姚老板發(fā)現(xiàn)抄底的時(shí)候到了,，大筆資金購入國內(nèi)乃至全球最大的住宅開發(fā)商——萬科的股權(quán),。意欲收購萬科。

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不過這起收購案最終還是以失敗告終,，姚老板也被保監(jiān)會(huì)（當(dāng)時(shí)還叫保監(jiān)會(huì)）公開處罰——10年不得進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),。 

收購一家公司，特別是像萬科這種老牌的龍頭地產(chǎn)公司,。需要天量的資金,。 

那姚老板收購的錢從哪來呢,？答案就是我們今天的主角——萬能險(xiǎn),。

姚通過寶能集團(tuán)旗下的前海人壽，銷售的萬能險(xiǎn)募得了數(shù)十億元資金,，掀起“寶萬之爭”,，“血洗”萬科管理層。 

什么是萬能險(xiǎn),？

那什么是萬能險(xiǎn)呢,？ 

簡單來說，就是一種兼具保險(xiǎn)保障和投資兩用的保險(xiǎn),。

杜絕任何暗箱操作的可能,。

萬能險(xiǎn)是如何運(yùn)作的？

清楚了萬能險(xiǎn)的含義和特點(diǎn),，咱們繼續(xù)講它的運(yùn)作機(jī)制,，即如何為大家投資增值的。 

萬能險(xiǎn)的出現(xiàn)很好的解決了一個(gè)問題： 

那就是當(dāng)?shù)搅四杲痤I(lǐng)取日,，暫時(shí)不想領(lǐng)錢該咋辦呢,，那么這錢就可以進(jìn)入搭配的萬能賬戶里面二次增值。 

市面上最早可以領(lǐng)錢的年金險(xiǎn),，是在投保后的第5年,。 

到了第5年，不想領(lǐng)這錢就可以放萬能賬戶里,。 

這就是它的運(yùn)作機(jī)制,，不過保保也做了一張更詳細(xì)的運(yùn)作圖，如下： 

自己制作

根據(jù)上圖,，大家完全可以將萬能險(xiǎn)理解成一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶,。

有進(jìn)有出，不用想的太復(fù)雜,。 

比如經(jīng)常被問到的萬能險(xiǎn)“**人壽的智慧星,、智能星”，就附加了重疾、定壽,、意外,、醫(yī)療等保障型保險(xiǎn)。 

這些保障型保險(xiǎn)也是需要花錢的,，年齡越大,、保費(fèi)越高，一般直接會(huì)從賬戶里面扣除,。 

部分領(lǐng)?。哼@個(gè)就好理解了，你需要錢時(shí)就可以領(lǐng)取保單的部分金額,，而且領(lǐng)取也有手續(xù)費(fèi),。 

用一句話總結(jié)萬能險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制就是： 

錢進(jìn)入萬能賬戶里——扣除手續(xù)費(fèi)——產(chǎn)生收益——覺得不錯(cuò)可以繼續(xù)追加交費(fèi)——扣除手續(xù)費(fèi)或是保障成本——想用錢既可以領(lǐng)取部分金額。

可以看到,，上面的運(yùn)作機(jī)制每一步都是規(guī)定好的,，所以保保才說萬能險(xiǎn)可以說是最透明的險(xiǎn)種。

找了一張萬能險(xiǎn)保障成本扣除費(fèi)用的保單,，如上圖。 

關(guān)于萬能險(xiǎn)必須要清楚的幾個(gè)點(diǎn)

截圖自某萬能險(xiǎn)的條款

這個(gè)比例非常高,，相當(dāng)于1萬保費(fèi)保險(xiǎn)公司首先就扣了5千。 

手續(xù)費(fèi)這里就可以看出來,，選擇萬能險(xiǎn)盡量首先考慮手續(xù)費(fèi)低的產(chǎn)品,。 

交費(fèi)期限越往后，手續(xù)費(fèi)的比例就越低,，其實(shí)是保險(xiǎn)公司希望大家都能繼續(xù)交納保費(fèi),。 

追加的費(fèi)用要低很多，只占追加費(fèi)用的3%。 

而部分領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)一般大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是5%,、4%,、3%、2%,、1%逐年遞減比例設(shè)置,。 

等到第6年再部分領(lǐng)取，就沒有手續(xù)費(fèi)了,。 

這樣設(shè)置的目的也很簡單： 

盡量阻礙大家過早的領(lǐng)取,，畢竟賬戶里的錢需要時(shí)間增值，太早領(lǐng)錢會(huì)導(dǎo)致增值的收益降低,。 

部分領(lǐng)取,，到底能領(lǐng)多少呢？ 

目前一般的年金型萬能賬戶,，一次最多只能領(lǐng)取賬戶價(jià)值的20%,。 

比如賬戶有10萬,，那么最多只能領(lǐng)2萬/次,。 

也就是說，我們最少要花5,、6年才能將錢全部領(lǐng)完,。 

2、保證利率和結(jié)算利率 

萬能賬戶通常會(huì)有兩個(gè)收益率： 

保證利率和結(jié)算利率,。 

保證利率即最低收益率,，目前最高是3%、低的有1.75%,。 

結(jié)算利率就是保險(xiǎn)公司按月結(jié)算的利率,，不得低于保證利率。 

現(xiàn)在很多公司都能達(dá)到5%左右的結(jié)算利率,，這個(gè)利率都是公開的,，大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢即可。

來自某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)

這是從某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率圖,。 

可以看到,，大多萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%，有幾款也達(dá)到了5%,。 

很明顯,，這個(gè)利率還是十分可觀且誘人。 

但這也滋生了“銷售誤導(dǎo)”的可能性,。 

有些銷售人員,，會(huì)吹噓這個(gè)5%的結(jié)算利率是可以保證且能長期持有。 

其實(shí)這都是不現(xiàn)實(shí)的。 

按照目前全球乃至中國都步入降息時(shí)代,，結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的,。 

所以在這里建議，可以盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品,。 

年初的時(shí)候銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文,，說是要放寬對互聯(lián)網(wǎng)投資型保險(xiǎn)的限制，其中就包括萬能險(xiǎn),。 

考慮到萬能險(xiǎn)較高,、亮眼的結(jié)算利率，特別是在如今的低利率時(shí)代,，4.5%,、5%的利率水平會(huì)吸引到不少投資人群。 

畢竟在今年,，你還真不好找到一個(gè)5%利率的投資產(chǎn)品,。 

但是我們也不能無視萬能險(xiǎn)本身的特點(diǎn)。 

比如手續(xù)費(fèi),、容易被人為夸大收益,、領(lǐng)取運(yùn)作機(jī)制等等。 

以上唐人保保今天就萬能險(xiǎn)就談這么多,，希望這篇文章能幫助到大家,。