我其實(shí)之前也寫過一篇細(xì)數(shù)保險(xiǎn)大坑的文章,。這次，保爺再度總結(jié)一些比較坑的現(xiàn)象,，讓大家能夠更加細(xì)致的了解平時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)遇到的一些問題,。

這次,，保爺特別加了幾款大家關(guān)心的險(xiǎn)種問題，而且都是我們常見的,，甚至很多朋友購買過的險(xiǎn)種,。保爺會簡單地介紹，為什么它們不值得買,。

同時(shí)還有其他更多的防坑指南等著大家去發(fā)現(xiàn),。延續(xù)上一篇文章的結(jié)尾，并不是了解這些就能避坑,，還需要有一個(gè)靈活的大腦,，來辨別買保險(xiǎn)時(shí)遇到的這些坑！才能買對保險(xiǎn)不掉坑,。

一,、平安福，買了就是虧,！

平安福主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn),，附加終身重疾險(xiǎn),。也就是我常說的捆綁性保險(xiǎn)的典型,。

舉個(gè)例子，購買了31萬保額的壽險(xiǎn)和30萬保額的重疾險(xiǎn),；如果重疾險(xiǎn)出險(xiǎn),，一次賠付30萬保額，那么壽險(xiǎn)只剩下1萬額度,。

最關(guān)鍵的是,，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，我們是分別按照其保額付費(fèi)的,，也就是,，我們花了2份錢，購買了1份保額,。

我就想問你,，你覺得虧不虧！

二,、重疾險(xiǎn),，別買30萬以下的額度！

這里針對的是兒童及成年人,，老人就是想買30萬以上的,，也買不到。

兒童購買重疾險(xiǎn)非常便宜,，例如,，5歲的孩子，30年保障，20年繳費(fèi),，50萬保額的1年只需要600塊錢左右,，如果買20萬額度,，1年都不要300，但是現(xiàn)在大部分的疾病,，20萬根本不夠治療,。

而成年人,，常見的大病治療費(fèi)用至少需要30萬左右，術(shù)后理療費(fèi)用也要考慮,，沒有收入也要考慮，家庭支出也要考慮,。

所以，50萬其實(shí)是一個(gè)起步,。30萬以下的額度,，可能連治療費(fèi)用都不夠。

三,、孩子的重疾險(xiǎn),，要附加兒童特定重疾！

一般的重疾險(xiǎn),，都是面向成人,，所以25種常見重疾是針對全年齡段的。而少兒重疾險(xiǎn)需要關(guān)注少兒特定重疾,，因?yàn)橛幸恍┲丶仓挥心挲g小的時(shí)候才高發(fā),。

所以,，給孩子買重疾險(xiǎn),，優(yōu)先考慮可選少兒特定重疾的。

四,、重疾險(xiǎn),，錢不夠別買終身的！

重疾險(xiǎn)分一年期,、定期和終身重疾險(xiǎn),。一年期的不要考慮，因?yàn)樘貏e不穩(wěn)定,。終身的如果預(yù)算不夠也別考慮，因?yàn)樘F了,。

預(yù)算不是很多的時(shí)候,，優(yōu)先考慮定期重疾險(xiǎn)，成年的可以選擇到70周歲的,，而孩子只需要保障30年就可以了,。

因?yàn)楹⒆釉诔赡曛罂梢赃x擇更好的，而且上面也說了,，孩子的重疾險(xiǎn),，考慮附加兒童特定重疾,，這些疾病成年之后再附加就沒有太大意義了。

五,、醫(yī)療險(xiǎn),，優(yōu)先考慮保證續(xù)保的

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是一年保障，而且不保障續(xù)保,，一旦這款產(chǎn)品下架了,，你就只能去買別的醫(yī)療險(xiǎn)了,。

所以如果遇到保障不錯的醫(yī)療險(xiǎn),，而且還保證續(xù)保的，別猶豫,，買它,！

六,、百萬醫(yī)療險(xiǎn),，不用在意保額,！

總有人糾結(jié)是買200萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，還是400萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn),。

其實(shí)真的不用糾結(jié),，沒啥子病需要一年花幾百萬治療,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額對于90%的疾病都是夠用的,。

七、醫(yī)療險(xiǎn),，一定要帶質(zhì)子重離子,！

質(zhì)子重離子技術(shù)是放療中的一種，是國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù),。

而像癌癥這種大病，大多數(shù)都需要質(zhì)子重離子技術(shù)的治療,。

所以買醫(yī)療險(xiǎn)，一定要帶質(zhì)子重離子,！

九,、百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能買，就買防癌醫(yī)療險(xiǎn),！

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)是有年齡限制和健康限制的，因此很多上了年紀(jì)的老人,，或者是身體不好的人就買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn),。

這個(gè)時(shí)候別糾結(jié)，別難過,，咱買防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

癌癥是最常見的大病,，根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠中70%都是對癌癥的報(bào)銷。

所以買個(gè)保障好的防癌醫(yī)療險(xiǎn)也很合適,！

十、平安福20,，哪怕更新了，仍然是個(gè)坑,！

今年,，平安福升級成平安福20了，升級之后,，終身壽險(xiǎn)終于不再捆綁重疾險(xiǎn)了。

事實(shí)上呢,，呵呵,，雖然不能“明著”捆綁了,，但可以“暗度陳倉”,。

于是平安福19II的主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)兩險(xiǎn)種組合，搖身一變就成了平安福20這帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),。

而且保費(fèi)還是很貴,！30歲男性購買此款，50萬保額繳費(fèi)30年保終身,，每年保費(fèi)是12050元。而普通的重疾險(xiǎn),，只要5000元左右,。

錢多自己花不好嗎,，干嘛要送給保險(xiǎn)公司,。

十一,、意外險(xiǎn)，真沒必要買終身的,！

意外險(xiǎn)有終身意外險(xiǎn)和一年期的意外險(xiǎn)。

對于意外險(xiǎn)續(xù)保其實(shí)不用太擔(dān)心,，所以買一年期的就很好，一年兩三百塊錢,。

而且意外險(xiǎn)每年都有保障更好價(jià)格更便宜的新產(chǎn)品出來,，買一年期,，遇到更好的產(chǎn)品還方便換。

終身意外險(xiǎn)真的很貴,，買了還不好退，退了還虧錢,，怎么都是不劃算的。

十二,、意外險(xiǎn),，多多關(guān)注意外醫(yī)療！

有人可能會問：我有醫(yī)療險(xiǎn)了,，還用在乎意外醫(yī)療嗎,？

當(dāng)然需要的,，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)一般有一萬或者兩萬的免賠額，如果發(fā)生意外骨折了,，治病可能只花了幾千塊錢,，這個(gè)時(shí)候醫(yī)療險(xiǎn)就報(bào)不了，但是帶意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)沒有免賠額,，可以賠,！

所以，買意外險(xiǎn),，記得買帶意外醫(yī)療保障的,！

十三、航空意外險(xiǎn),，其實(shí)不值錢！

航空意外險(xiǎn)一般只要幾塊錢,，就可以獲得幾十萬甚至百萬的保額,。還有，大家出門旅游的時(shí)候,，不要購買捆綁的旅行險(xiǎn)，而是自己去買一份旅行險(xiǎn),。

自己購買的旅行險(xiǎn),，不僅可選國內(nèi)外,，還能附加許多其他的保障。而這種,，一般一天只需要1到2塊錢。

十四,、壽險(xiǎn),，沒錢別考慮終身的,！

終身壽險(xiǎn)很貴,，非常貴,，沒有必要,。

壽險(xiǎn)是責(zé)任的延續(xù)，我們一般只推薦給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置,，以防出什么意外導(dǎo)致家庭的破產(chǎn),。

所以定期的保障，保到60歲就夠了,，說直白點(diǎn),，60歲以后一般就不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源了。

十五,、夫妻買壽險(xiǎn),，良心推薦夫妻互保的。

夫妻互保型壽險(xiǎn),，1份保單保2個(gè)人,，而且夫妻互保的產(chǎn)品，如果因?yàn)橥皇鹿蕦?dǎo)致夫妻雙方離世,，能夠多倍賠償壽險(xiǎn)額度。

舉個(gè)例子，夫妻雙方購買一份保單,，100萬保額,，最高可以賠償400萬的額度,。而且夫妻互保的費(fèi)用比夫妻雙方分別購買壽險(xiǎn)的費(fèi)用更低。所以,，優(yōu)先推薦夫妻互保的定期壽險(xiǎn),。

十六,、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，也可以考慮買,！

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)本質(zhì)還是年金險(xiǎn),，對于配置齊健康險(xiǎn)且手頭還很寬裕的人,，可以考慮一下商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),，很多不錯的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)利率不錯,，分紅也有保障，值得買來做一番養(yǎng)老規(guī)劃,。

畢竟國家給發(fā)的養(yǎng)老金比較少,，只能滿足基本生活保障，要想高質(zhì)量的養(yǎng)老生活,，可以考慮一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),。

十七、孩子的教育金,，有錢就去買,！

孩子的教育金,，其實(shí)更多的是強(qiáng)制儲蓄的功能,。有錢的時(shí)候給孩子配置一份教育金，能夠防止家庭發(fā)生變故導(dǎo)致后續(xù)孩子的生活受到影響,。

而且還能給孩子一個(gè)良好的教育費(fèi)用保障,，能夠使得孩子更加安心的度過童年,，長大成人,。

十八,、平安愛滿分能買嗎,？不能買,，太貴,！

我們以“愛滿分2019”返還型兒童重疾險(xiǎn)和主流的消費(fèi)型兒童重疾險(xiǎn)“晴天保保”對比一下,。給0歲男孩投保50萬保額,，保障30年,，交費(fèi)10年：愛滿分要4750元，晴天保保要945元,。

明顯，年保費(fèi)4750元的返還型“愛滿分”的保費(fèi)價(jià)格幾乎是消費(fèi)型“晴天保?！钡?strong>5倍,。而對應(yīng)的是愛滿分2019保障責(zé)任全方位的弱化。

重疾不說,，輕癥種類和賠付比例都比晴天保保要差，而愛x分的中癥保障甚至沒有,。

所以：不能買,！記住啦！

十九,、安邦全佑惠享珍藏版重疾險(xiǎn),，怎么樣？

重疾險(xiǎn)附加了一份老年護(hù)理金,。輕癥首次賠付比例太低,，而且豁免還要附加保費(fèi)。30歲男性買50萬,，18年交,，每年交1萬5，太貴了,，同等保障純重疾險(xiǎn)大概4000多元,。

有一個(gè)較好的點(diǎn)是前十年確診重疾可以賠付50%額外保費(fèi)，但這點(diǎn)性價(jià)比不高,，例如30歲買,，40歲之前確診重疾概率太低，完全靠運(yùn)氣,。

綜合下來,，唯一的優(yōu)點(diǎn)就是友邦大公司，產(chǎn)品上沒有任何亮點(diǎn)可言,。

二十,、太平洋的金佑人生重疾險(xiǎn)，怎么樣

金佑人生2018為例,，主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn),，附加終身重疾險(xiǎn)，再帶一個(gè)不確定的分紅,。特點(diǎn)就是保費(fèi)高,，太高了,，以至于同樣的保障是普通重疾險(xiǎn)保費(fèi)的2倍到3倍還高。說實(shí)話,，同樣的錢,，可以給自己買足四大保障，再加一份年金險(xiǎn),，怎么看,，都比一份金佑人生劃算。

二十一,、自己要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識

還是同樣的話,，不要覺得學(xué)習(xí)了上面20條保險(xiǎn)知識,，就什么都不怕了,，關(guān)鍵還是要自己學(xué)習(xí)更多的保險(xiǎn)知識（ps：可以通過關(guān)注懂保爺進(jìn)行學(xué)習(xí)）。通過以上20個(gè)避坑指南,，可以避開90%的坑,，最后10%的關(guān)鍵還是要看你的腦子。