經(jīng)常有朋友給我留言：“深藍(lán)君,，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品太多了,，我非常糾結(jié)，不知道該選哪一款……”

相信很多朋友都有類似的感受,，產(chǎn)品越來越多,，每款都有亮點(diǎn)，看起來都挺不錯(cuò),，根本無從下手,。

為了幫大家做出更好的選擇，我從實(shí)操的角度,，整理了最新的 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)挑選手冊(cè),，希望大家看完就不再糾結(jié)。

主要內(nèi)容如下：

• 買重疾前,，這些問題一定要明白,！
• 3 大不同需求，該選擇哪些重疾險(xiǎn),？
• 關(guān)于重疾險(xiǎn),，常見問題答疑！

一千個(gè)人眼里,，有一千個(gè)哈姆雷特,，每個(gè)人的情況不同，對(duì)產(chǎn)品的需求也自然不一樣,。

不論選擇什么保險(xiǎn),，購買前一定要搞懂這 3 點(diǎn)：

1、保額應(yīng)該買多少,？

我在不久前的《2019上半年理賠年報(bào)》中提到,，很多公司的件均保額連 10 萬都不到，現(xiàn)在治療癌癥平均都要 30 萬,，這點(diǎn)錢又能有多大意義呢,？

我一直強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)就是買保額，對(duì)于重疾險(xiǎn)的額度,，建議至少 30 萬起步,，50 萬目前來看是標(biāo)準(zhǔn)配置。 

2,、預(yù)算多少才合理？

普通人必備的四大險(xiǎn)種是：重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)，其中重疾險(xiǎn)最貴,，所以很多人也格外重視,。

一般來說，包括重疾在內(nèi),，所有險(xiǎn)種的保費(fèi)加起來,，最多不超過年收入的 10%。

畢竟除了保險(xiǎn),，我們還有房貸車貸,、孩子教育、父母贍養(yǎng)等責(zé)任,，保費(fèi)超過10%,，容易給自己帶來很大的壓力。

3,、保障怎么挑選,？

現(xiàn)在的產(chǎn)品保障越來越豐富，對(duì)于消費(fèi)型重疾而言,，目前主要是這 4 種形態(tài)：

• 純重疾
• 重疾 + 輕癥
• 重疾 + 輕癥 + 中癥
• 重疾 + 輕癥 + 中癥 + 癌癥 2 次

不過,，保障的責(zé)任越多，保費(fèi)自然也更貴,，如果你既想保障好,，又不希望保費(fèi)太貴，這里提供給大家兩個(gè)方法：

• 延長繳費(fèi)年限：30 年交一般要比 20 年交便宜 20% 左右,，有的產(chǎn)品更長,，可以選交到 60 歲、70 歲,。
• 縮短保障時(shí)間：如果覺得保終身的保費(fèi)太高,，可以先保到 70 或 60 歲，優(yōu)先做好眼前的保障,。保險(xiǎn)可以多次配置,，以后再加保也行。

以上的這些要點(diǎn),，我在《重疾險(xiǎn)到底該怎么選,？》中，有更詳細(xì)的說明,，大家感興趣可以點(diǎn)擊查看,。

接下來，我將按照 經(jīng)濟(jì)型,、中端型,、高端型 這三種不同的需求,，分別來看看都有哪些消費(fèi)型重疾可以選。

對(duì)于多數(shù)人普通的工薪家庭， 50 萬的重疾保額基本夠用了,。如果個(gè)人買重疾的預(yù)算在 1000-3000 元左右,，可以考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)用型的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品有以下特點(diǎn)：

• 保障夠用就好：純重疾險(xiǎn)已經(jīng)能覆蓋最高發(fā)的 25 種重疾,，如果還想保障早期的大病,，也可以附加輕癥和中癥，不過預(yù)算也要多一些,。
• 重點(diǎn)保障退休前：重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“收入損失補(bǔ)償”,，因此可以加強(qiáng)退休前的保障，選擇保到 60 或 70 歲,，保費(fèi)壓力也會(huì)少一些,。

我精選了一些性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，具體如下：

直接說結(jié)論：

• 瑞泰瑞盈：如果想用最少預(yù)算解決問題,，瑞盈選擇交到 60 歲,，保到 60 歲，最低每年 1000 多塊就能搞定,，而且女性的價(jià)格更有優(yōu)勢,。
• 百年康惠保（純重疾）：作為重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)款，康惠保純重疾非常適合預(yù)算不多的朋友,，保到 70 歲也能滿足當(dāng)前需求了,。
• 百年康惠保旗艦版：如果覺得只有重疾保障不夠，這款產(chǎn)品附加輕癥和中癥后,，價(jià)格也是非常有優(yōu)勢的,。
• 瑞華康瑞保：最大的特點(diǎn)是，前 10 年得重疾多賠 30%,，原位癌最多可以賠 3 次,，而價(jià)格僅比康惠保旗艦版貴了一點(diǎn)點(diǎn)。
• 海保芯愛：優(yōu)勢是心血管保障,，治療心臟疾病常用的冠狀動(dòng)脈介入術(shù),，最多可以賠 2 次，在意心臟保障的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注,。

以上這些產(chǎn)品,，在公眾號(hào)菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，就能看到投保詳情。

另外,，我在《2019 最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測評(píng)》中,，有更加詳細(xì)的測評(píng)分析,，有需要的可以點(diǎn)擊查看,。

如果覺得經(jīng)濟(jì)實(shí)用型的產(chǎn)品，還不能滿足自己的需求,，預(yù)算在 4000-5000 元左右,，那么可以考慮中端產(chǎn)品。

對(duì)比經(jīng)濟(jì)實(shí)用型,，有以下改進(jìn)：

• 延長保障期限：很多人覺得只保到 70 歲是不夠的,，如果預(yù)算增加，當(dāng)然也可以保到終身,。
• 增加特定保障：比如癌癥 2 次賠付,，作為最高發(fā)的重疾，治愈后復(fù)發(fā)的概率還是很高的,。

在這里,，我也精選了一些產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

• 超級(jí)瑪麗2020：這款產(chǎn)品 40 歲前投保，前 15 年得重疾多賠 50%,，附加癌癥 2 次賠付后,，價(jià)格也很有競爭力；不足是選擇保到 70 歲,，最長只能 20 年交費(fèi),。
• 康惠保2020：除了輕癥和中癥賠得更多，前 15 年得重疾還可以多賠 35-50%,。如果得了輕癥或中癥,，重疾保額會(huì)再增加 25%。
• 安邦超惠保：在保終身的情況下,，超惠保純重疾的價(jià)格是最低的,，類似的產(chǎn)品還有康惠保純重疾。

在公眾號(hào)菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選,，同樣能看到投保詳情,。關(guān)于以上產(chǎn)品的詳細(xì)測評(píng)，還可以看看：

• 《超級(jí)瑪麗 2020 測評(píng)》
• 《康惠保 2020 測評(píng)》
• 《安邦超惠保測評(píng)》

如果你的預(yù)算有 6000 左右，追求更全面的保障，可以看看配置更高端的產(chǎn)品,。

正所謂“一分錢一分貨”,，這些產(chǎn)品 既能保終身，又能兼顧癌癥 2 次賠付 等保障,，價(jià)格雖然會(huì)貴一些,，但保障也更好。

同樣我也挑選了 3 款不錯(cuò)的產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

增加預(yù)算后,，康惠保 2020 和 超級(jí)瑪麗 2020 仍然是不錯(cuò)的選擇,，附加癌癥 2 次賠付后，讓人更有安全感,。

不過,，它們的癌癥 2 次賠付也有一些區(qū)別：

• 賠付比例不同：超級(jí)瑪麗對(duì)第 2 次癌癥賠付 120% 保額，而康惠保是 100%,。
• 間隔時(shí)間不同：如果首次重疾不是癌癥,，后續(xù)再得癌癥的話，康惠保間隔 180 天就能賠,，而超級(jí)瑪麗需要間隔 1 年,；如果兩次重疾都是癌癥，兩款產(chǎn)品都要相隔 3 年才能賠,。

總的來說,，在 40 歲前投保，其實(shí)兩款產(chǎn)品各有千秋,，選哪個(gè)都行,；40 歲后投保，建議選康惠保 2020 ,，畢竟前 15 年有重疾的額外賠付,，而且價(jià)格也便宜一點(diǎn)。

另外,，健康保2.0 雖然性價(jià)比不如上面兩款,，但最大的特點(diǎn)是 不限職業(yè)，即便刑警,、防爆警察也能買,，高危職業(yè)的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注。想了解更多,，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

不少朋友在實(shí)際投保時(shí)，還會(huì)遇到各種各樣的問題,，我整理了其中 2 個(gè)最常見的：

1,、身體有異常,，還能買嗎？

買保險(xiǎn),，健康告知是一道過不去的坎,，如果健康告知不符合的話，可以嘗試以下 2 種方法：

• 智能核保：健康告知選擇“不符合”,，即可進(jìn)入智能核保,，選擇對(duì)應(yīng)的疾病，回答幾個(gè)問題,，就能立刻獲得核保結(jié)論,。

• 人工核保：如果智能核保無法通過,，可以申請(qǐng)人工核保,，在上述產(chǎn)品的投保界面左下角，點(diǎn)擊“預(yù)約顧問”,，就有專人協(xié)助你核保,。

如果你想了解更多關(guān)于健康告知的內(nèi)容，以及核保的詳細(xì)步驟,，可以參考《健康告知隨便填,，過了兩年一定賠》這篇文章。

2,、之前買的老產(chǎn)品過時(shí)了,，要退保嗎？

現(xiàn)在新產(chǎn)品更新很快,，很可能自己買完重疾險(xiǎn)沒多久,，市場又推出了更好的產(chǎn)品，很多人會(huì)考慮要不要退保換新產(chǎn)品,？

其實(shí)這個(gè)問題因人而異,，我在《新產(chǎn)品越來越好，老產(chǎn)品要退嗎,？》中,，有分享一個(gè)詳細(xì)的退保案例，相信你看完就會(huì)有一個(gè)清晰的了解,。

重疾險(xiǎn)雖然很重要，但一定要結(jié)合自己的情況來選,，每個(gè)人需求不同,，選擇自然會(huì)不一樣。

另外,，保險(xiǎn)是一個(gè)組合,，僅有重疾險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自獨(dú)特的作用，其它險(xiǎn)種我也有最新的測評(píng)：

• 醫(yī)療險(xiǎn)
• 意外險(xiǎn)
• 定期壽險(xiǎn)

如果你看完后還是搞不清楚怎么買保險(xiǎn),，也可以選擇“ 1 對(duì) 1 的保險(xiǎn)規(guī)劃 ”服務(wù),，點(diǎn)擊這里 就能了解詳情。

如果今天的分享對(duì)你有所幫助,，就在文章底部點(diǎn)個(gè)“ 在看 ”吧,，讓更多人看到，就是對(duì)我最大的支持,。

你買的是哪款重疾險(xiǎn),？歡迎留言分享你的理由 ：）