● 網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費(fèi)方式,，要進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)貸利弊的宣傳，把理財(cái)消費(fèi)作為大學(xué)生必修課,；在打擊非法網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí),，盡快出臺(tái)細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向大學(xué)生的貸款行為 ● 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能,，理性透支消費(fèi),，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”,，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用 法治日報(bào)9月19日消息,，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。有媒體報(bào)道稱,，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)支出日常消費(fèi)已成大學(xué)生常見的消費(fèi)方式,。疫情期間，往常依靠生活費(fèi),、兼職打工來償還網(wǎng)貸的大學(xué)生,，因?yàn)闆]了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”,。 有專家認(rèn)為,，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費(fèi)方式，要進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)貸利弊的宣傳,，把理財(cái)消費(fèi)作為大學(xué)生必修課,；在打擊非法網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)，盡快出臺(tái)細(xì)則,，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向大學(xué)生的貸款行為,，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺(tái)借貸等,。 2019年11月,，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費(fèi)場景研究報(bào)告》顯示，近年來,，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮,，如花唄,、任性付等，因其申請門檻低,、手續(xù)簡單,、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛,，是許多“95后”首次嘗試信用消費(fèi)時(shí)使用的產(chǎn)品,。 據(jù)記者走訪發(fā)現(xiàn)，有很多平時(shí)愛使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或信用卡進(jìn)行提前消費(fèi)的大學(xué)生,，在疫情期間遇上了還款難題。 目前正在讀大三的劉暢告據(jù)記者,，他平時(shí)愛使用花唄付款,，“哪怕是去便利店買一瓶兩塊錢的水也會(huì)使花唄”,。因?yàn)榛▎h可以當(dāng)月支出，下個(gè)月還款,，這樣的話相當(dāng)于每個(gè)月可以提前多消費(fèi)一點(diǎn),，下月再用家長給的生活費(fèi)還花唄。 “但是疫情期間都在家里住,，爸媽就沒有給生活費(fèi),，然后花唄的還款就銜接不上了，最后還是靠爺爺給的零花錢還上的,?！眲痴f，“在家這幾個(gè)月,，我刻意減少了一些不必要的網(wǎng)購,，不過等開學(xué)一切又回歸正常生活狀態(tài)的時(shí)候，還是會(huì)繼續(xù)使用花唄,?！?br> 相較于劉暢的“輕松”應(yīng)對，去年剛剛畢業(yè)的楊海就沒有這么幸運(yùn)了,。楊海表示自己剛畢業(yè)沒多久,，又生活在北京，房租和生活成本壓力比較大,，“北京租房都是‘押一付三’,，我一般都是靠信用卡提前刷的，然后每個(gè)月發(fā)了工資再去還信用卡,。但是因?yàn)橐咔?，小公司效益不好，我被辭退,，信用卡就不能按時(shí)還款了,。找工作、過日子也要花錢,，經(jīng)濟(jì)壓力太大了,。我沒辦法，只能在幾個(gè)大型的借貸平臺(tái)上分別借一點(diǎn)錢,，臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下”,。 談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說,，它讓自己的大學(xué)生活質(zhì)量變得越來越差,。“花唄目前還有3000多元沒還上,，今年待在家里沒有生活費(fèi),，借了不少同學(xué)和親戚的錢,，總算沒有‘爆雷’?！毙〗f,，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，像個(gè)無底洞,。 劉暢告據(jù)記者,，身邊還有不少同學(xué)通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來還信用卡貸款，即通過辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡或在不同網(wǎng)貸平臺(tái)間借款,，利用不同還款日期實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款,。比如，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子,。這類帖子稱,，只要消費(fèi)者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會(huì)被當(dāng)成還款,，而任何一筆出賬都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單里,。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡,，但手里只有500元,。這時(shí)只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去,，然后再利用第三方平臺(tái)刷出來,。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會(huì)被算成還款,，而刷出來的500元都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單里,。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清,。 對于這樣的還款方式,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本,，1萬元的信用卡欠款其實(shí)并沒有還清,，“只不過是將本月的欠款推遲到下個(gè)月去了。此外,，持卡人也需要給代付平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi),，還1萬元大概需要75元”。 銀保監(jiān)會(huì)消保局也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示文件指出,，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能,，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”,，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用,。 精準(zhǔn)推送網(wǎng)貸廣告 貸款額度不斷提高 據(jù)艾瑞咨詢2020年6月發(fā)布的后疫情時(shí)代零售消費(fèi)洞察報(bào)告顯示，中國的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中,，超過50%的“90后”月消費(fèi)高于2000元，超20%的“90后”月消費(fèi)高于3000元,。 因此,，各類網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人的手機(jī)軟件中據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，現(xiàn)在很多正規(guī),、大型消費(fèi)貸款平臺(tái)都會(huì)在各種社交媒體App上進(jìn)行廣告推送，甚至在微信朋友圈里,，一些借貸平臺(tái)廣告也會(huì)以信息流的形式出現(xiàn),。 以某外賣客戶端為例，在其付款頁面會(huì)允許多種支付方式,，最上方的分別是“工行信用卡立減6.6元”,，客戶端自有品牌美團(tuán)的“月付：可減2.5元，隨機(jī)立減 最高88元”,；而在另一家外賣的客戶端的“我的”頁面,，在“我的錢包”選項(xiàng)中也支持“借錢”功能，最高可借10萬元,，并且用紅色框出“高額”,，在整體頁面中十分鮮艷。 楊海告據(jù)記者,，自己使用國內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)App刷新聞時(shí),，每刷幾條就會(huì)看到網(wǎng)貸視頻廣告。 “在使用支付寶付款時(shí),，會(huì)提醒你優(yōu)先選擇花唄付款,，或者是告訴你花唄付款有紅包，吸引用戶開通花唄功能,?！眲痴f，即使是在一些主流網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺(tái),，也會(huì)主動(dòng)向用戶推送一些貸款優(yōu)惠或消費(fèi)優(yōu)惠的信息,，“如果使用頻率高，貸款額度還會(huì)不斷增加,，我的一些同學(xué)這一兩年貸款額度都有所提升”,。 中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認(rèn)為，諸如花唄,、借唄一類的平臺(tái)都屬于支持分期業(yè)務(wù),，還是比較正規(guī)的,，“同時(shí)對大學(xué)生的額度審批也是較小的，不會(huì)造成太大的風(fēng)險(xiǎn)和還款壓力,，更需要注意的是那些違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”,。 據(jù)了解，一些網(wǎng)貸平臺(tái)寬松的審批和超出個(gè)人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下了隱患,。據(jù)專家介紹,，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低,，但實(shí)際上這種日利率對應(yīng)的是18%的高額年利,。 對此，不少受訪者表示,，網(wǎng)貸平臺(tái)為了利潤,，刻意培養(yǎng)用戶超前消費(fèi)習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶,，尤其是年輕用戶以信用為擔(dān)保透支個(gè)人賬戶,。這些正規(guī)的、大型的消費(fèi)網(wǎng)貸平臺(tái),，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里,，透支著年輕人的活力。 “秒注冊額度高,，用身份證秒放款”是很多網(wǎng)貸平臺(tái)的主要宣傳口號,。“在這樣的大環(huán)境下,，給你的感覺是想借錢根本不需要求人,，只需要你隨便下個(gè)App就能有錢花?！眲痴f,。 所謂“校園貸”，簡單說就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款,。在校園網(wǎng)貸平臺(tái),，在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料、通過審核,、支付一定手續(xù)費(fèi),，就能輕松申請到一筆信用貸款。 一般來說,，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類：一是本地P2P貸款平臺(tái),，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務(wù)；二是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺(tái),，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等,，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù),。 客觀而言,，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費(fèi),。然而,，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范操作、個(gè)別大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)等因素疊加,，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暴力催款、個(gè)別學(xué)生因無力還款釀成悲劇等問題出現(xiàn),。 在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級輔導(dǎo)員的楊梅告據(jù)記者,，有的在校大學(xué)生從不貸款，目前這類學(xué)生占大多數(shù),；有的負(fù)債較小,，這部分學(xué)生僅在一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)借貸，完全有能力靠自己的生活費(fèi)還清貸款,；還有的負(fù)債非常高,，這部分同學(xué)在多個(gè)平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻,，“裸貸”等問題就出現(xiàn)在這類學(xué)生身上,。 “正是負(fù)債非常高的這類學(xué)生所出的問題，才導(dǎo)致大家對校園貸產(chǎn)生消極印象,。從實(shí)際情況看,，這類學(xué)生虛榮心強(qiáng)、花錢無節(jié)制,，家長的責(zé)任心也不強(qiáng),。”楊梅說,，“有些學(xué)生對個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足,，不在乎可能會(huì)產(chǎn)生大量的逾期記錄，而這些逾期記錄會(huì)導(dǎo)致征信變差,，影響他們以后的金融生活,。” 面對問題頻出的校園貸,，監(jiān)管部門也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管,。整治校園貸等網(wǎng)貸以及相關(guān)清退工作，從中央到地方一直在推進(jìn)。但這類問題為何依然存在,，尹振濤認(rèn)為主要是兩方面原因： 一方面,，盡管我國的監(jiān)管規(guī)定相對來說已經(jīng)比較明晰，但是目前市場上存在這樣的需求,，“有需求就會(huì)有供給”,。一些借款人，包括學(xué)生在內(nèi),，沒有足夠的金融知識(shí)去辨別這些借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn),，或是出于種種原因，盡管他可能對這些借貸平臺(tái)有一定的基本了解,，但又沒有其他途徑可以獲得借款,，只能通過這些借貸平臺(tái)借錢。很多從這些平臺(tái)借錢的學(xué)生或年輕人,，可能根本不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象,，甚至借錢的目的和花銷方向也不一定是合理合規(guī)合法的； 另一方面,，監(jiān)管部門沒有能力即時(shí)發(fā)現(xiàn)每一個(gè)不良借貸平臺(tái),，有很多小平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上是非常隱蔽的，目前只能做到在了解相關(guān)情況后進(jìn)行相應(yīng)的處置,，屬于“事后”解決,。 “值得注意的是，我國關(guān)于校園貸平臺(tái)的政策法規(guī)其實(shí)出臺(tái)了很多,，現(xiàn)在主要是執(zhí)行的問題,。”尹振濤分析認(rèn)為,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要“主動(dòng)發(fā)現(xiàn)”這些不良借貸平臺(tái),，可以采取一些高級科技手段，在發(fā)現(xiàn)了之后通過工商,、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處,；同時(shí)，還需要“被動(dòng)發(fā)現(xiàn)”,，借款者發(fā)現(xiàn)線索后,，要積極進(jìn)行舉報(bào)和投訴。發(fā)現(xiàn)不法平臺(tái)后需要嚴(yán)懲,，以提高其違規(guī)違法成本,，從而震懾這些不法分子。 一場疫情不僅打亂了正常的社會(huì)生產(chǎn)秩序,，也催生了“注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙”等騙局,。7月8日,，360金融旗下反詐實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合360手機(jī)衛(wèi)士發(fā)布的《2020上半年注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙分析報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，2020上半年注銷網(wǎng)貸賬戶騙局激增,，4月環(huán)比增長178%,。受害者從大學(xué)期間注冊過網(wǎng)貸賬戶的群體擴(kuò)大至上班族等，其中63%此前未注冊過網(wǎng)貸賬戶,，約50%被詐騙多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)額度,。 隨著國家對違規(guī)校園貸的持續(xù)打擊和不斷宣傳，現(xiàn)在一些學(xué)生和其他群體也逐漸意識(shí)到了個(gè)人金融信用的重要性,，于是一些騙子集團(tuán)瞅準(zhǔn)“機(jī)會(huì)”設(shè)下了所謂注銷校園貸的騙局,。 采訪中，剛遭遇過此類騙局的孫芳據(jù)記者講述了自己的被騙經(jīng)過,。今年4月,，她接到一個(gè)電話，對方自稱某金融App的客服,，“說我的10萬元借貸已經(jīng)逾期兩個(gè)月未還,，這樣下去對我的征信記錄有很大影響”。孫芳表示自己從未在該金融App上借過錢,，但隨后對方報(bào)出了孫芳的身份證號、所就讀大學(xué)和專業(yè)等個(gè)人信息,。 “我一聽全部都是自己的信息,，就慌了。對方表示可能是我的個(gè)人信息被盜用了,，說要幫助我弄清楚這個(gè)事,，于是讓我加他QQ?！睂O芳說,，在加了QQ后，對方再次給她發(fā)來了一系列工作證以及借貸單等信息,。 “看到這些信息,，我更加信以為真，然后便按照對方的要求進(jìn)行了一系列的操作,?！睂O芳回憶說，最后下載某金融App借貸了5000元轉(zhuǎn)入對方的銀行卡賬戶,?！捌浜螅蚁胂?qū)Ψ酱_認(rèn)一下自己的征信是不是沒有問題了,，卻發(fā)現(xiàn)已被對方拉黑,，這才意識(shí)到自己被騙了,。” 孫芳說,，像她一樣受騙的人還有很多,，她加入的一個(gè)群里就有1000多名受害者，被騙金額從幾千元到數(shù)萬元不等,。意識(shí)到被騙后,，孫芳趕緊報(bào)警，但是警方立案后說這類情況很難追得回來,，很多相同情況的案件都是不了了之,。 《報(bào)告》指出，被騙子利用最多的信息涉及身份證號,、家庭地址,、就讀學(xué)校及專業(yè)、電話號碼等,，這導(dǎo)致不少受害人誤以為自己被注冊了網(wǎng)貸賬戶,，急于撇清關(guān)系，由此落入陷阱,?！秷?bào)告》顯示，有63%受害者此前從未注冊過網(wǎng)貸賬戶,，而此類小白用戶對網(wǎng)貸賬戶注銷流程知之甚少,，更容易上當(dāng)受騙。 有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,，遇上這類注銷校園貸詐騙后,，維權(quán)的難點(diǎn)在于，犯罪分子通過誘騙受害者去網(wǎng)貸平臺(tái)貸款后再轉(zhuǎn)入指定賬戶,，雖然詐騙犯罪的行為可以認(rèn)定,，但是受害者的貸款卻是以個(gè)人名義獲得的，如果沒有及時(shí)進(jìn)行還款或者處理,，那么將影響受害者個(gè)人征信,，甚至還要承擔(dān)法律責(zé)任，而受害者如何證明貸款是受騙子誘騙,，不是自己的主觀意愿,，也是一個(gè)難題。同時(shí),，如果追究詐騙犯罪的法律責(zé)任,，尤其是一些涉及面廣、涉案金額大的案件,，司法程序的處理過程相對漫長,，而且被騙的錢能否追回,、能追回多少也不得而知。 對此,，360金融反詐實(shí)驗(yàn)室提醒,，個(gè)人征信是由中國人民銀行為個(gè)人建立的“信用檔案”，其中的信貸信息主要記錄個(gè)人通過商業(yè)銀行借貸還貸行為,，網(wǎng)貸App賬戶注銷和個(gè)人征信無直接關(guān)系,，并且任何第三方無權(quán)獲取征信信息。以“大學(xué)生網(wǎng)貸賬戶影響個(gè)人征信”“降低征信安全系數(shù)”為由恐嚇誘導(dǎo)注銷網(wǎng)貸賬戶的說辭都是詐騙,。 .法.治.日.報(bào)
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