從連接線上線下到場(chǎng)景重塑,，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)升級(jí)的共生共促，正在以不可逆的趨勢(shì)形成“新消費(fèi)”,，淘汰“舊經(jīng)濟(jì)”,。尤其是進(jìn)入2017年以后，消費(fèi)模式的迭代日益明顯,，典型的就有兩種新消費(fèi)行為的出現(xiàn),，一個(gè)是消費(fèi)分期的興起，另一個(gè)是新零售概念的落地,。

相比于喜憂參半的新零售,，消費(fèi)分期業(yè)已成為金融領(lǐng)域的新藍(lán)海，來(lái)自銀行系,、電商及新興力量的競(jìng)爭(zhēng)者激戰(zhàn)正酣,。但在硬幣的另一面，新的消費(fèi)模式與現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體系仍然有著很大程度的矛盾和不確定性,，在新消費(fèi)模式的踏雪前行中,，諸如風(fēng)控問(wèn)題、消費(fèi)場(chǎng)景,、供需關(guān)系等屢屢成為業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn),。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)，玖富集團(tuán)同樣是新消費(fèi)模式的探索者之一,，特別是玖富萬(wàn)卡及其“五鉆模型”的出現(xiàn),，為市場(chǎng)提供了新的思路,。

打造多場(chǎng)景生態(tài)圈，玖富塑造消費(fèi)分期新標(biāo)桿

從必需品消費(fèi)到小康消費(fèi)再到品質(zhì)化消費(fèi)和個(gè)性消費(fèi),，消費(fèi)模式演變的核心是消費(fèi)者的行為方式,，進(jìn)而帶來(lái)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)理念的改變,。當(dāng)90后等新生代成為重要的消費(fèi)群體,，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及不斷降低觸網(wǎng)成本，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)鏈的重塑進(jìn)一步深入,，其實(shí)在倒逼整個(gè)消費(fèi)模式的變革,。

與之相對(duì)應(yīng)的,，消費(fèi)模式的革新必將催生出新的增長(zhǎng)點(diǎn)和潛在商機(jī)，消費(fèi)分期便是其中之一,，包括玖富在內(nèi)的金融科技平臺(tái)也在積極迎合消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變,。以玖富萬(wàn)卡為例,，通過(guò)連接銀行,、保險(xiǎn),、商家、用戶等關(guān)鍵要素,，依托萬(wàn)卡黑科技輸出能力,，構(gòu)建了基于衣食住行用享等多個(gè)領(lǐng)域的智能“五鉆”消費(fèi)分期生態(tài)模型,。

一方面,，玖富萬(wàn)卡通過(guò)與主流銀行,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的深度合作，鏈接消費(fèi)場(chǎng)景,、資產(chǎn),、資金，強(qiáng)化了自身的消費(fèi)分期服務(wù)保障和能力,。

就在不久前,，玖富萬(wàn)卡、廈門國(guó)際銀行攜手中國(guó)銀聯(lián)北京分公司達(dá)成合作,，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付，同時(shí)也標(biāo)志著玖富萬(wàn)卡將正式加入中國(guó)銀聯(lián)云閃付支付體系,。

從2013年發(fā)力移動(dòng)端起,，玖富集團(tuán)逐步積累起了跨場(chǎng)景消費(fèi)分期布局的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)戰(zhàn)略投資,、內(nèi)部孵化,、戰(zhàn)略合作等方式，打造了橫跨衣食住行學(xué)用享等多個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)體系,，包括3C消費(fèi),、租房、汽車消費(fèi),、旅游,、醫(yī)療美容等。

到了新消費(fèi)時(shí)代,，玖富的思路依然十分清晰,，將玖富萬(wàn)卡打造為連接不同消費(fèi)場(chǎng)景的載體,，不斷豐富線上線下的場(chǎng)景體系,，成功塑造出一個(gè)跨場(chǎng)景的智能分期平臺(tái)。

另一方面,，新生代的消費(fèi)者更崇尚品質(zhì)化,、個(gè)性化、多元化的消費(fèi)方式,，玖富也在嘗試縮短用戶與消費(fèi)的距離,，讓消費(fèi)分期服務(wù)變得簡(jiǎn)單、快捷,。

就目前來(lái)看,，玖富萬(wàn)卡商城相繼引入了蘋果、OPPO,、vivo等優(yōu)質(zhì)品牌,，并陸續(xù)接入網(wǎng)易嚴(yán)選,、京東商城等外部線上場(chǎng)景資源。原因不難理解,，隨著國(guó)內(nèi)新中產(chǎn)階級(jí)的崛起,，人們的消費(fèi)需求開始從模仿型排浪式消費(fèi)向多元化理性消費(fèi)轉(zhuǎn)變，最直接的體現(xiàn)就是對(duì)品質(zhì)生活的訴求,，網(wǎng)易嚴(yán)選,、有品等品質(zhì)電商的崛起便是例證。

除了這些外部資源,，玖富也在積極整合內(nèi)部場(chǎng)景生態(tài)體系,，玖富萬(wàn)卡作為“全場(chǎng)景”消費(fèi)分期開放平臺(tái)的格局浮出水面。

當(dāng)然,，玖富萬(wàn)卡在不斷拓展場(chǎng)景布局的同時(shí),，還離不開風(fēng)控能力和服務(wù)效率等金融基建能力的支撐。

人工智能恰恰是玖富技術(shù)研發(fā)的重要發(fā)力點(diǎn),，并被應(yīng)用于玖富萬(wàn)卡來(lái)提升效率和風(fēng)控,。比如玖富萬(wàn)卡以自主研發(fā)的風(fēng)控模型“火眼分”為基礎(chǔ)，采用壞賬預(yù)測(cè)體系“彩虹評(píng)級(jí)”,，對(duì)用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè),，確定用戶信用水平和可用額度，并且具備了一定的自我更新和調(diào)整的能力,，更好地為用戶提供消費(fèi)分期服務(wù),。

誠(chéng)然，借助于多場(chǎng)景生態(tài)圈,，玖富萬(wàn)卡商城塑造了消費(fèi)分期的新標(biāo)桿,，但這些可能只是剛剛開始。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，新消費(fèi)的價(jià)值在于拉動(dòng)需求

從商業(yè)本質(zhì)上來(lái)說(shuō),，消費(fèi)分期的目的在于拉動(dòng)潛在消費(fèi)需求，依靠金融手段更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。在玖富萬(wàn)卡的“五鉆模型”中,，包括銀行、保險(xiǎn)（履約保險(xiǎn)）,、商家（商城品牌入駐消費(fèi)場(chǎng)景）,、用戶（大眾消費(fèi)者）、萬(wàn)卡（大數(shù)據(jù)與AI）,，究其根本仍是為了服務(wù)商家和用戶,，進(jìn)而完成消費(fèi)轉(zhuǎn)化。

由此來(lái)看，消費(fèi)分期的不同發(fā)展階段也承載著不同的使命,。

1.0時(shí)代為門店式線下小額借款,，拉動(dòng)基礎(chǔ)的生活消費(fèi)需求；2.0時(shí)代的基于場(chǎng)景的駐店式線下分期,，逐漸消除大宗消費(fèi)的門檻,；以玖富萬(wàn)卡為代表的結(jié)合線上線下跨場(chǎng)景消費(fèi)分期生態(tài)體系3.0時(shí)代，目的在于激活用戶更多元化的消費(fèi)需求,；而到了以人工智能為代表的信用智能金融4.0時(shí)代,，將通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，建立智能定價(jià),、智能建模,、智能推薦、智能審批等實(shí)現(xiàn)智能化的信用產(chǎn)品,。

事實(shí)上,，從消費(fèi)分期的發(fā)展軌跡也不難看出新消費(fèi)的突破點(diǎn)，即讓用戶體驗(yàn)更加便捷,、商戶的用戶經(jīng)營(yíng)更科學(xué),、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)更加高效。

在用戶層面,，消費(fèi)分期正在拉動(dòng)更多的潛在消費(fèi),。以近期熱銷的iPhone X為例，玖富萬(wàn)卡為近兩千萬(wàn)用戶推出了iPhone分期服務(wù),，只要登錄玖富萬(wàn)卡商城,，點(diǎn)亮“火眼分”獲取萬(wàn)卡額度后，就可以在萬(wàn)卡商城上分期購(gòu)買新iPhone,，最長(zhǎng)可分12期,，極大改善了用戶現(xiàn)金流，減輕支付壓力,。

在商家層面,，依靠智能風(fēng)控和精準(zhǔn)的用戶畫像，金融平臺(tái)和商家之間的合作有著更多的可能性,，不僅可以幫助商家沉淀優(yōu)質(zhì)的潛在用戶,，促進(jìn)更多的消費(fèi)轉(zhuǎn)化，同時(shí)也為商戶的科學(xué)經(jīng)營(yíng)提供了解決方案,。

試想這樣一個(gè)場(chǎng)景，某商家瞄準(zhǔn)的是20-30歲的年輕用戶,，消費(fèi)分期平臺(tái)可以提供適合這類人群的分期形式,，通過(guò)這種看不見的預(yù)篩選，幫助商家積累更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。

也正如玖富萬(wàn)卡所主張的,，讓每個(gè)用戶關(guān)注到完全不同的,、與自己相關(guān)的信用與消費(fèi)場(chǎng)景，吸引金融機(jī)構(gòu)的大批入駐,，更好的連接用戶,、商家和金融機(jī)構(gòu)，形成服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋梁和紐帶,。無(wú)疑將加速?gòu)纳嫘拖M(fèi)到發(fā)展型消費(fèi)的過(guò)渡,，服務(wù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)變革和消費(fèi)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化，從而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的騰飛,。

總之,，從宏觀環(huán)境來(lái)看，消費(fèi)分期,、新零售等新消費(fèi)模式正在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)制造新的增長(zhǎng)點(diǎn),；而從消費(fèi)分期本身來(lái)看，勢(shì)必是一場(chǎng)場(chǎng)景和生態(tài)的爭(zhēng)奪戰(zhàn),，諸如玖富萬(wàn)卡等在場(chǎng)景版圖上的持續(xù)擴(kuò)張,，消費(fèi)分期將逐漸成為新的消費(fèi)方式。

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