大白今天說的這兩件事很重要，

打算在網(wǎng)上買保險的朋友一定要看,。

01

我被“追蹤”了

上周大白受朋友之托，替他找個保險,，發(fā)現(xiàn)有平臺在記錄我的投保操作,。

我一好奇，又點(diǎn)了這個平臺的重疾險,、壽險,；

無一例外，只要我從產(chǎn)品鏈接跳到投保頁面,，都會收到彈窗,。

提示我接下來的操作，將會被記錄,。

大白在某平臺收到的投保提醒

比如我有沒有看條款；

健康告知有沒有確認(rèn),；

被保人,、受益人分別選的誰。

……

02

投保留痕是為啥,？

平臺記錄這些干嘛呢,？

唔，作為投保的證據(jù),。

發(fā)生糾紛,，有證據(jù)，就方便一錘定音：

究竟是用戶的責(zé)任,；

還是保險公司該背鍋,。

大白在中國裁判文書網(wǎng)，就搜到一個好醫(yī)保長期醫(yī)療的官司【（2020）川15民終642號】,。

我覺得拒賠很合理,，人保也拿出來了用戶投保前在醫(yī)院先后3次住院的證據(jù)。

可一審還是輸了,。

03

人保是如何輸了官司,？

事情大致是這樣的：

四川的候先生2018年12月4日買了好醫(yī)保長期醫(yī)療;

2019年7月8日因病入院治療；

2019年8月16日被確診為左下肺中心型鱗癌,。

治療到2019年12月18日,，一共花費(fèi)85704.22元。

候先生去找人保理賠,。

人保卻拒賠了,；

還解除了合同，退還了990塊的保費(fèi),。

因為人保調(diào)查發(fā)現(xiàn)——

侯先生2017年2月,、2017年11月、2018年11月分別因為慢性胃炎,、慢性支氣管炎,、心神經(jīng)官能癥住院。

而好醫(yī)保長期醫(yī)療的健康告知明確問了“2年內(nèi)是否住過院,？”,。

好醫(yī)保長期醫(yī)療健康告知截圖

侯先生這妥妥的帶病投保啊,。

人保也把在醫(yī)院搜集的證據(jù)交給法院了,。

沒想到，法院卻說,，證據(jù)不夠,。

讓人保補(bǔ)證據(jù)，證明——

• 侯先生投保時需要健康告知,；

• 侯先生看到健告后,，不如實告知了。

法院原文如下，大白貼出來,，你們感受下：

人?？罐q侯學(xué)平在網(wǎng)上投保時未對其健康情況盡到如實告知義務(wù)，故依約不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,。

根據(jù)證據(jù)規(guī)則,，人保對其抗辯意見負(fù)有舉證責(zé)任。

人保以侯學(xué)平投保前2年內(nèi)的三次住院病歷,，推定侯學(xué)平在投保時未盡到健康告知義務(wù)從而拒賠,，一審法院認(rèn)為證據(jù)和理由均不充分。

首先,，人保當(dāng)庭演示的“好醫(yī)保.長期住院醫(yī)療”險種2019年版本的操作流程,，達(dá)不到證明侯學(xué)平在購買“好醫(yī)保.長期住院醫(yī)療”險種2018年版本時，網(wǎng)上操作流程中會有要求投保人或被保險人告知其2年內(nèi)有無住院病史的內(nèi)容,。

同時,，也不能證明侯學(xué)平在進(jìn)行該項操作時作出了否認(rèn)回答。

其次,，按常理,，人保應(yīng)保存有侯學(xué)平在網(wǎng)上投保時所填寫的相關(guān)資料。

但人保沒拿出“投保流程之外”更多的證據(jù),。

于是,，就敗訴了。

中國人民健康保險公司未在舉證期限內(nèi)完成舉證責(zé)任,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果,。

故一審法院對中國人民健康保險公司的辯解理由不予采納。

不僅要賠侯先生85704.22元,。

合同還不能解除,，得繼續(xù)保障。

04

對互聯(lián)網(wǎng)保險敲響警鐘

上面這案子，法院對我們投保人的照顧可以說是相當(dāng)明顯了,。

但對互聯(lián)網(wǎng)保險,，卻敲響了警鐘。

買過好醫(yī)保長期醫(yī)療的朋友就知道,。

投保時,，確實需要健康告知，而且沒法跳過去直接買,。

現(xiàn)在在網(wǎng)上賣的其他醫(yī)療險,、重疾險、壽險、部分有健康告知的意外險,，都跟好醫(yī)保是類似的投保流程,。

但當(dāng)法院要求保險公司證明投保時需要健康告知。

保險公司竟然拿不出直接有力的證據(jù)（跟好醫(yī)保換版本也有關(guān)系）,。

這打臉可真是夠重的,。

明明是用戶的鍋，讓保險公司背著,，也會加深“保險這也不賠那也不賠”的負(fù)面形象,。

這讓銀保監(jiān)都有點(diǎn)看不下去。

所以,，前段時間出了個文件,，

叫《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。

簡單說,，這個文件的目的,，

就是強(qiáng)制讓保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司把用戶在網(wǎng)上買保險的過程給記錄下來（類似線下的保險雙錄,，即投保錄音錄像）,。

包括用戶在線上跟代理人、經(jīng)紀(jì)人的咨詢過程也要記錄,。

而且,，10月1日起必須執(zhí)行。

誰要是不按規(guī)定走,，那銀保監(jiān)可以不讓它在網(wǎng)上賣保險,。

大白前面說的有平臺開始記錄我的投保操作。

就是受這個文件的影響,。

而大白所在的公司,，目前也在計劃上線新的投保流程。

網(wǎng)絡(luò)投保留痕,，大白覺得這對我們是好事,。

“銷售誤導(dǎo)”的現(xiàn)象會減少很多，因為會成為“呈堂證供”,。

而那些嫌麻煩,，連條款、健康告知都不看,、直接就買的朋友,，

也要改掉這個壞習(xí)慣。

花點(diǎn)時間,，把投保須知,、保險責(zé)任（保什么）,、責(zé)任免除（不保什么）、特別約定,，這些重點(diǎn)內(nèi)容,，仔細(xì)看一遍，確認(rèn)沒問題再買,。

至于想騙保的朋友,，

就直接收心，別去冒拒賠的風(fēng)險,。

人財兩空,，得不償失。

05

另一個重要提醒

除了提醒大家,，10月1日之后，網(wǎng)上買保險會留痕,。

還有一件事,，大白覺得你們也要重視。

那就是電話回訪,。

根據(jù)銀保監(jiān)的規(guī)定,，

如果你買的是1年期以上的長期保險，那保險公司必須對你做回訪,。

主要是電話回訪,，也可以通過短信，或在保險公司官方公眾號完成回訪,。

回訪時,，保險公司會跟你確認(rèn)：

• 你的身份信息；

• 保險是本人買的嗎,？

• 保險內(nèi)容都了解嗎,？（如猶豫期、等待期有多久,？保障責(zé)任,、免責(zé)條款有哪些）

• 險種信息都清楚嗎？（如保多久,？每年要交多少錢,？要交多久？）

……

回訪時間不長,，一般就幾分鐘，

大部分問題,，你只要回答“是”或“否”就行,。

真要是在回訪時,，發(fā)現(xiàn)自己理解的，跟合同發(fā)生了偏差,。

你還可以退保,，

因為回訪一般是在猶豫期內(nèi)，猶豫期退保,，頂多扣10塊錢工本費(fèi),，損失最小。

一些銷售誤導(dǎo)的業(yè)務(wù)員,，就做賊心虛,；

擔(dān)心用戶在回訪時發(fā)現(xiàn)問題，就把客戶的電話偷偷寫成自己的,，或直接讓客戶在回訪時不管客服問什么都直接回答“知道”……

可見,，回訪對我們是有意義的。

大家盡量配合,。

大白看了下保險公司的回訪數(shù)據(jù),。

不太理想,。

回訪沒成功，主要原因就是聯(lián)系不上客戶,。

所以,，接到保險公司，別直接掛,；

要是你的手機(jī)有號碼標(biāo)記和攔截功能,；

投保后的猶豫期內(nèi)（一般為10-15天），可以先把這個功能關(guān)閉,，回訪完成后,，再開通。

因為回訪逃不過,，是保險公司必須要完成的任務(wù),。

打電話，會一直打到你接通為止,。

要是電話攔截功能沒法關(guān)閉,，又不想錯過回訪。

那也可以通過電話之外的渠道完成回訪,。

像達(dá)爾文3號,，

有三種回訪方式：

• 投保完成后，頁面直接回訪

• 短信回訪

• 官方微信公眾號回訪

想早點(diǎn)完成回訪,，可以自己去公眾號操作,。

話說大家覺得好醫(yī)保應(yīng)該賠嗎,？

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