很多人問(wèn),，給孩子買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?。?/span>

聽(tīng)過(guò)奶爸保險(xiǎn)課堂的同學(xué)都知道,，這是一個(gè)很難回答的問(wèn)題,。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況、孩子的年齡健康情況,、對(duì)保險(xiǎn)的理解等等,，都影響到保險(xiǎn)規(guī)劃。

不過(guò)架不住大家的追問(wèn),，奶爸今天分享一個(gè)兒童保險(xiǎn)的基本方案,，以及在這個(gè)基礎(chǔ)上衍生出變化：

• 2000元搞定孩子的基本保險(xiǎn)方案

• 3000元的中端方案長(zhǎng)這樣

• 5000元的全面保障

• 簡(jiǎn)單三步搞定孩子的保險(xiǎn)

01

2000元搞定小孩基本保障方案

除了購(gòu)買(mǎi)社保外,，2千元即可搞定小孩的疾病保障方案：意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)保30年），每年費(fèi)用是2080元,。

如果預(yù)算比較緊張,，可以只購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，組合價(jià)格1255元,。

產(chǎn)品說(shuō)明：意外險(xiǎn),、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)是短期保險(xiǎn),，每年繳納費(fèi)用,，保費(fèi)不固定，也不保證續(xù)保,。重疾險(xiǎn)大黃蜂2號(hào),，保障30年，保障續(xù)保,，每年保費(fèi)固定565元,。

基本保障方案的核心思路是高額醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)組合，對(duì)抗未來(lái)30年的疾病風(fēng)險(xiǎn),。該方案主要的保障：

1,、疾病或意外導(dǎo)致的住院，社保報(bào)銷(xiāo)后的費(fèi)用,，商業(yè)保險(xiǎn)100%報(bào)銷(xiāo),，理想情況下，住院不用花錢(qián),，住院要求二級(jí)及以上公立醫(yī)院就診,。

2、罹患100種約定重疾,，第一年賠付50萬(wàn),，第二年賠52.5萬(wàn)…第十一年賠81.4萬(wàn)。11歲到30歲重疾疾病保額都是81.4萬(wàn),。

3,、罹患約定的12種兒童高發(fā)重疾，18歲前額外賠付50萬(wàn),。

約定11種兒童高發(fā)重疾為：白血病,、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻痹）,、嚴(yán)重幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎,、重型再生障礙性貧血、重癥手足口病、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病,、嚴(yán)重腦損傷,、嚴(yán)重三度燒傷、骨髓纖維化,、嚴(yán)重骨髓增生異常綜合癥,、嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥

4、罹患50種約定輕癥,，賠付15萬(wàn),，最高賠付3次，不分組,，無(wú)間隔期,。

5、發(fā)生意外導(dǎo)致的身故或者全殘,，獲得20萬(wàn)賠償,，傷殘則分等級(jí)賠付2-20萬(wàn)；

舉個(gè)例子：孩子18歲（或者18歲之前）罹患白血病,，獲得的保障是：大部分的醫(yī)療費(fèi)用通過(guò)醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo),，同時(shí)獲得131.4萬(wàn)的一次性賠償。

基本保障方案性?xún)r(jià)比很高,，非常推薦一般工薪家庭這樣組合購(gòu)買(mǎi),。

當(dāng)然，這個(gè)保障計(jì)劃也有很大的缺陷,，就是重疾險(xiǎn)只保障到30歲,。等到孩子長(zhǎng)大了再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)，可能會(huì)因?yàn)楹⒆由眢w健康狀況變化,，不能通過(guò)重疾險(xiǎn)的健康告知,，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

解決這個(gè)問(wèn)題有兩個(gè)辦法：

1,、重疾險(xiǎn)替換成小佩奇,，該承保公司瑞華健康承諾被保人保障到期后，可以免健康告知,，無(wú)等待期續(xù)保該公司的其他產(chǎn)品。這款產(chǎn)品對(duì)比大黃蜂2號(hào),，缺點(diǎn)是保額一直只有50萬(wàn),。

2、頂住預(yù)算壓力,，購(gòu)買(mǎi)保障期限更久后者終身的重疾產(chǎn)品,，詳細(xì)看中端保障方案。

02

3000元的中端保障方案長(zhǎng)這樣

中端方案，主要是在基本保障方案基礎(chǔ)上,，增加了老版百年康惠保的終身保障,，50萬(wàn)保終身。

中端保障方案是鎖定一份50萬(wàn)的重疾終身保障,，既保證了孩子30歲前的高額保障,，也兼顧了孩子30歲后的基本保障。

按照這個(gè)方案購(gòu)買(mǎi),，如果孩子罹患白血病,，大部分的醫(yī)療費(fèi)用通過(guò)醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)外，依據(jù)年齡的不一樣,，可以獲得不一樣的重疾險(xiǎn)賠付額：

若發(fā)生在18周歲（或18歲前）,，獲得181.4萬(wàn)的一次性重疾賠償；

若發(fā)生在30周歲（或30歲前）,，獲得131.4萬(wàn)的一次性重疾賠償,；

若發(fā)生在35周歲，獲得50萬(wàn)的一次性重疾賠償,；

如果預(yù)算低一點(diǎn),，康惠保可以只保障到70歲,，總體保費(fèi)是2980元,；如果預(yù)算更高，可以考慮康惠保旗艦版,、復(fù)星保德信星悅重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品,，奶爸保險(xiǎn)嚴(yán)選清單中的重疾險(xiǎn)都值得買(mǎi)。

03

5000元的全面保障方案

如果孩子的保費(fèi)預(yù)算較高,，可以在基本保障的基礎(chǔ)上,，增加多次賠付的重疾險(xiǎn)。

按照這個(gè)方案購(gòu)買(mǎi),，如果孩子罹患白血病,，大部分的醫(yī)療費(fèi)用通過(guò)醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)外，依據(jù)年齡的不一樣,，可以獲得不一樣的重疾險(xiǎn)賠付額：

若發(fā)生在7周歲（或7歲前）,，獲得217萬(wàn)的一次性重疾賠付;

若發(fā)生在18周歲（或18歲前），獲得181.4萬(wàn)的一次性重疾賠付;

若發(fā)生在30周歲（或30歲前）,，獲得131.4萬(wàn)的一次性重疾賠付;

若發(fā)生在35周歲,，獲得50萬(wàn)的一次性重疾賠付;

因?yàn)榘⑼臼嵌啻钨r付重疾險(xiǎn)，賠付一次后,，癌癥所在的E組疾?。?span style="color: rgb(89, 89, 89);font-size: 15px;">癌癥和侵蝕性葡萄胎外）保障責(zé)任結(jié)束,，而其他四組的98種重疾保障繼續(xù)有效。

04

三步走,，孩子的保險(xiǎn)第一次就買(mǎi)對(duì)了

給小孩子買(mǎi)保險(xiǎn),，避免以下兩點(diǎn)，就能躲開(kāi)80%的坑：

1,、  不要買(mǎi)壽險(xiǎn),。壽險(xiǎn)是身故才賠付的險(xiǎn)種，是給一旦離開(kāi)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大的家庭成員購(gòu)買(mǎi)的,，很明顯,，小孩子是不需要的。

2,、  不要買(mǎi)返還型的保險(xiǎn),。包括但不限于教育金。返還型的保險(xiǎn)本質(zhì)是多收投保人的錢(qián),，拿去投資,，把賺到的錢(qián)返回一部分給你，特點(diǎn)是費(fèi)用高,、周期長(zhǎng),、收益少。

那么小孩子應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)呢,？

小孩子最重要的保險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),，防范疾病的風(fēng)險(xiǎn)。給小孩子買(mǎi)保險(xiǎn),，簡(jiǎn)單三步就可以解決：

第一步,，買(mǎi)少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保可以說(shuō)是國(guó)家福利,，對(duì)孩子的健康沒(méi)有要求,，早產(chǎn)、先天性疾病都可以參保,。那深圳來(lái)說(shuō),，2018年的保費(fèi)是310元，保障內(nèi)容包括：

1.綁定門(mén)診每年1000元額度,，報(bào)銷(xiāo)60%-90%,；

2.住院報(bào)銷(xiāo)90%，部分普及型進(jìn)口材料報(bào)銷(xiāo)60%,；

3.大病門(mén)診根據(jù)參保年限,，報(bào)銷(xiāo)60%-90%；

第二步,，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)分為小額住院險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),。小額住院險(xiǎn)保險(xiǎn)額度不高，但是免賠額低,，小孩子生病住院,，很常可以用到,。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，幾百元可報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)，杠桿很高,，但是一般有1萬(wàn)免賠額,，重大疾病才用得上。小額住院險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi),，保障最完善,。

醫(yī)療險(xiǎn)的測(cè)評(píng)文章可以看這里：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)深度測(cè)評(píng)：高保額醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

這樣操作,，住院可能就不用花錢(qián)了~

第三步,，購(gòu)買(mǎi)定期重疾或終身重疾險(xiǎn)

小孩子保費(fèi)支出占比在家庭保費(fèi)20%內(nèi)比較適合。購(gòu)買(mǎi)孩子的重疾險(xiǎn),，根據(jù)預(yù)算選擇定期重疾或者終身重疾險(xiǎn),。

重疾險(xiǎn)的測(cè)評(píng)文章可以看這里：

兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)： 小孩的重疾險(xiǎn)不要亂買(mǎi)了！

意外險(xiǎn)買(mǎi)不買(mǎi)都可以,，保監(jiān)會(huì)規(guī)定10周歲以下的小孩,，身故賠償不得高于20萬(wàn)。

奶爸啰嗦再講一次：先大人后小孩看,。孩子買(mǎi)保險(xiǎn)前,，先買(mǎi)好自己的保險(xiǎn)，父母才是孩子的終極保障,。

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