很多朋友可能都有過這種情況：在還信用卡的時候手緊,，一時拿不出這么多流動資金還款,，只還最低還款或者分期，交利息給銀行又很肉疼,。

于是一個新的選擇就冒了出來,，有平臺做這樣的生意，幫你代還信用卡,，據(jù)說利率更低更靈活,。今天，咱們就來聊聊,，信用卡還款要不要借助這類平臺,，這么做劃不劃算,。

（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

信用卡代償劃算嗎,？

1.“信用卡代還”是什么操作,？

市面上的一些信用卡所謂“代還”平臺，主要利用的是“余額代償”的方式,，簡單來說,，就是借款還卡債。

我們刷信用卡,，相當(dāng)于先向銀行借錢消費,，然后還款的時候?qū)⑦@筆錢還給銀行：

而如果你選擇代償，平臺會幫你把錢還給銀行,，恢復(fù)信用額度,，但同時你就會欠這個平臺一筆小額貸款。

你可以選擇分期還款的方式將錢還給平臺,，你們就成了這樣的關(guān)系：

為了吸引你,，很多平臺會號稱利率低于銀行最低還款利息或分期手續(xù)費，并且提供更靈活的分期選擇,。

2.“余額代償”利率真的很有優(yōu)勢嗎,？

我們嘗試對比某款產(chǎn)品和信用卡：

這家平臺號稱利率有優(yōu)勢，如果用它進行代還,，再分6期還款給它,，年化利率是11.03%，與信用卡最低還款年化18.25%的利率相比,，確實有一定的優(yōu)勢,。

但是以2萬欠款為例，在這家平臺分6個月還款,，6期每期還款額為3440.59元,；

而招商銀行的某張信用卡，同樣按6個月分期還款的情況,，每期還款額為3483.33元,，其實差別不大。

3.不同平臺，利率差別非常大

但要注意的是，如果你有這方面的需求,，不要盲目相信廣告說的低費率,，可以嘗試自己計算對比一下實際情況。

因為平臺之間的利率差別有時候非常大，甚至我們會發(fā)現(xiàn)有的平臺實際利率高于信用卡的利率。我們?nèi)绻娴挠行枨螅梢宰约哼M行驗算,。

在同樣的金額和期數(shù)情況下,，你可以分別在平臺和信用卡的分期界面試算，進行對比,；如果信用卡App或網(wǎng)站沒有提供分期試算服務(wù),，也可以網(wǎng)上搜索“信用卡分期計算器”，輸入相關(guān)信息即可算出,。

還有的平臺未公開具體利率,，但是據(jù)稱會對優(yōu)質(zhì)用戶的費率打折，但是這個評估過程和標準沒有公開,，因此很難說有多少人能有這個待遇,，如果你希望獲得很低的利率，很可能會失望,。

比起利率，更要關(guān)注個人信息安全

在篩選這類平臺的時候,，一定要注意平臺會通過哪種渠道查詢你的信用情況,。

信用卡“余額代償”其實是一種小型貸款業(yè)務(wù)，因此,，我們會發(fā)現(xiàn)在給大家提供服務(wù)的時候,，這些平臺也會需要一些信息來保證你有相應(yīng)的還款能力。

比如說,，有的平臺會需要你的公積金或社保信息,，或者是通過其他渠道多次查詢你的征信記錄。

如果你最近有房貸等大的貸款需求,，就要注意是否會被平臺查詢征信報告,。如果征信報告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢,，影響審批,。

另外，如果過程中遇到這兩種情況,，強烈建議不要使用這個平臺,，對我們的信息和財產(chǎn)安全風(fēng)險太大：

1.索取信用卡CVV碼+短信驗證碼

有些非法的平臺,，可能會索取你更多的信息,，再給你發(fā)送短信要求驗證碼，試圖直接掌握你的卡,。

千萬不要給出自己的信用卡CVV碼,，一般是你的信用卡簽名欄末尾的三/四位數(shù)；有卡號+CVV碼＋短信驗證碼,，在某些渠道就可以盜刷你的卡了,。

（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

2.“套現(xiàn)”還款

如果不是使用”余額代償”的方法,，而是介紹“套現(xiàn)“的辦法來幫你解決問題，這就要特別注意了,。

有一些公司先用現(xiàn)金替你將欠款還上,，額度恢復(fù)后，再通過刷POS機等虛假消費的方式,，把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來,，過程中收取你一些費用。

這類不通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金,，而通過其他手段將卡中信用額度以現(xiàn)金的方式套取,，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為，叫做“套現(xiàn)”,。

有一些人會使用這樣的方法,，不斷拖延，甚至是以A卡養(yǎng)B卡,，覺得錢可以一直往后拖延真好,，其實這是一種違法行為。

這種方式往往通過POS機來實現(xiàn),，很容易被銀行識別出來,，被降額、被禁用卡片,，甚至被追究法律責(zé)任都有可能,。所以不要使用套現(xiàn)的方法來解決問題。

我們到底能不能用代還平臺,？

如果有錢要還手頭又有點緊，是否要選擇代還的方式呢,？

1 . 重視自己的負債率

首先,，小七多說一句，無論是哪種形式的分期,，都是雙刃劍,，帶來便利的同時，也有太多人因此陷入了沉重的負債的陷阱,。

所以小伙伴們最好保證,，自己的每月的借款還款額不要超過收入的50%，以免對自己的生活產(chǎn)生大的影響,。

2 . 通過更安全的渠道解決問題

以目前市面上的利率來看,，并沒有特別大的優(yōu)勢,，不建議大家在不必要的情況下，增加自己識別平臺的麻煩,，又要時刻擔(dān)心是不是會出問題,。

現(xiàn)在很多銀行也會提供一些小額貸款的服務(wù)，利率也會較低,，如果在刷卡前,，就意識到會有一筆短期難以還清的必要大額支出，可以考慮銀行的小額貸款,。

3 . 選擇代償平臺要謹慎

如果真的非常緊急的情況,，也可以考慮使用信用卡余額代償?shù)姆绞剑谶x擇的過程中,，也要考慮很多的因素,。

除了大家非常關(guān)心的放款速度、利率等,，由于目前監(jiān)管對這塊還不是很嚴格,，我們自己一定要重視機構(gòu)的靠譜性，多查詢相關(guān)公司的企業(yè)信息,，例如工商信息,、股東信息、高管是否有風(fēng)控背景等,。

其次,，注意保護好自己的信息安全，定期查看你的征信情況,。

最后,，一定要記得及時還款。雖然這種行為被稱為”用后天的錢還明天的錢”,，但是這筆錢依然是我們的負債,，我們也需要還款。如果到期不還款,，也會有相應(yīng)的逾期費用,，甚至是影響到征信記錄，那就得不償失了,。

最后做個小調(diào)查,，你們或者身邊的人現(xiàn)在有信用卡分期的情況嗎？是買了什么分期的呢,？歡迎留言和我們聊一聊,。

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