)劃,，因此也是引起了大家的激烈討論。

“燈火互助”為何會(huì)如此短命,？

為什么背靠老牌互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的“燈火互助”會(huì)如此短命,？

牛哥認(rèn)為主要有以下幾個(gè)原因：

（1）賽道擁擠，競(jìng)爭(zhēng)激烈

市場(chǎng)上已經(jīng)有比較多的互助計(jì)劃了,，如相互寶,、美團(tuán)互助、輕松互助等頭部平臺(tái),。

本身已經(jīng)很難容納新人,，尤其是相互寶的用戶數(shù)早已突破一億。

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，互助計(jì)劃參與1-2個(gè)就夠了,，沒(méi)必要都加入，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,。

（2）百度平臺(tái)“流量?jī)?yōu)勢(shì)”無(wú)法有效發(fā)揮

燈火互助“免費(fèi)+增值”的模式與百度平臺(tái)“流量+廣告”的商業(yè)基因并不吻合,，不像美團(tuán)和支付寶依靠的是自有深耕的C端用戶。

這決定了它要得到百度內(nèi)部資源支持非常有難度,。

（3）加入流程復(fù)雜

“燈火互助”加入除了有健康要求,，還有其它較為復(fù)雜的流程：

相較于相互寶，本身大家都已經(jīng)完成實(shí)名認(rèn)證,，可以一鍵加入,，要來(lái)的方便地多。

要是牛哥,，可能在實(shí)名認(rèn)證這個(gè)過(guò)程中就放棄了,。

互助計(jì)劃為何如此泛濫？

從支付寶團(tuán)體保險(xiǎn)“相互?！鞭D(zhuǎn)變?yōu)椤跋嗷殹焙?，眾多互?lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛上線了互助計(jì)劃。

互助計(jì)劃的管理抽成是公開(kāi)透明的,，幾乎沒(méi)有利潤(rùn),，為何有如此吸引力？

牛哥認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)理由：

（1）水滴,、輕松等平臺(tái)的示范效應(yīng)

水滴互助與輕松互助在2017年雙雙跑通了“大病籌款→互助計(jì)劃→保險(xiǎn)銷售“的三級(jí)火箭業(yè)務(wù)模式,。

它們都把用戶規(guī)模都做到了千萬(wàn)級(jí)別,。

其中水滴互助的母公司水滴公司更是已經(jīng)做出了超過(guò)10億美金的估值,，目前已經(jīng)成功進(jìn)軍保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù),，并獲得了投資市場(chǎng)的青睞。

有了他人成功的經(jīng)驗(yàn),，自然也有人會(huì)眼紅,。

（2）釋放用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求

牛哥作為在保險(xiǎn)圈混跡多年的“老油條”，非常明白在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售中,，客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)教育是最難的,，成本也是最高的。

而互助計(jì)劃恰恰是最好的一個(gè)切入點(diǎn),，

如水滴公司的做法,，就是用戶在水滴籌為患者捐完款后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)引導(dǎo)客戶加入互助計(jì)劃,，部分還會(huì)推送給客戶一個(gè)防癌醫(yī)療險(xiǎn),，此時(shí)用戶的投保意愿是較強(qiáng)烈的。

就算用戶不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),，對(duì)于0元或者小額預(yù)繳即可加入的互助計(jì)劃也是非常愿意的,。

而用戶只要有了這些行為，平臺(tái)就有各種手段加強(qiáng)用戶的觸達(dá)與聯(lián)系,，

如引導(dǎo)客戶以“提升保障”名義購(gòu)買(mǎi)首份保險(xiǎn)或者加購(gòu)保險(xiǎn),；鼓勵(lì)用戶轉(zhuǎn)發(fā)，拉人頭等等,。

（3）完善業(yè)務(wù)生態(tài)

有了足夠的用戶和一定知名度,，就有很多渠道發(fā)展其它業(yè)務(wù)。

如加入互助計(jì)劃和保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候,，用戶一般都會(huì)做實(shí)名驗(yàn)證,、簽約代扣等操作，這些都可以拉動(dòng)支付業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù),，實(shí)現(xiàn)企業(yè)多元化發(fā)展,。

哪怕退一萬(wàn)步講，光是積累用戶量,，也可以在資本市場(chǎng)獲得更高的一個(gè)估值,。

百度在保險(xiǎn)和金融行業(yè)一直沒(méi)有太大的起色，無(wú)疑也是希望“燈火互助”能夠?qū)Π俣鹊臉I(yè)務(wù)生態(tài)帶來(lái)新的希望,。

“燈火互助”的44萬(wàn)會(huì)員怎么辦,？

燈火互助計(jì)劃中的《重癥疾病互助計(jì)劃條款》（以下簡(jiǎn)稱《條款》）顯示，退出計(jì)劃包括主動(dòng)退出和自動(dòng)退出兩種,。

自動(dòng)退出計(jì)劃包括“出現(xiàn)不可抗力或政策因素導(dǎo)致計(jì)劃無(wú)法存續(xù)的”“根據(jù)本條款需終止互助計(jì)劃的”等情形,。

本次“燈火互助”就是屬于計(jì)劃終止這種情況,。

那成員可能會(huì)面臨哪些去路呢？

（1）會(huì)員參與金額小的,，一般會(huì)原路退回,，分?jǐn)偨痤~全額返還

（2）基于自愿原則，轉(zhuǎn)到其它平臺(tái)

（3）直接解散,，沒(méi)有后續(xù)安排

而“燈火互助”目前沒(méi)有公布后續(xù)安排,。

牛哥認(rèn)為大概率不會(huì)有后續(xù)消息，畢竟成立時(shí)間較短,。

互助計(jì)劃與保險(xiǎn)的區(qū)別在哪,？

牛哥先上一張精華圖幫大家了解下：

最為值得關(guān)注還是運(yùn)營(yíng)能力的區(qū)別，

畢竟保險(xiǎn)公司都是家大業(yè)大,，有大股東在背后撐腰,，并且有保險(xiǎn)法約束。

而互助計(jì)劃的開(kāi)設(shè)沒(méi)有那么多要求,。

對(duì)普通用戶來(lái)講,，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于兩方面：

（1）償付風(fēng)險(xiǎn)

互助計(jì)劃不像保險(xiǎn)產(chǎn)品有多重監(jiān)管措施保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；如保險(xiǎn)保障基金,、保險(xiǎn)法和銀保監(jiān)接管措施等等,，一旦遭遇賠付危機(jī)，很難維權(quán),。

（2）計(jì)劃變更或終止風(fēng)險(xiǎn)

燈火互助就是這種情況,，不到一年就終止計(jì)劃。

另外,，計(jì)劃變更也是隨時(shí)會(huì)遇到的,，比如相互寶之前就把甲狀腺癌的賠付額度由30萬(wàn)改為了5萬(wàn)。

總之不確定性風(fēng)險(xiǎn)很大,。

所以對(duì)于互助計(jì)劃,，牛哥的建議還是作為社保和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

在基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障完善以后,，可以參加互助計(jì)劃提高下自身的額外保障,。