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這是書(shū)語(yǔ)人間為你解讀的第272本書(shū)

《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》

大家好呀～

今天,，靈遙將為你帶來(lái)一本新書(shū),，名字叫做《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》。

隨著經(jīng)濟(jì)水平的日益發(fā)展,，有不少朋友都會(huì)買(mǎi)一輛私家車(chē)來(lái)代步,。

不過(guò)，一說(shuō)到買(mǎi)車(chē),，車(chē)險(xiǎn),，那是絕對(duì)少不了的。比方說(shuō),，依照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》,，購(gòu)車(chē)日前,，車(chē)主便要給汽車(chē)上強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。除此以外,，汽車(chē)也同樣有商業(yè)保險(xiǎn)可供車(chē)主選擇,。

那么，購(gòu)車(chē)時(shí)究竟都要上哪些保險(xiǎn),？投保的途徑,、流程和計(jì)算方法又是怎么樣的？遇上一車(chē)輛損失后,，理賠流程又是如何呢,？

翻開(kāi)這本《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》，你將找到一切問(wèn)題的答案～

首先,，我們來(lái)看交強(qiáng)險(xiǎn)。

從「交強(qiáng)險(xiǎn)」上的「強(qiáng)」字來(lái)看,，便可知道,，這是一種國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

依照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定,，投保人（被保險(xiǎn)人）應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人投保交強(qiáng)險(xiǎn),。也就是說(shuō)，車(chē)主只要購(gòu)車(chē),，便需要每年對(duì)其進(jìn)行投保,，且不得有拒絕、拖延,、解除等行為,。

它的費(fèi)用也是有國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，最終保費(fèi)等于 = 基礎(chǔ)保費(fèi) x (1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）x （1+與交通違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）

現(xiàn)在,，我們先來(lái)看看一下基礎(chǔ)保費(fèi),。

雖然家庭自用車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)（黨政機(jī)關(guān),、事業(yè)團(tuán)體客車(chē),、企業(yè)客車(chē)）、營(yíng)業(yè)客車(chē),、非營(yíng)業(yè)貨車(chē),、營(yíng)業(yè)貨車(chē),、特種車(chē),、摩托車(chē)和拖拉機(jī)等8大類(lèi)42小類(lèi)車(chē)型保險(xiǎn)費(fèi)率都各不太相同，但是,，國(guó)家仍舊對(duì)同一車(chē)型,，執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格,。

根據(jù)《2018年版交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率》，家庭自用車(chē)6座以下收費(fèi)950元,，6座及以上收費(fèi)1100元,。

接著，我們?cè)賮?lái)看一下,，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素與比率,，對(duì)費(fèi)率的影響，也是統(tǒng)一規(guī)定的,，總的來(lái)說(shuō),，你人越靠譜，費(fèi)用也就越低,。

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

有了這個(gè)「交強(qiáng)險(xiǎn)」以后,，一旦被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)人將對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)「無(wú)責(zé)任」賠償,，賠償金限額如下表所示：

不過(guò),，即便是有了交強(qiáng)險(xiǎn)，你是不是有發(fā)現(xiàn)這個(gè)賠付金額低到可憐,，與新聞里動(dòng)輒一起車(chē)禍賠付近百萬(wàn)元的報(bào)道有些不符呢,？

是的！

就如看大病要靠重疾險(xiǎn)一樣,，駕車(chē)出行同樣也是要有其它商業(yè)保險(xiǎn)做保障,，才能夠最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕損失的,。

那么,，與車(chē)有關(guān)的商業(yè)險(xiǎn)又有哪些呢？

其實(shí),，它可以分為「基礎(chǔ)險(xiǎn)」和「附加險(xiǎn)」兩類(lèi),，前者包括了車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn),、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)四種,，后者則包括了車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn),、自燃險(xiǎn),、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等，必須依附相應(yīng)的基本險(xiǎn)投保,。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,，車(chē)輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率將全國(guó)統(tǒng)一價(jià)，其它險(xiǎn)種則由保險(xiǎn)公司自行決定,。 

在前面的內(nèi)容里,，我們說(shuō)到了汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)都有哪些，接下來(lái),，我們將來(lái)具體看看每一種商業(yè)險(xiǎn)的保障范圍,，和賠付的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

第一種,，是機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn),，簡(jiǎn)稱(chēng)「第三者責(zé)任險(xiǎn)」，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂密?chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀時(shí),，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償,。

雖然這個(gè)險(xiǎn)不是需要購(gòu)車(chē)人強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),，但考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充較低，可以購(gòu)入「第三方責(zé)任險(xiǎn)」作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,。

我舉個(gè)例子,，小A開(kāi)的貨車(chē)在出車(chē)途中與小B的貨車(chē)相撞。在這次事故中,，小A車(chē)輛損失3000元,，貨物損失5000元，小B車(chē)輛損失2000元,，貨物損失3000元,。交管部門(mén)裁定認(rèn)為，小A負(fù)主要責(zé)任,，小B負(fù)次要責(zé)任,，兩人若是都購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任險(xiǎn)。

那么,，這個(gè)第三者首先指的是兩人車(chē)上因?yàn)樾?/span>A,、小B的碰撞遭受損失的貨物，價(jià)格共計(jì)為3000 + 5000 + 2000 + 3000 = 13000元,。

接著,，按照責(zé)任比重來(lái)算，這13000元里,，小A總共需要賠付70%,，即13000 x 70% = 9100元，而,，小B總共需要賠付30%,，即13000 x 30% = 3900元。

但是,，這些費(fèi)用,，并不是全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的,，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)高于交強(qiáng)險(xiǎn),，且要扣除事故責(zé)任免賠率,，即，

賠款 = 賠償限額 x （1 - 事故責(zé)任免賠率）x （1-絕對(duì)免賠率）

其中,，免賠率判斷保準(zhǔn)如下：

1. 負(fù)次要事故免賠率為5%,，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率為15%,，負(fù)全部事故責(zé)任免賠率為20%,；

2. 違反安全裝在規(guī)定的，增加免賠率10%,；

3. 車(chē)由非車(chē)主開(kāi)時(shí),，增加免賠率10%；

4. 投保時(shí)約定行駛區(qū)域,，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域外的,，增加免賠率10%。

回到例子里,，

小A,，它的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付 = （小B車(chē)損 + 小B貨物損失）x 70%（主要責(zé)任）x （1-免賠率15%）= （2000 + 3000）x 70% x （1-15%） = 2975元。

而小B,，它的保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)賠付 = （小A車(chē)損 + 小A貨物損失）x 30%（次要責(zé)任）x （1-免賠率5%）= （3000 + 5000）x 30% x（1-5%）= 2280元,。

這里便可以看出，雖然小A車(chē)輛受損更為嚴(yán)重,，但由于是事故的主要責(zé)任人,，拿到的賠償將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于受損金額。

因此,，安全駕駛,，拒做馬路殺手，才是關(guān)鍵呀～

另外,，2016年的新車(chē)險(xiǎn)還將被保人家庭成員的人身傷亡,，納入到了第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍中，也是很贊了～

第二種,，是車(chē)輛損失險(xiǎn),，簡(jiǎn)稱(chēng)「車(chē)損險(xiǎn)」，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽隈{駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損,，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)額保險(xiǎn),。

也就是說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)是一個(gè)保車(chē)的保險(xiǎn),。因此,，它的保險(xiǎn)金額雖然是由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的,，但是不能超過(guò)其車(chē)輛本身的價(jià)值。

另外,，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí),，看清賠付和不賠付的范圍也很重要，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)一般保障的是因?yàn)樽匀粸?zāi)害,，和意外事故造成的車(chē)輛損失及相關(guān)的施救費(fèi)用,。

至于，你自己開(kāi)車(chē)不小心嘛……

現(xiàn)在,，我們也來(lái)一起看看賠付金額的計(jì)算公式吧,。

車(chē)輛若是全部損毀，則賠款金額 = （保險(xiǎn)金額 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對(duì)免賠率的和）- 絕對(duì)免賠額

車(chē)輛若是部分損毀,，送去修車(chē)廠修理,，則賠款金額 = （實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對(duì)免賠率的和）- 絕對(duì)免賠額

其中，免賠率判斷保準(zhǔn)如下：

1. 負(fù)次要事故免賠率為5%,，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率為10%,，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%,；

2. 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé),，但找不到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率,；

3. 違反安全裝在規(guī)定的,，但不是事故發(fā)生的主要原因的，增加免賠率10%,；

4. 對(duì)于投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的,，在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額。

舉個(gè)例子,，一輛價(jià)值21萬(wàn)元的車(chē),，在一次承擔(dān)主要責(zé)任的交通事故中發(fā)生損毀，無(wú)第三方責(zé)任人,，無(wú)約定協(xié)商絕對(duì)免賠額,，對(duì)方車(chē)主賠付1萬(wàn)元時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司手里拿到的賠付額為 = （21-1）x （1-15%）x (1 - 0) - 0 = 17萬(wàn)元,。

現(xiàn)在,，你明白為什么一旦發(fā)生了交通事故，車(chē)主們便會(huì)堵在路上,，等著交警了吧,？一切都是為了錢(qián)呀。

第三種，是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn),，即「車(chē)上座位險(xiǎn)」,，是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，指的是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽跁r(shí)使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故,，致使車(chē)內(nèi)乘客人身傷亡,，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同進(jìn)行賠償,。

也就是說(shuō),，這是一個(gè)買(mǎi)給車(chē)上乘客的保險(xiǎn),，你若是個(gè)新司機(jī),，或是家人常常會(huì)搭你的車(chē)，不妨考慮一下這個(gè)「車(chē)上座位險(xiǎn)」,。

第四種,，是全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括兩個(gè)部分,，一是因?yàn)楸槐I竊,、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車(chē)輛的說(shuō)你是,，二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)車(chē)輛被盜竊,、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出,。

這個(gè)在計(jì)算費(fèi)用時(shí),，具體公式為 = 保險(xiǎn)金額 x （1-絕對(duì)免賠率的和）

其中，免賠率計(jì)算如下：

1. 被保險(xiǎn)人在車(chē)主索賠未能提供機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證,、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票,、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明，每缺少一項(xiàng)時(shí),，在約定的絕對(duì)免賠率的基礎(chǔ)上增加0.5%的絕對(duì)免賠率,；

2. 保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)原車(chē)鑰匙不全時(shí),，在約定的絕對(duì)免賠額的基礎(chǔ)上增加3%的絕對(duì)免賠率,；

3. 車(chē)由非車(chē)主開(kāi)時(shí)，增加免賠率5%,；

4. 投保時(shí)約定行駛區(qū)域,，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域外的，增加免賠率10%,。

舉個(gè)例子,，一輛車(chē)你借給朋友開(kāi)到外地去玩，結(jié)果被偷了，然后,，你的鑰匙又不齊全,，那么，如果保險(xiǎn)金額為30萬(wàn),，那么,，你將拿到 = 30 x（1-3%-5%-10%）= 24.6萬(wàn)元。

現(xiàn)在,，你明白了嗎,？

你和你家保險(xiǎn)公司的關(guān)系，就像是未成年子女父母的關(guān)系 —— 你在外面被人打了,，別人父母來(lái)賠錢(qián),，你打了人，你的父母去陪別人錢(qián),。

因此,，你若是開(kāi)著個(gè)好車(chē)子，千萬(wàn)得小心,，不要撞到一輛破車(chē),，然后再攤上一對(duì)「窮父母」，哭死你～

03.

汽車(chē)保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)：

投保流程,、保費(fèi),、保單與理賠

說(shuō)完了保險(xiǎn)的種類(lèi)后，我們便可以來(lái)說(shuō)說(shuō)看車(chē)險(xiǎn)的方案和投保流程,。

首先,，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，必須按照規(guī)定投保外,，其它險(xiǎn)種將從很大程度上依賴(lài)于車(chē)主的經(jīng)濟(jì)狀況,，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求有選擇地投保。

一般來(lái)說(shuō),，車(chē)輛損失和交強(qiáng)險(xiǎn),，是較為基礎(chǔ)的保障方案，可以為自己的車(chē),，和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障,，得到了不少車(chē)主的青睞。

另外,，在車(chē)輛損失險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)以外,，加上不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)和車(chē)身劃痕險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合,，也受到了不少車(chē)主們的青睞,。這是性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn),，對(duì)人身安全和車(chē)輛安全都有很好的保障。

值得注意的是,，無(wú)論是上一套方案,，還是第二套方案，都建議加入「不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款」,，把本該個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,，減少損失。

接著,，我們來(lái)看一下投保流程,，主要包括申請(qǐng)與核保兩個(gè)部分，其中,，在申請(qǐng)時(shí),，你需要填寫(xiě)的內(nèi)容有：

1. 投保人名稱(chēng)；

2. 廠牌型號(hào),；

3. 車(chē)輛種類(lèi),；

4. 車(chē)牌號(hào)碼,；

5. 發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車(chē)架號(hào)碼,；

6. 使用性質(zhì)；

7. 噸位或座位,；

8. 行駛證,；

9. 初次登記的年月；

10. 保險(xiǎn)價(jià)值,；

11. 車(chē)輛損失險(xiǎn)金額的確定方式,；

12. 第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額；

13. 附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額,；

14. 車(chē)輛總數(shù)

15. 保險(xiǎn)期限,；

16. 聯(lián)系方式；

17. 特別約定,；

18. 投保人簽章

共計(jì)18個(gè)方面,。

在車(chē)主投保后，保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員便會(huì)對(duì)投保人對(duì)申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,，決定是否接受投保人的投保,。

另外，保險(xiǎn)人還會(huì)在決定風(fēng)險(xiǎn)的情況下決定承保的條件,，包括使用的條款和附加條款,，確定率和免賠額等等。

其中,，核保的重點(diǎn)項(xiàng)目,，包括了：

1. 投保人的投保資格，主要是通過(guò)核對(duì)行駛證來(lái)完成；

2. 投保人和被保險(xiǎn)人的基本情況,；

3. 投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù),；

4. 投保標(biāo)的，一般會(huì)采取「驗(yàn)車(chē)承?！沟姆绞?；

5. 保險(xiǎn)金額；

6. 保費(fèi),，費(fèi)率與計(jì)算的審核,；

7. 附加條款

然后，我們來(lái)看一下車(chē)主們都和關(guān)心的保費(fèi),，說(shuō)直白些就是你車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn),，主要是和車(chē)輛的情況有關(guān)：

1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)：主要看保險(xiǎn)人情況、車(chē)輛用途,、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率,，和責(zé)任限額，一般有個(gè)固定值,；

2. 車(chē)輛損失險(xiǎn)：主要看保險(xiǎn)人情況,、車(chē)輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率,、車(chē)輛使用年限所屬檔次,，也會(huì)有個(gè)費(fèi)率變化；

3. 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：主要看被保險(xiǎn)人類(lèi)別,、車(chē)輛用途,、座位數(shù)與被保險(xiǎn)金額；

4. 全車(chē)盜搶險(xiǎn)：主要看座位數(shù),、被保險(xiǎn)金額與費(fèi)率,；

5. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：主要看被保險(xiǎn)人類(lèi)別、座位數(shù),、投保國(guó)產(chǎn)/進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)率查找費(fèi)率,，也與新車(chē)購(gòu)置價(jià)有關(guān)；

6. 車(chē)身劃痕險(xiǎn)：與車(chē)齡,、新車(chē)購(gòu)置價(jià),、保額所屬檔次有關(guān)；

7. 不計(jì)免賠特約條款 = 總保額 x 約定比率

在確定了這7個(gè)數(shù)值后,，加在一起便是你的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用了,。

另外，在2016年1月1日起,，我國(guó)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策,，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%,、3次的上浮50%、4次的上浮75%,、5次的翻倍,。

反之，你若是1年沒(méi)有出險(xiǎn),，保費(fèi)最低可以降至6折,，2年連續(xù)沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)可以降低到5折,，連續(xù)3年或以上沒(méi)有出險(xiǎn),，那么，保費(fèi)則可以降低到4折左右～

與此同時(shí),，你的車(chē)維修難度越低,，保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)較少。

因此,，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)愛(ài)車(chē)時(shí),，除了品牌和型號(hào)外，費(fèi)率表和維修費(fèi)用也得納入考慮范圍,，避免多交保費(fèi)呀～

最后,，我們來(lái)看一下車(chē)主們一旦發(fā)生了險(xiǎn)情，都該如何找保險(xiǎn)公司理賠,。

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

根據(jù)上圖所示,，車(chē)險(xiǎn)的理賠主要有11個(gè)步驟，且聽(tīng)靈遙一一為你道來(lái),。

第一個(gè)是報(bào)案，指的是被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生48小時(shí)內(nèi)通過(guò)上門(mén),，或是電話的方式,，通知保險(xiǎn)公司。其中,，地點(diǎn),、時(shí)間、原因及造成的損失都是報(bào)案的關(guān)鍵,，不可有遺漏,，和錯(cuò)報(bào)；

第二個(gè)是接受報(bào)案,，指保險(xiǎn)保險(xiǎn)在接到報(bào)案后,，記錄客戶(hù)的情況，告知客戶(hù)的索賠程序與相關(guān)的注意事項(xiàng),；

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

第三個(gè)是現(xiàn)場(chǎng)勘探,，即對(duì)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地勘查,，記錄事故現(xiàn)場(chǎng)、原因等內(nèi)容,，具體流程如下圖所示,；

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

第四個(gè)是確定保險(xiǎn)責(zé)任，主要是判斷這起交通事故是否屬于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)范圍,，和機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍,。

其中，對(duì)確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的部分,，要關(guān)注受損情況和金額,，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，同樣要記錄,、取證,、拍照，作為拒賠材料存檔,，同時(shí)遞交拒賠體內(nèi)購(gòu)置書(shū),；

第五個(gè)是立案，一般發(fā)生在現(xiàn)場(chǎng)勘查后,，一般由保險(xiǎn)人員初步確定事故損失金額,，和保險(xiǎn)損失金額，若是不符合合同范圍的,，要寫(xiě)明不與立案的原因,；

第六個(gè)是定損核損，是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)情況,，認(rèn)真檢查受損車(chē)輛,、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，確認(rèn)損失項(xiàng)目金額,，一般來(lái)說(shuō)方法有三種,，分別是協(xié)商定損、公估定損,、聘請(qǐng)專(zhuān)家定損等等,，其中協(xié)商定損較為常見(jiàn)；

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

第七個(gè)是賠款理算,，主要是根據(jù)法律和保險(xiǎn)合同,，出具結(jié)果，再次核定和計(jì)算應(yīng)該向被保險(xiǎn)人賠付的金額,。其中,，交強(qiáng)險(xiǎn)因?yàn)椴扇　笩o(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則」是第一順序，商業(yè)險(xiǎn)是第二順序,，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償核算將會(huì)直接影響到商業(yè)險(xiǎn)的賠償核算,；

我舉了例子,，A車(chē)在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車(chē)損險(xiǎn),、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元,，發(fā)生了一起碰撞自行車(chē)事故，造成自行車(chē)上B,、C兩人受傷,，財(cái)務(wù)受損。

其中,，B醫(yī)療費(fèi)7000元,，死亡傷殘費(fèi)11000元，財(cái)務(wù)損失2500元,，C醫(yī)療費(fèi)10000元,，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)務(wù)損失2000元,。

經(jīng)由交警認(rèn)定,，A車(chē)負(fù)主要事故的70%。按保險(xiǎn)條款規(guī)定,，主責(zé)免賠率15%,，次責(zé)免賠率5%，問(wèn)A公司要承擔(dān)的保險(xiǎn)金額,。

首先,，我們先計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)：

B、C二人醫(yī)療費(fèi)用 = 7000 + 10000 > 10000,，故按照上限賠付10000元,；

B、C二人死亡傷殘費(fèi)用 = 11000 + 35000 > 110000,，故賠償110000元,；

B、C二人財(cái)產(chǎn)損失 = 2500 + 2000 > 2000元,，故賠償2000元；

還好買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)～

接著,，我們計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)賠付,，納入第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)用 = 7000 + 35000 + 2500 = 44500元，因此,，賠付金額為44500 x 70% x (1-15%) = 26477.5元,。

因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償26477.5 + 122000 = 148477.5元,，小A則賠付18022.5元,，足以見(jiàn)得保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的威力～（若是沒(méi)事兒當(dāng)然更好了）

第八個(gè)賠款計(jì)劃書(shū),，則是寫(xiě)清楚理賠計(jì)算過(guò)程與結(jié)果；

第九個(gè)核賠是最關(guān)鍵的一步,，由保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員,，按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的工作，能有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn),，流程如下：

圖 | 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

第十個(gè)是結(jié)案處理,，整理檔案。

最后,，你便可以拿到賠款了,。

另外，若是在駕駛期間,，存在無(wú)證駕車(chē),、駕照扣留駕車(chē)、 實(shí)習(xí)駕車(chē)無(wú)教練指導(dǎo),、飲酒,、服用麻痹藥物、未經(jīng)允許駕車(chē),、逃離現(xiàn)場(chǎng)或損壞證據(jù)等行為,，那么保險(xiǎn)公司將不會(huì)受理你的賠償。

以上,，便是本書(shū)的精華內(nèi)容,。

說(shuō)起車(chē)險(xiǎn)這個(gè)事情，同樣是有自愿,，也有補(bǔ)充,，而，補(bǔ)充金額的多少,，既與車(chē)輛本身有關(guān),，也和車(chē)主的駕駛習(xí)慣有關(guān)。

因此,，買(mǎi)車(chē)時(shí)不妨留個(gè)心眼,，把保費(fèi)考慮在內(nèi)，不要白白多交了N多保費(fèi)不自知～