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前幾天,，在知乎看到一條上千人回答過的問題：
（飄了，看這種問題,。） 里面的回答,，并不是千篇一律的“有錢人的快樂”。
比如這個： 
工作7*24小時在線的,。 這個： 
年薪百萬不如狗的,。 還有這個： 
理性分析可支配收入的。 只能說人間很復雜,，
同樣年收入50萬,，有人日子過得很滋潤，有人活得不如狗,。 我一個朋友,，33歲，一家上市公司普通的中層管理人員,，年薪50萬,，稅后差不多是40萬，再加上妻子的收入,，家庭年收入維持在55萬上下,。 就是這樣一個收入超過大部分的家庭，壓力不少,，每月房貸砍去一半工資,，再刨去衣食住行，最后能剩下錢真不多,。 體面的生活下，是一個焦慮的心,。 4年前,，朋友在保險公司工作的親戚那買了幾份保險，生活明顯發(fā)生了很大的變化,，為了省下油錢,，每天堅持地鐵上下班，各個方面都做了很多努力,。 直到我了解了他買了哪些保險后,，才弄明白這位大佬的錢花得有多冤。 他買的那幾份保險性價比很低,，如果好好買的話,，至少能省下一半的錢。 朋友一家的保險配置方案如下： 孩子：買的中國人壽的產品,，保費1W8 老婆：買的中國人壽產品,，保額1W 自己：沒錢舍不得買 家里兩個老人：買的中國人壽的產品,，一共8千
當時我問他為什么不給自己買，他的回答至今讓我印象深刻,，他說自己買不買沒關系,，只要把家人的保險買好了，就沒什么可擔心的了,。最該買保險的經濟支柱卻處于裸奔狀態(tài),，很魔幻的操作。很明顯,，這位朋友的配置思路上出了很大問題，過于追求大公司產品,，結果買了性價比很低的產品,。以我這個朋友為例，下面我們進入正確配置姿勢,，年收入50萬家庭到底該怎么買保險,。公子集合多年的經驗,，提供了一套“六位一體”的配置家庭保險配置方案分析,，方便大家去思考，
不僅授人以魚,，而且授人以魚,。朋友一家坐標上海，前幾年剛在上海買了房,，每月需還房貸,。孩子剛滿2歲，夫妻倆人正處于事業(yè)上升期,，合計年收入50萬左右,。朋友自己有輕度脂肪肝，老婆前年體檢出乳腺增生,，兩個老人都已退休,，有心腦血管類疾病，需靠藥物調節(jié),。
在了解朋友一家的基本情況后,，要做的第一件事是，整理正確的配置思路,。它的本質還是,，做對選擇題，讓每一分錢用到實處,。i優(yōu)先配置順序：主要經濟支柱＞次要經濟支柱＞小孩＞老人中國家長,，習慣把最好的最貴的都留給孩子，孩子永遠是第一位,。買保險也是這樣,，好像自己買不買無所謂，先給孩子買好才最緊要,。大錯特錯,！最該買保險的人，是對這個家庭貢獻最大的人,。只有保住了家里的頂梁柱，這個家才不會垮,。孩子生病了,，大人總還可以想辦法，大人生病了,，既沒有收入,，還要支付巨額醫(yī)療費，這個時候孩子呢,，結果無依無靠,。它可以,，把我們無法承擔或不愿承擔的風險，轉嫁到保險公司,。假設夫妻雙方有一方死亡,，那么房貸由誰還？子女由誰養(yǎng),？如果治療和康復周期較長,，家庭是否有閑錢為維持生活還貸款？那么,，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔”的程度,，從上到下排序：對于家庭來說,，建議優(yōu)先配置P1,、P2級別的產品。P3級別損失,，家庭也掏得起,，可以風險自擔，也可以通過保險來解決,。在責任沒有任何坑的情況下,，直接看產品性價比怎么樣,，由于中國的保險比較貴，而背后的保險監(jiān)管體系又是一致的,，如果想把保險的保障配充足,，同等責任下，挑便宜的即可,。醫(yī)保是難得的福利，一定要買,，一定要買,！社保也就是我們常說的“五險一金”，和我們關系最密切的有兩個：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險,。前者是為了保證我們能老有所依,，避免老了老了流落街頭。而醫(yī)保,，更像是一個全民的福利大放送：價格低廉,、政府補貼、直接報銷,、可帶病投保,、無限期續(xù)保，無拒保,。醫(yī)保的部分,，如果是公司職員，每月直接由公司代繳,，公司交工資基數的7%左右,，你自己交工資基數的2%左右。而自由職業(yè)者,，既可以交職工醫(yī)保,，也可以交城鄉(xiāng)醫(yī)保，都是在戶籍所在地的社保局交,，包括養(yǎng)老和醫(yī)保,。如果是小學生、大學生,、家庭主婦等沒工作的人群,，交的是就是城鄉(xiāng)養(yǎng)老和城鄉(xiāng)醫(yī)保。可以通過當地辦稅服務大廳繳納,、銀行柜面繳費,、村（居）委會代收、委托銀行代扣代繳,，桌面版網上銀行繳納,、手機銀行繳納、銀行自助機等,。
一旦身患重疾,，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作,，造成了很大損失,。而重疾險，只要達到疾病理賠標準,，會把錢一次性給你,。買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上,。這筆錢,，不管是用來治療疾病，還是康復護理,，還是用來還得病期間的房貸,、車貸，挑選最重要的四個因素：保額,，保費、責任,、保障期限重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用,。一般來說,，重疾險保額最少=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬,，保額盡可能做高,。目前的重疾險,，基本都將輕癥/中癥綁定在責任之中,。預算夠的話，還可以考慮重疾多次賠產品,，這樣得了一次重疾,，再得重疾還能賠。目前主流重疾險的標配都是重疾+中癥+輕癥，這些責任一個都不能少,。投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，不考慮預算,，希望保障全面：超級瑪麗重疾險3號Max、達爾文3號兩款都是非常不錯的選擇,，60歲前確診,，重疾多賠80%，保額可以說是買一送一了,，而且輕中癥責任也是頂尖的,。更看重產品性價比：超級瑪麗重疾險2號Max、康惠保2.0兩款都能滿足你的需求,，60歲前確診多賠60%,，夠用了，其它也沒什么可挑的了,。預算有限：可以考慮其它幾款,，比如超級瑪麗2020Max，61歲前確診重疾,，額外多賠50%保額,，性價比非常高。不同于重疾險,，百萬醫(yī)療險是報銷制,，花多少報銷多少。除去社保報銷,，除去一萬塊左右的免賠額,，剩下的門診、急診,、住院,、手術、護理,、藥費,、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷,，在挑選百萬醫(yī)療險時,，在保證責任不缺失的情況下醫(yī)療險只要是今年不生病,，這個保費就花掉了,，沒了，第二年需要再買,。但第二年能不能買又是個問題,，所以選那種保證6年續(xù)保的,，先保證好這6年。醫(yī)療險責任越來越趨同,，差別越來越不明顯,，所以保費也盡可能選便宜的。最后可以報銷外購藥,，有費用墊付功能、就醫(yī)綠通,、質子重離子治療這些實用性強的增值服務,，其它就不用太過關注了。超越保2020是一款6年保證續(xù)保產品,，性價比非常高,，是目前保障最好的醫(yī)療險產品之一，價格甚至比好醫(yī)保還便宜,。還可以選擇它的特需醫(yī)療版,，看病體驗會好很多。好醫(yī)保.長期醫(yī)療也是6年保證續(xù)保產品,。它的亮點是,，6年共用1免賠額。假設第1年用了1萬免賠額,，從第二年開始,，就不存在免配額了。所謂意外，一定要滿足：外來的,、突發(fā)的,、非本意的非疾病客觀事件幾個條件,。意外身故,，就是因為意外掛了，保險公司直接賠一筆錢,。意外傷殘,，指因為意外殘疾了，保險公司按照保額乘以傷殘等級,，賠付一筆錢,。一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%,，二級傷殘賠90%,，依次類推，直到十級傷殘,，賠付10%,。意外醫(yī)療，指因為意外傷害產生的醫(yī)療費,，保險公司進行報銷,。要注意，兒童身故最高賠付雖然有限制,，但考慮到傷殘保額,，保額也要盡可能做高點，可以通過疊加購買的方式,。只要這三項責任不存在明顯缺失,，且每50萬保額，在200塊以內,，其他就是閉著眼睛隨便買,。
大護法（至尊版）是目前最推薦的意外險，100萬保額298塊,，0免賠額不限社保報銷,，責任全價格也合適。大保鏢（至尊版）和大護法不相上下,，也是298塊（100萬保額）,。一個人正當壯年的時候，對家庭貢獻是最大的,，但如果這個時候不小心掛了,，車貸房貸孩子教育費、全家吃喝拉撒,，全壓在了另一半身上,，于心何忍？壽險會讓你覺得,，站著是家中的頂梁柱,，倒下也是一堆人民幣，讓活著的人能維持正常生活水平,。等到老了，孩子長大了,，身上擔子就輕了很多,，家中的主要勞動力不是自己了,，就沒什么必要買壽險了。買定期壽險就是買保額,，只要包含了全殘和身故,，剩下挑便宜的買就行。保額買多少,，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失,。一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支壽險責任簡單，價格成為唯一衡量標準,，具體產品沒多少可說的,。30歲男,，100萬保額,，保至60歲交30年，每年1068元,。擎天柱2020作為第二定壽產品,，價格會稍稍貴一點。另外,，更健康人群投?？梢韵硎芨阋说膬r格（優(yōu)選版），基本能和定海柱2號持平,。年輕時候攢的錢不夠,；理財不當,，把錢虧沒了、敗掉了等等,，為了防止將來出現養(yǎng)老沒錢,、教育沒錢的情況，就可以提前為之存一筆錢,。收益多少要明明白白寫在合同上,，到約定期限拿約定好的錢，這樣最穩(wěn)妥。但現在最好的產品年化也只能接近4%（20年連續(xù)復利下）,，所以那些宣稱明顯高于4%的,，肯定是坑你玩的。交一筆錢后,，保單第五年開始就可以領錢了，第一年領取100%保額,，之后每年增加10%保額。中韓悅未來回本雖然慢,，但時間是有價值的,，后面領的錢更多。即使中間萬一要退保,，保單現金價值還可以減少虧本,。i寶貝產品設計非常簡單，一次性或者分期交一筆錢,，18-21歲每年各領一筆錢,。而且還支持隨時增加保額，如果覺得之前存的錢不夠,，可以加錢,。信美天天向上形態(tài)靈活，你可選大學教育金,、深造教育金以及大學或深造教育金,，可以在18-24歲不等拿一筆錢，而立之年再拿一大筆錢,。作為經濟支柱的夫妻倆人,，不僅要考慮生病的治療費用，還要考慮家庭收入損失,，以及房貸壓力,。孩子主要考慮的是疾病風險,，首先是治療費用,，其次是大人的誤工費，孩子生病期間,，肯定要有人專門照顧,，甚至可能需要一方辭職，或者請護工,，對家庭經濟多少會有影響,，這就是誤工費,。至于孩子身故風險，因為不需要孩子來賺錢養(yǎng)家,，所以對家庭經濟影響可以忽略不計,。意外險（意外高發(fā)人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響60歲老人年紀大了,，身體狀況也不樂觀,，很多保險想買可能也買不了。而且通常這個時候也已經退休了,，身故對家庭經濟影響十分有限,。醫(yī)療險：能買則買，不能買再考慮防癌醫(yī)療險,，用來報銷癌癥的醫(yī)療費用意外險（意外高發(fā)人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響結合以上配置思路,，我們再來看年收入50萬的家庭，是如何控制預算,，配齊保險的,。夫妻倆人年收入50萬，但每月需償還2萬貸款,，再除去雜七雜八的開支外,，剩下花在保險上的預算不是很高。考慮到預算能力,，必須放棄市場上大公司品牌溢價產品,，盡可能從高性價比的產品中去選擇，組合家庭配置方案,。這套方案，給一家五口全配齊了保險,，每年27522元,，算下來，也僅占家庭年收入的5%-6%,。醫(yī)療保障：普通醫(yī)療最高報銷200萬，重疾最高報銷400萬醫(yī)療保障：普通醫(yī)療最高報銷200萬,，重疾最高報銷400萬這套方案最大的亮點是保障全面,，保額充足，給全家配齊了保險。兩個大人60歲前重疾有90萬保額,，非常充足,，即使60歲前不幸身故，還有百萬身故保額,。孩子重疾保額做到了80萬,，20歲前確診可以賠120萬,，十分劃算減壓。兩位老人重疾險和常規(guī)的醫(yī)療險都買不了了,，只能選防癌醫(yī)療險,，而且這款好醫(yī)保防癌醫(yī)療是保證終身續(xù)保，很實用,。上面是針對這個家庭的分析，下面脫離這個家庭,，做一個普適性的分析,。假設，先生30歲,，太太30歲,，一個0歲男寶寶，兩位60歲的老人,，一家五口配齊保險,，每年保費23477，僅占家庭年收入5%不到,。這套方案的配置思路是,，在60歲前最關鍵的幾十年，保額盡可能配足,，選擇終身保障,、責任全面的高性價比產品。同樣一家五口,，如果選擇品牌保司方案,，配齊保險每年需保費36509元，占家庭年收入的7%-8%,。同樣選擇終身保障,，但在保額和責任上,，明顯不如前一套方案更有優(yōu)勢，保額剛剛夠用，但保障不全面,。可知,，年入50萬的家庭,，保費預算還是比較豐富的，建議在純保障的基礎上,，再加一份年金險（教育金）,，提前為將來養(yǎng)老（孩子教育）存一筆錢。
這兩套方案供大家參考,，但是買保險并不是千篇一律的,，預算、身體狀況的不同都會影響到最后的配置方案,。僅供參考,，落實到具體家庭，還需具體問題具體分析,。之前的微信號又加滿了，這是肆大財子合伙人的新號（sidacaizi0101）,，對保險有問題的朋友可以加一下,，
加的時候【注意】下面幾點：
1、如果對保險知識不清楚,，我下方有完整的保險攻略,，可以具體了解；
2,、如果有人給你推薦保險,，不清楚好不好的，備注【保單診斷】,，我會安排人幫你診斷,；
3、如果不清楚自己家庭該怎么買保險,，備注【保單規(guī)劃】,，我也會安排規(guī)劃師進行咨詢服務。
4,、如果對保險存在任何問題,，我可以幫你搞懂,。
5、已經加過肆大財子合伙人別的微信號的朋友們,，給別人機會,，不必重復加了。
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