流量驅(qū)動(dòng)上半場(chǎng),，技術(shù)創(chuàng)新、用戶(hù)體驗(yàn)下半場(chǎng),，互聯(lián)網(wǎng)金融的故事剛剛開(kāi)始,。

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文/左遠(yuǎn)良

近日，360金融集團(tuán)已通過(guò)收購(gòu)方式獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照,，收購(gòu)對(duì)象為廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,。這被認(rèn)為是360金融整合保險(xiǎn)、互助業(yè)務(wù)板塊的延續(xù)，也意味著又一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域,。

天眼查顯示,，眾康永道成立于2017年6月，注冊(cè)資本5000萬(wàn)人民幣,，經(jīng)營(yíng)范圍為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)（具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證》為準(zhǔn)）,。該公司所持有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照并不像保險(xiǎn)牌照那么貴，據(jù)財(cái)新引用業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法,，一張全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照大約價(jià)值數(shù)千萬(wàn)元,。

今年7月19日，眾康永道發(fā)生了股權(quán)變更,，原股東張志生退出，新增北京奇才天下科技有限公司,，持股比例為100%,。北京奇才天下科技有限公司為北京奇步天下科技有限公司的全資子公司，后者為360金融的運(yùn)營(yíng)主體,，天眼查大數(shù)據(jù)分析,，疑似實(shí)際控制人為周鴻祎。

近年來(lái),，阿里,、騰訊、百度,、京東,、美團(tuán)、今日頭條等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，都通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或者收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照等方式,，發(fā)展了自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，360金融現(xiàn)在也加入到這一陣營(yíng),。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)集中在流量,，通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”的模式，可在前者引流的基礎(chǔ)上通過(guò)平臺(tái)出售保險(xiǎn)進(jìn)行變現(xiàn),。

今年以來(lái),，360金融集團(tuán)提出“大保險(xiǎn)戰(zhàn)略”，構(gòu)筑金融科技業(yè)務(wù)新版圖,，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互助計(jì)劃,。目前，瞄準(zhǔn)大病互助市場(chǎng)的“360互助”用戶(hù)數(shù)已突破百萬(wàn),。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式的沖擊,，很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都面臨困境，并且在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式。

今年上半年來(lái),，各路資本對(duì)保險(xiǎn)牌照的熱度卻絲毫不減,，有數(shù)十家待籌建的保險(xiǎn)公司正在排隊(duì)候場(chǎng)。在這一長(zhǎng)串名單中,，多數(shù)仍是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司,，包括：海金財(cái)險(xiǎn)、融光人壽,、天年人壽,、東方文化財(cái)險(xiǎn)等。

360金融布局全牌照,，保險(xiǎn)版圖逐漸擴(kuò)大

縱觀(guān)360金融過(guò)往,，其金融版圖正逐漸擴(kuò)大。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的“下半場(chǎng)”,，牌照和資金實(shí)力的重要性日漸凸顯,。來(lái)自?xún)|歐金融的統(tǒng)計(jì)顯示，截止2019年10月15日,，360金融持有消費(fèi)金融,、金交所、小額貸款,、基金代銷(xiāo),、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等6張金融牌照,。

背靠360集團(tuán),，360金融在消費(fèi)金融領(lǐng)域帶來(lái)的聚集效應(yīng)也十分明顯，平臺(tái)在資金和用戶(hù)方面都增長(zhǎng)穩(wěn)健,。據(jù)360金融年報(bào),，2018年全年，360金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收44.47億元,，同比增長(zhǎng)462.86%,；其中貸款收入31.07億元，同比增長(zhǎng)697.54%,；累計(jì)授信用戶(hù)1254萬(wàn)人,，同比增長(zhǎng)280%。

在2019年8月披露的第二季度財(cái)報(bào)中,，360金融營(yíng)收22.27億元,，同比增長(zhǎng)128%，相較前期增速有所回落,；累計(jì)授信用戶(hù)1923萬(wàn)人,，同比增長(zhǎng)169%,。360金融曾在招股書(shū)中表示，隨著消費(fèi)金融行業(yè)不斷發(fā)展,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不斷加劇,，360金融會(huì)面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)參與者以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等的競(jìng)爭(zhēng)。

△ 360金融第二季度財(cái)報(bào)亮點(diǎn)

目前來(lái)看,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)管理模式上具有優(yōu)勢(shì),，銀行系若其涉及消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)對(duì)360金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響,。與此同時(shí),，隨著360金融繼續(xù)擴(kuò)張其業(yè)務(wù)版圖，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也會(huì)增加,。此外,，平臺(tái)貸款違約率如果升高，也會(huì)影響360金融盈利能力,。

為尋找新突破,，2019年以來(lái)，360金融提出“大保險(xiǎn)戰(zhàn)略”,，構(gòu)筑金融科技業(yè)務(wù)新版圖,，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互助計(jì)劃,。此外,，360金融管理層也曾發(fā)生過(guò)調(diào)整，2019年8月,，360金融CEO兼執(zhí)行董事徐軍辭職,，聯(lián)合創(chuàng)始人吳海生接替徐軍，擔(dān)任新CEO,。

有行業(yè)分析人士指出,，保險(xiǎn)市場(chǎng)比消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模大很多，通過(guò)進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè),，360金融可擴(kuò)張其收入來(lái)源,。此前上線(xiàn)的360互助雖然不是保險(xiǎn)，但其用戶(hù)和保險(xiǎn)用戶(hù)重合度很高,，可為后續(xù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展用戶(hù)群體,。

如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)江湖中，除了BAT為首的老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭外,，還有京東,、滴滴、頭條,、蘇寧,、小米,、新浪、網(wǎng)易,、唯品金融,、國(guó)美等各界互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)早已涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。360金融將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照收入囊中,，正式吹響進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的號(hào)角,。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量驅(qū)動(dòng)已經(jīng)失效

近年來(lái),，在廣袤的市場(chǎng)發(fā)展空間及持續(xù)的政策利好的雙重驅(qū)動(dòng)下,，讓保險(xiǎn)行業(yè)不斷出現(xiàn)許多新玩家。互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)科技的緊密結(jié)合,，行業(yè)大發(fā)展的背景下,，已經(jīng)逐步進(jìn)入下半場(chǎng)的較量。

從監(jiān)管政策層面看,，2019年8月,，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出,，“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì),。”這意味著監(jiān)管政策進(jìn)一步放松,，一些想賣(mài)保險(xiǎn)卻苦于沒(méi)有牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得了新機(jī)遇,。

上述《意見(jiàn)》的提出，也是繼 2015 年出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》后的重大利好,?！掇k法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售,、承保,、理賠、退保,、投訴處理及客服等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為,，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理與負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格,。

在這次開(kāi)放資質(zhì)之后，可能讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)新一輪的洗牌,，從而帶動(dòng)爆發(fā)式增長(zhǎng),。隨著入局者越來(lái)越多，流量驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式已不能適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展需求,，不變的是優(yōu)勝劣汰的社會(huì)生存法則,，最終剩下的才是優(yōu)秀企業(yè),。

微保CEO劉家明此前表示，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上半場(chǎng)出現(xiàn)的“投保容易理賠難”,、“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)重流量,、輕理賠”、客戶(hù)需求得不到滿(mǎn)足等問(wèn)題,，保險(xiǎn)平臺(tái)需打破險(xiǎn)企的常規(guī)做法,，以用戶(hù)思維驅(qū)動(dòng)技術(shù)和體驗(yàn)的革新，打造極致的產(chǎn)品體驗(yàn)和用戶(hù)平臺(tái),，才能獲取用戶(hù)的信任,。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)6月發(fā)布的《2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，2018年,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)收入1889億元,，與去年持平，但不同險(xiǎn)種呈現(xiàn)分化格局,。其中,，人身保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1193億元，同比下降13.7%,；健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅速,，同比增長(zhǎng)108%，主要由短期醫(yī)療險(xiǎn)驅(qū)動(dòng),。

除了網(wǎng)絡(luò)互助模式外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想擁有更好的業(yè)績(jī),，就要考慮保險(xiǎn)場(chǎng)景的構(gòu)建,，依托特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景激發(fā)用戶(hù)的保障需求，保險(xiǎn)的需求度才會(huì)相對(duì)較強(qiáng),，比如健康醫(yī)療場(chǎng)景就非常具有想象空間,。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言,，在激烈的格局中突圍取勝要進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)及金融科技賦能,，激活行業(yè)效能；培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)選擇,、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力等核心維度的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),；打造生態(tài)圈，圍繞各維度多場(chǎng)景,，激活各個(gè)層面保障需求,，撬動(dòng)更大空間。

【人物】

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俞永福 | 姚勁波 | 楊元慶 | 孫宏斌 | 井賢棟 

何小鵬 | 王功權(quán) | 周鴻祎 | 史玉柱 | 胡勝利

龔宇 | 傅盛 | 馮鑫 | 康莊  | 張瑞敏 | 張一鳴