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最近小保的一個(gè)朋友很苦惱，沒有在達(dá)爾文3號(hào)定期版下架前配好重疾險(xiǎn),。現(xiàn)在再看達(dá)爾文3號(hào),，只有保到終身版，以她的年齡50萬保額算下來,，一年要繳5700多塊錢,。她覺得負(fù)擔(dān)有些重，抱怨了一句,，重疾險(xiǎn)也太貴了！小保這才意識(shí)到,，有必要好好講講重疾險(xiǎn)的保費(fèi)問題了,。首先說明一點(diǎn)，貴與不貴,，是非常主觀的概念,。對(duì)于年收入上百萬的人來說，每年幾萬元的高端醫(yī)療險(xiǎn)不貴,；對(duì)于月收入不足1千的6億老百姓來說,，每年2000塊的重疾險(xiǎn)都太貴了。每個(gè)人的預(yù)算不同,、經(jīng)濟(jì)承受能力不同,，單講保費(fèi)的絕對(duì)值沒有意義，重要的是保障要與經(jīng)濟(jì)能力相匹配,。在四個(gè)保障型險(xiǎn)種中,，單從投保的角度來說，重疾險(xiǎn)算是最復(fù)雜的,。壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),，不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容可能有差異,，但總體差別不大。重疾險(xiǎn)經(jīng)過近兩年的飛速發(fā)展,，不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容,，大致可分成幾種： 重疾 重疾+輕癥 重疾+輕癥+中癥 重疾+輕癥+中癥+癌癥/心腦血管二次賠付 重疾+輕癥+中癥+癌癥/心腦血管二次賠付+60歲前額外賠付 重疾+輕癥+中癥+癌癥/心腦血管二次賠付+60歲前額外賠付+身故責(zé)任 重疾（不分組多次賠付）+輕癥+中癥+額外賠付 隨著保障內(nèi)容的增加，保費(fèi)也水漲船高,。就像去麥當(dāng)勞吃飯,，套餐肯定要比單點(diǎn)漢堡貴的,。另外，保障期限也是影響保費(fèi)的關(guān)鍵,，同一款產(chǎn)品保到70歲的,，一定比保終身的便宜。這些變量排列組合起來,，能形成很多套方案,，很多普通用戶只對(duì)一兩個(gè)產(chǎn)品有些了解，選擇空間比較小,，當(dāng)然不容易找到匹配自己經(jīng)濟(jì)狀況的方案,。今天小保就給大家列幾個(gè)作為參考，保費(fèi)試算以30歲女性為例,，產(chǎn)品選擇的也都是在相應(yīng)賽道性價(jià)比比較高的,。 在保額充足的情況下,，這個(gè)預(yù)算只能買最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容,，即重疾+輕癥。 就像單點(diǎn)了一個(gè)漢堡一樣,，滿足最核心的需求,。 推薦：瑞泰瑞盈 100種重疾可賠付1次，50種輕癥賠付25%基本保額,，賠付1次,。 50萬，保到60歲,，繳費(fèi)至60歲,，每年1680元； 50萬,，保到70歲,，繳費(fèi)至70歲，每年2365元,。 這款不僅保費(fèi)極致,，繳費(fèi)期最長(zhǎng)可以選到70歲，拉長(zhǎng)了繳費(fèi)期,，減輕經(jīng)濟(jì)壓力,，杠桿率也更高。 是時(shí)候提提康惠保旗艦版了，它可是19年初那會(huì)的大熱門！百年人壽就是靠康惠保系列產(chǎn)品成功打出知名度的,。康惠保旗艦版,，重疾+中癥（50%基本保額賠付2次）+輕癥（30%基本保額賠付3次）預(yù)算到了這個(gè)階段，不僅能重疾,、輕癥,、中癥全包含，還能多一點(diǎn)新的內(nèi)容,。重疾賠付1次+中癥賠付2次（基本保額的50%）+輕癥賠付3次（保額會(huì)增長(zhǎng)分別是30%,、40%、50%）50萬保額,，保到80歲,，30年繳費(fèi) 3868元
重疾賠1次（60歲前額外賠付80%）+中癥賠2次（60%基本保額）+輕癥賠3次（45%基本保額）+自帶高發(fā)中輕癥二次賠付
30萬保額,，保至終身,，30年繳費(fèi)，3426元為什么別的都配置了50萬保額,，這里要選30萬呢？主要考慮到達(dá)3在60歲前重疾能額外賠付80%,，也就相當(dāng)于60歲前重疾保額有54萬,。在責(zé)任期內(nèi)，如果罹患重疾,，保額也是夠的,。不過輕癥和中癥算保額的時(shí)候，都是按照基本保額的比例來算的,，沒有重疾那種保額額外賠付,。好處是60歲前保額夠、并且保障期限是終身,，缺點(diǎn)是輕中癥保額稍低,，60歲后重疾保額稍低。在預(yù)算有限的情況下,，不能做到盡善盡美,，這一點(diǎn)都能理解。重疾+中癥+輕癥的產(chǎn)品可以保到終身,。 推薦：健康保2.0 50萬保額，保到終身，4754元 這樣選擇就多了,，完全可以吃豪華套餐，給大家兩個(gè)思路,。 1）保終身,，在單次賠付上做到極致 推薦：達(dá)爾文3號(hào)
重疾賠1次（60歲前額外賠付80%）+中癥賠2次（60%基本保額）+輕癥賠3次（45%基本保額）+自帶高發(fā)中輕癥二次賠付50萬保額，保終身,，30年繳費(fèi),，5700元推薦：守衛(wèi)者3號(hào)
目前很多重疾像甲狀腺癌,、乳腺癌,、宮頸癌，治愈率很高,，隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展,，會(huì)有更多的疾病被我們攻克。但在保險(xiǎn)上有一個(gè)難題,，單次賠付的重疾險(xiǎn),，賠一次之后合同就終止了，患過重疾之后就很難投保新的了,，就只能裸奔狀態(tài)了,。多次賠付型重疾險(xiǎn)解決的就是這個(gè)問題，其中又當(dāng)屬不分組多次賠付更優(yōu),。在預(yù)算足夠的情況下,，守衛(wèi)者3號(hào)非常值得考慮。重疾不分組賠付2次（前15年賠付150%,，第二次重疾賠付120%）+中癥賠付2次（分別為基本保額的50%,、60%）+輕癥賠付3次（賠付比例分別為30%、40%,、50%）保額50萬,，保終身，30年繳費(fèi),， 5570元7月1號(hào)征求意見截止的重疾新規(guī),，到現(xiàn)在依然沒有準(zhǔn)確落地的消息。征求完意見后,，也還有很多流程要走,，到終版發(fā)布，再到出現(xiàn)新產(chǎn)品還有很長(zhǎng)的距離,。據(jù)說已經(jīng)有新產(chǎn)品開始備案了,，但一直沒通過,。估計(jì)這種政策性的大事，相關(guān)部門都會(huì)格外謹(jǐn)慎吧,。
在這種情況下,，如果手上一份重疾險(xiǎn)都沒有的小伙伴，最好先上車,。一是等待太慢長(zhǎng)了,，連確切時(shí)間點(diǎn)都沒有；二是目前的產(chǎn)品,，保障全面,，價(jià)格也近乎地板價(jià)了，市面上也不會(huì)再出沿用這版重疾定義的新產(chǎn)品了,。
具體挑產(chǎn)品可以參考上面的方案,，也可以預(yù)約保險(xiǎn)顧問 幫你專門定制一下，更省心,。
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