文：沈奇,、張玉香、李汶玲

問(wèn)：沈大,，這個(gè)不進(jìn)化就消亡也是個(gè)新系列,？

答：是的，上個(gè)月我們研究了便利店,，后來(lái)大家在討論時(shí)想,，到底有哪些行業(yè)在信息時(shí)代會(huì)被顛覆或者消亡呢？我們一致的看法,，傳統(tǒng)銀行是一個(gè),，今后我們會(huì)持續(xù)研究一些類(lèi)似的行業(yè)，也很希望聽(tīng)到大家的建議,。

問(wèn)：為什么說(shuō)銀行柜員是一個(gè)很快不值錢(qián)的行業(yè),，銀行業(yè)存在哪些問(wèn)題？

答：首先說(shuō)柜員,。人會(huì)犯錯(cuò),，機(jī)器犯錯(cuò)的概率小得多，原來(lái)柜員做的事情越來(lái)越多將被機(jī)器替代?，F(xiàn)在習(xí)慣于柜臺(tái)業(yè)務(wù)的老年人對(duì)柜員還有點(diǎn)依賴(lài),，但依賴(lài)度降低很快，年輕人更是基本不去柜臺(tái)了,。

其實(shí)對(duì)于部分資源的壟斷是傳統(tǒng)銀行止步不前的重要原因,，我有個(gè)經(jīng)歷，大概在一個(gè)多月以前去補(bǔ)辦駕照,，還有牡丹卡,，駕照補(bǔ)辦立等可取，牡丹卡等了快一個(gè)月,。我辦的地方是在北京西單路口的工行,，這個(gè)是個(gè)及其豪華的網(wǎng)點(diǎn)，三層獨(dú)立小樓,，一層全是自動(dòng)柜員機(jī),，二層要刷卡才能上，一共只有三個(gè)人工窗口，我前后去了兩次,，排隊(duì)都不超過(guò)兩個(gè)人,，柜員服務(wù)態(tài)度極好，可我往深一想,，如果交管局交付款這件事放開(kāi)給各大銀行,，不是強(qiáng)制性要求牡丹卡，這些表面很好的服務(wù)哪里有一絲一毫的價(jià)值,。

再比如,，我觀察下來(lái)銀行排大隊(duì)主要是老人出手買(mǎi)國(guó)債，可國(guó)債這玩意完全可以電子化,，通過(guò)網(wǎng)銀操作,，也不用排隊(duì),，按照下單早晚中簽就是了,。這個(gè)業(yè)務(wù)再去掉，銀行網(wǎng)點(diǎn)還能干點(diǎn)什么呢,？

再來(lái)看一個(gè)例子,，我前兩個(gè)月需要打印流水，銀行蓋紅章的,，這個(gè)我想著總要到柜臺(tái)了吧,，后來(lái)柜員說(shuō)，多少個(gè)月之內(nèi)的你在網(wǎng)銀就可以申請(qǐng),，然后會(huì)發(fā)一個(gè)PDF文件給你,，直接彩色打印就是紅章的。后來(lái)發(fā)現(xiàn)不只是銀行流水,，連社保都可以預(yù)約遠(yuǎn)程打印,，如果連蓋章都不要到柜臺(tái)，我也覺(jué)得這么多柜員和網(wǎng)點(diǎn)真的是岌岌可危了,。

從五大行的數(shù)據(jù)可以看到,，基本上2016是個(gè)拐點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員總數(shù)都開(kāi)始負(fù)增長(zhǎng)或者至少是停止增長(zhǎng),，這個(gè)和之前幾年比著跑馬圈地差別很大,。

記得前一段還看到一個(gè)數(shù)據(jù)，說(shuō)的是存款搬家,，原來(lái)銀行最喜歡的活期存款大幅度減少,，基本都跑到余額寶去了。

記得當(dāng)年工商銀行剛上市的時(shí)候曾經(jīng)引以為傲的一個(gè)數(shù)據(jù)就是他的活期存款平均余額很高,，這意味著最低成本的資金量很大,，現(xiàn)在受到支付寶和微信的沖擊非常大，同時(shí)部分股份制銀行推出大量零售業(yè)務(wù)，也對(duì)五大行影響很大,。

問(wèn)：那銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢,？

答：銀行也并不是沒(méi)有出路，而是要轉(zhuǎn)型,，做出自己的特色業(yè)務(wù),，原來(lái)這種大而全的發(fā)展思路可能是不行了。

網(wǎng)點(diǎn)也是可以轉(zhuǎn)型的,，就如同零售行業(yè)中,，線上巨頭大肆收購(gòu)或參與線下實(shí)體店一樣，銀行網(wǎng)點(diǎn)其實(shí)還是可以大有作為的,，往服務(wù)與體驗(yàn)方面轉(zhuǎn)型是物理網(wǎng)點(diǎn)的天然優(yōu)勢(shì),。由此有很多金融消費(fèi)場(chǎng)景可以想象！標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)就用線上完成了,，差異化與增值服務(wù)可以通過(guò)線下的互動(dòng),、體驗(yàn)去完成，這就是O2O了吧,。

舉個(gè)例子,，建行做住房按揭市場(chǎng)份額第一，中信做出國(guó)留學(xué)市場(chǎng)份額很高,，招行最早開(kāi)始做零售,，手里高凈值人員資源相對(duì)豐富。那可不可以縮小客戶(hù)群體,，從大而全做到小而精,。

得客戶(hù)者得天下，無(wú)論過(guò)去還是未來(lái)都是如此,，銀行恰恰在這方面有著天然優(yōu)勢(shì),，如果能在這方面多下功夫，傳統(tǒng)銀行還是能和新型銀行一爭(zhēng)長(zhǎng)短的,，就看這些傳統(tǒng)大行的轉(zhuǎn)型的決心夠不夠大,，轉(zhuǎn)型的力度夠不夠強(qiáng)了！

一個(gè)月前中鐵總公司宣布公司化改革,，然后又說(shuō)不能以任何方式裁員或者分流,，中鐵總公司這么做可以，因?yàn)殍F路其實(shí)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的,?？墒俏宕笮卸疾徊脝T，你的成本就一定高于同行,，最終損失市場(chǎng)份額,，最后還得降低人員和物理網(wǎng)點(diǎn)成本,。

銀行下一步的出路其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是他們掌握了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)的數(shù)據(jù),，如果能從這個(gè)地方入手,，去做精準(zhǔn)化的營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，銀行還是可以大有作為的,，畢竟銀行有國(guó)家公信力的背書(shū),！