最近一個朋友跟我咨詢他的一份重疾險保單,，溝通之后,，我得出的結(jié)論很遺憾：他應(yīng)該被忽悠了。他的這份保單主險是壽險,，重疾險只是附加,，保額10萬，一年交一萬多,。高額的保費,，低額的保障，顯然他買錯了,。今天恩博就和大家分享以下重疾險應(yīng)該怎么選,？

一、高發(fā)重疾必須包含,，且附帶輕癥保障,。

重疾險，全稱為重大疾病保險,。這里的重大疾病，是指治療費用巨大,、治療時間長,，并且嚴(yán)重影響患者及家庭的正常工作和生活的疾病。而重疾險的理賠,，保險公司要根據(jù)不同重大疾病的疾病嚴(yán)重情況來判斷,，所以重疾險的第一個要點就是高發(fā)重疾必須包含,，且附帶輕癥保障。

25種重大疾?。罕１O(jiān)會規(guī)定了25種重大疾病,，占了所有重疾理賠的95%以上

輕癥大多是重疾的早期階段，如極早期惡性腫瘤或惡性病變,。例如原位癌,。25種重疾是銀保監(jiān)會要求所有重疾險保障的內(nèi)容，但是輕癥保障內(nèi)容不同保險產(chǎn)品都不盡相同,，所以我們在選擇的時候要選擇包含高發(fā)輕癥的重疾險產(chǎn)品,。而且有些還可以附加輕癥豁免。

二,、保障定期 or 保障終身

定期重疾是保障一段時間,，例如保20、30年,。終身重疾是保障醫(yī)生,。恩博建議，如果經(jīng)濟不是特別緊張的話,，要買終身重疾險,。年紀(jì)越大，患病率越高,，有了終身保障,，更安心一些。而定期重疾險主要是經(jīng)濟拮據(jù)時的過渡,。

三 ,、返還型 or 消費型保險

重疾險有返還型和消費型兩類。返還型是在保障期限內(nèi)生病獲得理賠,；到期未生病,，返還已交保費。消費型是在保障期限內(nèi)生病,，保險公司賠付,；到期未生病，合同結(jié)束,，沒有返還,。

從定義上看，很多人都會覺得返還型更好,，無論是否生病似乎錢都沒有損失,。但實際上并非如此。返還型保險的價格一般要高出消費型一倍,，保險的重點是保障,，不是儲蓄,，多出來的保費積累到合同到期，通貨膨脹的損失不容小覷,。所以,，恩博建議：對于大多數(shù)人來說，消費型重疾險更好一些,。

4,、 單次賠付 or 多次賠付

隨著重疾險功能的不斷完善。很多重疾產(chǎn)品都推出了多次賠付,。單次賠付是賠一次重大疾病,，合同就結(jié)束。多次賠付是初次賠付后,，合同繼續(xù)有效,，直至賠付次數(shù)用完為止。隨著我們壽命的不斷延長,，多次患病的可能性越來越高,，年齡越小，越是如此,，所以如果預(yù)算充足,，可以考慮選擇多次賠付重疾險，讓保障更加無懈可擊,。