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與智者對(duì)話,，10分鐘讀懂一本好書，
點(diǎn)擊上方△書語人間關(guān)注我們喲,！ 作者 | 武靈遙
來源 | 書語人間（ID: syrjjy) 轉(zhuǎn)載聯(lián)系請(qǐng)授權(quán)（微信ID: econlovelavender) 隨著第一批90后即將邁入30歲大關(guān),，我們的父母也將跟著邁入60歲大關(guān)。人,，一旦上了年紀(jì),，身體的各項(xiàng)機(jī)能都會(huì)開始退化，不僅容易患上像是「三高一低」這種慢性疾病,，腿腳也不利索,，容易在家里磕著、碰著,、摔著,，給子女帶來經(jīng)濟(jì)上的壓力，和心情上的不安,。因此,，給老年人買一份保險(xiǎn)，也是子女們盡孝心的一種方式了～
那么,，老年人保險(xiǎn)的選購(gòu)上都有哪些原則,？市面上又有哪些高性價(jià)比的中老人保險(xiǎn)呢？靈遙將在這篇文章里,，為你一一測(cè)評(píng),。P.S.：以下全部推薦，均無利益相關(guān),，購(gòu)買時(shí)請(qǐng)三思后行～01. 中老年人買保險(xiǎn),，哪個(gè)險(xiǎn)種最值得？ 說起買保險(xiǎn)這件事,，最重要莫過于選出合適的險(xiǎn)種了,。畢竟，市面上的保險(xiǎn)這么多,，既有分散死亡風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn),，解決看病難問題的重疾險(xiǎn)，預(yù)防意外的意外險(xiǎn),，還有保障家庭財(cái)務(wù)安全的財(cái)險(xiǎn),、車險(xiǎn)等，都各有各有好處,。那么,，究竟哪一個(gè)才是最適合中老人的呢,？相信有不少朋友都會(huì)想到「重疾險(xiǎn)」吧？因?yàn)?strong>,，老年人普遍來說是各種慢性疾病的高發(fā)群體,，而，這種疾病一旦不幸患上,，將對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成很大的打擊,。但是，我們知道這一點(diǎn),，保險(xiǎn)公司同樣也知道這一點(diǎn),。于是，本著降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的,，保險(xiǎn)公司不僅限制了重疾險(xiǎn)的購(gòu)買年齡,，還對(duì)投保者的身體狀態(tài)提出了許多要求。再加上昂貴的保費(fèi),，對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)不算富裕的家庭來說,，本身已經(jīng)是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。因此,，靈遙不會(huì)在這篇文章里,，和你探討如何購(gòu)買中老年人重疾險(xiǎn)。那么,，除了中老年人重疾險(xiǎn),，我們是否有其它選擇可以用來孝敬父母呢,？這里,，靈遙想給你推薦中老人意外險(xiǎn)，原因有二：一方面,，老年人骨頭里的鈣質(zhì)流失普遍較為嚴(yán)重,，因此，極容易發(fā)生摔傷,、擦傷,、撞傷、骨折等問題,；另一方面,，老年人大多不服老，常常會(huì)在家里和馬路上「上躥下跳」,，如,，搬個(gè)凳子來擦個(gè)玻璃，或是取高處的物品,，等等,，常常會(huì)把年輕人嚇得個(gè)心驚肉跳,。這時(shí)，若是給老年朋友們買個(gè)意外險(xiǎn),，不僅能夠減輕治療時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，也能夠讓在外打拼的兒女，多一分安心～P.S.: 一開始,，我是想給我家80多歲的老人們買的,，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們居然超,！齡,！了！??！02.
買對(duì)老年人意外險(xiǎn)：這3個(gè)原則是關(guān)鍵！ 不過,，說起老年人意外險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司的花樣也是層出不窮。比如,，這款平安的「中老人綜合醫(yī)療保險(xiǎn)」的保障范圍,，就包括了意外保障、醫(yī)療保障,、其他保障（如,，銀行卡盜刷、交通意外,、燃?xì)庖馔猓?、醫(yī)療服務(wù)，等等,。而,，這款中國(guó)人民保險(xiǎn)的「中老年骨折保險(xiǎn)」就是針對(duì)中老年人出行、意外,、跌倒等發(fā)生的意外傷害和骨折,，進(jìn)行的投保。那么,，究竟投保哪些項(xiàng)目的保險(xiǎn),，才是最適合父母的呢？
靈遙自己在選保險(xiǎn)的時(shí)候,，有三個(gè)原則,，在這里說出來給大家參考一下：第一個(gè)原則，是自己對(duì)自己的負(fù)責(zé),，自己能解決的,，省保費(fèi)做別的～雖然說,，買了保險(xiǎn)后,，我們便能夠在發(fā)生險(xiǎn)情時(shí),，聯(lián)系保險(xiǎn)公司，提交相關(guān)材料,，獲得一筆醫(yī)療費(fèi),，但是,，靈遙仍舊想說，你錢給的再多,，也沒有我父母身體健康來得舒坦,。畢竟，父母若是一摔傷,，一住院,，那么，作為子女,，除了要和老板請(qǐng)假,，做著飛機(jī)回家跑前跑后，照顧父母外,，還得與父母一起承擔(dān)著精神上的壓力,，這是再多的錢也cover不了的。
因此,，再好的保險(xiǎn),，也只能在意外突發(fā)時(shí)，來救個(gè)急,，而自己好好照顧自己的身體,，不給家里人添麻煩，那才是最重要的,。前些日子,，在研究國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)時(shí),，靈遙發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問題，那就是,，大多數(shù)意外險(xiǎn)的主險(xiǎn),，金額都十分地少，大多在1 - 30萬之間,。這便會(huì)面臨一個(gè)很大的問題,，那就是,，在發(fā)生了意外后，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)根本就是個(gè)杯水車薪,。比如,，一個(gè)人一旦因?yàn)橐馔庵職垼敲?，保險(xiǎn)公司頂多也就按照殘疾的情況,，賠付保額的10-40%。也就是說,，如果保額是10萬的上,，那么，最多賠付你4萬,。這個(gè)錢,，說難聽點(diǎn)，我去醫(yī)院里住個(gè)院,，動(dòng)個(gè)手術(shù),，恢復(fù)1-2個(gè)月都不夠用。因此,，在替父母購(gòu)買中老年人保險(xiǎn)時(shí),，也要始終牢記，保額才是王道,！,！！
在買東西的時(shí)候,，靈遙發(fā)現(xiàn),，期待過高往往是消費(fèi)者的一個(gè)通病。比如,，有的朋友會(huì)在買保險(xiǎn)時(shí),，和買手機(jī)一樣，期待它在替自己提供保障的同時(shí),，可以在未來的某一天,，不僅退還保費(fèi)，而且還給自己帶來部分收益,。但是,，你要知道，羊毛出在羊身上，當(dāng)你購(gòu)買的保險(xiǎn),，有了儲(chǔ)蓄和投資的功能時(shí),，為了避免賠付導(dǎo)致的公司破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司勢(shì)必會(huì)減少對(duì)你的賠付,，使得保險(xiǎn)原有的保障功能大打折扣,。因此，在買保險(xiǎn)的時(shí)候,，你要始終牢記,，你購(gòu)買的是一個(gè)分散財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的「期權(quán)」，關(guān)鍵是「以小博大」,，用小資金,，撬動(dòng)保險(xiǎn)公司的大保額，不讓一次意外打擊到家里的資金狀況,。
除了容易因?yàn)閮?chǔ)蓄和投資功能,，忽略到保險(xiǎn)的保障功能外，不少人投保時(shí),，還會(huì)面臨另外一個(gè)問題,，那就是，期待保險(xiǎn)的賠付項(xiàng)目足夠多,，最好一個(gè)保險(xiǎn)就cover到自己的各項(xiàng)需求,。但是，這個(gè)也是有弊端的,，比如,，一個(gè)出行幾乎不做船的人，你在輪船上給Ta再多的保障都是浪費(fèi)的,，對(duì)保險(xiǎn)公司有利（因?yàn)楫a(chǎn)品看著好看）,，對(duì)投保人則是在浪費(fèi)錢。因此,，你在選擇保險(xiǎn)時(shí),，也要結(jié)合自身情況，明確自己的需求,，看清條款,，尤其是賠付范圍，把好鋼用在刀刃上,。03. 4款中老年人意外險(xiǎn)測(cè)評(píng),， 誰才是「性價(jià)比之王」？ 基于上面的三個(gè)原則,，靈遙測(cè)評(píng)了市面上4款常見的中老人年意外險(xiǎn)，且聽我一一為你道來,。我們先來看這一款平安集團(tuán)的 「中老年人綜合醫(yī)療保險(xiǎn)」,，優(yōu)勢(shì)有兩個(gè),，一個(gè)是全面，從意外傷害,，到交通,，到燃?xì)夂豌y行卡盜刷，都涵蓋在內(nèi),，另一個(gè)是投保項(xiàng)目可以自選,，比方說，你既可以要交通的,，也可以不要交通的,。關(guān)于這款保險(xiǎn)，有3個(gè)方案,，前兩個(gè)是平安集團(tuán)的方案,，后一個(gè)是我自己做的。我這里主要說一下在意外傷害/身故保額的調(diào)整,，和交通保障方面的調(diào)整,，有兩個(gè)方面的考慮：
一是因?yàn)楸ｎ~本身很重要，一切拋開保額,，空談賠付項(xiàng)目的保險(xiǎn),，都是來搞笑的；二是因?yàn)槭忻嫔嫌袑ｉT的交通險(xiǎn),，不僅價(jià)格相對(duì)便宜,，而且保額更加充足，在這里做疊加并不劃算,。感興趣的小伙伴,，可以戳一下下面這個(gè)鏈接：http://baoxian.pingan.com/product/laonianrenzongheyiliaobaoxian.shtml?WT.mc_id=T00-Brand-XZ0626xzcsc2018-201907-008789&WT.srch=1
這款中國(guó)人民集團(tuán)保險(xiǎn)推出的「?jìng)€(gè)人百萬綜合意外險(xiǎn)」算是一款老少皆宜的保險(xiǎn)了，同時(shí)涵蓋了各種交通風(fēng)險(xiǎn),，有點(diǎn)像是綁定了交通險(xiǎn)的個(gè)人意外險(xiǎn),。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，靈遙個(gè)人認(rèn)為鉆石版的性價(jià)比是最高的,，雖然每年價(jià)格只比白銀版多出了110元,，但是，保額則足足提高了5倍有余,。唯一的遺憾在于購(gòu)買年齡的限制,，以及對(duì)老年人的針對(duì)性相對(duì)較弱，沒有專屬于老年人的保障,。另外,，意外的賠付范圍也是你需要考慮的。畢竟，買保險(xiǎn)的最害怕的莫過于賠付時(shí),，發(fā)現(xiàn)自己的發(fā)生的事故,，并不屬于保險(xiǎn)公司的賠付范圍。感興趣的小伙伴,，可以戳一下下面這個(gè)鏈接：http://www./yiwaibaoxian/gerenbaiwanzonghe/#/main
這款中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)推出的「人身意外全年險(xiǎn)」同樣是一款針對(duì)各年齡段的意外險(xiǎn),，雖然價(jià)格明顯高于上一款保險(xiǎn)，但是,，它把更多的賠付放到了飛機(jī)和火車出行導(dǎo)致的意外上,，同時(shí)覆蓋了急性病身故。什么你說,，基礎(chǔ)版和經(jīng)濟(jì)版,？請(qǐng)跟我念，買保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮保額,！保額,！保額！ 唯一不足的是,，這份保險(xiǎn)的保障主要在飛機(jī)和火車上,，對(duì)沒有太多出行計(jì)劃，或是主要乘坐公共交通出行的老人來說,，性價(jià)比反倒不如前一款,。
當(dāng)然，你家里若是有個(gè)退休后便喜歡外出旅行的老人,，不妨結(jié)合一下他的出行頻率,，對(duì)比一下這款保險(xiǎn)和交通險(xiǎn)。
感興趣的小伙伴,，可以戳一下下面這個(gè)鏈接：http://www./yiwaibaoxian/renshenzongheyiwai/#/main
這款中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)推出的「中老年人骨折保險(xiǎn)」主要是針對(duì)中老年人骨折的保險(xiǎn),，因此，保障項(xiàng)目主要是意外導(dǎo)致的骨折與脫臼,。靈遙個(gè)人看來,，這款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于按份購(gòu)買，而且可團(tuán)購(gòu),，而,，問題則主要在于保額金額數(shù)量，并不夠友好,，每份保險(xiǎn)只有5萬的意外,，和2萬的骨折脫臼，保障力度反倒不如其它3款保險(xiǎn),。
感興趣的小伙伴,，可以戳一下下面這個(gè)鏈接：http://www./yiwaibaoxian/zhonglaonianrenguzhebaoxian/以上,，便是靈遙替你測(cè)評(píng)的4款可以替父母選購(gòu)的保險(xiǎn)。整體來看,，靈遙發(fā)現(xiàn),，國(guó)內(nèi)針對(duì)老年人的保險(xiǎn),，種類并不是很豐富,，并且，有不少保險(xiǎn)因?yàn)橘r付金額較低,，往往也成了一個(gè)儀式,，起不到真正的保障作用。因此,，靈遙這邊個(gè)人建議,，在替父母選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，不妨從他們的生活習(xí)慣入手,，選擇年齡和保障范圍,，都符合的產(chǎn)品。比如,，我爸爸是個(gè)攝影愛好者,，平日里主要出行的交通方式是駕車出行，偶爾會(huì)做飛機(jī)和火車,，那么,，在給他選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，我則會(huì)注重從交通和駕駛?cè)穗U(xiǎn)兩個(gè)方面進(jìn)行考慮,，配合一定保額的意外險(xiǎn),。而，我媽媽則是一個(gè)喜歡在居住地附近活動(dòng)的人,，出行計(jì)劃相對(duì)較少,，那么，意外險(xiǎn)對(duì)她來說便是比較合適的,。因此,，你無論替自己，還是家里人選擇保險(xiǎn),，都請(qǐng)記住「需求決定險(xiǎn)種,，風(fēng)險(xiǎn)決定保額，預(yù)算決定保費(fèi)」這18個(gè)字,，不要被保險(xiǎn)推銷員繞暈了哈～1. 以上保險(xiǎn)，無利益相關(guān),，只提供測(cè)評(píng)思路,。2. 部分保險(xiǎn)之所以沒有進(jìn)入測(cè)評(píng),，是因?yàn)楸ｎ~實(shí)在是低到讓我覺得這保險(xiǎn)公司是來搞笑的～
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