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上海高院金融庭關(guān)于當(dāng)前金融審判的若干問題(上)

 丫胖子 2020-05-09

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最高額擔(dān)保數(shù)額應(yīng)當(dāng)在判決主文中加以明確

《擔(dān)保法》第十五條規(guī)定,,保證合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額,?!段餀?quán)法》對抵押合同、質(zhì)押合同也有類似規(guī)定,。實務(wù)中,,常見的合同表述方式有“最高貸款余額”、“最高債權(quán)額”,、“最高本金余額”等,,它們的法律后果差異極大,并不必然是足額擔(dān)保,。

法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查該類條款,,確定擔(dān)保數(shù)額,并在判決主文中加以具體體現(xiàn),。比如最高額保證合同約定“100萬元的最高余額”,該表述可能存在“本金最高余額”和“本息最高余額”兩種解釋,,法律效果差異巨大,。法院應(yīng)通過釋明、詢問,,了解清楚雙方當(dāng)事人對合同條款的理解有無爭議,。有爭議的,,法院需要根據(jù)《合同法》有關(guān)條款解釋的規(guī)定,確定該條款的真實意思,。最終在判決主文部分,,明確加以表述,限定擔(dān)保數(shù)額,。

在具體寫法上,,因擔(dān)保種類繁多,不要求作統(tǒng)一表述,。但必須明確,、具體、便于執(zhí)行,,不能存在歧義,。例如判決第一項是歸還借款本金100萬元,第二項是利息,。合同約定連帶保證擔(dān)保的債權(quán)最高額為110萬元時,,判決主文可以表述為“被告***對上述第一項、第二項判決承擔(dān)連帶清償責(zé)任(以本息合計110萬元為限)”,。如合同約定本金最高余額90萬元,,判決主文則可以表述為“以主債權(quán)金額90萬元為限(從債權(quán)僅限于前述主債權(quán)所生),被告***對上述第一項,、第二項判決承擔(dān)連帶清償責(zé)任”,。



2

擔(dān)保人的責(zé)任范圍包括債務(wù)人破產(chǎn)后的利息

根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十六條第二款的規(guī)定,債務(wù)人申請破產(chǎn)被法院受理后,,債務(wù)人對自破產(chǎn)申請受理時起產(chǎn)生的利息不承擔(dān)償還責(zé)任,。如有擔(dān)保的,擔(dān)保人是否仍應(yīng)對全部利息(包括破產(chǎn)受理后)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,?實踐中,,存在兩種不同的觀點。一種觀點認(rèn)為,,債權(quán)停止計息是立法對進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人作出的特別規(guī)定,,而擔(dān)保人并未進(jìn)入破產(chǎn)程序,所以對其債務(wù)不應(yīng)停止計息,。另一種觀點認(rèn)為,,在主債務(wù)停止計息的情況下,從債務(wù)也應(yīng)當(dāng)停止計息,,否則會出現(xiàn)擔(dān)保人承擔(dān)的從債務(wù)數(shù)額大于主債務(wù)的情況,,這不符合主從債務(wù)關(guān)系原理。審判實踐中,也存在依上述兩種觀點分別作出不同處理的判決。

近期,最高人民法院第二巡回法庭公布了2019年第14次法官會議紀(jì)要,,采納了第一種觀點,。該紀(jì)要認(rèn)為,“人民法院裁定受理主債務(wù)破產(chǎn)申請后,附利息的債權(quán)停止計息,債權(quán)人不能向主債務(wù)人主張破產(chǎn)申請受理后產(chǎn)生的利息。但對于未破產(chǎn)的保證人而言,,主債權(quán)人破產(chǎn),保證債權(quán)并不停止計息,,保證人仍應(yīng)承擔(dān)破產(chǎn)申請受理后產(chǎn)生的利息,,并不得就已經(jīng)承擔(dān)的該部分利息向債務(wù)人追償?!北M管理論界對該問題至今仍存在爭議,,但實踐中在沒有法律和司法解釋作出規(guī)定前,可先參考最高人民法院的意見,,統(tǒng)一做法,,確保轄區(qū)法院的適法統(tǒng)一。

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判決主文對逾期利息或違約金的截止日的表述,,應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)事人的訴請作出


在相關(guān)案件中,,涉及逾期利息、違約金計算截止日期的判決主文,,存在“判決生效之日止”和“實際清償之日止”兩種不同的表述,。一部分原因是原告訴請的利息截止日就是判決生效之日;但部分判決認(rèn)為,,即使原告要求判令利息支付至清償之日止,,仍應(yīng)判決利息支付至判決生效之日止,判決生效后仍未履行的,,由執(zhí)行機(jī)構(gòu)根據(jù)《民事訴訟法》第二百五十三條計算遲延履行期間的債務(wù)利息處理,。

我們認(rèn)為,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行程序中計算遲延履行期間的債務(wù)利息適用法律若干問題的解釋》規(guī)定,,《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定加倍計算之后的遲延履行期間的債務(wù)利息,,包括遲延履行期間的一般債務(wù)利息和加倍部分債務(wù)利息兩個部分。遲延履行期間的一般債務(wù)利息,,根據(jù)生效法律文書確定的方法計算;生效法律文書未確定給付該利息的,,執(zhí)行機(jī)構(gòu)不予計算。加倍部分債務(wù)利息的計算方法為:加倍部分債務(wù)利息=債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅_定的除一般債務(wù)利息之外的金錢債務(wù)×日萬分之一點七五×遲延履行期間,。換言之,,如果判決主文判令利息支付至清償之日止的,,執(zhí)行機(jī)構(gòu)也同時計算并執(zhí)行;否則只能按年利率6.38%以欠付的本金為基數(shù)計算遲延履行金,。年利率6.38%通常遠(yuǎn)低于合同約定的逾期還款利率,甚至有時會低于借款正常的期內(nèi)利率,。前述判決主文的寫法不但未對遲延履行生效判決的被告起到懲罰作用,,相反使其獲得比守約更多的利益。

我們認(rèn)為,,判決主文表述應(yīng)根據(jù)原告訴請并結(jié)合合同約

定作出,。原告主張逾期借款利息至被告“實際給付之日”、“實際清償之日”或者“清償完畢之日”,,且根據(jù)合同約定和法律規(guī)定亦應(yīng)予支持時,,判決主文關(guān)于逾期借款利息的截止日期應(yīng)表述為:至實際清償之日止。其他類型的案件,,如采用期間×利率的計算方式計付違約金,、賠償金的,也應(yīng)參照執(zhí)行,。





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未在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)記載的“質(zhì)權(quán)人”無權(quán)行使票據(jù)權(quán)利

近年來,,全市法院已陸續(xù)受理多起因電子票據(jù)“代持”引發(fā)的案件?!按帧钡姆绞绞窃陔娮由虡I(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)記載的票據(jù)權(quán)利人之外,,直接前后手與第三方另行達(dá)成協(xié)議,約定ECDS記載的權(quán)利人僅是代理第三方接受票據(jù)背書,,第三方才是實質(zhì)權(quán)利人,。此類案件的爭議焦點在于實際權(quán)利人能否主張票據(jù)權(quán)利。例如某被告意圖將一張電子商業(yè)匯票質(zhì)押給原告用于擔(dān)保其債務(wù),。原,、被告與某銀行共同約定,銀行作為原告的票據(jù)服務(wù)銀行和票據(jù)代理人,,為該票據(jù)的審驗,、保管和提示付款等事宜提供服務(wù)。隨后,,銀行通過ECDS對涉案票據(jù)進(jìn)行了質(zhì)押簽收,,并提示付款,因被告賬戶余額不足遭拒付,。原告遂以自己是真正的持票人為由提起訴訟,,要求行使票據(jù)權(quán)利。對此,,有兩種觀點:第一種認(rèn)為,,三方之間屬于顯名代理關(guān)系,,實體權(quán)利歸屬于原告。原告作為真正的權(quán)利人,,可以行使票據(jù)權(quán)利,。第二種認(rèn)為,原告不是票據(jù)上記載的權(quán)利人,,無權(quán)行使票據(jù)權(quán)利,。

我們同意第二種觀點。文義性是票據(jù)的基本性質(zhì),,持票人行使票據(jù)權(quán)利須以票據(jù)表面記載內(nèi)容為準(zhǔn),。票據(jù)行為可以通過代理方式為之,代理人在代理他人(本人)為票據(jù)行為時,,除須將本人的姓名或名稱載明于票據(jù)上之外,,還應(yīng)記載為本人“代理”的意思。上述原則被稱為票據(jù)代理的嚴(yán)格顯名主義,。票據(jù)上的一切權(quán)利義務(wù)必須嚴(yán)格依照票據(jù)上記載的文義而定,。在法無特別規(guī)定的情況下,電子票據(jù)與傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)一樣,,均應(yīng)遵循票據(jù)的文義性原則,。如果當(dāng)事人既未按照法定程序在票據(jù)上簽章,又未以其他合法方式取得票據(jù),,且未在票據(jù)上表明代理關(guān)系,,則其并非合法持票人,無權(quán)主張票據(jù)權(quán)利,。




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投保人與被保險人不是同一人時,,如實告知義務(wù)認(rèn)定需審慎

投保人與被保險人非同一人時,保險公司除向投保人詢問情況外,,也經(jīng)常直接向被保險人詢問,。如果被保險人故意告知虛假情況的,保險人往往會以此解除合同并拒賠,。實踐中,,部分法院也支持了保險人的抗辯,但理由不一,。如某單位作為投保人為員工投保團(tuán)體人身保險,,保險人向被保險人逐一做書面詢問,有員工做了虛假陳述,,法院認(rèn)為,,員工作為被保險人故意告知虛假內(nèi)容,違反了如實告知義務(wù),,保險人有權(quán)拒賠,。在另一夫妻互保引發(fā)的訴訟中,,夫為妻投保人身保險,妻此前體檢即已知曉自己有結(jié)節(jié),。詢問時夫妻均在場,,夫做否定性回答,妻未提出異議,。隨后妻被確診癌癥,,保險人拒賠。法院認(rèn)為投保人系丈夫,,知道或應(yīng)當(dāng)知道妻子的體檢結(jié)果,其行為違反了如實告知義務(wù),,判決支持了保險人,。

我們認(rèn)為,被保險人不是如實告知義務(wù)的主體,。根據(jù)《保險法》第十五條的規(guī)定,,除保險法另有規(guī)定或者合同另有約定外,保險人無權(quán)解除合同,?!侗kU法》沒有規(guī)定被保險人未如實告知的,保險人有權(quán)解除合同,。所以,,即使被保險人故意告知虛假情況,保險人也無權(quán)解除合同,。根據(jù)“保險法司法解釋二”的規(guī)定,,保險人必須先解除合同,而后才能拒賠,。既然無權(quán)解除合同,,也就更不能拒賠。其次,,“保險法司法解釋二”第五條規(guī)定,,“投保人明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)情況,屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人‘應(yīng)當(dāng)如實告知’的內(nèi)容,?!睋Q言之,如投保人對相關(guān)情況不是明知的,,即使回答與客觀情況不符,,保險人也無權(quán)拒賠?;诂F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和人類認(rèn)知手段的限制,,法官主要依據(jù)外部的事實依日常生活經(jīng)驗去推定投保人是否明知,。日常生活中,親屬關(guān)系的緊密程度不同,,個人對身體隱私的保護(hù)程度不同,,被保險人對癥狀、疾病的認(rèn)知程度不同,,都會導(dǎo)致被保險人即使知曉自己身體存在疾病或某些癥狀,,也未必都會全部告知親屬或單位。法院不能僅依據(jù)雙方之間的身份關(guān)系,、勞動關(guān)系,,就推定親屬或單位對被保險人的情況屬于明知。但如被保險人的癥狀顯而易見,,親屬與之共同生活的,;或者有陪同就醫(yī)記錄、同意手術(shù)書等證據(jù)證明醫(yī)生向投保人告知被保險人病情的,;或者投保人有購買對癥藥物記錄的,,法院可以推定投保人對被保險人的疾病或癥狀屬于明知。



來源|上海市高級人民法院


編輯:Danny

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