消費型保險到底好在哪,？

論壇小伙伴幾乎一邊倒支持消費型。我們都知道

儲蓄返還型產(chǎn)品=定期消費型產(chǎn)品（風(fēng)險保障）+財富積累計劃（物質(zhì)保障）,。

論壇上大部分是樂觀型性格,，自信,，敢拼，敢闖,，認(rèn)為將來一定比現(xiàn)在越來越好,，不需太早為將來準(zhǔn)備。但也有謹(jǐn)慎的一類人,，認(rèn)為未來可能更糟糕,，不想老無所依，會未雨綢繆,，會選擇更安全的儲蓄型保險,，圖個安穩(wěn)，不也很好,？

實際上你的問題已經(jīng)給出答案了,。首先非常認(rèn)同，保險的重點應(yīng)該放在保障功能上,，去橫向地比較費率和服務(wù),。下次我們來聊聊如何選擇適合自己的消費型保險。

接下來談到保險的投資作用,，你給出的公式很好,，我們來做個變形：

也就是說，投資屬性的部分,，正是兩者費率的差異,。而我們之前計算過一些長期的分紅型保險，年化收益率只有2%左右,。我們一直說理財?shù)?a target="_blank" data_ue_src="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5MzA3MjI2NQ==&mid=205558420&idx=1&sn=7a2e063576d4cfff7acf9fcb7b1c852e&scene=21#wechat_redirect">三個維度,，流動性、收益性和風(fēng)險,。

任何一個維度的缺失,，一定要在另一個維度上給予補償。而國內(nèi)很多的長期儲蓄型保險是超低收益且超差流動性,。如果我是低風(fēng)險偏好投資者,，我寧愿去把多出來的保費自己做低風(fēng)險投資，也不愿意綁定幾十年自己沒辦法用錢,。

假設(shè)小七同學(xué)25歲,，保障條件一樣的兩個重疾保險，保額均30萬,。

• A消費型,，繳費30年，保障到55歲,，每年2000元,；

• B儲蓄型,，繳費30年，每年8000元,，除了發(fā)生重疾,，死亡也會返還。 

那我們可以這樣分析： 

1,、55歲前不幸發(fā)生重疾,，肯定是A保險劃算； 

2,、55歲后,，發(fā)生重疾，一定是B劃算嗎,？

答案并不一定,。因為前面繳費的30年，A每年比B少繳費6000元,，如果連續(xù)30年有6000塊用來投資,，直到第30年（55歲時），只要你的年化投資收益率高于3.5%,，實際上這30年的6000元差額已經(jīng)變成了30多萬,，你還覺得B更劃算嗎？

（附Excel計算公式）

把消費型保險結(jié)余的保費省下來,，自己投資后,，到消費型保險結(jié)束時，這筆節(jié)省的保費,，投資的結(jié)果是比你的保額更大的一筆錢,，自己保障自己不是更好？

如果生了病,，是等著保險公司給我理賠30萬,，還是手上直接就有30萬更好（每年省下的6000元,，投資30年,，已經(jīng)變成30萬+了）？

所以,，站在我自己哪個更劃算的角度,，要去算到底哪個劃算。畢竟保障是一樣的結(jié)果,。我如果自己有自信,，投資收益率比計算的內(nèi)部收益率高，我自己肯定愿意自己省下錢投資,，最后消費型保險到期時,，還有比保額更大的一筆錢,。