進(jìn)入2019年，現(xiàn)代家庭保障呈現(xiàn)幾個明顯的趨勢：

1.保險的“剛需”性越來越明顯,，商業(yè)保險已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭不可替代金融工具,；

2.對于重大疾病保險、意外險的保障需求呈現(xiàn)高保額的態(tài)勢,；

3.對于專業(yè)的需求越來越高，簡單的“買保險”行為并不能代替專業(yè)的保障規(guī)劃,。

一.保障要以家庭為單位進(jìn)行規(guī)劃

很多朋友總會有一個觀點(diǎn),，在考慮保障需求時，總會帶有“情感”因素,，認(rèn)為自己對誰好,，就需要為誰買保險，或者以保費(fèi)多少來進(jìn)行保障規(guī)劃,，誰的保費(fèi)更便宜為誰買,。

這些行為都忽略了保險商品的特殊性,，保險屬于“利他”金融商品，保險是解決錢的問題,，通過保險的杠桿作用有效轉(zhuǎn)移未來不確定風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失,，某種程度上講，為誰買保險,，和情感無關(guān),，只和錢有關(guān)。

家庭保障的規(guī)劃應(yīng)以家庭為單位,，結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員的收入情況做出合理規(guī)劃，以421或者422家庭結(jié)構(gòu)為例，一般來說結(jié)合以下幾個原則：

1.421（422）中間的“2”年齡在25-50歲之間,，是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源,，應(yīng)關(guān)注重大健康,、意外風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移或者補(bǔ)償,，重點(diǎn)規(guī)劃重疾險、交通意外險,；

2.421（422）中的“1”或者“2”屬于未成年人，應(yīng)重點(diǎn)考慮疾病醫(yī)療,、意外醫(yī)療導(dǎo)致的風(fēng)險損失,，重點(diǎn)考慮住重疾險、疾病醫(yī)療險,、意外醫(yī)療險,；

3.421（422）結(jié)構(gòu)中的“4”基本在50歲以上，應(yīng)以住院醫(yī)療為主,，輔助一定額度的重大疾病保險,，如果年齡在60歲以上，可以考慮防癌險的配置,。

以下圖案例所示：

1.對于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)配置高額的重疾險與高額的意外險，同時長期的意外險所包含的猝死責(zé)任也為高壓下的白領(lǐng)一族增加了更穩(wěn)妥的保障,；

2.對于穩(wěn)定職業(yè)的太太和兩個孩子,，更重要的是重疾險和住院醫(yī)療的保障；

3.對于50多歲的父母,，以住院醫(yī)療為主,，附加基本保額的重疾保障。

上圖來自一個朋友的家庭保險規(guī)劃案例

二.家庭保障規(guī)劃要突出重點(diǎn)

在進(jìn)行家庭保障規(guī)劃時,，我們有時候也容易進(jìn)入一個“大而全”的追求誤區(qū)，認(rèn)為保障越多越全面越好,，比如希望普通疾病門診等風(fēng)險都能夠通過保險來解決,，或者希望一個產(chǎn)品都能解決所有問題，但在實(shí)務(wù)當(dāng)中是不太容易做到的,。

我們通過保險解決的不是所有的問題,，而是可能會影響家庭財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險，我們要做的重點(diǎn)是轉(zhuǎn)移或者彌補(bǔ)較大的經(jīng)濟(jì)損失,，因健康帶來的小額經(jīng)濟(jì)支出我們可以通過基本醫(yī)保,、家庭儲蓄等來解決，并且也不會影響家庭的財(cái)務(wù)狀況,。

因此,，我們在家庭保障規(guī)劃時，要重點(diǎn)考慮能夠維持家庭財(cái)務(wù)健康的重疾險,、高額的意外險等保障,，重點(diǎn)保障需求優(yōu)先規(guī)劃，非重點(diǎn)保障可以慢慢的進(jìn)行補(bǔ)充,。

三.要關(guān)注家庭保障需求的動態(tài)性

家庭結(jié)構(gòu),、家庭財(cái)務(wù)以及保險市場都是在發(fā)生變化，我們很難做到一次規(guī)劃能夠解決終身保障,，在保障規(guī)劃時,，要考慮保障需求的動態(tài)性,，一方面家庭結(jié)構(gòu),、家庭年收入發(fā)生變化，需要對部分家庭成員的保障內(nèi)容及保額進(jìn)行調(diào)整,；另一方面保險市場發(fā)生變化,，我們需要了解新的保險產(chǎn)品，根據(jù)需求進(jìn)行合理的補(bǔ)充,。

因此，定期（2-3年一次）的家庭保障檢視是很有必要的,，對自己的保障進(jìn)行全面的梳理和檢視,，同時了解市場的動態(tài)，是否需要針對保障缺口進(jìn)行合理補(bǔ)充,，從這個角度來看，每個家庭都需要有一個“家庭保險顧問”的角色,。

四.家庭保障規(guī)劃要在保障需求與保費(fèi)預(yù)算之間尋求一個平衡點(diǎn)

從保障的角度,，規(guī)劃的保障額度越高越好，但是,，我們需要為每一份保障支付對應(yīng)的保費(fèi),，說白了，保險要花錢買,，高保障意味著更多的保費(fèi)支出,，所以我們在保險規(guī)劃時，也要“量力而行”,，在每一次的保障規(guī)劃時,，我們都要在保障需求和保費(fèi)預(yù)算之間尋求一個平衡點(diǎn)，真正做到通過可以完全支付的保費(fèi)來撬動更高額的家庭保障需求。

一般來說,，對于年收入在20-100萬的家庭而言,，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的8-10%比較合理（以理財(cái)、投資為目的的年金險,、分紅險,、萬能險、投連險保費(fèi)支出除外）,，比例過低,，可能以為著家庭保障不夠全面或者保額不足,，比例過高，則會為持續(xù)的交費(fèi)帶來壓力,。

時常和朋友表達(dá)一個觀點(diǎn)：“買保險”就是買安心,，保險是安全感的體現(xiàn)，這種安全感來源于我們對家庭狀況客觀分析之上的專業(yè)規(guī)劃,，以及對于保險產(chǎn)品和條款的專業(yè)解讀,。