文/話險為你

窮人和富人是相對的概念,，沒有誰來定義窮人會一輩子窮，也沒有人誰認為富人會一輩子富,，三十年河東,，三十年河西，富人也好窮人也好,，總歸有著改變命運的時刻,。而窮人并不會越來越窮，富人也并非會越來越富,。 ——引言

看到有人曾經(jīng)提過這樣一個問題：“為什么窮人買保險越來越窮,，富人買保險越買越富，難道窮人不配買保險嗎,？“,。

解答問題之前,，我們先來了解一下“保險”到底是什么?其可保的范圍是什么？

其實,，細分開來,，保險可以分成保障型和理財型兩大類。

保障型保險又分成財產(chǎn)保險和人身保險；而理財險又涉及年金,、分紅,、萬能險等。

保障型保險，顧名思義,，保障人身風險和財產(chǎn)損失風險,，當投保人因疾病、意外或是突發(fā)事件導致的人身傷亡和財產(chǎn)損失時,，有投保人進行保險金補償?shù)碾U種,。

而理財型保險，則是投保人在前期通過保險費繳付,，通過保險賬戶復利生息或者是由專業(yè)投資者進行投資賬戶的運作管理,，讓投保人賺取投資收益和實現(xiàn)財富增值。

解答：有人說“窮人買保險越買越窮,，富人買保險越買越富”?

其實,，在保障型保險中，并不存在所謂的“窮人越買越窮,，富人越買越富”,，因為保障型保險功用主要是應對疾病或意外導致被保險人殘疾或者身亡，當發(fā)生保險事故時,，由被保險人給付保險金,，用于被保險人的醫(yī)療、護理費用,。

拿重疾險來說,，重疾險的給付原則是定額給付，即確診了合同中列明疾病時,，由保險人一次性給付保險金額,，而不考慮被保險人在醫(yī)療過程中實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

由于每個人都會有發(fā)生疾病的風險，這一點窮人和富人并無差別,，每個人都會有用到保障型保險的可能,。所以，在保障型保險下,，并不存在“窮人越買越窮,，富人越買越富”。

反觀理財險,，我想，之所以有人認為“窮人越買越窮,，富人越買越富”,，大多說的是理財型保險。熟知理財型險種人都會知道，理財險的收益性一般與時間成正比,，投保人前期將保費以“投資”的形式交付,，經(jīng)過一段時間的復利增值，最中連本帶利在約定時間內,，由保險人持續(xù)給付,，形成一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

拿年金險來說，以教育年金為例,，投保人通常在孩子出生時為其交付教育金保費,，然后在約定的時間內（一般為孩子上大學期間）才能夠領取相應的保險金。

從孩子出生到上大學,，大約有20年時間,，前期繳付的保費儲存在保險賬戶中以復利計息，投保人最終收益以復利生成的資金為準,。在這20年期間內,，這筆資金相當于一筆“死資金”。

因為提前領取這筆資金的話，會導致預算的收益偏離,，使得投保人在約定期間內不能如數(shù)領取保險金,。況且，提前退保還會使自己的本金造成損失,。

要知道的是,，退保后投保人可以領取的錢稱為“現(xiàn)金價值”,，從圖中可以看出，在前十年退保的話,，會導致保費損失,，越早退保損失越大。

所以,，理財型保險的適用人群一定是一些經(jīng)濟基礎較好,、在繳費期間內如果遇到突發(fā)事件時不必動用到繳交理財險保費的這筆資金的人群。

而現(xiàn)實中,，會因為買保險而變窮的人,，往往那些經(jīng)濟基礎較差,、且在自身保障沒有準備充足的情況下，被理財險的收益“迷惑”,，第一份保險投保的竟然是理財險的人,，如此一來，當突發(fā)疾病或意外時,，要么沒錢再繼續(xù)交付保費,，導致保險中斷，被動提前退保,，遭受損失,；要么是提前領取保險金，使得預計的收益偏離,，在通貨膨脹下,，使得20年后領取的錢已經(jīng)不值錢。

如：某人投保某年金險，年交保費20000,，繳費期間為十年,，約定20年后開始領取，如果該投保人在完成繳費的第三個年頭,，即第十三個年頭由于突發(fā)情況,，急需用錢，提前領取該筆資金,，共計領取232500萬,。

我們以投資和收益的角度來分析，投保人共計保費支出200000,，領取保險金為235000,；那么，試想下,，經(jīng)過十幾個年頭的通貨膨脹,，這235000元較之前的200000相差多少呢?

對的，往好的想,，可能會有萬把塊的收益,；如果往壞的想，可能連本金的價值都不如,！

所有,，我覺得所謂的窮人買保險越買越窮，應當改成：窮人買理財型保險,，越買越窮,！因為窮人大多來說,，并沒有預留足夠的資金應對風險,，迫不得已需要懂個理財型保險的保費,，這也導致了要么提前退保使得本金遭受損失，要么是通貨膨脹下,，資金貶值,。總之,，都是虧錢的,。

寫在最后：

聽過這樣一句話：“窮人的苦惱在于沒有選擇?！?，拿買保險這件事來說，如果窮人在身體保障有欠缺的情況下,，仍然選擇購買理財險,。在遭受突發(fā)事故，如疾病和意外時,，窮人沒有選擇的必須動用投資理財險的資金,。

如此一來，便會導致一系列的“蝴蝶效應”,，如：提前退?！獙е卤窘鹪馐軗p失——宣告前幾年的投資白費；或：提前領取——導致預期收益偏離——通貨膨脹下導致的貨幣相對貶值,。

其實,，沒有所謂的“買保險，窮人越買越窮,，富人越買越富”,，也并非窮人不配買保險，相比之下,，窮人更需要保險來對沖風險,。

只是回歸保險本質,，經(jīng)濟基礎較差的人應當意識到：視自身健康風險不顧，而“迷戀”理財型保險的收益,，其后果往往是保障沒保到,，理財也理不到。