大家好,，我是浪浪，人稱(chēng)保險(xiǎn)蔡徐坤,。

每逢平安夜,，失眠一整夜,。

我天朝子民鮮有正兒八經(jīng)的宗教信仰，尤其是信舶來(lái)的基督教,，但這并不妨礙大家對(duì)圣誕節(jié)的熱情,，非常奇怪。

基督教明明還有復(fù)活節(jié),、受難節(jié),、圣靈降臨節(jié)、感恩節(jié)等等節(jié)日,，大家都不喜歡,，就喜歡過(guò)圣誕節(jié)。

這圣誕節(jié)有什么特殊嗎,？談不上,，圣誕節(jié)之于歪果仁，相當(dāng)于我們的春節(jié),，是一家人團(tuán)聚的好日子,。

但是國(guó)人過(guò)圣誕節(jié)的姿勢(shì)很奇怪，大家既不喜歡一家人團(tuán)聚,，也不喜歡在家里過(guò),，就喜歡在酒店過(guò)，很是神秘,。

有一年的平安夜,，我剛好在外地出差，只好跟著有宗教信仰的年輕男女在酒店過(guò),。

我沒(méi)試過(guò)在酒店過(guò)平安夜,。

當(dāng)天晚上我特別興奮，還隨俗買(mǎi)了兩個(gè)大蘋(píng)果,，然后快樂(lè)地洗完澡,，準(zhǔn)備平平安安睡個(gè)好覺(jué)，我覺(jué)得這就是平安夜的真諦,。

我錯(cuò)了,，過(guò)平安夜是有固定儀式的。

正當(dāng)我快睡著的時(shí)候,，隔壁傳來(lái)了一陣虔誠(chéng)的鐘聲,。

“咚咚咚”，每一下都敲打在我不經(jīng)拷問(wèn)的心上,。

我開(kāi)始惶恐,，隨后我聽(tīng)到了一些懺悔的吶喊，帶著哭腔,，聽(tīng)起來(lái)非常痛心疾首,，一開(kāi)始是喊“我的天”，后來(lái)為了離神近一點(diǎn),，還講了英文,。

“oh my god”~~~~~(尾音拉長(zhǎng))

非常震精，沒(méi)宗教信仰的最好別試,，應(yīng)該很痛苦,。

那一夜，我聽(tīng)了一晚上福音,，切切實(shí)實(shí)感受到了身邊來(lái)自信仰的力量,。

這份虔誠(chéng)，使我熱血,。

今天就是平安夜,，聆聽(tīng)福音的一日。

為了應(yīng)景,，我決定講一講怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn),。

沒(méi)有孩子不要緊，有什么事過(guò)了今晚再說(shuō),。

虔誠(chéng)信仰,，終有回報(bào)。

解決孩子的保障問(wèn)題,，特別簡(jiǎn)單,。

因?yàn)槟昙o(jì)小，不存在什么健康異常,，小朋友投保健康險(xiǎn)天然沒(méi)有門(mén)檻,，十有八九符合健康告知。

同時(shí)也正因?yàn)槟昙o(jì)小,，正處于一生中投保重疾險(xiǎn)價(jià)格最低的階段,，可以用很低的價(jià)格買(mǎi)到高保額，杠桿比非常高,。

但是即便這么簡(jiǎn)單的事兒,，也有父母踩了坑，俗稱(chēng)愛(ài)子心切,，只買(mǎi)貴的不買(mǎi)對(duì)的,。

首先一個(gè)基本原則，孩子不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，自然不需要任何壽險(xiǎn)責(zé)任,，包括主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，或者含身故賠保額的重疾險(xiǎn),，統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有必要,。

而且為了防止某些父母不當(dāng)人,，國(guó)家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故保額不能超過(guò)20萬(wàn),，10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn),。

很多產(chǎn)品的身故責(zé)任，都會(huì)寫(xiě)明 “18歲前賠付保費(fèi),，18歲后賠付保額”,，為了擔(dān)心萬(wàn)物之靈吃自己的孩子，大家也是操碎了心,。

畢竟孩子還小,，對(duì)很多危險(xiǎn)行為沒(méi)有意識(shí)，身為監(jiān)護(hù)人想制造點(diǎn)什么意外,，再簡(jiǎn)單不過(guò),。

不是說(shuō)笑，即使有保額限制,，每年還是有很多騙保嫌疑嚴(yán)重的兒童身故案子,，明眼人一瞄覺(jué)得不對(duì)勁，但是又能如何,，很多意外只能怪家長(zhǎng)看護(hù)不力,。

家長(zhǎng)因?yàn)榭醋o(hù)不力被治罪的，至今還沒(méi)有先例,，因此給了某些人獲利的空間,。

在很多人看來(lái)，老婆可以再娶,，孩子可以再生,，就是錢(qián)沒(méi)法再賺，非常魔幻,。

其次,，不用急著買(mǎi)教育金。

教育金說(shuō)白了就是年金險(xiǎn),，只是保險(xiǎn)金給付的方式不同,，包裝成教育金這個(gè)名字，我一直覺(jué)得很高明,，父母對(duì)孩子的教育可舍得花錢(qián)了,。

教育金起到的最主要作用，是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,、專(zhuān)款專(zhuān)用,，俗稱(chēng)給孩子留一筆錢(qián)，目的可以是用于出國(guó)留學(xué)、支付房產(chǎn)首付,、度過(guò)剛畢業(yè)的尷尬期等等,，通過(guò)目的來(lái)倒推前期的繳納計(jì)劃。

教育金一定程度上能對(duì)抗孩子的教育風(fēng)險(xiǎn),，但是你要說(shuō)必要性吧,，也不是什么剛需，國(guó)內(nèi)的公立學(xué)校教育太廉價(jià)了,，對(duì)大部分家庭來(lái)講，解決教育問(wèn)題并不難,。

所以教育金跟所有年金險(xiǎn)一樣,，應(yīng)該在家庭先滿(mǎn)足了保障需求后，再來(lái)考慮,。

但是很多孩子一出世,，家長(zhǎng)其他保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)，就給買(mǎi)了教育金,，而且也不知道教育金有啥用,，就覺(jué)得我給孩子買(mǎi)了保險(xiǎn)，我很愛(ài)孩子,。

難怪說(shuō)父愛(ài)母愛(ài)是盲目的,。

這是對(duì)什么風(fēng)險(xiǎn)，最需要保險(xiǎn)來(lái)對(duì)抗的錯(cuò)誤認(rèn)知,。

窮,，不算不可接受的風(fēng)險(xiǎn)，吃不起飯算,；

病,，不算不可接受的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)錢(qián)治病算,。

通過(guò)配置保險(xiǎn)首要解決的不是改善型需求,，而是避免重大損失型需求。

人身健康險(xiǎn),，才是給孩子的必配,。

跟成年人一樣，兒童也有對(duì)應(yīng)的國(guó)家醫(yī)保政策,。

官方稱(chēng)為 “新生兒醫(yī)?！?/strong>。

每年大概200元,，報(bào)銷(xiāo)比例在60%-90%,，沒(méi)有比這更劃算的醫(yī)療保險(xiǎn)了。

孩子剛出生，就可以到戶(hù)籍所在地的街道醫(yī)保服務(wù)點(diǎn)辦理,，屬于必配系列,。

商業(yè)保險(xiǎn)方面，給孩子需要配置的有重疾險(xiǎn),、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),。

小朋友發(fā)生重疾的幾率，其實(shí)很低,，這也是為什么給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn),，會(huì)發(fā)現(xiàn)價(jià)格出乎意料便宜的原因。

發(fā)生率,，決定了保險(xiǎn)的定價(jià),。

但是給孩子配置重疾險(xiǎn)的邏輯，跟成年人有很大差別,。

小朋友的重疾發(fā)生率雖然低,，但是發(fā)病率最高的重疾是白血病，一種可能需要天價(jià)治療費(fèi)的疾病,，為兒治病花費(fèi)過(guò)百萬(wàn)的家庭也有先例,。

所以給孩子的重疾險(xiǎn)保額，一定要買(mǎi)足,。

而且最好選購(gòu)含 “特定疾病雙倍賠付” 的少兒重疾險(xiǎn),，這種產(chǎn)品針對(duì)白血病、嚴(yán)重川崎病,、重癥手足口病等兒童高發(fā)的疾病,，可以提供保額雙倍賠付，即買(mǎi)50萬(wàn)賠100萬(wàn),。

至關(guān)重要,，千萬(wàn)記得，如果已經(jīng)買(mǎi)了其他重疾險(xiǎn),，可以再買(mǎi)一份定期的少兒重疾險(xiǎn)補(bǔ)充一下,，一年幾百塊。

給孩子的重疾險(xiǎn),，買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身,，是一個(gè)備受爭(zhēng)議的問(wèn)題。

我覺(jué)得沒(méi)必要糾結(jié),，歸根到底,，這是一個(gè)預(yù)算問(wèn)題。

如果預(yù)算充足,，就上終身多次賠付重疾險(xiǎn),；

如果預(yù)算緊張,，就上定期單次賠付重疾險(xiǎn)。

給孩子買(mǎi)終身多次賠付重疾險(xiǎn),，優(yōu)勢(shì)是可以起到打底的作用,，避免孩子將來(lái)出現(xiàn)什么身體異常，或者發(fā)生了理賠,，沒(méi)法再投保重疾的情況,。

至于說(shuō)通貨膨脹這事的，我覺(jué)得很無(wú)聊,，保額在貶值,，你每年交的保費(fèi)也在逐步貶值，而且小孩子的重疾險(xiǎn)真的很便宜,，花不了多少保費(fèi),。

給孩子買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是便宜，其次很多人說(shuō)將來(lái)如果醫(yī)學(xué)進(jìn)步了,，可能重疾的疾病定義會(huì)有改變,，所以等成年后轉(zhuǎn)賣(mài)新的重疾險(xiǎn),，一定更好,。

這事我也覺(jué)得挺納悶的，因?yàn)椴还苁琴I(mǎi)終身還是定期,，到了成年,，都需要再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)配置是一個(gè)終身的事,。

另外說(shuō)重疾的疾病定義會(huì)改變,，怕提前買(mǎi)的重疾險(xiǎn)跟不上時(shí)代這個(gè)，其實(shí)明年重疾險(xiǎn)的新疾病定義就會(huì)出來(lái)了,，是好事,，但是你要說(shuō)真的很好也沒(méi)有.

比如最早期的甲狀腺癌可能會(huì)被列為輕癥，但是這疾病很高發(fā),，所以說(shuō)有利有弊,，沒(méi)必要拎出來(lái)討論。

小朋友發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn),，比成年人高,。

因?yàn)槟昙o(jì)小，孩子對(duì)外界存在的危險(xiǎn)沒(méi)有意識(shí),，特別是到了4歲左右,，開(kāi)始自主活動(dòng)的時(shí)候，發(fā)生磕磕碰碰的情況在所難免,，配置意外險(xiǎn)很有必要,。

小朋友的意外險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，避開(kāi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，怎么買(mǎi)怎么對(duì),。

價(jià)格也很低,，一年幾十元搞定。

由于前面說(shuō)到的身故保額限制,，給孩子買(mǎi)不了高保額意外,，主要關(guān)注一下意外醫(yī)療責(zé)任的報(bào)銷(xiāo)比例和免賠額就行了。

醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)品的特性,，可以分為“小額醫(yī)療險(xiǎn)”和“大病醫(yī)療險(xiǎn)”,。

小額醫(yī)療險(xiǎn)主要用來(lái)報(bào)銷(xiāo)平時(shí)感冒發(fā)燒這些小病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，通常保額在1萬(wàn)元內(nèi),。

大病醫(yī)療險(xiǎn)即是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，保額幾百萬(wàn)，但是一般有1萬(wàn)免賠額,，自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元的部分可報(bào)銷(xiāo),。

小病所產(chǎn)生的損失有限，小額醫(yī)療險(xiǎn)非必需,，可以視自己的情況來(lái)定,。

大病所產(chǎn)生的損失巨大，不用說(shuō)什么,，必配,。

最后，又到了抄作業(yè)環(huán)節(jié),。

我設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)方案,，供大家參考。

重疾險(xiǎn)選了兩款,，一款是終身多次賠,，一款是定期單次賠，分別代表各自條件的最優(yōu)選,。

終身重疾險(xiǎn)方面,，選了目前最適合少兒投保的【媽咪保貝】，這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于,，可以選重疾不分組二次賠付,，而且是終身18種特定疾病(含白血病)雙倍賠付。

至今沒(méi)有類(lèi)似的產(chǎn)品出現(xiàn),，優(yōu)點(diǎn)獨(dú)一無(wú)二,。

定期重疾險(xiǎn)方面，選了可遞增保額的【晴天保?！?，同樣含特定疾病雙倍賠付,，而且有忠誠(chéng)客戶(hù)權(quán)益（保期結(jié)束后，未發(fā)生理賠可續(xù)保該公司下的其他重疾險(xiǎn)）,，綜合性?xún)r(jià)比很高,。

意外險(xiǎn)不必多說(shuō)，60元一年,，即可搞定,。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)我挑選了兩個(gè)產(chǎn)品，各有千秋,，好醫(yī)保的續(xù)保條件最優(yōu),，保證6年續(xù)保，尊享e生的醫(yī)療增值服務(wù)最優(yōu),，可選特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療,。

（特需醫(yī)療，即是如果患癌或良性腫瘤,，在公立醫(yī)院的特需部,、國(guó)際部、VIP部治療也可報(bào)銷(xiāo)）

小額醫(yī)療險(xiǎn)一項(xiàng)非必需,，有新生兒醫(yī)保,，平時(shí)小病花不了多少錢(qián)，如果覺(jué)得自家寶兒身體較弱的話,，可以配置一個(gè)暖寶保,，覆蓋門(mén)診,、小額住院,、意外醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)也可以省了,。