信用卡代償現(xiàn)象應(yīng)引起監(jiān)管部門重視，此項業(yè)務(wù)可能干擾銀行對客戶真實征信情況甄別,，對社會信用體系建設(shè)是一種破壞

信用卡持卡人應(yīng)量入為出,，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù),，延長還款期限,，降低還款壓力

當(dāng)前，越來越多的人在消費時選擇使用信用卡支付,，尤其是在商家打折做活動時,，不少消費者狂刷信用卡，當(dāng)然也會產(chǎn)生到期沒錢還的煩惱,。于是,，信用卡代償這項金融服務(wù)便應(yīng)運而生。

所謂信用卡代償,，通俗地說,，就是消費者刷卡消費到期還款遇到資金困難時，先向相關(guān)平臺申請貸款,，由平臺發(fā)放貸款或采取套現(xiàn)形式,，用以償還銀行卡消費資金，并對平臺支付一定利息或手續(xù)費的金融服務(wù)活動,，這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過渡到信用平臺貸款,，或由平臺通過套現(xiàn)給債務(wù)人延長債務(wù)償還期限,。

有專家認(rèn)為，信用卡代償金融服務(wù)具有一定的現(xiàn)實意義,，它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式滿足消費意愿,，然后通過分期償還方式實現(xiàn)債務(wù)慢慢消化，解決了暫時資金不足的困難,。信用卡代償方式是對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足,、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補充。

不過,，也有專家認(rèn)為,，信用卡代償與普惠金融無關(guān)，涉嫌違規(guī)套現(xiàn)貸,。事實上,，現(xiàn)實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還,，此時“信用卡代償”被這些人當(dāng)作“救命稻草”。一些平臺在宣傳中稱,，“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元賬單”,。有平臺客服稱，用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%至10%額度,，平臺接下來模擬商家信用卡消費,，把信用卡預(yù)留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶,，用來償還用戶信用卡,。

在實際業(yè)務(wù)中，信用卡代償業(yè)務(wù)利率普遍高于銀行貸款利率,，一些平臺最高分期還款利率甚至高達(dá)40%至50%,；還有的平臺收取“砍頭息”，即所謂的會費,、保險費扣除貸款本金,。還有的平臺故意逾期收取滯納金或逾期罰金，同時平臺還存在泄露個人身份信息等行為,。

中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林認(rèn)為,，信用卡代償應(yīng)引起監(jiān)管部門重視，此項業(yè)務(wù)可能嚴(yán)重干擾銀行對客戶真實征信情況甄別,，對社會信用體系建設(shè)是一種破壞,，規(guī)模過大可能積累金融風(fēng)險。此外,，從保護(hù)金融消費者弱勢群體的原則出發(fā),，要對綜合利率予以明確,，消除其中信息不對稱問題，比如綜合利率（含服務(wù)費等）不能超過法定高利貸上限,，綜合費率要強調(diào)公開,，保護(hù)消費者知情權(quán)等。

財經(jīng)評論人莫開偉認(rèn)為,，應(yīng)鼓勵各類正規(guī)金融平臺或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動,，對其代償利率或收費實行監(jiān)管，制定代償利率或收費標(biāo)準(zhǔn),，防止其演變成變相的非法高利貸,，對違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為嚴(yán)厲打擊。

盤和林認(rèn)為,，對于個人來說,，要盡量遠(yuǎn)離信用卡代償業(yè)務(wù),在消費時避免“拆東墻補西墻”。近日,，“兩高”修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn),，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的,，可能構(gòu)成惡意透支,。

中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯建議，信用卡持卡人應(yīng)量入為出,，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺,，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限,，降低還款壓力,。必要時，在明確套現(xiàn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，選擇資質(zhì)較好的平臺,，確保個人信息安全與利率計算規(guī)則的清晰明確。