在保險意識普遍覺醒的今天,，不少人心里卻總有一個解不開的結(jié)，那就是：“花這么多錢買保險,，如果最后沒出險,，這錢，不就白花了嗎,？”

“可我們買保險的初衷，是為了轉(zhuǎn)移經(jīng)濟風險,，并不是為了得到理賠,。”

“你說得都對,，可是......”

于是,，萬能險這類有事能賠錢、無事可領(lǐng)錢的險種出現(xiàn)了,，并迅速俘獲了一大波人的心,。

然而，看起來很美的萬能險,，真的值得買嗎,？

奶爸今天就來給大家扒一扒萬能險。

• 什么是萬能險
  

• 為什么我不建議你買萬能險

• 哪些人不適合買萬能險？

• 奶爸總結(jié)

01

什么是萬能險,？

萬能險起源于美國,，這個名字也是從英文名”universal life insurance”翻譯過來的，直譯更接近“通用型人壽保險”,，但最初引進的人給它賦予了“萬能”這個名字,，瞬間令人對它好感倍增。

這也導致后來很多人對這類保險的定義和功用有所誤解,。

事實上,，萬能型保險是一種包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險。

投保人把保費交給保險公司后,，保費會分別進入兩個賬戶：一部分進入風險保障賬戶用于保障,，另一部分進入投資賬戶用于投資。它有以下幾個優(yōu)勢：

1,、繳費方式靈活：投保人在支付第一期保費以后,，后續(xù)可以在任何時間支付任何金額的保費，也可以在收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費,，還可一次或多次追加保費,。

2、可自主設(shè)置賬戶保額：投保人可以任意提高或降低死亡保險金額,，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以,。

3、保單價值領(lǐng)取方便：投保人可隨時領(lǐng)取保單價值金額,。

4,、有穩(wěn)定的保底收益率：萬能險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率,。

這樣一來,，廣大人民群眾想僅用一張保單就解決保障和理財兩大問題的心愿，似乎已成現(xiàn)實,。

但是,，“但是”又來了。

02

為什么我不建議你買萬能險,？

萬能險優(yōu)勢這么多,，為什么我還是不贊成你買？

當然不是想擋你財路,，而是在光鮮的外表之下,，萬能險還隱藏著幾個巨坑。

1,、從萬能險的保障責任來看：

就保障功能而言,，萬能險的壽險和重疾保障本質(zhì)上是一年期的,，隨著年齡的增長，要買到同樣保額的保障,，其費用也要持續(xù)增加,。

而從理財功能來看，萬能險的表現(xiàn)最多只能算是差強人意,。

首先,，如果你要往理財賬戶中充值，得先扣除“初始費用”,。

以某款萬能險為例,，第一年初始費用按所交費用的50%收取，第二年起按25%,、15%,、10%、5%的比例逐年收取,。

雖然越往后手續(xù)費的比例會越來越低——這樣做無非是希望你持續(xù)交錢,，但這筆費用算起來還是挺驚人的。

其次,，如果你想部分領(lǐng)取呢,？也要收“手續(xù)費”。

大多數(shù)保險公司部分領(lǐng)取的手續(xù)費都是按5%,、4%,、3%、2%,、1%逐年遞減比例設(shè)置,，等到第6年再部分領(lǐng)取，才不收手續(xù)費,。

且部分領(lǐng)取的比例,，也僅是賬戶價值的20%，比如你的賬戶價值是10萬,，最多只能領(lǐng)2萬/次,。

如果你交了一段時間保費之后后悔了要退保呢，對不起,，也要手續(xù)費的，這個比例大約是2% ~ 3%,。

說完各種費用之后,，收益呢？

萬能險的收益,，是在除去各種費用和保障成本之后,，理財賬戶累積生息的情況,。

主要看幾個利率：一個是保底利率，目前一般在1.75% ~ 3%之間,，這個是固定一定會拿到的,；

一個預(yù)期利率，也叫演示利率,，一般會用最近年度的最高結(jié)算利率來演示,；還有一個就是實際的結(jié)算利率，這個數(shù)據(jù)是真實的,，也是浮動的,。

結(jié)算利率有可能會達到4%甚至5%或者更高，也有可能無限接近保底利率,，最低可能跟余額寶差不多吧,！

所以，前面說的繳存靈活,、領(lǐng)取方便,，那都是有條件的，這么多費用扣除之后,，收益所剩無幾,，這么雞肋的“靈活”和“方便”，不要也罷,。

萬能險的保障和收益邏輯,，大致可用如下圖表示：

（萬能險的保障和收益邏輯）

03

哪些人不適合買萬能險？

綜上所述,，奶爸認為：

如果你是這幾類人,，那么，忘了萬能險吧,！

1,、事業(yè)剛起步，收入較低的年輕人：此時如果把有限的資金投入萬能險,，一旦發(fā)生經(jīng)濟風險,，根本沒有余力承擔。

2,、家庭責任重大的中年人：上有老下有小,，中間還要扛房貸車貸，此時的你應(yīng)該配置足夠的保障型險種,，做足杠桿,。

3、年齡較大的人：此時買萬能險,，你的保障賬戶費用會很高,，且隨著年齡增長還會持續(xù)增加,。

4、已經(jīng)有儲蓄習慣的人群：萬能險的投資賬戶類似于強制儲蓄,，利率低,，跟儲蓄相比靈活性差，如果你本來就能做到合理控制消費,，富余的錢還是研究其他理財渠道吧,。

當然，如果你有穩(wěn)定持續(xù)的收入,，是月光一族甚至大“負”翁,，想通過保險強制儲蓄，且對收益回報有至少5年以上的心理準備,，在對具體的萬能險產(chǎn)品足夠了解的情況下,，還是可以考慮一下的。

04

奶爸總結(jié)

最后的最后,，奶爸依然要提醒的是：科學的保險規(guī)劃,，是先保障，后理財,。

用保障型產(chǎn)品買夠保額（如重疾險,、壽險、百萬醫(yī)療險）,，有余力的情況下再用理財型產(chǎn)品鎖定長期收益,。甘蔗沒有兩頭甜，既要保障又要理財,，什么都想要的結(jié)果是什么都得不到,。