最近一段時(shí)間，天氣晴好,、春意盎然,，不過(guò)在網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)上似乎卻有些春寒料峭,，寒冷似乎成為了網(wǎng)絡(luò)互助的主旋律，輕松互助,、水滴互助的紛紛關(guān)停,，讓人不禁想問(wèn)網(wǎng)絡(luò)互助到底怎么了？關(guān)停是不是網(wǎng)絡(luò)互助唯一的選擇,？

一,、網(wǎng)絡(luò)互助潮水退去？

根據(jù)金融投資報(bào)的報(bào)道,，悟空互助近日宣布將于4月30日關(guān)停,，百度燈火互助、美團(tuán)互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)此前已相繼宣布關(guān)停,，一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)互助“關(guān)停潮”正在襲來(lái),。

2020年9月，啟動(dòng)首例分?jǐn)偤?個(gè)月,，運(yùn)營(yíng)不滿1年的百度燈火互助宣布關(guān)停,。背靠百度引流，運(yùn)營(yíng)1年參與人數(shù)卻不足50萬(wàn),，燈火互助的關(guān)停折射出互助行業(yè)過(guò)于激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，普通人一般參與一個(gè)互助計(jì)劃就足夠了,，但螞蟻,、美團(tuán)、水滴等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都搭建了互助平臺(tái),，“搶人”大戰(zhàn)自然是空前激烈,。近日宣布關(guān)停的悟空互助與燈火互助類似，規(guī)模尚小,，救助人數(shù)僅有數(shù)人,。這些小互助平臺(tái)的關(guān)停，反映出互助行業(yè)過(guò)熱的競(jìng)爭(zhēng)格局,。

今年1月以來(lái),，美團(tuán)互助、輕松互助,、水滴互助這三大“第二梯隊(duì)”互助平臺(tái)相繼宣布關(guān)停,。這些互助平臺(tái)關(guān)停之時(shí)，平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)穩(wěn)定在千萬(wàn)以上,。

根據(jù)杭州日?qǐng)?bào)的統(tǒng)計(jì),，自2011年首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”成立至今,，“網(wǎng)絡(luò)互助”轉(zhuǎn)眼間走過(guò)了十年。憑借低廉的費(fèi)用,、簡(jiǎn)單直接的產(chǎn)品形態(tài),，各類網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品俘獲了大量用戶，市場(chǎng)上互助平臺(tái)量,、用戶數(shù)也是急速擴(kuò)張,。

2016年4月，“輕松互助”成立,，據(jù)其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，5年時(shí)間共救助8934位患病會(huì)員,。同年5月,，“水滴互助”上線，公司公告顯示,，近5年的時(shí)間,，其累計(jì)幫助21235位會(huì)員分?jǐn)偭舜蟛『鸵馔饣ブ稹?/span>

2018年，支付寶旗下“相互寶”面世,，短時(shí)間內(nèi)以超強(qiáng)的“吸粉”能力開(kāi)啟了“網(wǎng)絡(luò)互助”行業(yè)的高光時(shí)刻——2019年來(lái),，滴滴、蘇寧,、美團(tuán),、微博、奇虎等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入場(chǎng),，用戶數(shù)激增,。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月底,，全國(guó)就有3.3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),。

如今，市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)所剩無(wú)幾,。與此同時(shí),，今年以來(lái)，支付寶旗下“相互寶”平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)也在下降——從今年1月第一期的10100.76萬(wàn)人下降至3月第二期的9463.49萬(wàn)人,。兩個(gè)月內(nèi),，分?jǐn)側(cè)藬?shù)直接縮減了637萬(wàn)人,。

僅以筆者的親身經(jīng)歷為例，筆者所參與的互助是支付寶中的相互保,，算是整個(gè)中國(guó)互助市場(chǎng)上最大的存在了,，在早期，相互保每個(gè)月的金額非常低每個(gè)人每月也就幾分錢,，然而隨著市場(chǎng)的發(fā)展,，分?jǐn)偟慕痤~開(kāi)始上升，從幾分錢到幾毛錢,，再到最近幾個(gè)月已經(jīng)到了六元多錢每次,，其實(shí)這些錢對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并不算多，但是分?jǐn)傚X數(shù)的上升從某種意義上來(lái)說(shuō)也證明著市場(chǎng)正在退潮,，分?jǐn)偟娜藬?shù)開(kāi)始減少,。

二、關(guān)停是不是唯一的選項(xiàng),？

看到網(wǎng)絡(luò)互助逐漸退潮,，很多人其實(shí)都在很困惑，為什么看上去不錯(cuò)的互助行業(yè)會(huì)出現(xiàn)這么大的問(wèn)題,？網(wǎng)絡(luò)互助到底該不該存在,？關(guān)停是不是唯一的歸路了？

首先,，互助行業(yè)起源于我們的文化深處,。我們宏觀的說(shuō)，互助這個(gè)概念其實(shí)并不是一個(gè)新鮮事物,，早在歷史上就曾經(jīng)存在過(guò),，甚至于長(zhǎng)期深刻地嵌入到我們中國(guó)人的日常生活中去，在中國(guó)東南沿海地區(qū)長(zhǎng)期存在著一種非常特殊的以家族,、鄉(xiāng)土為紐帶的互助體系“合會(huì)”,，所謂“合會(huì)”就是在一個(gè)特定的地區(qū)比如說(shuō)家族或者村鎮(zhèn)這樣的群體中，大家都拿出一部分錢集資成為相對(duì)較大的資金來(lái)用于某些家庭的一些特別大的開(kāi)支項(xiàng),，比如說(shuō)婚喪嫁娶或者大的疾病,，這種可以說(shuō)是互助這種業(yè)務(wù)形態(tài)的最原始形式。這種依托于家族,、鄉(xiāng)土的親緣紐帶讓互助得以實(shí)施,。而我們現(xiàn)在所熟悉的網(wǎng)絡(luò)互助其實(shí)根本邏輯就是這樣的，通過(guò)大家以互聯(lián)網(wǎng)的方式集合到一起,，每個(gè)人承諾一定的互助金額,，這樣誰(shuí)得了大病就可以通過(guò)互助平臺(tái)獲得大家分?jǐn)偟馁Y金,，從而渡過(guò)大病的難關(guān)。當(dāng)然,，這種邏輯和早期的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)并無(wú)不同,，甚至可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)互助從某種意義上來(lái)說(shuō)就是一種類大病保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是沒(méi)有保險(xiǎn)公司參與其中而已,。

其次,，網(wǎng)絡(luò)互助的問(wèn)題到底在哪里？既然網(wǎng)絡(luò)互助的意義是現(xiàn)實(shí)存在的,，當(dāng)前中國(guó)的確有不少家庭存在因病返貧需要救助的現(xiàn)象,，為什么網(wǎng)絡(luò)互助還是會(huì)關(guān)停退潮呢？其實(shí),，這一切的根源可以從國(guó)家監(jiān)管層的一次表態(tài)可見(jiàn)一斑,，2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)文指出,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng),，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。“部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金,，存在跑路風(fēng)險(xiǎn),，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),?！睆倪@其中已經(jīng)可以看到問(wèn)題在哪了？

一是網(wǎng)絡(luò)互助是由互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)起的一種類似保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品,，但是事實(shí)上卻沒(méi)有得到相關(guān)的保險(xiǎn)牌照,，屬于無(wú)牌開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn),，為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),，網(wǎng)絡(luò)互助的合規(guī)監(jiān)管將會(huì)是必須的事情。

二是網(wǎng)絡(luò)互助其實(shí)是缺乏監(jiān)管的黑箱運(yùn)營(yíng),，其實(shí)可以問(wèn)問(wèn)每一個(gè)參加網(wǎng)絡(luò)互助的人,，你會(huì)認(rèn)真每次去甄別獲得互助的人是不是需要的人嗎？其實(shí)網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)動(dòng)輒幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn),，大多數(shù)人其實(shí)都沒(méi)有足夠的專業(yè)化知識(shí)去了解需要幫助的人是不是真正需要的人,，其所涉的病例也缺乏足夠的監(jiān)督,，存在一定程度的黑箱現(xiàn)象，這是網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)前最大的問(wèn)題,。

三是資金池的問(wèn)題其實(shí)非常難以解決,，表面上來(lái)看，每次網(wǎng)絡(luò)互助參與的金額是非常少的,，也就幾元錢或者幾十元錢,，但是如果乘以一個(gè)巨大的基數(shù)就是一個(gè)海量的數(shù)字，在這樣的情況下,，所形成的資金池很有可能被平臺(tái)所利用,，資金池問(wèn)題難以得到妥善解決。

所以,，在這樣的情況下,，網(wǎng)絡(luò)互助出現(xiàn)問(wèn)題，乃至于退潮也就是很正常的現(xiàn)象了,。

第三,，網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停是唯一選項(xiàng)嗎？其實(shí),，我們縱觀網(wǎng)絡(luò)互助的市場(chǎng),，雖然有很多的問(wèn)題存在，但是網(wǎng)絡(luò)互助所推動(dòng)的“低門檻”的保障其實(shí)才是大多數(shù)人最需要的東西,，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)尚不健全的今天,，很多人對(duì)于保險(xiǎn)的信任感相對(duì)較低，各種保險(xiǎn)條款中“陷阱無(wú)數(shù)”,，在這樣的情況下,，網(wǎng)絡(luò)互助相比于保險(xiǎn)更加簡(jiǎn)單、更加人性化的特點(diǎn)才是其長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵所在,，之所以網(wǎng)絡(luò)互助能發(fā)展的這么好,，這對(duì)于大家的需求其實(shí)是密不可分的。所以,，網(wǎng)絡(luò)互助擊中了消費(fèi)者的痛點(diǎn),，如果全面一味關(guān)停似乎也有些不符合市場(chǎng)實(shí)際，其實(shí)最需要做的是如何讓網(wǎng)絡(luò)互助在合規(guī)的狀態(tài)下運(yùn)營(yíng),？未來(lái),，網(wǎng)絡(luò)互助二八分化其實(shí)無(wú)法避免，小型的互助平臺(tái)關(guān)停是大概率事件，但是大的互助平臺(tái)能否在監(jiān)管的引導(dǎo)下向持牌機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展,，如果可以的話,，持牌的網(wǎng)絡(luò)互助是不是才是市場(chǎng)最想看到的東西。

網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的必要性,，只是到底該如何更好地合規(guī)發(fā)展,，這是整個(gè)產(chǎn)業(yè)最需要思考的事情了。