當(dāng)前,，農(nóng)村商業(yè)銀行正處迅猛變革的環(huán)境中,，如何利用創(chuàng)新思維更好地開展經(jīng)營管理工作的思考。是每一位農(nóng)商人應(yīng)該重視的問題,，下邊是一些思考供參考：

 一,、從傳統(tǒng)金融思維到零售銀行思維的重新認識 

隨著人民財富增長、社會階層結(jié)構(gòu)變化,、消費觀念改變將會影響到群體的理財觀念,，使其逐漸由以前的“勞動換收入”轉(zhuǎn)向“資本換收益”，人們也更加注重向?qū)I(yè)機構(gòu)尋求財富管理建議,。主要表現(xiàn)為當(dāng)前我區(qū)居民的財富從簡單的儲蓄逐漸流向理財產(chǎn)品,，從單一投資房產(chǎn)到可接受高風(fēng)險的股權(quán)和資本投資等，投資者的財富管理需求更加多元化和專業(yè)化,。

（一）消費金融成為零售信貸新趨勢,。目前區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)消費行業(yè)經(jīng)營模式日漸成熟、規(guī)模增速可觀,。隨著居民消費能力的提升和政策的傾斜,，這將成為零售信貸業(yè)務(wù)的新趨勢,。目前消費金融市場潛力巨大，一是表現(xiàn)為居民個人消費水平偏低,，消費信貸成長性較強,；二是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型向消費政策傾斜也為消費金融發(fā)展保駕護航。面對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩,、投資與出口受挫的困局,，政府也積極出臺各項政策鼓勵發(fā)展消費金融市場、促進消費升級,。培育大眾消費,、養(yǎng)老家政消費、旅游休閑消費等新型消費熱點,，不僅有利于分散資金流向,、防范金融風(fēng)險,，更為發(fā)展消費金融給予了政策支持,。

（二）客戶對銀行的服務(wù)與體驗要求越來越高。隨著當(dāng)前金融同質(zhì)化競爭的加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和客戶觀念的轉(zhuǎn)變,，傳統(tǒng)的金融思維已經(jīng)不能適應(yīng)新時期客戶的金融需求,。主要是客戶心態(tài)由傳統(tǒng)的經(jīng)營收入到現(xiàn)代的資本運作的轉(zhuǎn)變。

 二,、農(nóng)商行發(fā)展瓶頸及大零售帶來的新常態(tài) 

（一）從目前經(jīng)營模式看,。當(dāng)前農(nóng)商銀行還是依賴存貸利差為主要經(jīng)營收入，雖然制定了利率定價管理辦法,，但由于信息不對稱,，技術(shù)手段落后等多方面影響，主動識別風(fēng)險,、議價能力都非常差,。具體表現(xiàn)為，我們當(dāng)前的利率定價辦法是籠統(tǒng)的增息和降息,，并沒有從行業(yè)和收支平衡方面來測算,，雖然說實現(xiàn)了一戶一策的方式，但沒有突出我們的優(yōu)勢,，在很多客戶看來,，我行的利率仍舊偏高。

（二）客戶需求發(fā)生變化,。80后,、90后逐漸發(fā)展為核心群體。在傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營時期,，客戶上門存,、貸款是常態(tài),，但隨著80后、90后客戶群體的成長,，原來的柜臺服務(wù)模式及體系運行方式,，將逐步無法滿足這些客戶群體的需求。迫使農(nóng)商行必須要做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型,。

（三）新常態(tài)下,，新的生活方式不斷轉(zhuǎn)變，也給農(nóng)商行發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn),。電子銀行和移動支付在目前成為一種新的生活方式,。從當(dāng)前正在開展的社區(qū)e銀行及手機銀行推廣來看，客戶群體認識度及推廣度相當(dāng)快,，在新常態(tài)下,，新的市場需求也給我行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。如果這個時候還按照以前的思維拓展業(yè)務(wù),，必定事倍功半,。

 三、零售銀行思維下,，農(nóng)商行如何轉(zhuǎn)型升級的思考 

一是探索多渠道的獲客模式,。應(yīng)改變只坐在網(wǎng)點中被動等待客戶的模式，通過切入客戶的生活應(yīng)用場景,、將獲客過程前移,。此時，有效的渠道覆蓋和打造多業(yè)態(tài)生態(tài)系統(tǒng)尤為重要,。

二是借助大數(shù)據(jù),、提升經(jīng)營水平。高效,、低成本的運營體系,，卓越的數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用能力，強大的IT技術(shù)平臺是零售銀行發(fā)展的基礎(chǔ)保障,。其中,，數(shù)據(jù)一直是金融業(yè)競爭的重要戰(zhàn)略資源，而大數(shù)據(jù)運用能力更體現(xiàn)了銀行的“內(nèi)功”,。目前,，這項技術(shù)已廣泛應(yīng)用于客戶經(jīng)營、隊伍建設(shè)和風(fēng)險合規(guī)等諸多領(lǐng)域,。

三是通過跨界合作,、加速產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是企業(yè)的核心競爭力,，而定價能力是衡量產(chǎn)品創(chuàng)新水平的關(guān)鍵,。零售銀行的產(chǎn)品定價能力受制于風(fēng)險覆蓋和運營水平,，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、低成本且高效地獲取數(shù)據(jù),，決定了產(chǎn)品定價策略的成敗,。其中，跨界合作不僅可以做大客戶規(guī)模,，還能為銀行提供海量的客戶行為數(shù)據(jù),，從而建立更加精準(zhǔn)化、多元化的產(chǎn)品體系,。目前,，我行與區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)和商圈合作還沒有形成較大的規(guī)模，具有吸引力的消費金融并沒有完全深入人心,。結(jié)合當(dāng)前我區(qū)的拆遷和城區(qū)改造,，我們應(yīng)該圍繞房企、車行,、學(xué)校,、醫(yī)院以及商圈簽訂合作協(xié)議，通過消費活動優(yōu)惠和采取多樣化的活動措施來刺激和進行產(chǎn)品推介,。（利用場景化金融服務(wù),，把業(yè)務(wù)滲透到客戶的業(yè)務(wù)場景中,，已將為各大銀行重視,，并實施。例如洛陽農(nóng)商銀行推出的在線繳費業(yè)務(wù),，為中小學(xué),、幼兒園客戶提供極大的收費便利，彌補了手機銀行繳費的不足）

順勢而為,，乘勢而上,，以“科技、市場,、人才”為引領(lǐng),，著力提升市場地位和客戶體驗，實現(xiàn)“變中求新,、變中求進,、變中突破”。困難和機遇并存,，只要我們積極思考,，用心去做，農(nóng)商行的明天還是會更好,。（來源：葉集農(nóng)商銀行三元支行  吳曉宇   有刪改）