互聯(lián)網流量是稀缺而昂貴的,，每家互聯(lián)網平臺,、APP或者公眾號發(fā)展到到一定階段后都要考慮流量變現，不可能永遠燒錢,。

各家平臺的主營業(yè)務或者自建的業(yè)務場景不一定掙錢,，需要考慮流量變現的其它模式，畢竟現在更多的盈利模式是羊毛出在豬身上,，其中流量通過金融來變現是比較成熟的模式,。

下面我們就來深層分析一下包括BATJ頭部平臺或二、三線平臺如何進行流量變現,，有成功案例就有失敗案例,，流量轉型和變現都存在失敗，特別是金融比較大的問題風險是延后的,，可能剛起步放款放的很嗨,，半年后看不良慘不忍睹。

流量變現模式

常見的模式都是頭部平臺成立獨立的金融團隊,，在自己流量平臺上線貸款產品或者再單獨上架一款新的貸款app,。運營流量是各家互聯(lián)網平臺的拿手好戲，集團內各流程平臺負責給貸款產品導入流量,。

各家平臺開展消費金融業(yè)務一般來說都采用通用的幾個套路：

第一階段：成立金融部門,，把金融相關的業(yè)務如支付和理財相關的版塊都合并到該部門。

第二階段：在場景中推出類白條產品,，如果有自己的小貸牌照,，推出自有借貸品牌產品。

第三階段：推進與各家金融機構合作,，包括銀行,、消費金融公司、信托等機構,。初步建立自己的風控體系,，把用戶進行分層,，推出自己的貸款超市，上架各家貸款產品,，根據各機構的用戶偏好推送不同層次的用戶,。

消費分期

各家流量平臺有自己的場景，根據場景端開發(fā)先消費后付款的貸款服務,。比較典型的產品如白條產品,。

電商場景下的白條產品主打商品消費分期，平均有30以上的免息期,，免費期過后的日利息在萬5左右,，用戶可以選擇分期還款或者免息期還款。分期數基本是3,、6,、12、24個月,。

白條產品初期更多是支持自有場景的發(fā)展,，存在免息期，而且產品定價一般都在20%以內,，更多是考驗用戶體驗,。

白條用戶都是基于白名單，邀請制讓用戶來申請,，可以有效的保持用戶資質,。平臺可以基于場景方的理解和沉淀用戶數據來控制用戶的逾期和欺詐風險?；趫鼍坝脩艉Y選下相對用戶質量是較好的,，也是傳統(tǒng)金融機構希望獲得的客群。

現金貸

互聯(lián)網一部分頭部平臺擁有業(yè)務場景,，電商平臺,、外買、出行算是自帶業(yè)務場景,，推出基于電商分期產品比較成熟的模式,。另外部分流量平臺缺乏場景和帳戶體系，比如百度,、360,、新浪等平臺。

基于平臺推出自有品牌的現金貸產品成立不二選擇,，大部分互聯(lián)網一,、二線平臺都推出自有現金貸產品。

現金貸運營的產品模式分為幾類，分別是聯(lián)合貸款,、助貸和導流模式,，各種模式也有較大的差異。

一,、聯(lián)合貸款：微粒貸,、金條做的比較早，也相對成熟很多,，現在小米的現金貸也采用這種模式,。

風險：不需要金融機構資金方有太多風控能力，特別是微粒貸要求資金方必須1秒內返回審批結果,，對通過率也有要求,，微粒貸連手機號碼都不給資金方。大廠就這么牛氣,，2018年末微眾不良率才0.51%，各家金融只是作了形式風控,，100%相信平臺方的客群和風控能力,。

放款：平臺方把審批通過的用戶傳給資金方，資金方做形式風控后放款,，然后通過平臺下的小貸機構和金融機構共同放款,，一般放款比例是1：9。平臺方通過收取金融機構20-35%的平臺費來盈利,。

兜底：雙方各自負責自己表內不良資產處理和核銷,。

聯(lián)合貸款的規(guī)模越做越大，僅微眾銀行都超2000億規(guī)模了,，這兩年監(jiān)管開始逐漸限制金融機構合作的聯(lián)合貸款比例和規(guī)模,。

二、助貸：貸款中貸前,、貸后和貸中工作都是由流量平臺負責,，合作的金融機構僅僅負責提供資金，合作模式也比較簡單,，不過現在大量流量平臺開始轉型,，放棄助貸模式。

風險：所有風控工作和風險由流量平臺自己負責,，比如360借條初期采用這類模式,。

擔保：由保險公司或融資性擔保公司來作擔保和代償。保險公司的費用按余額算在3%以上,，融擔公司的費用在1-1.5%之間,。

擔保基本只做通道業(yè)務,，不會對資產作實質的兜底,，要求合作資產平臺提供反擔保協(xié)議,。

放款：流量平臺風控審批通過后，傳給合作金融機構作形式審批后直接放款,，一般通過率都接近100%,。

三、導流：比較成熟的產品模式,，如借唄,、滴水貸、頭條等采用這類模式,，流量平臺里的現金貸初期只開放給白名單用戶，保證初期用戶的資質和質量,。

風險：流量平臺首先對用戶作第一輪風控審批和用戶分層,，排除一些用戶的欺詐和還款能力等問題。

用戶會被分成幾層,，每層用戶的資產質量和價格都不一樣,。如度小滿滿易貸的用戶會分成A、B,、C,、D共4級用戶，A,、B類質量最好的用戶會給銀行或消金等金融機構,，相對定價也較低，C,、D類客群會給小貸和互聯(lián)網科技公司,，定價較高質量相對較差，2018年幾家金融機構作了度小滿C,、D類客群吃了大虧,，可見度小滿的風控體系和用戶分層不夠成熟。在這里再黑百度一下,，百度現在處于搜索外的業(yè)務全面落后,，金融業(yè)務也也一樣。

導流模式合作前期雙方風控需要用戶撞庫,，分析一下流量平臺的用戶在金融機構這邊的表現情況，針對客群作風控模型和前置規(guī)則,。

兜底：流量平臺做第一輪風控,，實質風控由金融機構自己負責，導流模式比較挑戰(zhàn)金融機構對自己風控能力的信心,，所有風險由金融機構自己負責,。

貸款超市

貸款超市就是簡單的送水生產,，只要有足夠優(yōu)質的流量，依靠APP,、公眾號,、小程序或者簡單的H5頁面,，都可以為現金貸平臺輸送用戶。

流量變現方式簡單粗暴,，只要流量夠就能賺得盆滿缽滿,，因此吸引了眾多互聯(lián)網流量平臺的參與者，這類模式初期不需要流量平臺具體任何能力和積累,。

許多互聯(lián)網巨頭,，如餓了么、OFO小黃車,、愛奇藝等，均在通過為貸款產品導流而實現流量變現,。

初期貸款超市的導流模式通常為CPA,、CPS，也就是按照注冊用戶和放款金額來結算?，F在導流模式也從CPA逐漸走向CPA CPS或者純CPS合作模式,。

貸超的合作模式分為2類：

頁面跳轉：合作比較簡單，只需要把金融產品介紹頁面放在流量平臺的貸超列表上就可以,，雙方都不需要單獨開發(fā)，基本1-2天就可以上線合作,。

我們以餓了嗎為例來看：

餓了嗎APP->我的->錢包->貸款產品列表->數據授權協(xié)議->輸入手機號碼后注冊,，然后下載合作方APP走申請產品流程。

優(yōu)點：這樣合作方式比較簡單快捷,，對于流量平臺沒有任何要求和門檻,。

缺點：對于流量平臺來說流量轉化率會比較低，因為用戶轉化路徑太長,，而且還需要下載合作方APP,。其次用戶會轉到合作方APP，只能賺一次錢。對于用戶流量利用率不高,。

API對接：用戶不會跳轉到其它平臺,，所以的操作包括產品選擇、申請授信,、授信結果,、借款、還款,。

優(yōu)點：用戶體驗比較好,，轉化率也會高些。用戶一直留在自己平臺,，用戶申請和借款數據也在自己后臺,。

比較重要的一點平臺將全面收集用戶貸前的所有信息；貸中,，用戶在合作機構上的貸款信息（包括額度,、期限、費率等）,、放款狀態(tài),、貸后的還款狀態(tài)、逾期情況,，這些都是重要的數據資源,。

缺點：雙方合作對于API對接，流量平臺的申請流程需要適應各家資金方,，需要流量平臺有基本的前端風控能力,，包括收集設備指紋、用戶人臉,、活體,、身份證、綁卡和各類協(xié)議,。

小結

目前線上流量趨于飽和,，互聯(lián)網平臺通過消費金融和個人信貸業(yè)務來變現有天然的渠道優(yōu)勢和流量優(yōu)勢。

轉型金融面臨兩座大山風控和牌照,，投入資源在流量足夠大的情況下,，目前階段是一條比較成熟的道路。

經營消費金融過程中,，能否收集用戶的所有信息,，包括貸前、貸中和貸后的數據,，未來企業(yè)競爭上最重要的資源就是數據,，數據資源是未來驅動企業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的動力,。

消費金融和現金貸現在還是最容易變現的模式嗎！

這個風口還在,，金融需求目前還是剛需,！