一般來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)保全的概念就是讓企業(yè)主自己所創(chuàng)造的財(cái)富保值增值,，而資產(chǎn)傳承的含義不僅僅是企業(yè)主本人財(cái)富保值增值,，而且按照這種方式一輩一輩地傳下去，成就一個(gè)富貴的家族,。這就需要有切實(shí)可行的方法并配備強(qiáng)大的工具才行,。

現(xiàn)在我們關(guān)注的是，為什么就為這么點(diǎn)蠅頭小利這位企業(yè)家還要投以重金購(gòu)買(mǎi),？我們用現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)例來(lái)說(shuō)明人們投保保險(xiǎn)的目的的不同,。貝克漢姆出戰(zhàn)2006年德國(guó)世界杯前，為自己的黃金雙腳購(gòu)買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn),，保額高達(dá)3100萬(wàn)英鎊,，約合3.4億元人民幣，他的保單和一個(gè)普通客戶(hù)投保一份保額為2萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容幾乎是一樣的,，保單上的保險(xiǎn)責(zé)任是,，如果因意外事故造成雙腳傷害（貝克漢姆是限制在比賽中因意外事故造成雙腳傷害），保險(xiǎn)公司按保單上的保額給以理賠,。就是說(shuō)保險(xiǎn)公司給付了理賠金后,，保險(xiǎn)責(zé)任就已經(jīng)完成了。那會(huì)產(chǎn)生什么樣的效果呢,？普通客戶(hù)保 2萬(wàn)的目的是萬(wàn)一傷了雙腳,，保險(xiǎn)公司要賠償2萬(wàn)元治雙腳，他投保的目的是為了獲得醫(yī)療費(fèi)：而貝克漢姆是雙腳傷了要保險(xiǎn)公司理賠3.4億,。

至于治不治雙腳,，怎樣治療等等就統(tǒng)統(tǒng)和保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)了,。很明顯，他投保的目的并不是為了保雙腳,，也不是獲得醫(yī)療費(fèi),，而是為了錢(qián)。僅僅只是保額上的差別,，就造成了保單功能的巨大差別,。同理，企業(yè)家要的也絕不是他購(gòu)買(mǎi)的這份保單所帶來(lái)的這一點(diǎn)點(diǎn)紅利,，而是保單賬戶(hù)的強(qiáng)大功能,。企業(yè)主在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用這些功能，可以大大增強(qiáng)企業(yè)的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力,。

一,、人壽保險(xiǎn)的第一大功能：私人銀行

我們都知道，銀行為企業(yè)提供最基本的支持就是提供貸款,。本案例就是利用一個(gè)五年計(jì)劃,，建立了一家專(zhuān)為本企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)用銀行，這家私人銀行可以為本企業(yè)提供如下支持,。

1.終身貸款,。從保單生效之日開(kāi)始，直到98歲,，可貸款期間為42年,。繳費(fèi)期滿后貸款額度在本金的40-70%之間，也就是400-700萬(wàn),，額度從低到高呈不斷上漲趨勢(shì),。

2.低息貸款。按銀行同期6個(gè)月貸款利率略有浮動(dòng),，而不是按42年的期間核定利率,。

3.無(wú)條件貸款。貸款的期限和利率等都是保險(xiǎn)合間里規(guī)定的,，所以是無(wú)條件的,。

4.救命貸款。這家私人銀行所提供的貸款與銀行提供的貸款有根本性質(zhì)的不同,。銀行貸款用的是銀行的錢(qián),，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況好的時(shí)候可以正常提供，一旦形勢(shì)不妙最先撤梯的就是銀行：而這家私人銀行的貸款不同,，錢(qián)是自己家的,，正常的時(shí)候和銀行貸款所起的作用是一樣的，當(dāng)企業(yè)遇到困難的時(shí)候，可能所有的貸款全部撤離了,，只有這家私人銀行的貸款是永遠(yuǎn)不會(huì)撒的,，他會(huì)和企業(yè)同生死共患難，是可以真正幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的那種,。

總之,，根據(jù)企業(yè)獲得周轉(zhuǎn)資金方式的不同，可以將企業(yè)分為三種類(lèi)型：第一類(lèi)企業(yè)很難得到銀行的貸款,，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時(shí)只好借高利貸,，在解決了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的同時(shí)，也給企業(yè)戴上了一條沉重的枷鎖,，這一類(lèi)企業(yè)最不穩(wěn)定,，風(fēng)險(xiǎn)也最大：第二類(lèi)企業(yè)能夠獲得銀行的支持，可以正常經(jīng)營(yíng)：第三類(lèi)企業(yè)不僅有銀行的支持,，還有自己的私人銀行做后盾,，是最穩(wěn)健的一種。

二,、人壽保險(xiǎn)的第二大功能：擔(dān)保公司

擔(dān)保公司屬于非金融機(jī)構(gòu),，具有借款擔(dān)保,、票據(jù)證券擔(dān)保和交易履約擔(dān)保等功能,。在上面的例子中，當(dāng)王女士的保單生效后就有了此項(xiàng)功能,。繳費(fèi)期滿后即可提供1000萬(wàn)元的擔(dān)保,，隨著保單價(jià)值的提高還可以不斷增加擔(dān)保的額度。它可以為企業(yè)增加投資渠道,，拓寬財(cái)路：可以增加企業(yè)的信譽(yù)度,，使經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健：企業(yè)危難之時(shí)可抵押貸款,，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān),。

為什么大額人壽保單能夠成為為企業(yè)主公認(rèn)的資信呢？首先,，大額人壽保單的客戶(hù)一般都選擇實(shí)力強(qiáng),、信譽(yù)好的大型保險(xiǎn)公司：其次，人壽保險(xiǎn)公司對(duì)于大額的人壽保單的審核都比較謹(jǐn)慎,，比如,，高保障型的人壽保單通常體檢會(huì)比較嚴(yán)格，高保額的人壽保單的契約調(diào)查很?chē)?yán),。能夠擁有高額人壽保單的客戶(hù)應(yīng)該就是三證齊全了：醫(yī)院的健康診斷書(shū),、誠(chéng)信評(píng)估機(jī)構(gòu)的品牌證書(shū)和代表責(zé)任和價(jià)值的愛(ài)心證書(shū)。

用人壽保單所做的擔(dān)?；虻盅壕哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一,，他不需要反擔(dān)保,，風(fēng)險(xiǎn)是最低的。第二,，也是他最奇妙的地方是：可分可合,、可攻可守，分散風(fēng)險(xiǎn),、化解危機(jī),。

人壽保單都可以擔(dān)保什么呢？第一就是保企業(yè),。在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的時(shí)候,，人壽保單可以增加企業(yè)的信譽(yù)度，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)??；如果感到前景不好隨時(shí)可以出手的，小到一個(gè)門(mén)頭的出兌,、出賣(mài),，大到集團(tuán)公司的兼并、重組,，只要錢(qián)給到位了就行,，但是人壽保單作為核心資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是永久保留的。巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司的核心資產(chǎn)就是保險(xiǎn),，核心的核心是再保險(xiǎn),。第二就是保被保險(xiǎn)人自己，只要保單價(jià)值足夠大,，無(wú)論發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)都可以保證被保險(xiǎn)人和他的家人榮華富貴,。

三、人壽保險(xiǎn)的第三大功能：現(xiàn)金工廠

老板是保單的被保險(xiǎn)人,，員工是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的投資專(zhuān)家,，一般都是國(guó)際一流的投資高手。經(jīng)營(yíng)管理由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé),，按法律規(guī)定所賺得的利潤(rùn)至少70%歸被保險(xiǎn)人所有,。產(chǎn)品是免稅保值的專(zhuān)屬貨幣（真金白銀）。經(jīng)營(yíng)模式是年復(fù)利滾動(dòng)增長(zhǎng),，經(jīng)過(guò)若干年的積累后,，創(chuàng)造大量的免稅現(xiàn)金。

但是這種復(fù)利大部分客戶(hù)是拿不到的,，為什么呢,？復(fù)利實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的條件有兩個(gè)：一是雪球要足夠大：二是時(shí)間要足夠長(zhǎng)。首先這里就有一個(gè)從量變到質(zhì)變的問(wèn)題，保費(fèi)足夠多,、雪球足夠大才能稱(chēng)之為錢(qián)工廠,，復(fù)利對(duì)于路邊賣(mài)茶蛋的小攤就沒(méi)有很大的利益。其次這個(gè)現(xiàn)金企業(yè)和我們正常公司的經(jīng)營(yíng)不同,，使的是兩路勁,，公司經(jīng)營(yíng)賺的是快錢(qián)，錢(qián)來(lái)的快,，走的也快,，這個(gè)錢(qián)工廠經(jīng)營(yíng)的是慢錢(qián)，是先慢后快,，賺的是很長(zhǎng)時(shí)間以后才用的錢(qián),，比如養(yǎng)老的錢(qián)。本案是按3%復(fù)利演示的,，投入的是一千萬(wàn)資金,，產(chǎn)出的是四千四百萬(wàn)的利潤(rùn)，有的保險(xiǎn)公司的紅利演示表是按6%進(jìn)行演示的,，產(chǎn)出的就是幾個(gè)億的利潤(rùn),。

這家現(xiàn)金工廠的成果是免稅倍增的。其現(xiàn)金的計(jì)算方法與普通賬戶(hù)的計(jì)算方法不同：本賬戶(hù)的1元收益相當(dāng)于普通賬戶(hù)中的2元,。因?yàn)闊o(wú)論是遺產(chǎn)稅法還是個(gè)人所得稅法采用的都是超額累進(jìn)稅制,，在個(gè)人所得稅稅率表（工資、薪金所得適用）中,，超過(guò)10萬(wàn)元以上的部分稅率是45%,，在個(gè)人所得稅率表（個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn),、經(jīng)營(yíng)所得和對(duì)事業(yè)單位的承保經(jīng)營(yíng),、承租經(jīng)營(yíng)所得適用）中，超過(guò)5萬(wàn)元的部分稅率是35%,，在遺產(chǎn)稅草案中,，超過(guò)1000萬(wàn)以上部分稅率是50%。如果按照遺產(chǎn)稅法,，本賬戶(hù)中的4500萬(wàn)元的價(jià)值就差不多相當(dāng)于其他方式所得9000萬(wàn)元的價(jià)值,，這就是人壽保單賬戶(hù)和其他賬戶(hù)的根本區(qū)別。

同樣的保單在普通客戶(hù)手里就是個(gè)存折,，可是在一個(gè)大企業(yè)家手里他就成了一家金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,，保單雖然是在我們自己手里，可是保單里的錢(qián)可是一點(diǎn)兒也沒(méi)閑著,，在保險(xiǎn)公司為我們雇用的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)手里運(yùn)作著,。

四、人壽保險(xiǎn)的第四大功能：防火墻

防火墻功能是人壽保險(xiǎn)保單最基本的功能，這個(gè)防火墻有以下作用,。

1.免稅功能,。世界上幾乎所有的國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)收益金免稅。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最大的受益者是國(guó)家,。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器和助推器,。遇到重大災(zāi)害，強(qiáng)大的社會(huì)保障體系還可以大大減輕政府的負(fù)擔(dān),。

2. 避債功能,。人壽保險(xiǎn)體現(xiàn)的是生命的價(jià)值，是不能用于還債的,。我們?cè)購(gòu)姆山嵌瓤?，我?guó)大陸居民的私人財(cái)產(chǎn)有5種：不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)儲(chǔ)蓄,、投資及其收益,、繼承權(quán)。這些財(cái)產(chǎn)都小于債權(quán),，一旦欠債,，所有這些財(cái)產(chǎn)就都是還債的材料，在這里唯一大于債權(quán)的是保單的受益權(quán),。因此,，也有人說(shuō)壽險(xiǎn)保單是財(cái)富的天然守門(mén)員。而在我國(guó) 60多家人壽保險(xiǎn)公司的幾千個(gè)險(xiǎn)種當(dāng)中,，具有避債功能的險(xiǎn)種并不多,，只有選對(duì)險(xiǎn)種才能避債。

3. 防受益人,。前面第二項(xiàng)功能中,，用保單做抵押擔(dān)保最安全，因?yàn)樗袡?quán)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移,，如用諸如房屋,、股票、黃金,、古董等恐有節(jié)外生枝,，被牽制裹挾之憂，可能還需要反擔(dān)保,。

投入防火墻資金的比例應(yīng)當(dāng)是多少呢,？投入企業(yè)主個(gè)人人壽保險(xiǎn)的錢(qián)，比例不能太高,，也不能太低,。太高就削弱了投資的力度,，太低則起不到防御的作用，一般為占總資產(chǎn)的10-20%,。

五,、人壽保險(xiǎn)的第五大功能：身價(jià)單

1.從企業(yè)資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，企業(yè)的價(jià)值和企業(yè)家的價(jià)值是不同的,。

企業(yè)的價(jià)值和企業(yè)家的價(jià)值是兩個(gè)截然不同的概念,。但在一個(gè)健康的、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的企業(yè)中,，企業(yè)價(jià)值和企業(yè)家價(jià)值這兩者的比例一定是平衡的,。一個(gè)值錢(qián)的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的不值錢(qián)企業(yè)可以打敗一個(gè)不值錢(qián)的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的值錢(qián)企業(yè)，一個(gè)一流的企業(yè)家率領(lǐng)的三流企業(yè)可以打敗一個(gè)三流的企業(yè)家率領(lǐng)的一流企業(yè),。企業(yè)的價(jià)值是用貨幣來(lái)衡量的,，可以是港幣、人民幣或者是美元等,，而作為企業(yè)家借助了人壽保險(xiǎn)這個(gè)金融工具,，能夠把這種強(qiáng)大的金融工具成功地運(yùn)用到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中。

2.從家庭資產(chǎn)配置的角度來(lái)看,，家庭的核心資產(chǎn)是人壽保單,，而不是那些個(gè)消費(fèi)品、日用品和現(xiàn)金,。如果把日用品,、消費(fèi)品和現(xiàn)金等都看成是財(cái)富，人壽保單就是財(cái)富的來(lái)源之一,，并且隨著時(shí)間的推移,，它將成為家庭財(cái)富的最主要來(lái)源。

3.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō),，有的人是資產(chǎn),，有的人就是負(fù)債。人是有高低貴賤之分的,，當(dāng)人和財(cái)富合二而一的時(shí)候,，人本身就是資產(chǎn),，就是財(cái)富,。如果利用人壽保單把所有的家庭成員都變成了資產(chǎn)，而且是優(yōu)良資產(chǎn),，那這個(gè)家庭從此就會(huì)從小到大,、從弱到強(qiáng)，直到繁衍出一個(gè)強(qiáng)大的家族,。

六,、人壽保險(xiǎn)的第六大功能：戰(zhàn)略金庫(kù)

從宏觀上看,，人壽保險(xiǎn)保單賬戶(hù)可以用做人生乃至整個(gè)家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫(kù)。人壽保單用做整個(gè)家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫(kù)需具備兩個(gè)條件,。

首先,，用作戰(zhàn)略金庫(kù)的賬戶(hù)必須是商業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)。商業(yè)保險(xiǎn)則不同于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),，在商業(yè)保險(xiǎn)中,，被保險(xiǎn)人對(duì)該保單依法享有占有、使用,、收益和處分權(quán),，當(dāng)被保險(xiǎn)人去世時(shí)，賬戶(hù)中的保險(xiǎn)金額會(huì)由被保險(xiǎn)人指定的受益人合法繼承,，不會(huì)有一分錢(qián)的損失,。賬戶(hù)中的資金具有高度的安全性。當(dāng)該賬戶(hù)中的資金量少的時(shí)候,，他只是一個(gè)普通的補(bǔ)充養(yǎng)老賬戶(hù),，當(dāng)該賬戶(hù)中的錢(qián)足夠多，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)質(zhì)變的過(guò)程,，這個(gè)賬戶(hù)就由一個(gè)普通的養(yǎng)老賬戶(hù)變成了一個(gè)戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備金庫(kù),。

其次，人壽保險(xiǎn)保單賬戶(hù)能否成為戰(zhàn)略金庫(kù)還要取決于企業(yè)家的眼光和格局,。我們知道,，在我國(guó)金融體系下，銀行不僅僅是經(jīng)營(yíng)貨幣,、辦理信貸,、結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，同時(shí)又是國(guó)家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要機(jī)構(gòu),。而李嘉誠(chéng)用本人的人壽保單建立這個(gè)戰(zhàn)略金庫(kù),，其巨額的資金量足以與一家實(shí)力雄厚的銀行匹敵，其在李氏家族中的作用和影響舉足輕重,，其作用己不僅僅是為企業(yè)提供－點(diǎn)貸款等等,，而是整個(gè)家族代際傳承、管理和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要金融杠桿,。