文 | 劉立勝

采訪 | 何美凡

1993年我大學(xué)畢業(yè),，包分配進入大型國有企業(yè)宣傳科，兩年后辭職進入房地產(chǎn)行業(yè),。1997年-2001年我在廣東一家上市公司供應(yīng)部經(jīng)理的崗位任職,，后辭職回邕，考慮到兩廣收入的落差,，我希望自己再次選擇的行業(yè)是一個自主性強,，專業(yè)度高，隨著時間沉淀越來越有價值的行業(yè),。

湊巧當(dāng)時我作為客戶接觸到了保險行業(yè),，對風(fēng)險及規(guī)劃理念非常認同。期間香港財經(jīng)作家馮兩努的一套金融書籍從側(cè)面讓我了解了理財規(guī)劃師的前景,。

2002年3月我自薦進入廣西平安,，十五年至今供職于此，擁有基礎(chǔ)壽險老客戶近千名,，涉及保額3.8億元,，直接經(jīng)辦理賠200多萬元；2008年我考取中國注冊理財規(guī)劃師,，LIMA壽險規(guī)劃師,。經(jīng)公司批準，以立勝金融工作坊方式作業(yè),，依托中國平安金融集團,，以理財規(guī)劃師專業(yè)角度，結(jié)合法商思維,，專注為客戶解決財富安全和財富傳承的問題,，主張企業(yè)主“無剝離，無財富,，無傳承”,，主張資產(chǎn)創(chuàng)造者有責(zé)任規(guī)劃和布局好財富的傳承，不至于留下一攤子資產(chǎn)去考驗我們身邊至親的人性,。

由于平安集團是涵蓋保險規(guī)劃,、財產(chǎn)與團體保險、基金,、證券,、銀行、信托、陸金所的國際綜合金融集團,、非常適合本人用“人壽保險+信托+遺囑庫”的組合方案來協(xié)助客戶解決財富安全與財富傳承的問題,，也依托平安集團為客戶提供包括車險財險，投融資綜合金融服務(wù),。

立勝金融工作坊

廣西相較國內(nèi)發(fā)達地區(qū)而言是金融發(fā)展滯后地區(qū)，高凈值人群自主意識地通過壽險和信托做家族辦公室傳承,，做企業(yè)與家業(yè)做隔離設(shè)計的需求遠遠沒有被開發(fā)出來,。

以論道會為例，企業(yè)成員多為集中在創(chuàng)業(yè)階段和發(fā)展階段的企業(yè),，也有部分成熟階段企業(yè),。

在草創(chuàng)階段，包括部分發(fā)展時期,，創(chuàng)始人的每一份資金都用在事業(yè)的刀刃上,，像一個戰(zhàn)士在打拼，身心承擔(dān)著較大壓力,，與企業(yè)相關(guān)的千絲萬縷關(guān)系都是維系在一個人身上,，這個時期的企業(yè)經(jīng)營者不能有任何閃失，房子可能被抵押,，身體在高負荷,，商旅頻繁，飛機,，開車……奔波,，意外風(fēng)險概率增高，可能個人凈資產(chǎn)還不能覆蓋家庭的剛性開支,，一旦有什么風(fēng)險,，都會導(dǎo)致企業(yè)和家庭遭受重創(chuàng)。

應(yīng)對這個時期,，我會建議如同企業(yè)按照南寧人均3000-1萬元/月不等的工資水平,，雇用一名忠誠于自己的“保險衛(wèi)士”。這名衛(wèi)士守護著他身體不適發(fā)生住院治療時高達300萬的報銷額度,；準備了若大病發(fā)生停下來休養(yǎng)時上百萬現(xiàn)金補貼,，來對沖千頭萬緒的開支；還守護著奔波商旅可能發(fā)生的意外受傷或者飛機一旦顛簸擁有上千萬元現(xiàn)金保障的安心……

如果我們幸運地平安終老,，這還是一筆免稅資產(chǎn)，過往保費會完整或者放大倍數(shù)地免稅傳承給自己的后人,，這名衛(wèi)士就是人壽保險加重疾意外保障類的方案,。

這個階段意味著企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)得到市場認可，企業(yè)獲得利潤,，具備盈利模式,。

本著“利潤最大化”的原則，很多企業(yè)主會選擇擴建廠房,，增設(shè)流水線,，招募人才來擴大企業(yè)規(guī)模，增加贏利點,。此時,，最需要關(guān)注的是負債的適度與現(xiàn)金流管理的平衡，可能會面臨：

1.在銀行融資時,，個人資產(chǎn)擔(dān)保就不可避免,。銀行對企業(yè)貸款的主要風(fēng)控，就是公司大股東,，法定代表人,；向公司提供連帶擔(dān)保責(zé)任，包括配偶也會要求簽署連帶保證書,，需要企業(yè)主個人和家庭資產(chǎn)擔(dān)保,。

2.很多中小企業(yè)還無法直接取得銀行貸款，往往企業(yè)主會使用銀行提供的“個人投資經(jīng)營貸款”,、借出資金用于企業(yè),，在銀行個貸時需要提供本人或家庭資產(chǎn)（房產(chǎn)，股票,，存單）進行抵押或質(zhì)押才能辦,。

而對公司的投入是有一個回收周期的，以上兩個情況下,，若一旦到期,，銀行不再展貸或者續(xù)貸額度不足，個人資產(chǎn)就處于拍賣或強制變現(xiàn)的風(fēng)險中,。

3.企業(yè)一賺錢,，一些企業(yè)主習(xí)慣把企業(yè)資產(chǎn)用于個人開銷，如添置個人資產(chǎn),，或者直接使用公司錢款,，都將帶來挪用資金，抽逃注冊資本,，職務(wù)侵占,，逃稅罪等等，包括如果遭遇股東糾紛,，就可能面臨刑事舉報,。

這三種現(xiàn)象,，都造成企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)的混同。

應(yīng)對第一第二情況造成的家產(chǎn)風(fēng)險,，務(wù)必在公司借貸和快速發(fā)展中,，企業(yè)家理智地預(yù)先考慮預(yù)留一部分剛性需求的設(shè)計：如孩子教育，自己的醫(yī)療與養(yǎng)老費用,。

應(yīng)對第三個情況,，因為在企業(yè)快速發(fā)展過程中，虛假出資罪,、抽逃出資罪,、集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪,、高利轉(zhuǎn)貸罪,、虛報破產(chǎn)罪、非法經(jīng)營罪等……就像懸在民營企業(yè)家頭上的達摩克里斯之劍,，一不小心就讓企業(yè)主走在通往監(jiān)獄的路上,。

巴菲特說：風(fēng)險來自于你不知道你在做什么。沒有防范意識的企業(yè)主是一群弱勢群體,，不在于能力的弱勢,，而在于無明妄為，行走在法律的邊緣,。

企業(yè)主需要未雨綢繆,，加強法律意識，讓自己擁有的是合法從企業(yè)財產(chǎn)中剝離出來的無瑕疵資產(chǎn),。

比如華東地區(qū)曾有一個開發(fā)過很多大型地產(chǎn)項目的房地產(chǎn)公司,，因發(fā)展需要，董事長和夫人作為擔(dān)保人,，用個人資產(chǎn)對公司債務(wù)做擔(dān)保,，向銀行貸款10億元。之后企業(yè)沒有按時歸還三個月利息遭遇信任危機,，引發(fā)項目資金鏈斷裂,，結(jié)果銀行要求法院查封了公司開發(fā)項目外，還查封了董事長夫妻全國范圍的房產(chǎn)和股權(quán),。一家人為躲避債權(quán)人追債和高利貸騷擾,，躲在一間地下室，本在國外知名學(xué)院讀書的子女,，也因無力承擔(dān)學(xué)費而中斷學(xué)業(yè),，被迫回國。

這個案例風(fēng)險的啟示在于：1.董事長在企業(yè)經(jīng)營正常是沒有考慮家庭成員的生活和退路,，一旦企業(yè)資金鏈斷裂,，家庭成員生活質(zhì)量急劇下降,，留下不可彌補的傷害；2.該董事長并非沒有家庭資產(chǎn),，可是家庭資產(chǎn)配置是失衡的，他擁有大量不動產(chǎn),，貌似保值增值,，可是危機來臨，不動產(chǎn)變現(xiàn)慢,，司法查封速度快和概率高的劣勢一覽無余,。

如果企業(yè)主提前設(shè)計了一些相對隱形的隔離性資產(chǎn)，資產(chǎn)隔離等于反應(yīng)時間,，就是當(dāng)風(fēng)險來前,，配置的資產(chǎn)能干釋放安全的信號，不至于所有的資產(chǎn)都面臨比如司法查封,、不能快速變現(xiàn)等危機,，而企業(yè)來不急做出反應(yīng)。如人壽保單就是相對隱形的隔離型資產(chǎn),，人壽保險的現(xiàn)金價值可貸款特性也是良好的變現(xiàn)來源,，前提是在自己企業(yè)運營正常時辦理，而且需要專業(yè)設(shè)計,。否則達不到隔離目標,。

所以把人生剛性需求比如孩子的教育金、夫妻高品質(zhì)養(yǎng)老金等挪出來,，做成與企業(yè)資產(chǎn)完全隔離開來的保底資產(chǎn)非常重要,，這是企業(yè)主放手發(fā)展的基石。

企業(yè)成熟期,，資產(chǎn)越來越多，且基本上都是傳承時的應(yīng)稅資產(chǎn),。隨著國內(nèi)金稅三期改革,，CRS各國之間涉稅信息的完全申報，個人名下資產(chǎn)日趨透明,，如果考量遺產(chǎn)稅和贈予稅在未來十年內(nèi)不出意外的開征趨勢,，資產(chǎn)將面臨40%的稅賦，不結(jié)合人壽保單,信托和法律指導(dǎo)下的遺囑文件來做專業(yè)設(shè)計,，身后資產(chǎn)反而成了一種負累,。

企業(yè)家創(chuàng)造出資產(chǎn)就有責(zé)任安排好它的去處：第一有意識地把部分應(yīng)稅資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槊舛愘Y產(chǎn)，減少未來的傳承成本,；第二由于我國繼承法是除了配偶,，向下（兒女）繼承,，還有一個向上（父母）繼承的情況，需要企業(yè)家智慧地安排資產(chǎn)的歸屬,；由于意外不是我們?nèi)话盐盏?，在我們不能掌控的時候，發(fā)生讓金錢去考驗我們的親人感情,，發(fā)生諸如“我的財富原來是為哥嫂打工”之類的預(yù)期落差,，造成親人感情反目，這只能說明企業(yè)家的責(zé)任沒有盡到位,。一句話：法律不會幫助憊怠之人,。

企業(yè)家的長處在于掙錢，更多考慮財富增值,，不擅長考慮財富傳承與保全,，了解了以上企業(yè)家作為特定“弱勢群體”面臨的種種風(fēng)險后，一定要反其道而行——先保全,、傳承,，再保值、增值,。

以一張終身壽為例,，企業(yè)家不可缺少終身壽險。

什么是終身壽,？終身壽險就是以企業(yè)主做投保人（出保費的那個人）和被保險人（被保險公司保障的那個人）,，一般讓子女做身故受益人的一份終身有效的產(chǎn)品,繳費期限有10年、20年,、30年和一次繳清,。

終身壽險的功能之一：防止自己發(fā)生意外或者婚變時造成孩子得不到資金保障。

當(dāng)企業(yè)主以自己名義在婚內(nèi)買終身壽,，受益人寫孩子,，如果發(fā)生人生事故，孩子家人能夠有及時得到補償,。如果發(fā)生婚變,，在法院判決中本保單不會被強制解約分割，只會要求本人繼續(xù)交完保費,，這樣幾百萬上千萬的身故賠償金可以使孩子未來受益,。

終身壽功能之二是企業(yè)傳承需要繳納遺產(chǎn)稅時的現(xiàn)金稅源，未來客戶傳給孩子的資產(chǎn)無論是房產(chǎn)商鋪,、股權(quán),、存款等都可能需要繳納高額遺產(chǎn)稅，一張終身壽保單可以將那一刻轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金,。

第三,，企業(yè)傳承中最擔(dān)心的是經(jīng)營權(quán)在高管手上,，由于父母一方突然離開，配偶與子女之前沒有參與,，不能把握管理權(quán),，被架空，最終被迫賤賣股份出局,。終身壽的保險賠償金能幫助兒女成為東山再起的創(chuàng)業(yè)備用金,，可以作為進攻性資產(chǎn)，辭退賠償高管,，高薪聘請自己信任的高管。

第四,，終身壽險可以結(jié)合信托,，分期安排年幼孩子人生不同階段的備用金。實現(xiàn)自己在或不在都能照顧親人的忠實意愿,，而終身壽賠付的身故保險金是進入信托計劃純潔度和安全度最高的現(xiàn)金來源,。

以上種種不一而足，沃倫.巴菲特曾說過“風(fēng)險來自于你不知道你在做么”,，作為一個長期服務(wù)于企業(yè)家的金融工作者,，我深切了解他們的不易與不安?！盁o剝離,，無財富，無傳承”,，希望更多地創(chuàng)業(yè)者,、企業(yè)家能意識到財富管理和規(guī)劃的重要性，做好創(chuàng)業(yè)與人生的平衡,，也希望能與企業(yè)家朋友有更多地機會探討交流,。