今天是六一兒童節(jié)，但王鳳雅小朋友卻從未擁有過(guò)她的快樂(lè)童年……

她的生命終結(jié)后,，輿論將她的家人推上了風(fēng)口浪尖,，“詐捐”，“用女兒籌錢給兒子治病”,，“善款沒(méi)有全花在治療上”,，“虐待女兒”，“王鳳雅不治去世”,，種種傳言經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)酵,，演變成一場(chǎng)羅生門。

故事的真相我們不得而知,，也不去討論誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò),，公眾的反應(yīng)是否合理，在這場(chǎng)風(fēng)暴里沒(méi)有任何贏家,。

從王鳳雅小朋友的命運(yùn)中,，卻可以看到許多受制于現(xiàn)實(shí)的無(wú)奈，令人唏噓,。

3歲的王鳳雅患上了“視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤”的惡性腫瘤,，這是生存率最高的癌癥之一。如果在早期能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)得到治療,，治愈的概率極大,。

而她出生在農(nóng)村，母親楊美芹是家里主要收入來(lái)源,，父親智力有缺陷,，兒子患有兔唇，全家年收入不足兩萬(wàn)元,。

事件的經(jīng)過(guò),，無(wú)不受限于貧窮所帶來(lái)的“認(rèn)知格局”。

在農(nóng)村的認(rèn)知里,，得癌就代表著治不好,。

農(nóng)村的醫(yī)療條件，也無(wú)法使王鳳雅的情況得到及時(shí)診斷,。

并非只是簡(jiǎn)單的沒(méi)錢看病,，才導(dǎo)致的結(jié)局。

實(shí)際上王鳳雅家屬,，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)水滴籌,，籌得了善款35689元,。“詐捐”最早也是從這里蔓延開(kāi)來(lái),，最后證實(shí)并非謠傳的15萬(wàn),，也并沒(méi)有拿去給兒子治療兔唇。

一個(gè)連自己命運(yùn)都無(wú)法掌控的農(nóng)村母親,，注定了3歲眼癌女兒的悲劇,。貧窮所帶來(lái)的影響，遠(yuǎn)比我們想象中更可怕,。

王鳳雅母女

隨手去搜索一下相關(guān)報(bào)道,，就知道現(xiàn)實(shí)有多揪心。

我們無(wú)法再為王鳳雅改寫命運(yùn),，但對(duì)于我們個(gè)體來(lái)說(shuō),，掌管自己的命運(yùn)，避免悲劇發(fā)生的可能性,，是更緊迫的一件事,。

在可承受范圍內(nèi)，為自己和家人買一份合適的重疾險(xiǎn),，你就不會(huì)留下任何可乘之機(jī),，將最重要的親人置于風(fēng)險(xiǎn)暴露中。

但小貝發(fā)現(xiàn)有個(gè)現(xiàn)象,，許多人沒(méi)有買重疾險(xiǎn),，而是參加了一些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。因?yàn)槊看涡∝愒诤笈_(tái)值班的時(shí)候,，經(jīng)常就有粉絲問(wèn),，XX平臺(tái)，只要交9塊錢就能保30萬(wàn)重疾,，是騙人的嗎,？

9塊錢真是驚天地泣鬼神的便宜，就算是我們精挑細(xì)選過(guò)的性價(jià)比之王的保險(xiǎn),，隨隨便便也要上千元,。

這樣的一類產(chǎn)品的原型叫做相互保險(xiǎn)，近幾年一陣風(fēng)吹到了國(guó)內(nèi),，借著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新潮流，出現(xiàn)了一些互助平臺(tái),，恰好王鳳雅事件中提到的水滴籌,，就是其中之一。

除此以外,，還有幾個(gè)比較大的平臺(tái),，如輕松籌,、e互助等等，上面都有這一類互助計(jì)劃產(chǎn)品,，普通人也搞不清楚里面的分別,。

小貝覺(jué)得很有必要給大家深扒一下，但不打算給你貼上一大堆術(shù)語(yǔ)分析,，其實(shí)講個(gè)故事,，聰明的你就全明白了。

力哥開(kāi)了一家酒吧,，雇了小貝和小錢等10人,，專門待在后廚里洗杯子。

經(jīng)常一不小心,，就把杯子打碎了,。

于是，力哥就說(shuō)了,，打碎一個(gè)扣工資100塊,。

每個(gè)月平均下來(lái)，總會(huì)有大概1個(gè)杯子壯烈犧牲,。至于是誰(shuí)干的呢,，反正就這10個(gè)人，風(fēng)水輪流轉(zhuǎn),，十分之一的可能性,，會(huì)落到自己頭上。

扣工資扣的心疼,，小貝就提議了,，要不這樣，每個(gè)人每個(gè)月拿10塊錢出來(lái),，放到一起,，打碎杯子扣工資，就從這里面出,。

大家一想,，與其膽戰(zhàn)心驚的，一扣就扣100塊,，還不如交10塊錢,，就不怕打碎杯子了。劃算,，就這么干,。

小貝拿來(lái)一個(gè)小鐵盒，大家把錢放進(jìn)去,。這錢等于是大家的共同財(cái)產(chǎn),，每個(gè)人都有份參與,，所以特別積極。并且平時(shí)洗杯子時(shí),，會(huì)互相提醒小心,，少打碎一個(gè)杯子，等于賺了呢,。

不久，因?yàn)闃I(yè)務(wù)擴(kuò)張,，人手不夠,，力哥又新招了幾個(gè)人洗杯子。新人們也覺(jué)得這個(gè)方法好,，加入了“10元小鐵盒套餐”,，但是玩不下去了，為啥呢,？

新來(lái)的這幾個(gè)家伙,，簡(jiǎn)直就是辣手催杯，打碎杯子的數(shù)量直線上升,，小鐵盒很快就破產(chǎn)了,。

下班后，小貝就和大伙商量,，以后應(yīng)該怎么辦,。大家七嘴八舌，提了很多意見(jiàn),。

比如,，新手多交一點(diǎn)錢；

或者按每個(gè)人的洗杯子水平,，水平差多交錢,，水平高少交錢；

再或者，對(duì)于那些人品比較差,，買了“保險(xiǎn)”后就隨意地干活的人，就不帶他玩了,。

道理是這么個(gè)道理,，但這里面太麻煩了。水平什么標(biāo)準(zhǔn)衡量,？你說(shuō)他是故意還是不故意,？到底交多少錢能剛好平衡？……

反正小貝不想管,，其他人也不想操這個(gè)心,，就……算了？

還是小錢眼光好,，看到里面的商機(jī),，決定接管小鐵盒。小錢腦子里迅速一盤算,，如果花點(diǎn)錢請(qǐng)數(shù)學(xué)高手幫我算一算成本,，請(qǐng)管理高手幫我評(píng)估帶哪些人玩，再請(qǐng)理財(cái)高手讓錢生錢,，只要我收的錢比支出多,，不就可以躺著賺錢啦？

但是這樣一套下來(lái),，小錢要收每個(gè)人50元,。好處是我們啥也不用操心，認(rèn)準(zhǔn)小錢就可以了,。錢放進(jìn)小鐵盒,，小錢拿去干啥是他的事情，只要我打碎杯子,，他賠錢就行,。沒(méi)花完，小錢就賺了,?；ㄍ炅耍驮撍约禾脱?，和我們無(wú)關(guān),。

故事講完了,。

我們?cè)倩氐秸鎸?shí)世界中,，看看相互保險(xiǎn)的實(shí)際情況。

相互保險(xiǎn),，在國(guó)外曾一度占據(jù)半壁江山,。單從保費(fèi)上來(lái)講，它的競(jìng)爭(zhēng)力是非常強(qiáng)的,，但它也有一個(gè)非常顯著的前提條件,。

需要有契約精神，互相信任共同維系,，不至破產(chǎn),。這就使得一些有特定需求的團(tuán)體更容易實(shí)現(xiàn)。

比如世界上歷史悠久的保賠協(xié)會(huì),，船東向它支付保險(xiǎn)金,，它提供海上保險(xiǎn)責(zé)任。

保賠協(xié)會(huì)

19世紀(jì)成立以來(lái),，在多年的經(jīng)營(yíng)下,，它成為了最受人尊重，航運(yùn)界的重要組成部分,，為世界航運(yùn)業(yè)90%的船隊(duì)提供保障,。

這并非是一朝一夕的功力。歷史上,，破產(chǎn)的相互保險(xiǎn)公司也不少,。

經(jīng)過(guò)了幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，相互保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)形成了規(guī)模,，世界規(guī)模前10的保險(xiǎn)公司,，有6家是相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

不過(guò),，這種形式進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間不長(zhǎng),，監(jiān)管方面還未完善，還是一個(gè)新生事物,。從這些成熟國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,，相互保險(xiǎn)未來(lái)在國(guó)內(nèi)能有非常大的空間。

但目前國(guó)內(nèi)誕生的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，如輕松籌,、水滴籌、e互助,、愛(ài)心籌,、為民籌等平臺(tái),，離真正的相互保險(xiǎn)還相差甚遠(yuǎn)。這些平臺(tái),，只不過(guò)長(zhǎng)得像相互保險(xiǎn),，本質(zhì)上和眾籌捐款沒(méi)什么區(qū)別。它們自己也并不以保險(xiǎn)自居,，而是更偏向公益的性質(zhì),。

一人有難，八方支援,；一人患病，眾人均攤,。

其實(shí)說(shuō)白了,，也就是新瓶裝舊酒。借著互聯(lián)網(wǎng),，模仿保險(xiǎn)最初的樣子,。

我們把9塊錢放到小鐵盒里，如果用完了,，大家再繼續(xù)往里放錢,。由于去掉了許多成本，只留下了最核心的保障功能,，費(fèi)用可以很便宜,，這樣就可以惠及那些買不起保險(xiǎn)的窮人。

而且互聯(lián)網(wǎng)可以迅速聚集眾多投保人,，很容易就能達(dá)到小鐵盒的初始運(yùn)作要求,，操作上具有可行性。

本意是美好的,，可惜現(xiàn)實(shí)是殘酷的,。

9塊錢花完了，小鐵盒會(huì)提醒你繼續(xù)追加保費(fèi),，雖然錢不多,，但總感覺(jué)在“損失”，容易引起人心理上的排斥,。

如果退出的人多了,，追加保費(fèi)會(huì)越來(lái)越頻繁，分?jǐn)偟矫總€(gè)人頭上的錢也會(huì)越來(lái)越多,。一直在付錢,，卻不知道自己到時(shí)候能不能用上，又會(huì)進(jìn)一步促使一些人退出,，加劇這個(gè)循環(huán)……

對(duì)于真正想要獲得保障,，只是因?yàn)樨潏D便宜，而選擇網(wǎng)絡(luò)互助的人來(lái)說(shuō)，不確定性就太大了,。

我們買保險(xiǎn)是為了鎖定未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),。而這些平臺(tái)保費(fèi)成本多少是個(gè)未知數(shù)，一旦賬戶里的余額扣完,，就會(huì)讓你追加資金,，否則互助資格就失效了。

更重要的是,，是不是一定能保證你患病時(shí),，能拿到這筆錢呢？非也,。

這點(diǎn)不僅沒(méi)有明文寫進(jìn)互助協(xié)議里,，相反，這些平臺(tái)明文指出是不保證的,。

例如輕松籌的產(chǎn)品條款里,，有這樣一條。

“不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”,，也就是說(shuō),，這份保障本身就是不確定的。

你敢把風(fēng)險(xiǎn)全部指望在這樣的產(chǎn)品上,？

且不說(shuō)那些打著“網(wǎng)絡(luò)互助”旗號(hào),，存心騙錢的，即使是真正在用心經(jīng)營(yíng)的平臺(tái),，在當(dāng)下的初級(jí)階段,，也無(wú)法避免硬傷。

沒(méi)有市場(chǎng)監(jiān)管,、風(fēng)控不到位,，在網(wǎng)絡(luò)互助興起的近幾年里，已經(jīng)有超過(guò)三分之一的平臺(tái)破產(chǎn)倒閉,。

而最令人堪憂的是道德風(fēng)險(xiǎn),，詐捐、抽成,、私吞,、挪用等等這些負(fù)面事件時(shí)有爆出。

這是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，回避不了的“天然缺陷”,。

對(duì)信息的審核，對(duì)善款的追蹤,，都需要投入人力和時(shí)間成本,，對(duì)平臺(tái)而言,，無(wú)疑又加重了經(jīng)營(yíng)成本，這就成為了一個(gè)悖論：

有這樣一個(gè)硬傷存在,，以中國(guó)人的尿性,，會(huì)不會(huì)變成詐騙的溫床，最后淪落成旁氏騙局,？請(qǐng)?jiān)徯∝惖倪@種悲觀態(tài)度和惡意揣測(cè),。

在王鳳雅事件后，公眾也開(kāi)始關(guān)注這個(gè)問(wèn)題,，結(jié)果并不樂(lè)觀。

而保險(xiǎn)行業(yè),，經(jīng)過(guò)了幾百年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟,，全世界的國(guó)家都把保險(xiǎn)視為命根。因?yàn)樗侨祟惿鐣?huì)里,，金融系統(tǒng)的最后底線,，我們的保監(jiān)會(huì)，連嗅到一絲危險(xiǎn)的苗頭,，都會(huì)神經(jīng)緊張,。

你拿網(wǎng)絡(luò)互助去代替保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，那真是天真到愚蠢了,！

如果你沒(méi)有窮到令人發(fā)指的地步,，請(qǐng)正兒八經(jīng)買一份重疾險(xiǎn)。

那網(wǎng)絡(luò)互助就沒(méi)有一點(diǎn)價(jià)值了嗎,？也不是,。

如果已經(jīng)買好了重疾險(xiǎn)，純屬為了公益,，即使愛(ài)心有被濫用的可能性,，也不改初心。相信多少總有機(jī)會(huì),，可以幫到真正需要的人,，可以買。

我們敬重所有的善意,！

無(wú)論是這些已經(jīng)破產(chǎn)倒閉的,，或是正在探索中掙扎的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),；

還是那些即使受到傷害，也愿意繼續(xù)伸出援手的人,。

愿我們繼續(xù)前行,。