買保險(xiǎn)的時(shí)候明明想保障很多,，但是無(wú)奈，加起來(lái)太貴,。

今年年初的時(shí)候就在我的今年重疾險(xiǎn)展望里面提到過(guò)：

展望2020年重疾險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì),，找到今天的小確幸-超級(jí)瑪麗2020max

重疾險(xiǎn)的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)基本到了比較殘酷的階段，各家公司比的都是誰(shuí)更膽大,。很多再保公司已經(jīng)開始不接激進(jìn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，覺得充足率太低，接了就是虧,。

各個(gè)性價(jià)比重疾險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的玩家,，開始走差異化路線，最簡(jiǎn)單的就是男女費(fèi)率差異,，敏感年齡的年齡費(fèi)率,，比如25-35歲做的很便宜，后面再貴回來(lái),，來(lái)保證產(chǎn)品整體利潤(rùn)測(cè)算要求,。

在這樣的情況下，我們看信泰這款新的多次賠付重疾能在刀尖上跳出什么樣的舞步。

看了給媒體的資料,，我表示還是很佩服的 —— 這款產(chǎn)品在各項(xiàng)責(zé)任上都比其他同類產(chǎn)品多了一點(diǎn)優(yōu)勢(shì),，就是那種，我不比你好多少,，但是我每樣都比你好這種感覺,。

這篇文章，將從以下幾個(gè)方面來(lái)介紹：

1,、產(chǎn)品形態(tài)

2,、保障責(zé)任

3、感想

01

如意人生守護(hù)英雄版的基本形態(tài)

信泰守護(hù)英雄是一款多次賠付型重疾險(xiǎn),，可賠 6 次重疾 + 2 次中癥 + 4 次輕癥 + 2次極早期惡性腫瘤或惡性病變 + 1次少兒特疾+身故/全殘責(zé)任 + 輕中重疾豁免,，可選惡性腫瘤 2 次給付、特別關(guān)愛身故保險(xiǎn)金和特殊職業(yè)特定疾病感染保險(xiǎn)金,?？筛郊觾扇?zé)任和投保人豁免。

一口氣說(shuō)完這個(gè)可真累,，說(shuō)起來(lái)是個(gè)蠻復(fù)雜的產(chǎn)品,，但是我們可以一步一步拆解來(lái)看

（點(diǎn)擊圖片放大）

如意人生守護(hù)英雄版的投保規(guī)則

投保年齡：28 天 – 55 周歲

保障時(shí)間：終身

繳費(fèi)期限：5 / 10 / 15 / 20 / 30 年

等待期：90 天

線上可投最高保額：66 萬(wàn)

點(diǎn)評(píng)：能夠線上投保55歲的產(chǎn)品，還是要珍惜,，有些重疾險(xiǎn)甚至只能45歲前投保,，不過(guò)50歲以上的財(cái)務(wù)杠桿略低，也尷尬,，好在英雄版價(jià)格還可以還可以到70歲,，所以依然有一些適用范圍

02

如意人生守護(hù)英雄版的升級(jí)情況

英雄版可以看做是完美人生守護(hù)尊享版的升級(jí)，兩者產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基本一致,，我們來(lái)看看如意人生守護(hù)英雄版和完美人生守護(hù)尊享版的對(duì)比,，看看有哪些升級(jí)

我們可以看出如意人生英雄版和完美人生守護(hù)尊享版的投保規(guī)則基本一致，主要的的升級(jí)變化有：

1.重疾分組多次賠付,，重疾保額依次遞增,；如意人生守護(hù)英雄版每次賠付重疾保額遞增為20%基本保額，高于完美人生守護(hù)尊享版,。

2.中癥和輕癥的病種數(shù)目有了進(jìn)一步提升,，且輕癥賠付次數(shù)由3次提升到4次。

3.可選責(zé)任癌癥二次賠付,，間隔期3年后,，賠付120%基本保額,，賠付比例相對(duì)于完美人生守護(hù)尊享版的100%基本保額更高,。

4.增加了可選責(zé)任：特別關(guān)愛身故保險(xiǎn)金和特殊職業(yè)特定職業(yè)感染保險(xiǎn)金。

5.暫時(shí)沒有上線保到70歲的選項(xiàng),，期待后期上線,！尊享版到70的費(fèi)率就曾經(jīng)是創(chuàng)下記錄的,，我們也期待英雄版稍微刷點(diǎn)記錄，多了也不太容易,，畢竟已經(jīng)基本卡到底了,。

6.在保障做了升級(jí)的情況下，保費(fèi)居然還有所下降,，真正的做到了提質(zhì)降費(fèi),。要知道完美人生守護(hù)尊享版的性價(jià)比已經(jīng)很高！

英雄版重疾責(zé)任

既然是多次賠付,，我們就看是否分組,，分組就看癌癥是否單獨(dú)，其他組是否分配合理,，英雄版的分組可以說(shuō)是在分組多次賠付的重疾中是比較ok的,。ab兩組分別對(duì)應(yīng)了70%和20%的賠付率，其他的隨便分分,，即便如此,，也能看出還是比較用心的（不用想，又是假設(shè)二次重疾發(fā)生率近乎為零才能做出這樣的費(fèi)率）

至于逐次遞增,，這個(gè)我倒不是特別感冒,，不過(guò)如果患了預(yù)后非常ok的甲狀腺癌等，那其實(shí)還是用的到的,。反正不多收錢,，用到最好，沒用到也沒虧什么,。

英雄版可選責(zé)任

中癥輕癥個(gè)人不是特別感冒,，主流責(zé)任，多幾種少幾種對(duì)產(chǎn)品力都沒啥影響,。

升級(jí)了120%的癌癥二次賠付,，比多幾種重疾中癥輕癥,，有意義的多。

03

感想及建議

說(shuō)說(shuō)定價(jià)和責(zé)任的整體印象,，英雄版這款產(chǎn)品能在相對(duì)極限的精算假設(shè)中找到突破口，其實(shí)蠻佩服的,，信泰精算不簡(jiǎn)單啊,，去了其他公司,，搞不好會(huì)覺得條件太好不適應(yīng)呢。

今年的重疾險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng),，我敢說(shuō)還沒有落幕，但是從各家保險(xiǎn)公司發(fā)產(chǎn)品對(duì)標(biāo)競(jìng)品的優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō),，以前更新產(chǎn)品費(fèi)率便宜5%,、7%甚至10%，現(xiàn)在1%,、2%,。從整體超越到精細(xì)化設(shè)計(jì)有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率，已經(jīng)是相當(dāng)明顯的紅海特征,。稱這些公司為敢死隊(duì)也不為過(guò),，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司打架,，消費(fèi)者受益,，打吧，期待硝煙永不落幕,。

當(dāng)然,，還是要說(shuō)說(shuō)產(chǎn)品選擇的，這里有個(gè)理念：保險(xiǎn)本來(lái)就是千人千面,，沒有一個(gè)產(chǎn)品適合所有人,，如果有，那應(yīng)該就是社保,。畢竟,，沒社保新冠肺炎都得自費(fèi)。這款產(chǎn)品蠻適合小朋友和追求多次賠付的朋友,，保費(fèi)降低了一些,，但是責(zé)任更加，確實(shí)可以作為目前多次賠付的推薦NO.1

如果有興趣的朋友可以直接看一下產(chǎn)品,，試算一下是否有達(dá)到你的心理預(yù)期