這兩天,，信泰如意人生守護（英雄版）上市了,，我仔細研究了一下產品,，有著獨特的亮點，價格還是那么給力,！

和它的前一任產品完美人生守護尊享版相比,，保障更加全面了，而基礎版的價格甚至還要便宜一些,，值得一推,！

一、重疾理賠過還能賠身故

這是這款產品最大的亮點,，我必須得擺在首位好好說一下,。

在大家的固有認知里，無論是附加重疾保障的終身壽險,，還是含身故責任的終身重疾險,，幾乎都是賠過重疾后，身故就不再賠付了,。

因此,，購買這類保險仍然存在風險缺口。比如身背高額房貸的人不幸罹患重疾,，按保額賠付重疾理賠金后,，被保人全部用于治療，但最后還是因為重疾身故了,，這時候無法再獲得身故保險金,，可高額房貸仍然需要償還，這就出現了巨額的風險缺口,。

要轉移這一風險,，就需要再購買一份壽險。購買終身壽險保費不菲,，至少也需要再購買一份定期壽險,。有高額房貸的人更建議如此。

信泰如意人生守護（英雄版）解決了這一問題,，投保人可以選擇附加特別關愛身故保險金,。根據身故之日距離重疾確診之日的時間，給付的保險金比例有所不同,，最高可以給付100%的基本保額,。

特別關愛身故保險金給付比例

賠了重疾還能賠身故，這項保障并不是信泰人壽的首創(chuàng),。早在2017年,，泰康的樂安心就推出了重疾賠完賠身故的保障。

當時的規(guī)定是,，重疾之后5年內身故,，除了之前賠付的重疾理賠金之外,，再賠付保額的50%；重疾之后5年后身故,，再賠付保額的100%,。

不過價格嘛，和不含這項保障的同類產品相比,，要貴了70%,，因此這款產品沒有引起太大的熱度。

而信泰如意人生守護（英雄版）附加上別關愛身故保險金責任之后,，價格卻貴得不多,。以30歲男性，30年繳費為例,，保費只貴了23.78%,。

這就相當于，多交了百分之二十幾的保費,，但保額卻翻了個倍,！

當然，實際想要獲得雙倍的賠付,，得滿足時間的要求,。

之所以能以這么低的保費，加上身故的保障,，是因為信泰人壽采取了一種類似于百萬醫(yī)療險免賠額的設計方式,。

百萬醫(yī)療險之所以能以幾百塊的價格，撬動上百萬的保障杠桿,，主要原因是加入了5000元或者10000元的免賠額,。金額超過這一限額才能獲得賠付，這樣就大大降低了理賠率和保費,，讓投保人以極低的價格轉移大額的醫(yī)療費用支出風險,。

如意人生守護（英雄版）的身故保障就采取了一種免賠天數的階梯設計方式。1年是其絕對免賠天數,，重疾確診后一年內身故,，不賠付身故保險金；超過1年后,，根據時間按照階梯賠付,。以此達到降低保費的作用。

這是這款重疾險的一大亮點,，有同時轉移身故和重疾風險需求,，又不想花大價錢購買終身壽險,，也不想投保只能保障短期的定期壽險,，可以考慮附加上這項保障,，很實用！

二,、惡性腫瘤的多次賠付

相比重疾多次賠付，我一直更看中惡性腫瘤的多次賠付。

重疾多次賠付的設計,，第二次賠付不能是第一次賠付的重疾,，或者同一組的重疾，這會大大降低重疾二次賠付的概率,。

而惡性腫瘤多次賠付的設計,，現在很多重疾險都會設置成持續(xù)、復發(fā),、轉移或擴散的情況都能賠付,，也就意味著滿足間隔期的要求后，第二次的惡性腫瘤和第一次一樣也是能夠賠付的,，這將大大提升二次賠付的可能性,。

而且，惡性腫瘤又是所有重疾病種中,，發(fā)病率最高,、復發(fā)率最高的病種。

惡性腫瘤在重疾理賠中占比最高

從價格上我們也可以看出來,，重疾多次賠付的重疾險,，比起單次賠付的重疾險貴不了多少，尤其是重疾分組的這種,；而癌癥多次賠付的重疾險,，價格明顯會貴一些。

如意人生守護（英雄版）就可以附加惡性腫瘤二次賠付保障,，距第一次惡性腫瘤確診后滿3年間隔期,，無論是持續(xù)、復發(fā),、轉移或擴散,，都能夠獲得第二次賠付，而且理賠金提升至基本保額120%,。

3年間隔期也是除了國富嘉和保之外,，間隔期最短的惡性腫瘤多次保障了。國富嘉和保的惡性腫瘤二次賠付是1年的間隔期,，不過必須滿足第2次罹患的惡性腫瘤和第1次惡性腫瘤不相關,，否則還是需要3年的間隔期。

三、具體保障內容

說完了兩大亮點之后,，接下來我們來具體看看這款重疾險的保障,。

如意人生守護（英雄版）的具體保障

我們把保障情況來歸納一下：

1. 出生28天即可投保，最大投保年齡為55歲,。

2. 繳費期間可選5年,、10年、15年,、20年或30年,。

3. 110種高發(fā)重疾，分6組,，每組可賠付1次,，累計可獲賠六次，保額按照100%,、120%,、140%、160%,、180%,、200%基本保額賠付逐次遞增。仔細看重疾病種分組,，惡性腫瘤是單獨一組,，沒有和其他高發(fā)重疾分在一組，這點是比較良心的,。

如意人生守護（英雄版）的重疾分組情況

4. 25種中癥不分組,，2次賠付，每次賠付60%基本保額,，賠付比例高,。

5. 50種輕癥不分組，4次賠付,，每次賠付45%基本保額,，賠付比例同樣很高。而且11種高發(fā)輕癥均覆蓋在內,，或者升級為了中癥,。

高發(fā)輕癥覆蓋情況

6. 極早期惡性腫瘤，或者叫原位癌,，擁有額外兩次45%基本保額賠付的保障,，并且沒有間隔期的限制。

7. 白血病,、重癥手足口病等10種少兒特定重疾,，在18歲前可以獲得雙倍保額的賠付,。

10種額外賠付的少兒特定重疾

8. 可以附加特別關愛身故保險金，重疾賠付之后身故,，也可以獲得階梯賠付,。這個在最開始就詳細解讀過了。

9. 可以附加惡性腫瘤二次賠付保障,，距第一次惡性腫瘤確診后滿3年間隔期，無論是持續(xù),、復發(fā),、轉移或擴散，都能夠獲得基本保額120%的賠付,，這個前面也說過了,。

10. 如果需要變成返還型重疾險，可以選擇附加兩全保險,，投保時選好65歲或70歲返還主險重疾和附加兩全累計已交保險費之和,。

11. 特殊職業(yè)因意外傷害原因在其常規(guī)職業(yè)工作過程中遭遇外傷，或職業(yè)需要處理血液或其他體液時感染艾滋病病毒或患艾滋病,，按150%基本保額賠付,。注意，這里的特殊職業(yè)是指醫(yī)生和牙科醫(yī)生,、護士,、醫(yī)院化驗室工作人員、醫(yī)院護工,、醫(yī)生助理和牙醫(yī)助理,、救護車工作人員、助產士,、軍醫(yī),、軍隊醫(yī)護人員、消防隊員,、警察,、獄警、武警,。這也是這款重疾險叫做"英雄版"的原因,，這些職業(yè)配得上"英雄"的稱謂。

12. 自帶被保人輕癥,、中癥,、重疾豁免，也可以附加投保人輕癥,、重疾,、身故或全殘豁免。

13. 贈送了綠通服務，根據期繳保費的不同,，贈送的服務類別有所不同,，詳見下表：

贈送的綠通服務

14. 擴展了新冠肺炎感染的保障，投保后如果不幸感染新型冠狀病毒肺炎,，且臨床分型為重型或危重型的,，免除等待期，按保額的30%額外給付保險金,，但最高不超過10萬元,；如果是醫(yī)生、護士,、警察這類特定職業(yè),，則按照保額的150%賠付，同時豁免后續(xù)保險費,。這份保障持續(xù)至2020年6月30日,，體現對英雄的關愛。

15. 健康告知問題上,，由于產品新上線,，暫時還不支持智能核保和人工核保。但是BMI小于30,、乙肝病毒攜帶,、子宮肌瘤、乳腺纖維瘤,、皮膚良性腫瘤,、脂肪瘤、血管瘤均可直接投保,。

這樣一款保障全面,，亮點頗多的重疾險，保費貴不貴呢,？我們不妨和目前市面上性價比最高的幾款分組多次賠付重疾險進行對比,。

分組多次賠付重疾險對比

從表中我們可以看到，信泰如意人生守護（英雄版）無論是否附加惡性腫瘤二次賠付,，都不輸市面上性價比最高的同類重疾,。

再加上它特別關愛身故保險金、可以附加兩全保險,、特殊職業(yè)額外保障等特點,，這款重疾險有望成為近期的一個爆款！

最后再科普一下這款重疾險的承保公司——信泰人壽,。這家保險公司成立于2007年,，注冊資本50億元,，年規(guī)模保費超300億元，在全國開設有18家分公司,，下轄營業(yè)網點250余家,。

根據2019年四季度最新償付能力報告顯示，核心償付能力充足率,、綜合償付能力充足率為153.78%,，償付能力充足；最近一期風險綜合評級為B級,，符合監(jiān)管規(guī)定,。

最新償付能力數據

在中國，能夠開設保險公司的實力都非常雄厚,，沒有一家小公司,，而且有《保險法》,、保險保障基金,、償付能力監(jiān)管都多重保護，持有任何一家保險公司的保單都完全可以放心,！