有朋友說(shuō),，現(xiàn)在的銀行存款越來(lái)越少,，貸款越來(lái)越難。那么,，銀行會(huì)被淘汰嗎,？

中國(guó)的金融業(yè)正處在大的變革時(shí)期，轉(zhuǎn)型歷來(lái)不是那么輕松的事情,，除了你所說(shuō)的存款越來(lái)越少,、貸款越來(lái)越難以外，銀行還面臨著以下壓力：

一是監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格將成為銀行面對(duì)的重要環(huán)境

去年令人矚目的全國(guó)第五次金融工作會(huì)議已經(jīng)傳遞出在金融監(jiān)管方面的嚴(yán)格態(tài)勢(shì),，金融監(jiān)管將由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”向“功能監(jiān)管”“行為監(jiān)管”轉(zhuǎn)變,，將根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的功能和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理行為進(jìn)行監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的交叉監(jiān)管勢(shì)在必行。去年成立的金融穩(wěn)定委員會(huì),，今年將銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并，都預(yù)示著金融監(jiān)管將越來(lái)越嚴(yán)格,。最重要的是 “落實(shí)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管職責(zé),，并強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)?！鳖A(yù)示著以前那種與監(jiān)管部門(mén)拉關(guān)系,、人情化監(jiān)管的習(xí)慣方式將成為歷史。而去年以來(lái)幾次大的處罰時(shí),，監(jiān)管部門(mén)都受到問(wèn)責(zé)就說(shuō)明了嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境將延續(xù),。

二是嚴(yán)格處罰甚至頂格處罰將成為監(jiān)管的重要手段

從嚴(yán)處罰是近年來(lái)監(jiān)管的主要方式， 2017年銀監(jiān)系統(tǒng)的處罰力度,，全年共作出行政處罰3452件,，處罰機(jī)構(gòu)1877家，罰沒(méi)金額29.32億元,，對(duì)270人取消了一定期限直至終身銀行業(yè)從業(yè)和高管任職資格,。無(wú)論是從行政處罰的單數(shù)、處罰的機(jī)構(gòu)數(shù)量,、罰沒(méi)的金額,、以及對(duì)個(gè)人處罰的數(shù)量和程度都創(chuàng)造了銀行監(jiān)管的歷史。2018年,，銀監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管還在迅速蔓延,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了我們的預(yù)期。僅僅剛剛過(guò)去兩周,，銀監(jiān)會(huì)密集發(fā)布了3道重量級(jí)的法令,，各地銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)送出77張罰單,，罰款金額更是高達(dá)5610萬(wàn)元,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)各銀監(jiān)機(jī)構(gòu)2月份累計(jì)公布了311張罰單,，其中,，針對(duì)單位的罰單152張，針對(duì)個(gè)人的罰單157張,，同時(shí)進(jìn)行處罰的有2張,。在針對(duì)個(gè)人的處罰中，被終身禁止從事銀行業(yè)和被終身取消高管任職資格的各有3人,。另?yè)?jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道,，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，2018年監(jiān)管部門(mén)對(duì)于亂象整治工作中的大案要案會(huì)堅(jiān)持頂格處罰。針對(duì)交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)整治,，通過(guò)國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)將亂象整治工作“全線打通”,，與其他金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合懲戒。

三是銀行從業(yè)人員收入下降將成為現(xiàn)實(shí)

去年7月28日至29日,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)2017年年中工作座談會(huì),，強(qiáng)調(diào)下半年要引導(dǎo)銀行業(yè)更加注重供給側(cè)的存量重組、增量?jī)?yōu)化和動(dòng)能轉(zhuǎn)換,，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi),，確保全年向客戶(hù)讓利不少于440億元。另一方面,，銀行業(yè)的清理和治理也導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)壓力越來(lái)越大,；而銀行在資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大、不良資產(chǎn)有可能增長(zhǎng)的情況下,，加大核銷(xiāo)力度無(wú)形中加大利潤(rùn)的下行壓力,。在利潤(rùn)下行的情況下，員工收入的下降將難以避免,。今年有的銀行員工年終獎(jiǎng)48元現(xiàn)象從一定的角度說(shuō)明了這一點(diǎn),。

但是，銀行盡管遇到如此多的問(wèn)題,，但是銀行不會(huì)消失,。原因在于：

一是銀行在目前仍然承擔(dān)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支持角色和作用，銀行為企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資占整個(gè)企業(yè)的融資比例雖然沒(méi)有以前70—80%那么高,，但50%肯定會(huì)有,，所以銀行倒閉或者消失將嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)資金的融通。

二是商業(yè)銀行也在積極求變,，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),、智能銀行轉(zhuǎn)型，改進(jìn)服務(wù)方式,，提升服務(wù)能力,。

三是銀行通過(guò)轉(zhuǎn)型會(huì)以一個(gè)更新、更有生命力的服務(wù)方式和服務(wù)形式為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的服務(wù),，比如銀行的智能投顧,、銀行的科技子公司的發(fā)展、銀行的網(wǎng)絡(luò)化支付等,，都將改變銀行的原有存在生態(tài),，從而提升銀行的生存能力和發(fā)展能力。

因此,，銀行不會(huì)消失,，消失的是那些不適應(yīng)發(fā)展的銀行,；銀行業(yè)務(wù)不會(huì)消失，消失的是那些不適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù),。

作者：麒鑒,，專(zhuān)注銀行三十年,，財(cái)經(jīng)金融分析評(píng)論