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買保險(xiǎn)，買的是什么,？不是保險(xiǎn)代理人口中的“什么都能?！保膊皇撬^的“到期能拿多少錢”,，也不是你自認(rèn)為看懂了的保障,。買保險(xiǎn)，買的是安心,，沒錯(cuò),。但是這份保單是否能給你安心？唯一能確定的,，只有保險(xiǎn)條款（合同）,！有朋友在群里說，隨便一款保險(xiǎn),，條款都有厚厚的一本，我嫌麻煩懶得看,，買了一堆亂七八糟的保險(xiǎn)扔在那里,，不管了。 
有這種想法的朋友很多,。首先,，學(xué)習(xí)是痛苦的事情,；其次，不是每個(gè)人都需要去學(xué)所有的事情,。專業(yè)的事情,，交給專業(yè)的人去做，效率更高,。但,，最基本的，大家還是需要去了解,。買保險(xiǎn),，總得知道自己買的是什么，什么時(shí)候出了什么事情,，要能保,，還要知道怎么保，找誰保,。即便你有專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為你服務(wù),，TA可以幫你搞定所有事情，你也需要知道,，什么時(shí)候需要申請(qǐng)理賠,。那么，如果沒有人為你服務(wù),，自己想看懂一款保險(xiǎn),，就需要了解更多一些的知識(shí)。其實(shí),，密密麻麻的幾十頁甚至上百頁的保險(xiǎn)條款,，并不復(fù)雜?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)條款的格式進(jìn)行了規(guī)范,。《保險(xiǎn)法》第18條 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（二）投保人,、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱,、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱,、住所,；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除,；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間,；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及給付辦法,；投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。上面的內(nèi)容看著比較抽象,。其實(shí)我們了解了下面的術(shù)語,，以及保障責(zé)任，就OK了,。
保障責(zé)任在條款里是單獨(dú)分節(jié)的,。最基本的，要搞清楚保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,。意外險(xiǎn),，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn),，壽險(xiǎn),，還是年金險(xiǎn),？（具體的分析,，請(qǐng)參見后續(xù)單獨(dú)的險(xiǎn)種篇章介紹）
保險(xiǎn)公司賠付的最大金額。其他條件相同的情況下,，保額當(dāng)然是越高越好,。同一產(chǎn)品,，不同年齡，不同性別,，甚至不同時(shí)間,，費(fèi)率（一定保額對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)）都有可能不同。不同產(chǎn)品,，費(fèi)率一般不同,。重疾險(xiǎn)：一般年紀(jì)越大,，保費(fèi)越貴,；醫(yī)療險(xiǎn)：幼兒和年紀(jì)大些的人貴，中青年便宜（根據(jù)發(fā)病率,、理賠率等確定,，畢竟幼兒和老年人的身體更容易出現(xiàn)問題）；意外險(xiǎn)：保費(fèi)的費(fèi)率針對(duì)年齡分布較為廣泛的人群,，費(fèi)率相同,。按周年算，生日當(dāng)天和生日前一天的費(fèi)率即發(fā)生變化。所以,，如果臨近生日，請(qǐng)一定要盡可能地在生日前投保,。某些保險(xiǎn)公司針對(duì)線下產(chǎn)品有生日追溯政策,。即：即便過了生日，如果超過的日期不多,，保險(xiǎn)公司也可以按照生日前的費(fèi)率計(jì)算保費(fèi),。針對(duì)長期險(xiǎn)種，買50萬保額需要花費(fèi)的保費(fèi),，一定是買10萬保額需要花費(fèi)的保費(fèi)的5倍（其他金額類似）,。比如買10萬保額，需要花費(fèi)1000元,；那么買50萬保額,，就需要花費(fèi)5000元。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額,。這條的意思是：如果按照規(guī)定,，1月1號(hào)需要支付該年的保費(fèi)，但是你可以拖到3月1日再支付,，不影響合同效力,。一般什么時(shí)候會(huì)用到寬限期呢？我總結(jié)了兩種情況：1. 手頭緊,，當(dāng)下實(shí)在沒錢續(xù)費(fèi),；2. 想投保新的保險(xiǎn)，舊的保險(xiǎn)不打算續(xù)費(fèi),。那么舊的保單,，就可以放著，讓其發(fā)揮更長時(shí)間的保障價(jià)值,，一直到過了60天的寬限期為止（但需要注意的是,，新的保險(xiǎn)因?yàn)榈却诘木壒剩欢ㄒM早投保）,。重疾險(xiǎn)中更常見,。重疾險(xiǎn)保輕癥、中癥、重疾,，主要是保重疾,。但是一旦確診輕癥/中癥，之后的保費(fèi)就都不用交啦,。一般的重疾險(xiǎn)都帶有豁免條款,。但是個(gè)別產(chǎn)品，比如XX福,，豁免權(quán)是需要額外繳費(fèi)的,。針對(duì)重疾險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下,，比如妻子給丈夫投保（或反之）,，父母給孩子投保。投保人豁免的意思是：如果投保人生了輕癥/中癥/重疾,，那么被保險(xiǎn)人的保費(fèi)就可以不用再交,，但合同依然有效。投保人豁免一般是附加責(zé)任,，也就是要多花錢,。并且，投保人豁免對(duì)投保人的健康狀況要求較為嚴(yán)格,。自保險(xiǎn)合同成立之日起的10天,，15天，20天內(nèi)（一般為15天）,，退保無損失（或損失10元工本費(fèi)）,。醫(yī)療險(xiǎn)，一般有30天/60天/90天的等待期,；壽險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn),，一般有90天/180天的等待期。等待期是什么意思呢,？從保險(xiǎn)生效之日起,，等待期內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司可以選擇退還保費(fèi),，且終止合同,。選擇一款保險(xiǎn)，等待期當(dāng)然是越短越好,，因?yàn)槲覀儫o法預(yù)料自己什么時(shí)候會(huì)患病,。小王于2019年10月1日購買了一款保終身的50萬保額的重疾險(xiǎn),，年交保費(fèi)6000元,，繳費(fèi)30年，輕癥賠付30%保額。小王于2020年1月10日確診患有原位癌,。倘若,，該重疾險(xiǎn)的等待期是90天，那么此時(shí)已經(jīng)過了等待期,，則保險(xiǎn)公司需賠付15萬（50萬*30% = 15萬）,，由于保費(fèi)豁免政策，小王以后不需要再繳納保費(fèi),，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。倘若,，該重疾險(xiǎn)的等待期是180天,，也就是說，小王在等待期內(nèi)確診,，則保險(xiǎn)公司退還保費(fèi),，保險(xiǎn)合同終止。且因小王患有原位癌,，以后再買重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等,，就很困難,。一句話：退保能拿到的錢。如果不退保,，或不從保險(xiǎn)公司貸款,，現(xiàn)金價(jià)值無意義。免賠額一般在報(bào)銷型保險(xiǎn)中出現(xiàn),，比如醫(yī)療險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等。醫(yī)療險(xiǎn)的性質(zhì)和我們的醫(yī)保類似,，是報(bào)銷型的保險(xiǎn),。根據(jù)花費(fèi)的金額按比例（20%～100%，不同的產(chǎn)品報(bào)銷比例不同）報(bào)銷,。之前的文章講過,，醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的補(bǔ)充。醫(yī)保不能報(bào)銷的錢,，可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷,。但絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有1萬元的免賠額,。意思就是,，如果醫(yī)保報(bào)銷之后，自費(fèi)不足1萬，那么百萬醫(yī)療險(xiǎn),，不報(bào)銷,；如果自費(fèi)1萬以上，那么百萬醫(yī)療險(xiǎn),，只報(bào)銷1萬以上的部分,。所以，我們可以看到：百萬醫(yī)療號(hào)稱百萬,，但是有多少疾病,，能花費(fèi)百萬呢？再加上1萬元的免賠額限制,，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷的范圍就很狹窄了,，所以一年幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn)，我們也沒占到什么便宜,。不過,，從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看，醫(yī)療險(xiǎn)理賠的件數(shù)最多,，但賠付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如重疾險(xiǎn)高,。畢竟，生小病的幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于生大病的幾率,。有的產(chǎn)品，按天計(jì)算免賠額,；有的產(chǎn)品,，按診療金額計(jì)算免賠額；有的產(chǎn)品,，按年計(jì)算年免賠額,；有的產(chǎn)品，無免賠額,。我最喜歡的綜合意外險(xiǎn)是史帶和安聯(lián)的兩款產(chǎn)品,。因?yàn)闆]有免賠額。因此,，沒有免賠額產(chǎn)品,，理應(yīng)比有免賠額的產(chǎn)品貴。但我仍然建議大家購買沒有免賠額的產(chǎn)品,。比如史帶的綜合意外險(xiǎn),，最基本保障，保費(fèi)只有150元,，如果發(fā)生了點(diǎn)小意外,，自己不用花錢,，體驗(yàn)不是爽歪歪嗎？沒有必要為了節(jié)省幾十塊錢保費(fèi),，去選擇有免賠額的產(chǎn)品,。首先，不建議大家為了買保險(xiǎn)提前去體檢（萬一體檢出一大堆毛病,，保險(xiǎn)還買不買啦,？）。但保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn),，在被保險(xiǎn)人不體檢的情況下,，會(huì)限制被保險(xiǎn)人的投保額度。這個(gè)額度,，就是免體檢額度,。以一個(gè)30歲的成年人買重疾險(xiǎn)為例，他在某家保險(xiǎn)公司能買到的產(chǎn)品的最高額度可能是80萬,。如果想買更高的保額，就要依照保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行體檢,。但體檢對(duì)客戶很不利,。所以如果覺得單一產(chǎn)品的保額不夠高的話，可以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行購買,。保單貸款針對(duì)長期險(xiǎn)種,，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),、年金險(xiǎn),。針對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)，保單貸款基本沒有意義,。因?yàn)榭少J款金額是根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值來定的,，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)很低，現(xiàn)金價(jià)值更低,。但是對(duì)于大金額的年金險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)，保單貸款就很有用,。通過合理投保,，可以撬動(dòng)更高的資金利用率。當(dāng)然,，是否貸款,，也要看自己拿貸款的錢去投資的利率是否可以覆蓋貸款的利率。不同的保險(xiǎn)公司,，不同的時(shí)期,，貸款利率不同,。短的有1天,、10天、1個(gè)月,、半年,，一年；長的有10年,、20年,、30年，保至60歲,、70歲,、80歲、終身,。對(duì)于長期險(xiǎn),，需要關(guān)注繳費(fèi)多少年。不同的繳費(fèi)年限,，保費(fèi)不同,。當(dāng)然繳費(fèi)時(shí)間越短，總保費(fèi)就越低,，但是每年的保費(fèi)要高一些,。舉例：小王于2019年5月1日購買了一款保終身的50萬保額的重疾險(xiǎn),，年交保費(fèi)6000元，繳費(fèi)30年,。結(jié)果,，2020年1月1日（過了等待期）確診患有肺原位癌。原位癌在重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款里,，屬于輕癥,，保險(xiǎn)公司按照條款賠付之后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,。但是,，小王不必再繳納剩余的29年的保費(fèi)。當(dāng)然,，如果覺得自己不可能這么“幸運(yùn)”——?jiǎng)傔^了等待期就出險(xiǎn)，覺得自己可能30年之后才有可能患病,，那么繳費(fèi)期限可以選擇短一些,。但是,，什么時(shí)候生什么病的事情，誰能料得準(zhǔn)呢,。一般可選繳費(fèi)期限,，有躉交、3年交,、5年交,、10年交、15年交,、18年交,、19年交、20年交,、25年交,、30年交。不同的產(chǎn)品,，可選的繳費(fèi)期限不同,。
以上主要針對(duì)健康險(xiǎn)的條款（年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有很大的不同,，后期單獨(dú)分析）,。
至于醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中,，規(guī)定的100多種疾病，哪些算輕癥,、中癥或重疾,，等得病了再看也來得及（現(xiàn)在看了也記不住）,。但是,，如果患病，請(qǐng)一定要記得聯(lián)系你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,。因?yàn)閷?duì)于某些疾病,，不同的診療方式，也會(huì)影響到保險(xiǎn)金的賠付,。小王2年前購買過一款保額為100萬的重疾險(xiǎn),，中癥賠付50%的保額。小王1年前確診患有糖尿病,，且越來越嚴(yán)重,。目前因糖尿病導(dǎo)致雙腳需要截除。那么,，如何手術(shù),，可幫助小王獲取最大化的保險(xiǎn)利益,？建議：先截取一條腿（滿足中癥里單足截除），找保險(xiǎn)公司理賠,，可賠付中癥50萬,；再截取另一條腿，可再獲賠重疾 100萬 ,。當(dāng)然,，我們雖然買保險(xiǎn)，但是沒人期望得到賠付,，都希望自己和家人能健健康康的,。因此，希望大家買了保險(xiǎn)之后,，能繼續(xù)維持健康,，不熬夜，適量運(yùn)動(dòng),。保持良好的身體狀況,。從上例可以看出，保險(xiǎn)的理賠,，有很多門道,，上例只是其中之一。所以,，專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù),，就很重要。接下來會(huì)推出更多保險(xiǎn)方面的基礎(chǔ)普及性的文章,。敬請(qǐng)期待！ 明日話題：保險(xiǎn)公司核保反饋
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